Sommige financieel adviseurs beweren dat annuïteiten dure, gefingeerde combinaties van verzekeringen / beleggingen zijn die worden gepromoot door makelaars die volgens The Motley Fool 'rijk worden met grote commissies'. De site blijft botweg stellen dat 'beleggers over het algemeen veel beter kunnen doen voor zichzelf ergens anders."
Suze Orman, financieel adviseur en tv-presentator, zegt dat "niet erg veel van ons in lijfrentes moeten investeren" en dat "er redenen zijn waarom ze soms logisch zijn, maar er zijn nog meer redenen waarom ze dat meestal niet doen. "Maar zelfs de meest kritische erkennen dat annuïteiten echte voordelen bieden voor sommige beleggers met unieke behoeften.
Als u op dit moment de aankoop van een lijfrente overweegt, stel uzelf dan de volgende vragen. En houd er rekening mee dat net als bij andere pensioenrekeningen fondsen die zijn onttrokken aan een lijfrente voordat u 59½ jaar oud wordt, onderworpen zijn aan een boete van 10% vroegtijdige opname, naast inkomstenbelasting over het opgenomen bedrag.
Veel mensen verzamelen hun investeringen tijdens hun werkjaren om ervoor te zorgen dat ze een inkomen hebben zodra ze geen salaris meer ontvangen. Als uw pensioen in de toekomst meer dan vijf jaar bedraagt, is het onwaarschijnlijk dat lijfrenten zo snel zullen groeien als andere beleggingsvehikels, zoals gewone aandelen, beleggingsfondsen of exchange traded funds (ETF's). Als u zich zorgen maakt over de veiligheid van uw beleggingen, zal een portefeuille van gediversifieerde, hoogwaardige (AAA) bedrijfsobligaties waarschijnlijk een hogere rente betalen dan een vastrentende of zelfs op aandelen geïndexeerde lijfrente van een door AAA-genoteerde verzekeraar.
Terwijl bij de meeste lijfrenten u elk jaar een beperkt bedrag aan fondsen kunt opnemen zonder straffen (het maximumbedrag van de opname staat vermeld in het contract), worden bij opnames die het maximum overschrijden, een afkoopbedrag in rekening gebracht. Leeftijd is geen factor in de overgave lading; de vergoeding wordt opgelegd ongeacht of u 25 of 65 jaar bent.
De verzekeraar stelt een afkoopprovisie op ter bescherming tegen "runs" in de beleggingspool. Meestal daalt de vergoeding elk jaar wanneer de lijfrente wordt aangehouden. Bijvoorbeeld, overtollige opnames kunnen het eerste jaar na de investering onderworpen zijn aan een afkoopbedrag van 10%, een afkoopbedrag van 9% tijdens het tweede jaar, een vergoeding van 8% in het derde jaar, enzovoort tot de overgaveprijs verdwijnt.
Als u met pensioen gaat (of bijna met pensioen gaat) en niet verwacht dat u overmatige opnames moet maken tijdens de periode dat de overgavekosten van toepassing zijn, moet u een lijfrente overwegen, vooral als u zich zorgen maakt over het feit dat u tijdens uw leven geen inkomsten meer hebt. Volgens MarketWatch beveelt Scott Whyte, een financieel adviseur bij Bloom Asset Management Inc. in Farmington Hills, Michigan, lijfrentes aan in die omstandigheden: "Je kunt die persoon helpen om voor de rest van zijn leven een groter gegarandeerd maandelijks inkomen te krijgen en daarom een weinig minder afhankelijk van de variabiliteit van de markt. "
Veel verzekeraars bieden een verscheidenheid aan betalingsopties, waaronder een vaste periode van jaren, een heel leven, of zelfs een combinatie waarbij overlevenden een voordeel worden gegarandeerd. Zorg ervoor dat u deskundig advies inwint voordat u een beslissing neemt over betalingsopties, want van gedachten veranderen kan erg duur zijn.
Federale belastingwetten bieden de meeste mensen ruime gelegenheid om geld dat is gespaard voor hun pensioen af ​​te trekken en de inkomsten fiscaal uit te stellen totdat ze worden gebruikt. Individuele pensioenrekeningen (IRA's), waaronder Roth IRA's, zijn beschikbaar voor vrijwel iedereen (zelfs degenen die vallen onder pensioenplannen op het werk) en veel mensen vallen onder 401ks op het werk.
Het voordeel van deze plannen boven annuïteiten is dat u bijdragen kunt aftrekken van uw huidige inkomen of dat u belastingvrij kunt opnemen als u met pensioen gaat, afhankelijk van het plan, en dat u geen belasting betaalt terwijl er winst op het account staat. Lijfrenten geven echter alleen belasting-uitgestelde groei - u moet belastingen betalen op bijdragen en intrekkingen. Daarom wordt het niet aanbevolen om te beleggen in een lijfrente voordat u volledig profiteert van gekwalificeerde pensioenrekeningen die voor u beschikbaar zijn - annuïteiten zijn over het algemeen het meest logisch voor mensen die niet in aanmerking komen voor een traditioneel of Roth-plan.
Financiële adviseurs raden verder aan om geen lijfrente te kopen op een pensioenrekening vóór pensionering vanwege de buitensporige kosten in vergelijking met andere beleggingsalternatieven, beperkingen van investeringen en de dubbele belastingvoordelen.
Aan de andere kant kunnen annuïteiten een waardevolle investering zijn als u:
Als u zich in de accumulatiefase van uw leven bevindt en over de expertise, tijd en interesse beschikt om uw eigen beleggingen te beheren, zijn er andere voertuigen met een hoger winstpotentieel dan het rendement van annuïteiten. En als u liever heeft dat anderen uw investeringen beheren, zijn er betere opties:
Sommige annuïteiten bieden een vermogensindexfunctie (rendementstoename op basis van de prestaties van een geselecteerde aandelenindex met een gegarandeerd minimumrendement). Het nettorendement op de lange termijn is echter waarschijnlijk minder dan dat u rechtstreeks zou ontvangen in een indexfonds. Een type annuïteit genaamd variabele annuïteit maakt investeringen in subrekeningen mogelijk, die op onderlinge fondsen gelijkende alternatieven zijn.
Inkomstenbelastingen zijn helaas een belangrijke factor bij investeringsbeslissingen. Veel mensen verhogen hun inkomen geleidelijk tijdens hun werkjaren, met een piek op of binnen vijf jaar na hun pensionering, en betalen als gevolg daarvan steeds hogere bedragen aan inkomstenbelasting.
Bij pensionering daalt het belastbaar inkomen gewoonlijk evenals de aansprakelijkheid van de inkomstenbelasting. Het uitstellen van inkomsten uit hoge belastingjaren naar lage belastingjaren is een van de meest verstandige en gebruikte fiscale planningstools. Dit is de allergrootste reden dat u volledig moet bijdragen aan alle mogelijke fiscale favoriete pensioenrekeningen voordat u een lijfrente overweegt.
Hoewel het geld geïnvesteerd in een lijfrente niet aftrekbaar is, worden de inkomsten uitgesteld naar belasting totdat ze ineens of in een reeks betalingen worden opgenomen. In het geval van een forfaitair bedrag, wordt het verschil tussen de opbrengsten en uw belegging belast tegen de reguliere inkomens. Als u een reeks betalingen ontvangt, wordt een deel van elke betaling als hoofdsom beschouwd en niet belast met het resterende deel, dat als een beroepsinkomen wordt beschouwd en tegen het normale tarief wordt belast. Als uw pensioeninkomen aanzienlijk onder uw huidige tarief wordt belast, kan beleggen in een lijfrente - nadat u alle mogelijke fiscaal aftrekbare investeringen hebt gedaan - financieel zinvol zijn.
Er is echter één nadeel aan deze strategie voor bepaalde beleggers met een hoge belastingschijf, van wie het percentage na pensionering niet significant zal dalen: hoewel dividenden en intresten van kapitaalgoederen worden belast volgens de normale tarieven, zijn de winsten van een actief onderworpen aan een meerwaarde op het moment van pensionering. verkoop, het tarief afhankelijk van de periode van eigendom.
Als u doorgaans een jaar of langer in bezit bent - in aanmerking komend voor een meerwaarde op lange termijn - en uw belastingschijf zal niet significant veranderen na uw pensionering, kan het investeren in een lijfrente contraproductief zijn, waardoor u feitelijk wordt blootgesteld aan een hoger belastingtarief. Als u bijvoorbeeld in de hoogste belastingschijf zit, wordt een vermogenswinst op lange termijn belast tegen 23, 8%, inclusief de nieuwe inkomstenbelasting voor hoogverdieners. Winsten in een lijfrente - behandeld en belast als gewoon inkomen - worden belast tegen de 39, 6% -belang voor de hoogste inkomens.
Het grootste voordeel van een lijfrente is de flexibiliteit van de betalingsstroom. Aangezien het een contractuele overeenkomst tussen twee partijen is, zijn de distributie- of betalingskeuzes bijna onbeperkt.
Over het algemeen moet de beslissing over uw uitbetalingsoptie worden uitgesteld tot uw pensionering, omdat uw gebruikelijke uitbetalingsopties zijn:
De meeste verzekeraars bieden een optie waarbij het bedrijf een uitkering bij overlijden aan uw begunstigde uitkeert als u overlijdt voordat de distributie begint. Het voordeel is meestal de hoogste van de contractwaarde of de totale premies die u hebt betaald.
Een lijfrente is net zo veilig als het bedrijf dat ze uitgeeft, en ze worden meestal uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij. Terwijl annuïteiten over het algemeen als veilige beleggingen worden beschouwd, zijn er gevallen waarin een verzekeringsmaatschappij heeft gefaald en de nationale garantievereniging de fondsen ontbrak om volledige betalingen aan alle lijfrentetrekkers te verstrekken. Doorgaans is de maximale garantie voor de garantiebond beperkt tot $ 500.000 of minder. Als gevolg hiervan zou u uw annuïtautaankopen moeten beperken tot die bedrijven die het hoogst gerangschikt zijn door externe onafhankelijke ratingorganisaties (AMBest, Moody's, S & P en Fitch) die verzekeringsmaatschappijen controleren en rapporteren over hun sterkte. Overweeg ook om uw belegging onder meerdere lijfrenteaanbieders te spreiden om door diversificatie een ander niveau van veiligheid te bieden.
Lijfrenten zijn complexe financiële regelingen op de lange termijn die niet lichtvaardig moeten worden aangegaan. Het klassieke beleggingsadvies "onderzoek voordat u investeert" is met name van toepassing bij het overwegen van lijfrentes. Zorg ervoor dat u de juridische en financiële voorwaarden van annuïteiten begrijpt, de manier waarop annuïteiten werken, inclusief populaire variable annuities, en zoek verschillende offertes van verzekeraars om ervoor te zorgen dat u precies krijgt wat u verwacht.
Welke andere tips kunt u voorstellen om in annuïteiten te investeren?
Wat is rentmeesterschap? - Hoe een levensstijl van liefdadigheid te leven
Toen ik naar Atlanta verhuisde en naar mijn huidige kerk ging, wilde ik meedoen door lid te worden van een bediening. Omdat het zo gebeurde, hielden ze een ministerie, en ik besloot het uit te zoeken. Ik liep rond en bekeek alle hokjes om te zien waar ik het best zou passen. Ik passeerde het koorcabine, maar ik kon niet zingen
Op cloud gebaseerde zakelijke telefoonsystemen (PBX) - Voordelen en nadelen, Waarom overstappen
Langdurige "Saturday Night Live" fans herinneren zich met veel plezier aan Lily Tomlin's "Ernestine", een terugkerend personage uit de vormingsjaren van de show. Ernestine was een zelfvoldaan werkende medewerker van het telefoonbedrijf die dol was op het ongeluk van klanten en blij was met de incompetentie van haar eigen werkgever
