Als je op de meeste mensen lijkt, is je credit score iets waar je niet vaak aan denkt. U weet waarschijnlijk dat u een goede kredietscore nodig hebt om in aanmerking te komen voor een lening of om het beste tarief op een creditcard te krijgen, maar dat zijn geen dingen die u elke dag hoeft te doen. Meestal komt dit nummer dus niet eens bij je op.
Het zou echter wel moeten. De waarheid is dat een slechte credit score je leven op allerlei manieren kan beïnvloeden. Veel soorten bedrijven, van verzekeraars tot potentiële werkgevers, controleren uw credit score om een ​​idee te krijgen van hoe betrouwbaar u bent. Als uw credit score laag is, kan dit uw kansen op het krijgen van een baan, een appartement, een mobiel contract of een fatsoenlijk tarief op uw autoverzekering schaden.
Gelukkig is een slechte credit score geen permanent probleem. Door een paar eenvoudige regels te volgen, kunt u uw kredietgeschiedenis opschonen en die credit score verhogen. Na verloop van tijd kun je je score verhogen tot een niveau dat je zal helpen, in plaats van je pijn te doen.
Om te weten hoe u uw credit score kunt verhogen, moet u weten hoe het wordt berekend, vooral omdat er veel credit score mythen zijn die er zijn. Uw credit score is gebaseerd op vijf belangrijke factoren:
FICO, het bedrijf dat verantwoordelijk is voor kredietscores, telt al deze factoren bij om uw score te berekenen. Vervolgens wijst het u een getal tussen 300 en 850 toe. Met een uitstekende credit score - tenminste 780 - krijgt u de beste tarieven voor de meeste leningen. Een slechte credit score van 600 of minder betekent daarentegen dat u helemaal geen lening kunt krijgen.
Er is geen snelle oplossing voor een slechte credit score. Goed krediet opbouwen lijkt een beetje op afvallen; het kost tijd om in slechte conditie te raken en het kost tijd om eruit te komen. Zodra u echter op een verantwoorde manier met krediet begint, ziet u na verloop van tijd een langzame, gestage toename van uw score.
Hier zijn een paar eenvoudige strategieën die u kunnen helpen uw tegoed weer op het goede spoor te krijgen.
Uw credit score is gebaseerd op de informatie in uw kredietrapport. Dit is een samenvatting van uw leengedrag, samengesteld door een van de drie belangrijkste kredietbureaus: Experian, Equifax en Transunion. U hebt feitelijk drie kredietrapporten, één van elk bureau.
Deze bedrijven vertrouwen echter op kredietverstrekkers om informatie aan hen te melden - en kredietverstrekkers zijn niet perfect. Soms maken ze fouten, zoals zeggen dat je nog steeds geld schuldig bent aan een lening die je jaren geleden hebt afbetaald. Fouten zoals deze kunnen uw credit score verlagen.
Het is een goed idee om uw kredietrapporten regelmatig te controleren. Bevestiging van kredietrapport fouten die je pijn doen, is de snelste manier om je credit score een boost te geven. Hier is hoe het te doen:
Een andere manier om uw tegoed in de gaten te houden, is door uw credit score gratis te controleren. Diensten zoals Credit Karma geven u toegang tot zowel uw score als de informatie waarop deze is gebaseerd. Hiermee kunt u het hele jaar door uw kredietrapport controleren en meteen fouten opsporen.
Tijdige betalingen zijn het belangrijkste ingrediënt in uw credit score. Als u slechts een paar dagen te laat bent om uw rekening te betalen, kan dit een ernstige deuk in uw kredietwaardigheid opleveren. En hoe later u bent met uw betaling, hoe meer het uw score schaadt.
Als u in het verleden te laat rekeningen heeft betaald, kunt u die fout niet wegnemen. U kunt echter opwegen tegen het rendement van uw betalingen en er bovenop blijven, maand na maand. Je recente gedrag telt zwaarder mee in je credit score, dus oude fouten verdwijnen geleidelijk naar de achtergrond. Hoe langer u uw rekeningen op tijd betaalt, hoe meer uw score zal stijgen.
Als u moeite heeft om te onthouden dat u uw rekeningen moet betalen, kan het helpen om betalingsherinneringen in te stellen. Veel banken bieden deze service aan als onderdeel van hun online bankieren. Wanneer u een factuur moet betalen, stuurt de bank u een e-mail of sms om u eraan te herinneren dat u deze moet betalen.
U kunt ook een automatisch factureringsplan opstellen dat uw rekening betaalt zodra deze binnenkomt, zonder actie van u. Deze plannen bieden u echter geen kans om uw factuur op fouten te controleren voordat u deze betaalt. Ook maken ze alleen de minimale betaling op uw creditcardrekening, wat u niet helpt uw ​​saldo te betalen.
Naast het feit dat u op tijd betaalt, is de grootste factor in uw credit score de hoeveelheid krediet die u gebruikt. Het deel van uw beschikbare krediet dat u gebruikt, wordt uw bezettingsgraad genoemd. Als u bijvoorbeeld een creditcard heeft met een kredietlimiet van $ 3.000 en uw saldo op die kaart $ 1.500 is, is uw bezettingsgraad 50%.
De kredietbureaus zeggen dat het het beste is om dit tarief niet hoger dan 30% te houden. In het bovenstaande voorbeeld wilt u uw saldo op die kaart van $ 3000 verlagen tot $ 900 of minder. U kunt dit doen door $ 600 uit te betalen voor uw saldo van $ 1.500. Hoe meer u betaalt, hoe meer u uw score verhoogt.
Uw credit score is echter niet alleen gebaseerd op uw totale kredietgebruik. Het geeft ook het aantal verschillende accounts weer waarvoor u geld verschuldigd bent. Als je veel kaarten hebt met een klein saldo - $ 100 hier, $ 50 daar - is het betalen van alles een goede manier om je score een snelle boost te geven.
Als je eenmaal hebt gewerkt met de kleine weegschalen, richt je aandacht op de groten. Maak een plan om uw creditcards te betalen door uw riem aan te halen en elke maand een vast bedrag opzij te zetten om de schuld te betalen. Als u elke maand een vaste betaling niet kunt beheren, probeer dan de schuldkrapte. Elke keer dat u erin slaagt om een ​​kleine som te besparen - zelfs als het slechts $ 10 is voor boodschappen - voeg het dan toe aan uw schuldbetaling voor de maand.
Eindelijk, als u een groot saldo hebt dat meer is dan u aankan, kijk dan of u kunt onderhandelen met uw schuldeisers. Soms zijn geldschieters bereid om genoegen te nemen met minder dan u verschuldigd bent, in plaats van het risico te lopen het geld volledig te verliezen als u failliet gaat. Deze aanpak kan ook werken met oude schulden die in collecties zijn terechtgekomen. Zorg er gewoon voor dat je een schriftelijke overeenkomst hebt.
Zodra je erin geslaagd bent om je saldo terug te brengen tot 30% van het beschikbare tegoed of minder, moet je het daar houden. Hier zijn een paar manieren om dat te doen:
Sommige mensen denken dat het hebben van oude schulden op hun kredietrapport een slechte zaak is. Zodra ze een creditcard betalen, haasten ze zich om het account te sluiten. Als ze een autolening afbetalen, roepen ze de kredietbureaus op om te proberen en die schuld van hun staat van dienst te krijgen.
Dit is volledig achterlijk. Elke schuld die je op tijd hebt afbetaald, is goed voor je score. En hoe langer die goede schulden op je palmares blijven, hoe meer ze je helpen.
Het is misschien een goed idee om een ​​oude creditcard open te houden, ook al gebruik je deze nooit meer. Om te beginnen draagt ​​het bij aan het kredietbedrag dat je beschikbaar hebt. Al die tegoeden zitten ongebruikt en houden uw bezettingsgraad laag. Hoe hoger de kredietlimiet op de kaart is, hoe meer deze je score helpt.
Ten tweede is een oudere kaart een nuttig onderdeel van uw kredietgeschiedenis. Hoe ouder je oudste open account is, hoe beter het is voor je credit score. Als u die oude kaart annuleert, wordt uw kredietgeschiedenis alleen verkort en uw score negatief beïnvloed. Hoe langer je de kaart hebt, hoe nuttiger het is om te houden, ook al zit het gewoon ongebruikt in een la.
Telkens wanneer u een nieuwe lening van welke aard dan ook aanvraagt, trekt de kredietgever uw kredietrapport om dit te controleren. Dit 'onderzoek' zorgt voor een kleine verlaging van uw credit score, omdat het zoeken naar nieuwe kredieten een teken kan zijn dat u een tekort aan contanten heeft. (Alleen onderzoeken van geldschieters hebben dit effect. Het aanvragen en controleren van uw eigen kredietrapport doet geen pijn aan uw score.)
Meestal is het ding op uw naam gering. Uw score daalt slechts met 10 tot 25 punten en wordt na enkele maanden weer normaal. Als u echter in een korte periode nieuwe leningen aanvraagt, is dat een ander verhaal. Veel krediet aanvragen werpt een rode vlag op voor kredietverstrekkers en kan je score ernstig schaden.
Gelukkig is dit alleen waar als u meerdere verschillende leningen tegelijkertijd aanvraagt. Als u alleen op zoek bent naar het beste tarief voor één lening, is dat geen probleem. U kunt binnen een periode van 30 dagen zoveel hypotheek-, auto- of studentenleningen aanvragen als u wilt, en het telt slechts als één vraag. Zolang u slechts één feitelijke lening afsluit, wordt uw krediet slechts eenmaal getankt.
Vaak nieuwe leningen afsluiten kan echter ook op een andere manier pijn doen. Net zoals het hebben van oude accounts op uw record goed is voor uw score, heeft het hebben van veel nieuwere accounts een negatieve invloed op uw score. Als u elk jaar een of twee nieuwe creditcards opent, heeft u altijd een 'jonge' kredietgeschiedenis. Als u minder accounts heeft en ze langer houdt, krijgt uw creditrapport de tijd om te oud te worden en uw score te helpen.
Deskundigen zeggen ook dat als u van plan bent snel een grote lening af te sluiten, zoals een hypotheek, u niet minstens zes maanden van tevoren een nieuw krediet moet aanvragen. Dat komt omdat zelfs een kleine kortdurende dip in uw credit score u onder de cutoff zou kunnen laten zakken voor betere tarieven. Bijvoorbeeld, als u op dit moment een 'goede' kredietscore van 705 hebt, kan één enkel onderzoek u verlagen tot slechts een 'eerlijke' kredietscore van 685. U zou uiteindelijk een hoger tarief voor uw lening kunnen betalen, of zelfs volledig ontkend.
Alle bovenstaande tips kunnen u helpen aantonen dat u gezonde financiën hebt. Door fouten te corrigeren, uw saldo te betalen, oude accounts te bewaren en nieuwe te vermijden, kunt u voorkomen dat u de indruk wekt dat u in financiële problemen verkeert als u dat niet bent.
Maar wat als je echt problemen hebt om rond te komen? Hoe kun je jezelf uitgraven zonder je credit score te zwaar te beschadigen?
Je beste weddenschap is in dat geval een service voor kredietbegeleiding. Deze services kunnen u helpen bij het opstellen van een plan om uw schulden af ​​te betalen in beheersbare maandelijkse betalingen. In sommige gevallen kunnen ze ook onderhandelen met uw schuldeisers om de rente en boetes die u moet betalen te verlagen.
Naar een kredietconsulent gaan helpt je score niet meteen. Als u echter uw betalingen uitvoert en de omvang van uw schuld vermindert, verbetert uw credit score geleidelijk. En op korte termijn zal het zoeken naar hulp van een credit counselor uw credit rating niet schaden.
Maar wees voorzichtig. Hoewel er veel echte credit counselors zijn die je kunnen helpen, zijn er ook veel phonics die gewoon proberen geld uit wanhopige mensen te persen. U kunt een legitieme kredietadviseur in uw staat vinden via het Amerikaanse Trustee-programma dat wordt geleid door het ministerie van Justitie.
U hebt waarschijnlijk die advertenties voor services gezien die beloven een slechte kredietbeoordeling te 'repareren'. Velen beweren dat ze slecht krediet kunnen "wissen", slechte schulden van je gegevens kunnen wissen of je zelfs een geheel nieuwe kredietidentiteit kunnen geven.
Deze beweringen klinken te mooi om waar te zijn - en dat zijn ze ook. Hoewel er enkele legitieme kredietreparatieservices bestaan, zijn diegenen die beloven om slecht krediet te laten verdwijnen als magie niets anders dan oplichterij. Blijf uit de buurt van services die een van de volgende handelingen uitvoeren:
De waarheid is dat geen enkele service iets kan doen om uw tegoed te herstellen dat u zelf niet kunt doen. Ze kunnen u helpen fouten uit uw kredietrapport te verwijderen of met geldschieters te onderhandelen, maar dit zijn ook dingen die u in uw eentje gratis kunt doen. Het betalen voor een service om ze te behandelen kan u tijd en moeite besparen, maar het is geen wondermiddel.
Veel mensen denken dat beoordeeld op hun credit score oneerlijk is. Uw credit score toont immers maar één ding over u: hoe goed u bent in het aflossen van schulden. Als je in de eerste plaats nooit veel schuld hebt gehad, zul je geen hoge score behalen - maar dat maakt je zeker niet onverantwoordelijk.
Sommige mensen proberen het systeem te veranderen. Consumentenbond heeft bijvoorbeeld een online verzoekschrift om verzekeringsbeambten aan te geven om hen aan te sporen verzekeringsmaatschappijen hun prijzen niet op basis van kredietscores te laten bepalen.
Maar voor nu, eerlijk of oneerlijk, is uw credit score ongetwijfeld van grote invloed op uw leven. Het is alleen maar logisch om het systeem te spelen en uw credit score zo hoog mogelijk te krijgen. Veel van de bewegingen die je kunt maken om je score te verbeteren, zoals het verminderen van schulden, zijn sowieso goed voor je financiële gezondheid. En de meesten die je niet helpen, kunnen ook geen pijn doen.
Heeft u ooit stappen ondernomen om uw credit score te verbeteren? Zo ja, werkten ze?
Verplaatsen versus verbouwen - beslissen of u wilt blijven of verplaatsen
Historisch gezien woont bijna tweederde van de huishoudens in Amerika op een plek die ze bezitten. Eigenwoningbezit is een belangrijk onderdeel van de Amerikaanse droom, en volgens een Amerikaanse huisvestingsenquête van het US Census Bureau bereiken ongeveer 9 van de 10 Amerikanen dit tijdens hun leven.
3 controversiële manieren om de economie te verbeteren en de economische groei te bevorderen
Sinds de Grote Recessie tussen 2007 en 2009 heeft de wereldeconomie het moeilijk gehad om betrouwbare en langetermijngroei te ondersteunen. Dit is grotendeels te wijten aan het fluctuerende vermogen van individuele economieën en marktsectoren. Aanzienlijke pieken en dalen in onroerend goed en een overheersend gebrek aan permanente vacatures creëren onhoudbare dreunen en plotselinge, onverwachte mislukkingen.D
