Elk jaar trouwen ongeveer twee miljoen Amerikanen, volgens cijfers van het National Center for Health Statistics. Ongetwijfeld geloven al die pasgehuwden, of op zijn minst de meesten van hen, dat het binden van de knoop hen gelukkiger zal maken. Waar ze misschien niet aan denken, is of het hen ook rijker kan maken.
Een onderzoek uit 2005 aan de Ohio State University (OSU) toonde aan dat mensen na hun huwelijk een sterke toename van hun welvaart zagen. Na 10 jaar huwelijk rapporteerden de koppels een gemiddeld nettowaarde van ongeveer $ 43.000, vergeleken met $ 11.000 voor mensen die alleen waren gebleven. Mensen die getrouwd en daarna gescheiden waren, waren slechter af dan welke andere groep ook. Na een scheiding bleef de gemiddelde man over met $ 8.500 aan vermogen, terwijl de gemiddelde gescheiden vrouw slechts $ 3.400 had.
Zoals deze studie aantoont, heeft trouwen zowel voordelen als voordelen. Verder zijn er veel factoren die een rol spelen in hoe het huwelijk uw financiën beïnvloedt. De voordelen van het huwelijk zijn afhankelijk van je inkomen, je woonsituatie en vooral of je kinderen hebt.
Daardoor is het onmogelijk om te zeggen dat getrouwde mensen altijd financieel beter af zijn dan alleenstaanden of omgekeerd. Wat mogelijk is, is om de financiële plussen en minnen van het huwelijk te onderzoeken en erachter te komen hoe ze jou, nu of in de toekomst, kunnen beïnvloeden.
In de OSU-studie wordt niet onderzocht waarom gehuwde paren meer geld kunnen wegsluizen, maar de auteur suggereert verschillende mogelijkheden. Echtparen, zo benadrukt hij, kunnen geld besparen door huishoudelijke uitgaven en huishoudelijke taken te delen. Daarnaast genieten paren van vele voordelen die alleenstaande mensen niet hebben als het gaat om verzekering, pensioen en belastingen.
Maar getrouwd zijn, draagt ​​ook wat financiële kosten. Bijvoorbeeld, bruiloften zijn een grote kostenpost voor veel paren. De belastingwetten die sommige paren ten goede komen, resulteren in een boete voor anderen. En tot slot is er altijd het risico dat een huwelijk eindigt in een scheiding, wat een van de grootste financiële tegenvallers is die je kunt ondergaan.
Veel koppels beginnen met het leven te trouwen met een enorme eenmalige kost: een grote bruiloft. De 2013 Real Weddings Study uitgevoerd door The Knot vond dat de gemiddelde bruiloft in de Verenigde Staten bijna $ 30.000 kost. Natuurlijk is dit "gemiddelde" waarschijnlijk omhoog geschoven door de paar paren die ongelooflijk uitbundige bruiloften hadden, evenals door de demografie van The Knot-lezers. Maar het is duidelijk dat op zijn minst sommige paren daadwerkelijk $ 30.000 of meer uitgeven voor een eendaags evenement.
Nog zorgwekkender is dat veel koppels schulden gaan betalen voor hun grote dag. Volgens MarketWatch zegt ongeveer 36% van de paren in de enquête van The Knot dat ze creditcards hebben gebruikt om hun bruiloft te financieren, en 32% zegt dat ze geld hebben geleend om hun budget te overschrijden.
Dit is een groot probleem, niet alleen voor hun financiën, maar ook voor hun toekomstige geluk. Een studie van 2012 door de New Economics Foundation laat zien dat mensen met een creditcardschuld over het algemeen ongelukkiger zijn en onhandelbare schulden kunnen leiden tot psychische problemen zoals angst en depressie.
Nadat de huwelijksreis voorbij is, komen getrouwde stellen thuis en gaan samen op weg naar een nieuwe routine. Trouwen verandert veel van uw woonsituatie, van huishoudelijke taken tot vrije tijd. Een van de veranderingen waaraan veel pasgehuwden zich moeten aanpassen, is het indienen van een gezamenlijke belastingaangifte - wat in veel gevallen betekent dat de huwelijkstraf moet worden behandeld.
De huwelijkssanctie bestaat omdat de belastingschijven - de inkomensniveaus waarbij de belastingtarieven worden gewijzigd - niet echt twee keer zo hoog zijn voor paren als voor alleenstaanden. Dientengevolge betalen paren die gezamenlijk hun belasting heffen soms meer dan ze zouden doen als twee alleenstaanden. Een paar dat bijvoorbeeld $ 200.000 per jaar verdient, kan een hoger percentage van dat inkomen aan belastingen betalen dan een persoon die $ 100.000 verdient.
Echter, niet alle paren betalen deze boete. Als een van de echtgenoten alle of het grootste deel van het inkomen verdient, krijgt het paar vaak een 'huwelijksbonus', waarbij ze minder belasting betalen voor hun gezamenlijke inkomen dan dat ze individueel zouden doen. De boete treft meestal paren waarin beide echtgenoten ongeveer evenveel geld verdienen - een situatie die vaker voorkomt bij hoogverdieners. In het algemeen, hoe meer een paar maakt, hoe steiler de boete die zij betalen.
In sommige gevallen kan de huwelijkssanctie gezinnen met een laag inkomen echter hard treffen. Dat komt omdat mensen die in aanmerking komen voor het Earned Income Tax Credit (EITC) minder geld terugkrijgen wanneer ze een gezamenlijk rendement indienen. In 2014 zou een kinderloos koppel met een gecombineerd inkomen van $ 17.000 slechts $ 230 van het EITC krijgen. Daarentegen zouden twee alleenstaande mensen die $ 8.500 verdienen elk $ 465 krijgen, dus dit paar met een laag inkomen zou een boete van $ 700 betalen - ongeveer 4% van hun totale inkomen.
Als de huwelijksboete opzij wordt geschoven, krijgen getrouwde stellen zeker een paar belastingvoordelen die niet beschikbaar zijn voor alleenstaanden. Deze omvatten het volgende:
Echtparen hebben vaak meer keuzemogelijkheden voor ziektekostenverzekeringen. Als werkgevers van beide echtgenoten gezondheidsplannen indienen, kunnen ze elk hun eigen werkplekdekking behouden, of kunnen ze beide deelnemen aan het plan van één echtgenoot. Dit geeft hen meer mogelijkheden om de door hen gewenste artsen te kiezen of om geld te besparen op premies.
Als een van de partners geen gezondheidsdekking van het werk heeft, zijn gezondheidsvoordelen nog belangrijker. Trouwen maakt het mogelijk dat de niet-verzekerde echtgenoot dekking krijgt via de werkgever van de andere echtgenoot. Volgens Consumer Reports is dit bijna altijd betaalbaarder dan betalen voor een individueel beleid, omdat verzekeraars meestal minder kosten aan één beleid voor twee personen dan aan twee afzonderlijke polissen.
Echtparen hebben ook meer opties als het gaat om pensioenuitkeringen. Deze omvatten:
Misschien is het grootste financiële risico om te trouwen de mogelijkheid om gescheiden te eindigen. Hoewel getrouwd zijn over het algemeen beter is voor je portemonnee dan alleenstaand zijn, annuleert een echtscheiding dat voordeel - en nog wat. Uit de OSU-studie blijkt dat gescheiden mensen gemiddeld 77% minder rijkdom hebben dan alleenstaande mensen in dezelfde leeftijdsgroep.
Interessant is dat de daling van het fortuin van een paar niet onmiddellijk na de scheiding plaatsvindt. In feite begint de rijkdom van het paar gewoonlijk ongeveer vier jaar te dalen voordat ze daadwerkelijk het huwelijk beëindigen. Jay Zagorsky, de auteur van de studie, zegt dat dit kan gebeuren omdat veel koppels eerst scheiden voordat ze officieel scheiden, waardoor ze de extra kosten van het onderhouden van afzonderlijke huishoudens op zich nemen. Een andere mogelijkheid is dat de stress van een falend huwelijk schadelijk is voor het vermogen van elke echtgenoot om te werken en geld te verdienen.
De impact van echtscheiding gaat door, lang nadat een paar zich splitst. De nieuw alleenstaanden zien hun rijkdom binnen een jaar weer omhoog komen, maar dit neemt niet snel toe. Zelfs tien jaar na een scheiding is hun mediane rijkdom nog steeds lager dan $ 10.000 - minder dan het gemiddelde van $ 11.000 voor mensen die alleenstaand zijn gebleven.
Kinderen opvoeden is een enorme kostenpost. Het jaarlijkse rapport 'Uitgaven aan kinderen door gezinnen', uitgegeven door het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA), laat zien dat een gezin met een kind dat in 2013 is geboren, naar verwachting meer dan $ 245.000, - zal uitgeven om dat kind naar de volwassenheid te brengen.
Tientallen jaren geleden hadden deze kosten zelden gevolgen voor alleenstaanden. Uit een analyse van het Pew Research Centre blijkt dat in 1960 slechts 9% van alle kinderen in een eenoudergezin woonde. Tegenwoordig woont meer dan een derde van alle kinderen bij slechts één ouder. In 2011 werd 41% van alle baby's geboren als alleenstaande ouders.
Het hebben van kinderen is een financiële spelwisselaar voor zowel alleenstaande als getrouwde mensen. Kinderopvang en hogere woonlasten hebben een groot aandeel in het inkomen van de ouders. Er is echter geen twijfel dat het opvoeden van kinderen gemakkelijker is met twee mensen om de last te delen. Niet alleen hebben paren de neiging om hogere inkomens te hebben, ze hebben ook meer keuzemogelijkheden om met kinderopvang om te gaan.
Uit een enquête van 2015 van Care.com blijkt dat kinderopvang voor de meeste gezinnen de grootste uitgave in de begroting is. Het houden van slechts één kind in de kinderopvang kost gemiddeld $ 181 per week, meer dan $ 9.400 per jaar. Met twee kinderen in de kinderopvang, die kosten springt naar $ 341 per week, meer dan $ 17.700 per jaar.
Voor veel gehuwde paren zijn er echter manieren om deze kosten te vermijden. Stellen hebben opties die niet beschikbaar zijn voor de meeste alleenstaande ouders, zoals:
Volgens het USDA-rapport zijn huisvestingskosten de grootste factor in de kosten van het opvoeden van een kind. Voor middeninkomensouders gaat 30% van het geld besteed aan een eerste kind naar hogere woonlasten, terwijl kinderopvang en onderwijs slechts 18% uitmaken.
Een deel van de reden hiervoor is dat een groter gezin gewoon meer ruimte nodig heeft. Een gezin met twee kinderen heeft ten minste twee slaapkamers nodig, en bij voorkeur drie, terwijl een alleenstaande of een paar zonder kinderen met één kan rondkomen. Ouders hebben echter ook de neiging om meer te betalen voor huisvesting omdat ze willen dat hun kinderen naar de beste scholen kunnen gaan, en huizen in deze schooldistricten zijn vaak duur.
CBS News heeft in september 2015 berekend wat het kost om in de 10 beste schooldistricten van het land te wonen, zoals beoordeeld door de niche-website over onderwijs. In 7 van de 10 steden was de mediane huizenprijs meer dan $ 475.000. In 2 van de 10 was het meer dan $ 1 miljoen. Daarentegen was de mediane huizenprijs voor het hele land, zoals gemeld door de National Association of Realtors, slechts $ 221.000.
Gelukkig zijn er enkele uitzonderingen op deze regel. Een voorbeeld van een van de 10 beste schooldistricten die in het CBS-artikel worden genoemd, is McCandless Township, Pennsylvania, waar de gemiddelde huizenprijs slechts $ 206.200 is. Een website genaamd Buurtverkenner heeft betaalbare buurten geïdentificeerd die ook goede scholen hebben in de 20 grootste stedelijke gebieden van het land. Door een huis in een van deze buurten te kiezen, kunnen ouders hun huisvestingskosten onder controle houden en toch hun kinderen een geweldige opleiding geven.
Omdat het opvoeden van kinderen zo duur is, biedt de IRS een reeks belastingvoordelen voor ouders om de kosten te helpen compenseren. Om te beginnen kunnen ouders aanspraak maken op persoonlijke vrijstellingen voor hun kinderen, maar ook voor zichzelf. Dit klopt $ 4.000 van hun belastbare inkomen voor elk kind.
Daarnaast komen ouders in aanmerking voor een aantal belastingvoordelen en extraatjes, waaronder:
Het hebben van een kind verhoogt ook het bedrag dat u van de EITC kunt krijgen. Voor mensen zonder kinderen is het maximum tegoed $ 503 voor belastingjaar 2015. Dit bedrag springt echter naar $ 3, 359 voor mensen met één kind en is maximaal 6, 242 dollar voor ouders met drie kinderen of meer. Deze aantallen zijn hetzelfde voor alleenstaande en getrouwde ouders.
Het hebben van kinderen maakt het ook gemakkelijker om je te kwalificeren voor de EITC. Een alleenstaande zonder kinderen heeft een inkomen van $ 14.820 of minder nodig om in aanmerking te komen voor het EITC, maar een persoon met één kind kan zich kwalificeren met een inkomen tot $ 39.131. Voor een echtpaar zijn de limieten $ 20.330 zonder kinderen en $ 44.651 met één. Extra kinderen verhogen deze limieten nog meer.
De EITC-assistent van de IRS laat zien hoe het EITC verschilt voor alleenstaande ouders en gehuwden. Een echtpaar met twee kinderen en een aangepast bruto inkomen (AGI) van $ 40.000 zou $ 1.929 van het EITC krijgen - slechts $ 965 per persoon. Daarentegen zou een alleenstaande persoon met twee kinderen en een AGI van $ 20.000, ingediend als hoofd van het huishouden, $ 2.954 krijgen. Dus zoals je kunt zien, is dit een geval waarbij de huwelijkstraf een grote slag toebrengt aan getrouwde stellen.
Alle bovenstaande belastingverminderingen zijn beschikbaar voor zowel paren die gezamenlijke aangiften indienen als voor alleenstaande ouders die als gezinshoofd indienen. Ouders die als gezinshoofd indienen, hebben lagere belastingtarieven dan andere alleenstaanden, en ze kunnen ook een hogere standaardaftrek krijgen. In vergelijking met getrouwde stellen betalen ze meer voor hetzelfde inkomen, maar betalen ze toch per persoon minder.
Bijvoorbeeld, een gezinshoofd dat $ 40.000 per jaar verdient, na alle aftrekkingen en credits, betaalt $ 5.432, 50 aan belastingen op dat inkomen. Een echtpaar met hetzelfde inkomen van $ 40.000 zou slechts $ 5.077, 50 betalen. Een echtpaar waarbij elke echtgenoot $ 40.000 verdiende, voor een gecombineerd inkomen van $ 80.000, zou echter $ 11.587, 50 betalen - meer dan twee keer zoveel als het enige hoofd van het huishouden.
De situatie met de standaard aftrek is hetzelfde. Een standaardaftrek voor huishoudens voor belastingjaar 2014 is $ 9.250. Dat is minder dan de $ 12, 600 die een getrouwd stel kan aftrekken, maar het is veel meer dan de $ 6.300 die elke echtgenoot in dat koppel krijgt. Dit is dus een ander geval waarin alleenstaande ouders een broodnodige pauze krijgen.
Jay Zagorsky, de auteur van de OSU-studie, speculeerde dat de reden waarom getrouwde stellen meer dan alleenstaande mensen kunnen redden, zou kunnen zijn dat ze eerder een huishouden zullen delen. Door uitgaven zoals huur, voedsel en hulpprogramma's te delen, kunnen ze minder dan twee alleenstaanden uitgeven.
Het jaarlijkse onderzoek naar de consumptie van de consument, uitgevoerd door het Bureau of Labor Statistics, ondersteunt deze theorie. Hieruit blijkt dat de gemiddelde alleenstaande persoon $ 36, 585 per jaar uitgeeft, terwijl het gemiddelde tweekoppelspaar $ 69.785 uitgeeft. Door het combineren van hun onkosten, bespaart het paar $ 3.385 per jaar.
Deze voordelen zijn echter niet alleen voor gehuwde paren. Alleenstaande mensen kunnen ze ook krijgen door een huis te delen met een kamergenoot, een familielid of een ander. Het delen van een huishouden is een van de beste manieren voor alleenstaanden om de welvaartskloof te dichten en vroeg te gaan sparen voor grote uitgaven verderop.
Volgens een oud gezegde: "Twee kunnen zo goedkoop als één leven." Dat is niet helemaal juist, maar het is absoluut waar dat twee mensen die samenwonen en al hun uitgaven delen, goedkoper kunnen leven dan twee mensen die aparte huishoudens onderhouden.
Huisvestingskosten zijn een goed voorbeeld. Stel dat twee mensen in aparte, identieke appartementen met één slaapkamer wonen, betaalend $ 1.250 per maand voor elk. Als ze bij elkaar komen en slechts een van deze appartementen delen, snijden ze hun huur meteen in tweeën. Zelfs als ze upgraden naar een appartement met twee slaapkamers om zichzelf meer ruimte te geven, kunnen ze nog steeds hun totale woningrekening met een aanzienlijk bedrag verlagen. Een enquête van 2015 van de financiële site SmartAsset vond dat in sommige steden het delen van een appartement met twee slaapkamers maar liefst $ 800 minder kost dan wanneer u zelf een slaapkamer met één slaapkamer huurt.
Mensen die een huishouden delen, kunnen ook op allerlei andere uitgaven besparen. Het is gemakkelijker voor hen om boodschappen in bulk te kopen, bijvoorbeeld een liter melk in plaats van een halve liter, zonder bang te hoeven zijn dat het mis gaat voordat het op is. Ze kunnen één vaste telefoonrekening delen, hun huisverzekeringspolissen combineren en lasten delen in de wasserette. Al deze besparingen kunnen elk jaar oplopen tot duizenden dollars.
Mensen die alleen wonen, moeten niet alleen hun eigen huishoudelijke uitgaven betalen, ze moeten ook al het werk doen om het huis zelf te onderhouden. Het bijhouden van schoonmaken, koken, wassen en alle huishoudelijke taken kan overweldigend zijn. Na een tijdje wordt het verleidelijk om iemand anders in te huren om er voor te zorgen - en dat kan duur worden. Volgens Angie's List ligt de gemiddelde kostprijs van een tweewekelijkse schoonmaak van een huis tussen $ 100 en $ 150, of $ 2.600 tot $ 3.900 per jaar.
Daarentegen kan samenleven met een partner of een kamergenoot de last voor u beiden verlichten. Als een persoon het diner kookt, kan de ander de afwas doen; als iemand de was doet, kan de ander de badkamer schoonmaken. Omdat koken of schoonmaken voor twee personen niet veel langer duurt dan voor één persoon doen, snijdt dit veel minder tijd in beslag.
Mensen die alleen wonen betalen ook voor diensten op minder voor de hand liggende manieren. Wanneer je bijvoorbeeld op het werk door een crisis heen gaat, kom je vaak laat thuis en heb je niet de tijd of de energie om te koken. Als u uw huis deelt, kunt u uw partner of uw kamergenoot vragen om het koken voor u over te nemen totdat uw werkcrisis voorbij is.
Maar als u alleen woont en deze optie niet hebt, zult u eerder elke avond uit eten gaan in restaurants. Uit eten gaan kost veel meer dan thuis koken - overal van $ 4 voor een hamburger en frites bij McDonald's, tot $ 50 of meer bij een Franse bistro. U kunt ook een beroep doen op gemaksvoedsel uit de supermarkt, zoals diepvriesdiners, om u door uw drukke periode te loodsen. Deze zijn goedkoper dan een restaurantmaaltijd, maar ze zijn nog steeds veel duurder dan helemaal opnieuw koken.
Natuurlijk is trouwen niet echt een beslissing die je kunt maken of zou moeten maken op basis van wat het beste is voor je portemonnee. Je hebt waarschijnlijk al besloten of trouwen of single voor jou het beste is, althans voorlopig. Dus wat u echt moet weten, is hoe u de beste financiële keuzes kunt maken voor de situatie waarin u zich bevindt.
Als deel van een echtpaar krijg je een grote financiële steun van het delen van een huishouden. Dat voordeel helpt je echter alleen als het huwelijk duurt, dus het allerbelangrijkste dat je kunt doen om je financiën te helpen, is om echtscheiding te voorkomen.
Overigens werkt dit advies ook andersom. Een enquête van 2013 door het Institute for Divorce Financial Analysts toont aan dat geldproblemen een van de belangrijkste oorzaken van echtscheiding zijn. Dus alles wat u kunt doen om uw huwelijk financieel gezond te houden, kan u ook helpen om een ​​kostbare echtscheiding te voorkomen.
Hier zijn enkele manieren waarop stellen hun huwelijk op een sterke financiële basis kunnen houden:
Voor alleenstaanden is de eenvoudigste manier om geld te besparen, het vinden van iemand om de kosten van levensonderhoud mee te delen. Door een huis te delen, kunt u alles besparen, van huur, tot telefoonrekeningen, tot boodschappen. Je kunt ook huishoudelijke taken delen, waardoor je allebei meer tijd hebt om te werken en geld kunt verdienen.
Dit werkt natuurlijk alleen als je je eigen huishoudelijke klusjes doet, inclusief koken. Als je niet al weet hoe je moet koken, leer dan hoe je een van de beste investeringen kunt doen. Zoek een goed kookboek, beheer enkele eenvoudige recepten en houd je vriezer en voorraadkast goed gevuld, zodat je nooit een pizza bestelt, want er is niets te eten in huis.
Een bepaalde kosten alleenstaande mensen hebben dat gehuwde mensen niet is de kosten van dating. Zeker, sommige getrouwde stellen maken er een punt van een maandelijkse "datumnacht" te hebben om weg te komen bij de kinderen en zich opnieuw te verbinden, maar dat is niet hetzelfde als regelmatig daten. Om deze kosten onder controle te houden, probeer een paar goedkope alternatieven voor het avondeten en een film. Goedkope datumideeën zijn onder andere kunstmusea, community-evenementen, een filmnacht of een game-night thuis, of gewoon een romantische wandeling in het maanlicht.
Een bonus van het gaan op goedkope data is dat het je helpt potentiële partners die dure smaken hebben uit te roeien. Op die manier, als je uiteindelijk besluit te trouwen, kom je eerder in contact met iemand die je zuinige levensstijl wil delen. Jonggehuwden geïnterviewd door LearnVest zeggen dat hun partners een grote invloed hebben op hun manier van besteding. Mensen die "spaarders" trouwen hebben de neiging om hun uitgaven te verminderen, terwijl degenen die met "spenders" trouwen, meer uitgeven.
Het lijdt geen twijfel dat getrouwd zijn enkele voordelen biedt in vergelijking met alleenstaand zijn. Het is echter veel beter, zowel financieel als emotioneel, om alleen te blijven dan met de verkeerde persoon te trouwen. Met iemand trouwen die jouw waarden en doelen niet deelt, is een goed recept voor een hobbelig huwelijk en, mogelijk, een pijnlijke en dure echtscheiding.
Dus als je nu vrijgezel bent, maar je gaat op een dag trouwen, is het belangrijkste dat je kunt doen, je partner zorgvuldig uitkiezen. Zorg ervoor dat u elkaars financiële doelen begrijpt en ermee instemt, zodat u samenwerkt en niet tegen elkaar. En als je al getrouwd bent, is het niet te laat om dit gesprek te voeren. Door de tijd te nemen om over uw financiële behoeften en doelen te praten, kunt u uw huwelijk en uw financiën sterk houden.
Wat denk je dat makkelijker is voor je portemonnee - getrouwd zijn of alleenstaand zijn?
Wat zijn creditcardcheques - tarieven, tarieven, voordelen en nadelen
Creditcardbedrijven willen consumenten graag met speciale aanbiedingen bombarderen en als u een goede kredietscore heeft, ontvangt u van tijd tot tijd waarschijnlijk vooraf goedgekeurde uitnodigingen voor creditcards. Bovendien, als u al een creditcard op uw naam hebt staan, kan uw emittent u periodiek snelheidscontroles sturen die gekoppeld zijn aan uw creditcardrekening
Hoe gezond te eten op het college
Volgens een uitgebreid onderzoek uitgevoerd door de federale overheid op de universiteit gewichtstoename, college eerstejaars krijgen een gemiddelde van bijna acht pond tijdens het schooljaar - het grootste deel van het in hun eerste semester. Terwijl 14% van de studenten wordt overwogen of zwaarlijvig voordat ze naar de universiteit gaan, is 17% aan het einde van het eerste jaar met overgewicht of obesitas
