nl.lutums.net / Kan een nationale loterij de Amerikaanse federale schuld herstellen? - Voor-en nadelen

Kan een nationale loterij de Amerikaanse federale schuld herstellen? - Voor-en nadelen


Openbare loterijen hebben een lange geschiedenis. Van Caesar Augustus (waar kaartjes prijzen hadden van slaven, onroerend goed en schepen) aan Europese regeringen tijdens de middeleeuwen (die sterk leidden op loterijen voor inkomsten), hebben loterijen met staatsronden zich voortdurend bewezen lucratief, volgens de Encyclopedia Britannica.

Het is niet verrassend dat de Verenigde Staten van Amerika ook een lange geschiedenis van loterijen hebben. Beschouwd als "vrijwillige belastingen, " vroege loterijen werden gebruikt voor de financiering van nieuwe hogescholen zoals Harvard, Dartmouth, Yale en Brown. In 1745 keurde het Gerechtshof van Massachusetts een wet goed waardoor een loterij de kosten kon betalen die de grens met de kolonie en de zeekust verdedigden. Tegen 1831 hadden acht staten 420 loterijen.

Tegenwoordig zijn loterijen de populairste vorm van gokken in de Verenigde Staten, met twee keer zoveel jaarlijkse deelnemers als degenen die een casino bezoeken. Een Gallup Research Poll geeft aan dat bijna 50% van de Amerikanen jaarlijks staatsloterijbiljetten koopt. De meerderheid van de deelnemers heeft een technische, universitaire of postuniversitaire opleiding en verdient meer dan $ 36.000 per jaar.

De populariteit van gokken is ook mondiaal geweest, waarbij tal van regeringen hebben gesneden. Een van de langstlopende loterijen was de Irish Sweepstakes van 1930 tot 1987, waarvan de opbrengsten ten goede kwamen aan de Ierse openbare ziekenhuizen. Een door de staat gerunde loterij beheerd door het postsysteem van het land verving de Sweepstakes en leverde wekelijks meer dan £ 30 miljoen aan door de overheid gesponsorde projecten. Volgens de officiële National Lottery-website van het Verenigd Koninkrijk heeft meer dan £ 1, 901 miljoen ($ 2, 37 miljard in Amerikaanse dollar) 500.000 projecten gefinancierd sinds de oprichting in 1994.

Volgens de Noord-Amerikaanse Vereniging van Staats- en Provinciale Loterijen (NAASPL) werden in 2015 meer dan $ 110 miljard loten verkocht in de Verenigde Staten. Ongeveer $ 33 miljard hiervan werd doorgestuurd naar nationale en lokale overheden. Volgens cijfers die zijn samengesteld door het Amerikaanse ministerie van Financiën, vertegenwoordigt dat ongeveer een tiende van de jaarlijkse inkomsten van de federale overheid van vennootschapsbelastingen ($ 344 miljard) en iets meer dan 2% van de $ 1, 5 biljoen die wordt ontvangen van individuele inkomstenbelastingen.

Met enorme participatiegraden en miljarden aan inkomsten, kan het omleiden van loterijfondsen een aanzienlijke impact hebben. Naarmate de staatsschuld blijft stijgen, hebben velen gepleit voor een nationale loterij, waarbij de opbrengst is besteed aan het afbetalen van schulden.

Is het tijd om een ​​nationale loterij in de Verenigde Staten aan te bieden om de Nationale Schuld te beëindigen?

De groeiende nationale schuld

Volgens de Federal Reserve Bank van St. Louis zal de totale Amerikaanse staatsschuld tegen het einde van 2016 20 biljoen dollar bedragen, een stijging van 347% sinds 2000. Veel economen beschouwen alleen de schuld die het publiek aanhoudt bij hun berekeningen, zonder rekening te houden met het effect van deelnemingen binnen de overheid (naar schatting $ 5, 5 biljoen aan het einde van het jaar). Het grootste deel van de intergouvernementele holdings bevindt zich in de Medicare en Social Security Trust Funds, evenals de effecten van de Federal Financing Bank.

In het jaar 2000 bedroeg de publieke schuld van het land $ 3, 7 biljoen en het bruto binnenlands product (bbp) was $ 10 biljoen (37, 4% schuld / bbp-ratio). Tegen het einde van het tweede kwartaal van 2016 bedroeg de schuld $ 13, 9 biljoen, het bbp gelijk aan $ 18, 5 biljoen, en de schuldquote was 75, 5%. Prominent economen van de Universiteit van Harvard Carmen Reinhart en Kenneth Rogoff beweerden in een studie uit 2010 dat een schuldquote van 90% of meer tot een tragere groei en een stijgende inflatie leidt.

Hoewel het onderzoek sindsdien is aangevallen voor een erkende wiskundige fout, ging voorzitter van het Budgetcomité van het Huis Paul Ryan "all-in" over het controversiële onderzoek, volgens een artikel in The Nation. Een 2015 Pew Research Poll gaf aan dat bijna tweederde van de Amerikanen het eens is met Ryan en overweegt het wegwerken van het begrotingstekort en het afbetalen van federale schulden een topprioriteit.

Het effect van begrotingstekorten op de nationale schuld

Veel mensen verwarren het federale tekort met de federale schuld. Een tekort of overschot hangt af van de inkomsten die elk jaar door de overheid worden geïnd, verminderd met de uitgaven die in diezelfde periode zijn gedaan. Wanneer de uitgaven de inkomsten overtreffen, geeft de Schatkist schulden uit om het tekort te dekken, waardoor de staatsschuld stijgt. De federale schuld is sinds 1969 elk jaar toegenomen.

De vooruitzichten voor het genereren van een aanzienlijk begrotingsoverschot in de toekomst zijn onwaarschijnlijk vanwege het volgende:

  • Beperkte groei van de belastingopbrengsten . Leden van de Republikeinse partij die het presidentschap en beide Houses of Congress onder controle hebben, hebben publiekelijk toegezegd aan de Amerikanen voor de lobbygroep Belastingherziening om belastingverhogingen te voorkomen.
  • Onvermogen om federale uitgaven te snijden . Vanwege een combinatie van de kosten van het opnieuw opbouwen van de infrastructuur van het land, de voortdurende defensie-uitgaven om terrorisme hier en in het buitenland te bestrijden en hulp bij natuurrampen, is een vermindering van de federale uitgaven twijfelachtig.
  • Voortdurende politieke impasse . Zelfs wanneer de drie takken van de federale regering (wetgevend, uitvoerend en gerechtelijk) worden gecontroleerd door één enkele politieke partij, zijn overeenkomsten over aanhoudende acties om het tekort terug te dringen zeldzaam vanwege de kloven binnen elke partij en tweejaarlijkse verkiezingen.
  • Hogere rentetarieven voor federale schulden . De Verenigde Staten hebben geprofiteerd van lage rentetarieven sinds 2010, met een gemiddeld tarief van 2% of minder omdat de Federal Reserve heeft geprobeerd te herstellen van de Grote Recessie van 2007-2009. De tarieven van het Congresbudget (CBO) zullen in het komende decennium bijna verdubbelen.

De CBO erkent dat het moeilijk is om een ​​gebalanceerd budget of een overschot te realiseren en heeft 79 opties voorgesteld om de overheidsinkomsten te verhogen of de uitgaven te verminderen. Verrassend genoeg was de oprichting van een nationale loterij en de toewijzing van het inkomen aan schuldaflossing geen overweging.

Amerikaanse loterijen vandaag

Ondanks de hanglust van Amerikanen voor gokken, hebben loterijen een beperkte aantrekkingskracht in het midden van de negentiende eeuw. Schandalen en corruptie bij de overheid leidden tot hun volledige verbod in het land tegen 1895, hoewel illegale nummerspellen werden voortgezet onder de bescherming van de georganiseerde misdaad.

Toen, in 1963, legaliseerde New Hampshire een loterij om hun onderwijsprogramma's te financieren. Het werd vier jaar later gevolgd door New York. In de jaren 1970, 12 staten gevestigde loterijen, 17 staten in de jaren 1980, en zes staten in de jaren 1990. Nog eens zeven door staten goedgekeurde loterijen na 2000.

Vandaag bieden 44 van de 50 staten een loterij waarbij de opbrengst de staatsinkomsten verhoogt. Drie staten - Mississippi, Alabama en Utah - verbieden loterijen op religieuze gronden en Nevada's gebrek is te wijten aan tegenstand van casino's in de staat. Alaska heeft nog geen loterij geïntroduceerd vanwege financiële zorgen over de levensvatbaarheid in een schaars populatie, terwijl inwoners van Hawaii zich verzetten tegen loterijen.

De staten met de grootste populaties - New York, Florida, Californië en Texas - vertegenwoordigen de grootste omzet en bijdragen aan de staatsinkomsten. Volgens het US Census Bureau gaat gemiddeld 62% van elke dollar in de verkoop naar loterijwinnaars, wordt ongeveer 5% uitgegeven aan loterijadministratie en ongeveer 33% krijgt de staatsoverheid die de loterij sponsort.

Bijna alle staten met loterijen bieden instant-winnaar en drie- of viercijferige spellen met lagere kansen en lagere uitbetalingen. Sommige tickets bieden een tweede kans om te winnen nadat de hoofdloterijtekening is voltooid of een vermenigvuldigde uitbetaling voor extra kosten. Sommige staten hebben videogokpellen onderzocht die vergelijkbaar zijn met casinospelen naast loterijspelen. Velen hebben gecombineerd om extra grote uitbetalingen aan te bieden, zoals Powerball en Mega Millions. Op 13 januari 2016 verdeelden drie winnende tickets de grootste jackpot in de geschiedenis: $ 1, 6 miljard.

Veel staten promoten groepsspel waarbij individuen spelers kunnen aantrekken en loterijpools beheren. Pleitbezorgers beweren dat ze een manier zijn om de kans op een overwinning te vergroten zonder de financiële investering te vergroten. Sommige pools hebben grote jackpots gewonnen. Hoewel loterijen combinaties aanmoedigen, adviseren zij ook dat elke pool moet worden opgericht met een schriftelijk contract betreffende deelname, conflicten en verdeling van prijzen tussen spelers om toekomstige conflicten te voorkomen.

Jackpot Fatigue

Volgens USA Today is de verkoop van loterijen in 18 staten in 2015 gedaald, waarschijnlijk door jackpotmoeheid.

Staatspaargever Deborah Goldberg getuigde vóór het Massachusetts House Committee on Ways and Means in januari 2015 dat spelers "momenteel niet gemotiveerd zijn om in het spel te komen vanwege" kleine "jackpots van minder dan $ 100 miljoen."

Terry Rich van de Iowa Lottery diende op 9 januari 2015 een klacht in bij de leden van de commissie loterijen van de nationale raad van wetgevers van speellandschappen, dat "kleine jackpots niet de aandacht van de media houden en de uitkomst minder opwinding en aandacht voor het spel. Zodra een grote jackpot is geraakt, wordt het moeilijker om publiciteit te krijgen voor de volgende game. "

De mogelijkheid voor een nationale loterij

Een nationale loterij zal om de volgende redenen waarschijnlijk meer participatie aantrekken dan de bestaande staats- of meervoudige loterijen.

  • Grotere jackpots . Met nationale (en zelfs internationale) verkopen zouden topprijzen regelmatig meer dan $ 1 miljard of meer voor winnaars moeten zijn. Een statistische analyse door LottoReport.com duidt op een positieve relatie tussen het aantal verkochte tickets voor elke tekening en de grootte van de jackpot - met andere woorden, er worden meer tickets gekocht naarmate de jackpot toeneemt. Zo won de Powerball-jackpot van $ 320 miljoen op 19 november 2016 bijna $ 61 miljoen aan kaartverkoop tijdens de laatste week van de verkoop. De jackpot van $ 1, 58 miljard op 12 januari 2016 oogstte $ 1, 27 miljard aan kaartverkoop.
  • Meer frequente winnaars . Hoewel de kans om te winnen voor een game met vijf correcte nummers plus een bonusnummer (5 + 1) gekozen uit 69 nummers ongeveer één op 292 miljoen is, verhoogt een grotere ticketverkoop bij grotere prijzen de kans op winnen en meerdere begunstigden. De Powerball-prijs van $ 1, 58 miljard had bijvoorbeeld drie winnende tickets, één in Californië, Florida en Tennessee.
  • Hogere inkomstenbelastingvoordelen . Loterijwinnaars in de staten die deelnemen aan loterijen zijn meestal vrijgesteld van lokale en lokale inkomstenbelastingen, maar moeten federale inkomstenbelastingen betalen. Loterijwinst wordt belast als gewoon inkomen met het hoogste tarief van 39, 6%. De IRS houdt 25% van de winst in voor de initiële uitbetaling en int de eventuele resterende belastingen op het moment van belasting (15 april). Als de sponsor van de loterij, kon de federale overheid de winsten geheel of gedeeltelijk vrijstellen van inkomstenbelasting, waardoor de nettoloonuitbetaling aan de winnaar (s) en het percentage van de totale verkoop door de overheid werd verhoogd.
  • Lagere administratieve kosten . Administratiekosten en provisies voor detailhandelaren bedragen gemiddeld tussen 4% en 8% van de totale kaartverkoop, waarbij detailhandelaren het grootste deel ontvangen. they will decrease as a percentage of total sales as jackpots grow. Aangezien de meeste administratieve kosten vaste kosten zijn - salarissen, apparatuur, faciliteiten - zullen ze dalen als een percentage van de totale verkoop naarmate de jackpots groeien. Ook zal het aantal niet-opgeëiste loterijprijzen - geschat op $ 2 miljard in 2013 door CNN - waarschijnlijk toenemen. Het gebruik van de niet opgeëiste prijzen om toe te voegen aan toekomstige jackpots of administratieve kosten te compenseren zou het aandeel van de federale overheid in de kaartverkoop vergroten.
  • Meer bijdrage aan overheidsinkomsten . De nationale loterij van het VK schat dat de £ 30 miljoen ($ 37, 2 miljoen) wekelijks wordt uitgekeerd aan overheidsprogramma's. Aangezien de Amerikaanse bevolking 4, 9 keer groter is dan de bevolking van het VK, lijkt het redelijk dat de netto-opbrengst naar de Amerikaanse regering jaarlijks ongeveer $ 45 miljard of meer zou bedragen. Deze schatting is het equivalent van 2, 33 maal het bedrag dat is geïncasseerd in successierechten in 2015 of 10% van de vennootschapsbelastingen die hetzelfde jaar zijn geïnd.

Redenen om een ​​nationale loterij te ondersteunen

Het gebruik van loterijopbrengsten voor het algemeen belang is een veel voorkomend argument om het bestaan ​​van openbare loterijen te rechtvaardigen. Veel staten hebben de opbrengsten van hun loterijen gereserveerd voor specifieke doeleinden, met name onderwijs of militaire veteranen.

De Texas Lottery heeft bijvoorbeeld meer dan $ 19 miljard bijgedragen aan openbaar onderwijs in de staat en $ 70 miljoen aan veteranenprogramma's sinds 1997. Door de toewijzing van de opbrengst van een nationale loterij aan de terugbetaling van nationale schuld zou het effect van jaarlijkse tekorten worden verminderd en de reductie van de huidige punitieve staatsschuld.

De supporters erkennen de aantrekkingskracht van levensveranderende jackpots en wijzen op de volgende voordelen van een nationale loterij:

1. Vrijwillige deelname

Politici houden van loterijen als alternatieve manieren om de inkomsten te vergroten zonder afkeuring van de kiezer te krijgen die gepaard gaat met belastingverhogingen. Niemand wordt gedwongen om een ​​kaartje te kopen in een loterij of om een ​​aanzienlijk minimum uit te geven om deel te nemen. Het gemiddelde lotkaartje kost minder dan een fastfood hamburger of een bioscoopkaartje. In ruil daarvoor krijgt de koper urenlang geluk, droomt hij ervan te winnen en verbeeldt hij zich hoe hij of zij de meevaller zou doorbrengen.

2. Hoop voor de hopelozen

Loterijvijanden klagen erover dat de loterij onevenredig zwaar is voor de armen, aangezien zij een hoger percentage van hun inkomen besteden aan tickets dan mensen met hogere inkomens. Dit geeft valse hoop aan mensen in nood. (Er is een grotere kans om door de bliksem getroffen te worden dan wanneer je de grote jackpot wint.) Tegenstanders van de loterij zien de kans over het hoofd, hoe klein ook, dat een persoon een dollar kan uitgeven en een miljonair kan liquideren, en de mogelijkheid maakt kaartkopers voel me levend en hoopvol, al was het maar voor een moment.

Veel arme mensen weten dat ze in sommige opzichten de 'loterij' die het leven is al zijn kwijtgeraakt en dat hard werken niet altijd tot succes leidt. Ze zullen waarschijnlijk elke dag van hun leven hard werken en blijven in armoede, worstelen om de eindjes aan elkaar te knopen. Degenen op de achtergrond erkennen dat een armoederensalaris zelden een toegangskaartje is voor een beter leven, net genoeg oplevert om rond te komen zonder hoop in zicht om de economische ladder te beklimmen. Als je arm bent, koop je loten omdat "het een van de weinige legale mogelijkheden is om rijk te worden", aldus Chris Amade, een voormalig Wall Street-handelaar die in The Guardian schrijft.

Alleen het arrogante kortingsgeluk. John Malkovich, een van Amerika's grote personageacteurs, beweerde in een interview met The New York Times dat hij zijn succes een kwestie van geluk vond, niet van voorbereiding of vaardigheid. En in een artikel uit 1988 in New York Magazine zei Donald Trump: "Alles in het leven is geluk." De aantrekkingskracht van de loterij is dat iedereen kan winnen.

3. Kleine bedrijfsinkomsten en werkgelegenheid

Volgens Salon konden veel kleine detailhandelaren niet open blijven zonder de commissies voor de verkoop van loten. De NAASPL beweert dat meer dan 210.000 winkels, waaronder gemakswinkels, benzinestations en supermarkten in 2015 loten hebben verkocht. Inkomsten uit commissies en administratie van de verschillende staatsloterijen ondersteunen honderdduizenden eigenaars en werknemers van kleine bedrijven die terminals voor de verkoop van loterijen produceren en onderhouden .

Ook vereisen het coderen, testen en beheren van met loterijen gelieerde software - evenals het verzamelen, verwerken en verspreiden van loterijfondsen - honderden loterijpersoneel om elk van de 44 staatsloterijen te ondersteunen. Dit levert veel banen op.

Redenen om zich tegen een nationale loterij te verzetten

Degenen die zich verzetten tegen loterijen doen dit om verschillende redenen, waaronder immoraliteit en economische discriminatie. Bovendien is de loterij mogelijk een toegangspoort tot gokverslaving. Een New Yorkse investeringsbank die in The Guardian werd geïnterviewd, beweert "een lotto is een domheidstaks." Anderen wijzen op de schandalen en fraudes die leidden tot het verbieden van loterijen aan het einde van de negentiende eeuw.

Zeker, elke poging om een ​​nationale loterij te creëren, zal de anti-loterijkrachten van energie voorzien met de volgende claims:

1. Negatief effect op de samenleving

Ze zeggen dat loterijen een vorm van gokken zijn. In werkelijkheid is gokken een zero-sum-spel, waarbij geld van de ene speler naar de andere wordt verplaatst. Professor Bill Thompson van University of Nevada beweerde in een interview met PBS Frontline dat loterijen piramidespelen zijn zonder economisch gewin voor de samenleving.

Negatieve publiciteit is krachtig gebleken. In de 19e eeuw, de Louisiana State Lottery - gesloten op aandringen van president Benjamin Harrison nadat hij in zijn 1890 State of the Union Address 'een voedingsbodem voor corruptie' werd genoemd.

2. Regressieve economische effecten

FreedomWorks, een conservatieve website, beweert dat de armen de grootste slachtoffers zijn van staatsloterijen, en een groter deel van hun inkomsten besteden aan het kopen van kaartjes. Volgens het Salon-artikel geven huishoudens met een jaarinkomen van minder dan $ 13.000 ongeveer 9% van hun take-home inkomen ($ 645) uit aan loten. Een onderzoek uit 1987 door economen van de Duke University vond dat loten in praktisch alle gevallen een impliciete, regressieve belasting zijn.

3. Verloren belastingen, lonen en banen

Geld besteed aan loten - vrijgesteld van belasting in de meeste staten - zou anders worden gebruikt voor belastbare producten en diensten. Verkopers die tickets verkopen, verliezen inkomsten (en betalen minder belastingen) omdat hun klanten kaarten met een lage marge kopen in plaats van voedsel, dranken en andere aanbiedingen met een hoge marge.

Ook beweert econoom Richard Wolff, die schrijft in de Monthly Review, dat "loterijen grote sommen geld verdienen van grote aantallen mensen die anders waarschijnlijk geld zouden uitgeven aan goederen en diensten waarvan de productie mensen zou helpen."

4. Gevolgen voor staatsloterijen

Een nationale loterij zou miljoenen loterijdollars die momenteel door de staten worden ontvangen, afleiden. De verliezen kunnen kritieke staatsprogramma's in gevaar brengen, wat waarschijnlijk kan leiden tot hogere staatstaksen of minder diensten. Wetgevers van de staat kunnen de oprichting van een nationale loterij beschouwen als een federale overheid die de rechterlijke macht uitdaagt.

Tegenstanders beweren dat de FBI gebruik maakt van een "rob Peter om Paul te betalen" -regeling, waarbij hij de benodigde middelen van de staten nodig heeft om de opgeblazen, inefficiënte federale overheidsbureaucratie te ondersteunen. Verminderde loterijinkomsten op staatsniveau zullen loterijbanen verminderen en de werkloosheid op staatsniveau verhogen.

Ten slotte waarschuwen tegenstanders dat het sturen van de ticketopbrengst om de nationale schuld te betalen wordt omgeleid naar andere, minder zichtbare bestemmingen. Ze wijzen op een rapport van de National Gambling Impact Study Commission die suggereert dat wetgevers de opbrengsten van staatsloterijen vaak van hun verklaarde doel afleiden naar de algemene middelen van een staat.

Volgens S. Vance Wilkins Jr., minderheidsleider in het Virginia House, "Het heeft absoluut geen zin om te earmarkeren, behalve om mensen voor de gek te houden door te denken dat we iets deden voor onderwijs toen we niets deden. Het heeft het budget geen cent veranderd. Het is een schijnvertoning. '

Powerball-jackpot - foto door Ross Catrow

Laatste woord

De staatsschuld is een groeiend probleem dat niet magisch verdwijnt. De oplossingen liggen voor de hand - het verhogen van inkomsten door hogere belastingen, het verlagen van de voordelen en diensten om kosten te besparen, of een combinatie van beide - hoewel niet gepast voor de Amerikaanse politici. Het beroep op een vrijwillige belasting zoals een nationale loterij kan onweerstaanbaar zijn.

Maar hoeveel geld kan er worden opgehaald?

Niemand weet het omdat er geen betrouwbare schattingen zijn van de totale dollars die betrokken zijn bij gokken in de Verenigde Staten. Een Oxford Economics rapport in opdracht van de American Gaming Association schat dat 984 legale casino's in 39 staten 240 miljard dollar aan economische impact genereren en 1, 7 miljoen banen ondersteunen. Naar schatting wordt elk jaar op $ 400 miljard gegokt op sportevenementen, volgens The Washington Post is het enorme bedrag illegaal ingezet. Terwijl gekozen functionarissen hun neus kunnen vasthouden wanneer ze een loterijalternatief bespreken, zijn de financiële voordelen moeilijk over het hoofd te zien.

Moeten de Verenigde Staten een nationale loterij hebben? Zo ja, zou u kaartjes kopen?


Hoe de klantenservice in uw bedrijf te verbeteren en het geweldig te maken

Hoe de klantenservice in uw bedrijf te verbeteren en het geweldig te maken

Wanneer heb je voor het laatst van een werkelijk fantastische winkelervaring genoten? Volgens onderzoek is minder dan 10% van de consumenten tevreden over de klantenservice die zij ontvangen, of het nu gaat om de aanschaf van een nieuwe televisie of het verblijven in een luxehotel.Toegang tot wereldwijde producten, verbeterde logistiek, nieuwe technologieën en vergelijkbare bedrijfsfilosofieën en strategieën hebben een gestandaardiseerde, gehomogeniseerde markt gecreëerd in de hoofden van consumenten. Ho

(Geld en zaken)

Wat is de dekking van de huurdersverzekering en hoeveel kost een polis?

Wat is de dekking van de huurdersverzekering en hoeveel kost een polis?

Als huurder, en een goedkope, besteed ik meestal niet veel geld aan meubels en andere huishoudelijke spullen. Als ik in mijn huis rondkijk, zie ik meestal vondsten in de garage, hand-me-downs en knickknacks die ik op super-clearance heb gekregen. Eigenlijk is de hoes in mijn woonkamer eigenlijk meer waard dan de tien jaar oude, versleten bank die hij beschermt

(Geld en zaken)