nl.lutums.net / Hoe u een bank kiest die bij u past

Hoe u een bank kiest die bij u past


Misschien beseft u niet dat het selecteren van een bank een van de belangrijkste financiële beslissingen is die u ooit zult nemen. Banken kunnen u financiële kansen bieden, zoals spaarrekeningen met een hoge rente en gratis cheques, of ze kunnen u geld kosten en u op allerlei manieren hinderen van maandelijkse onderhoudskosten tot beperkte ATM-beschikbaarheid.

Het kiezen van de juiste kan je leven helpen soepel te verlopen, terwijl het kiezen van de verkeerde frustrerend kan zijn en de tijd neemt weg van de dingen die het belangrijkst voor je zijn.

4 soorten banken - voors en tegens

Er zijn vier hoofdtypen bank waar u uit kunt kiezen. Overweeg de sterke en zwakke punten van elk type om de bank te vinden die het beste bij u past.

1. Grote nationale, multinationale en internationale banken

Dit zijn de grote namen waarvan je hebt gehoord, zoals Chase Bank, Bank of America en Citigroup, en ze voeren nationale marketingcampagnes op televisie en radio om grote klantenkringleden aan te trekken. Deze banken hebben fysieke filialocaties en geldautomaten in het hele land voor gemak van de klant.

  • Pluspunten : vrijwel overal waar je in de Verenigde Staten reist, hebben deze banken een fysieke locatie of geldautomaat. Als u veel reist, geeft dit type bank u de gemakkelijkste toegang tot contant geld waar u ook bent, zonder dat u uw ATM-opnamekosten in rekening hoeft te brengen.
  • Nadelen : grote banken met miljoenen klanten hebben weinig reden om de beste financiële producten aan te bieden. Uw betaalrekening kan kosten in rekening brengen en geen rente betalen, en uw spaarrekening zal op zijn best minimale rente betalen. Het nationale gemiddelde voor spaarrekeningen bij deze banken schommelt momenteel rond 0, 20%.

2. Online-only banken

Online banken verschillen om verschillende redenen sterk van multinationale banken. Deze banken hebben de overheadkosten drastisch verlaagd omdat ze geen fysieke locaties hoefden te bouwen, leasen en te onderhouden. Ze geven een deel van deze kostenbesparingen door aan hun klanten in de vorm van hogere rentetarieven voor het controleren en opslaan van accounts en een betere klantenservice. Populaire online banken zijn ING Direct en Ally Bank.

  • Voors : Als u geen constante toegang tot geldautomaten nodig hebt of om met een verkoper te kunnen spreken, is er geen reden om dit type instelling niet te overwegen. Deze banken bieden soortgelijke producten als andere banken - cheques, betaalkaarten en online facturen betalen - maar bieden betere rentetarieven, wat maandelijks voor meer rente-inkomsten zorgt.
  • Nadelen : gratis geldautomaten zijn vaak beschikbaar, maar alleen in of in de buurt van stedelijke locaties. Met andere woorden, als u in een landelijk gebied woont, moet u mogelijk kilometers rijden om er een te vinden. Bovendien hebt u simpelweg niet de mogelijkheid om een ​​lokaal filiaal te bezoeken, omdat ze niet bestaan ​​voor online banken. Dus als u een probleem heeft waarmee u iemand persoonlijk wilt spreken, moet u genoegen nemen met de telefonische klantenservice.

3. Banken van de Gemeenschap

Als u een fan bent van gelokaliseerde klantenservice en een instelling die is geïnvesteerd in uw regio, dan is een communitybank iets voor u. Deze banken zijn meestal veel kleiner dan hun nationale broeders, maar zijn niet noodzakelijkerwijs beperkt tot slechts een handvol takken. Sommige gemeenschapsbanken zijn uitgegroeid tot een belangrijke speler in hun lokale regio.

Rentetarieven en producten variëren van bank tot bank, maar alle banken in de gemeenschap bieden basisrekeningen, zoals controleren en sparen, en voegen een factor "we know your name" toe aan hun servicemerk.

  • Pluspunten : u kunt vergelijkbare services vinden bij een grote bank met een kleiner, geboorteplaatsgevoel. Bovendien zijn community-banken over het algemeen meer bereid om met u samen te werken op basis van de relatie die u met hen hebt. Als u bijvoorbeeld een aantal jaren bij de bank bent geweest, zijn ze misschien bereid om u wat speling te bezorgen met betrekking tot roodstandsprijzen of om u een betere rente te geven bij het onderhandelen over uw autolening. Deze banken zijn trots op hun relatie met hun klanten.
  • Nadelen : tarieven en producten zijn niet zo gevarieerd als wat grote organisaties aanbieden. Met andere woorden, als u een onconventionele hypotheek of een bepaald type rekening nodig heeft, is het onwaarschijnlijk dat een gemeenschapsbank die aanbiedt. Bovendien is online bankieren misschien minder verfijnd bij banken in de gemeenschap dan online en multinationale banken. Verder zijn er, hoewel er locaties op fysieke locaties zijn, minder dan wat je zou kunnen vinden bij een grote bank, en het is onwaarschijnlijk dat je er tijdens het reizen iets tegenkomt.

4. Credit Unions

Kredietunies zijn vergelijkbaar met banken in de gemeenschap. Ze zijn geïnvesteerd in hun gemeenschappen en hebben over het algemeen geen locaties in meerdere staten. De structuur van een credit union is echter anders, wat dit type bank unieke voordelen geeft ten opzichte van de voorgaande drie opties.

Kredietunies zijn eigendom van en worden beheerd door hun leden. Met andere woorden, als u lid wordt, hebt u ook daadwerkelijk zeggenschap over managementbeslissingen. In feite hebben ze daarom lidmaatschapsvereisten om een ​​account te openen. Vereisten kunnen net zo strikt zijn als werken voor een specifieke werkgever of zo mild als wonen, werken of winkelen in het gebied dat de kredietunie bedient.

  • Voors : Omdat leden en eigenaren één en dezelfde zijn, kunt u vaak lagere accountkosten en betere rentetarieven vinden op leningen en sparen en rekeningen controleren. Anders lijken kredietverenigingen sterk op gemeenschapsbanken. Het zijn ledengerichte instellingen die een gepersonaliseerde bankervaring bieden, die, afgezien van "uw naam kennen", een betere klantenservice en meer flexibiliteit kan betekenen als het gaat om leenvoorwaarden of kwalificatie en vergoeding van vergeving.
    • Nadelen : u moet voldoen aan de vereisten van een specifieke credit union om een ​​account te openen en u zult waarschijnlijk geen filialen vinden als u uit de directe omgeving van uw credit union reist. Producttypen zijn niet zo gevarieerd en online bankieren is meestal niet zo geavanceerd of gebruiksvriendelijk als dat van grotere banken.

Te overwegen factoren bij het kiezen van een bank

Er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden bij het selecteren van een bank en de reeks opties kan verwarrend zijn. Hier is een checklist om u door het proces te begeleiden.

1. Depositoverzekering

Doe nooit zaken met een bank of kredietvereniging die geen depositoverzekering biedt, of draag het FDIC- of NCUA-symbool. Deze verzekering dekt uw stortingen tot een totaal van $ 250.000 als de instelling faalt. Er zijn twee soorten depositoverzekeringen: bankdeposito's zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), terwijl credit union-stortingen zijn verzekerd door de National Credit Union Association (NCUA).

Als een bank faalt, treedt de depositoverzekeringsorganisatie op en neemt deze over. Dit gebeurt normaal gesproken op een vrijdag om toezichthouders het weekend te geven om ervoor te zorgen dat alles de volgende week soepel verloopt. De instelling wordt normaal de volgende week geopend en klanten mogen geld opnemen tot de limiet voor de depositoverzekering.

Bankieren zonder depositogarantie is een financiële dwaasheid. Het kost klanten niets en zonder geld gaan kan resulteren in het verlies van elke dollar die je hebt gestort. De beste bank heeft een depositoverzekering, maar is gezond genoeg, zodat u deze nooit hoeft te gebruiken. Helaas doen zich bankfaillissementen voor, lees daarom goed hoe te reageren wanneer uw bank faalt of wanneer uw bank een fusie of overname doormaakt.

2. Tarieven

Kosten zijn een grote factor om te overwegen. Aangezien de kosten vaak afhankelijk zijn van uw bankgewoonten, loont het om bewust te zijn van deze gewoonten, naast de statische kosten die de bank in rekening brengt. Weet bijvoorbeeld welk saldo waarschijnlijk wordt onderhouden, hoeveel geldopnames u wilt doen en waar u ze waarschijnlijk zult halen, hoeveel cheques u zult schrijven en of u een spaarrekening heeft, hoe veel waarschijnlijk zal je erin blijven.

Een persoon kan bijvoorbeeld een account hebben zonder kosten, omdat er minimaal $ 100 in zit, terwijl een andere persoon flinke kosten kan betalen op dezelfde bankrekening omdat ze het minimum niet kunnen handhaven. Bedenk dat banken graag vergoedingen van hun klanten verzamelen, dus lees de kleine lettertjes.

Enkele vergoedingen om te overwegen:

  • Maandelijkse accountkosten (inclusief kosten die kunnen worden veroorzaakt door een laag saldo)
  • Beschermingskosten voor tegenvorderingen
  • Kosten voor geretourneerde cheques (ook bekend als niet-toereikende fondsen of NSF, kosten)
  • Gebruikskosten voor ATM
  • Late betaling vergoedingen voor leningproducten

3. Saldoverplichtingen

Zoals hierboven vermeld, hebben sommige banken minimale balansvereisten die kunnen leiden tot kosten. Er zijn drie primaire typen balansvereisten:

  • Gemiddeld maandelijks saldo . Uw saldo moet gemiddeld gedurende de hele maand boven een bepaalde vereiste liggen. Uw saldo kan tijdelijk onder het gemiddelde dalen zonder een vergoeding in rekening te brengen.
  • Minimumbalans . Uw account moet boven een bepaald niveau blijven om boetes te vermijden of om een ​​specifiek voordeel te garanderen (zoals een hogere rente).
  • Minimumbedrag aan spaargeld . Sommige banken, met name kredietverenigingen, kunnen van u verlangen dat u een bepaald bedrag aan spaargeld behoudt, anders beëindigen zij uw account.

Sommige banken hebben deze balansvereisten niet of u kunt er mogelijk uit kunnen onderhandelen. Wat het geval ook is, zorg ervoor dat elke balansvereiste in uw behoeften voorziet en u niet in een financiële binding brengt.

4. Rentetarieven

Een andere factor om te overwegen, is hoeveel rente u kunt verdienen op deposito's of dat u in rekening wordt gebracht op leningen. In het ideale geval wilt u hoge rente-inkomsten genereren door spaarrekeningen en depositocertificaten te bewaren, ook al moet u misschien andere voordelen opgeven om dit te vinden.

Een bank kan bijvoorbeeld de beste klantenservice in het gebied hebben, maar als hun rentetarieven de laagste zijn in de buurt, wilt u misschien doorgaan om een ​​betere deal te vinden. Op dezelfde manier kunt u overwegen om extra beperkingen op te leggen als dit betekent dat u een maximale rente op uw deposito's kunt verdienen. Dat gezegd hebbende, zorg ervoor dat u door het tolereren van beperkingen of slechte klantenservice geen extra kosten maakt. Afhankelijk van uw accountsaldo, kunnen kosten snel de hoeveelheid rente die u waarschijnlijk verdient, tenietdoen.

Uiteindelijk zou uw bank moeten passen bij uw huidige situatie. Als u bijvoorbeeld een lening wilt afsluiten, geeft u prioriteit aan een bank met lage kredietrente. Als u vervolgens bent beloond en geen lening meer nodig hebt, gaat u naar een bank die beter past bij uw andere bankbehoeften.

5. Soorten rekeningen aangeboden

Controleer of uw bank de soorten accounts biedt die u nodig hebt. Hier zijn er vier om te overwegen:

  • Account controleren . Hier bewaart u het geld dat uw rekeningen betaalt en uw boodschappen koopt, en waar veel mensen het grootste deel van hun geld aanhouden. Accounts controleren bieden meestal een bankpas, de mogelijkheid om cheques te schrijven, automatische storting en de mogelijkheid om geld over te zetten naar andere rekeningen, zowel binnen de bank als naar een externe bank. Online automatische facturen kunnen ook beschikbaar zijn, vooral bij de grotere en online banken.
  • Spaarrekening . Hier houden veel mensen hun noodfonds bij. Aangezien het geld op een spaarrekening bedoeld is om te blijven zitten, hoeft u zich niet zoveel zorgen te maken over toegankelijkheidsproblemen. In feite beperken de meeste spaarrekeningen het aantal opnames dat u kunt maken tot zes per maand. Deze accounts bieden doorgaans een hogere rente dan standaard betaalrekeningen.
  • Geldmarktrekening . Een geldmarktrekening is als het samen mengen van een betaal- en spaarrekening. U verdient een hogere rente, maar hebt nog steeds de mogelijkheid om cheques van het rekeningsaldo af te schrijven, hoewel het aantal cheques dat u kunt doen om aankopen te doen of te debiteren doorgaans beperkt is tot een bepaald aantal per maand.
  • Beloningen die een rekening controleren . Dit is een ander soort betaalrekening. Er zijn specifieke vereisten waaraan u elke maand moet voldoen om een ​​hoge rente te verdienen, zoals een bepaald aantal aankopen met pinpassen, stortingen of ACH-overschrijvingen. Het rentepercentage van de beloningen is meestal beperkt tot de eerste $ 25.000 die u bij de bank heeft gestort. Een populaire online betaalrekening met cashback-beloningen is PerkStreet Financial.

6. Soorten financiële producten beschikbaar

Er zijn twee primaire soorten financiële producten beschikbaar bij de meeste banken: leningen en inkomstengenererende activa. Grotere banken bieden een breder scala van elk producttype, maar dat betekent niet noodzakelijkerwijs een betere deal. Hier zijn enkele voorbeelden van producten op type en waar u op moet letten.

Leningen :

  • Autolening (nieuw of gebruikt) . Controleer op lage rentetarieven, originatiekosten en boetes voor vooruitbetaling. Overweeg ook de verschillende leningsvoorwaarden en hoe deze aan uw behoeften voldoen. Normaal gesproken kunt u lage nieuwe autokoersen vinden, maar gebruikte autotarieven worden niet zo vaak geadverteerd.
  • Hypotheeklening . Controleer op lage rentetarieven, originatiekosten of -punten, afsluitingskosten en boetes voor vooruitbetaling. Overweeg ook de soorten hypotheken die beschikbaar zijn (bijvoorbeeld vast versus variabel en 30 jaar versus 15 jaar).
  • Home equity-kredietlijn of lening met eigen vermogen . Controleer op lage rentetarieven, originatiekosten of -punten, boeterente voor aflossing en afsluitingskosten.
  • Creditcards . Controleer op rentetarieven (dwz beste APR-creditcards met de laagste rente), als u een saldo bijhoudt en beloningsprogramma's (dwz de beste contante creditcards). Vergeet niet om creditcards en beloningen altijd verstandig te gebruiken om onnodige schulden te voorkomen.

Asset Growth-producten :

  • Individuele pensioenovereenkomsten (traditionele IRA of Roth IRA) en brokeragerekeningen . Controleer op beleggingsvariatie en kosten. Kun je beleggen in beleggingsfondsen, individuele aandelen en obligaties en andere beleggingscategorieën? Hoe divers zijn opties voor beleggingsfondsen? Wat kost het om transacties te plaatsen? Zijn er extra commissies aangerekend op uw aankoop, zoals front-end belastingen op beleggingsfondsen? Wat is de maandelijkse of jaarlijkse accountkosten en is deze gebaseerd op een percentage van uw vermogen? Banken kunnen, in tegenstelling tot online discountmakelaars, gepersonaliseerde een-op-een service aanbieden als het gaat om uw beleggingen, maar houd er rekening mee dat u ervoor betaalt.
  • Depositocertificaten . Controleer op hoge rentetarieven en variërende CD-lengtes. Idealiter heeft de bank hoge tarieven voor een reeks termen (3 maanden, 6 maanden, 12 maanden, 24 maanden, 60 maanden), dus u kunt een CD-ladder bouwen. Controleer ook om te zien welke straffen u zult moeten krijgen voor het vroegtijdig opnemen van CD-fondsen, indien van toepassing.

Bij beide sets van producten moet u rekening houden met alle kosten en jaarlijks onderhoud die u in rekening worden gebracht of in rekening worden gebracht, evenals limieten of beperkingen waaraan u zich moet houden. Ga er nooit vanuit dat je bij dezelfde bank moet blijven voor elk financieel product dat je bezit. Als u een betere rente op een hypotheek kunt krijgen bij een andere bank, doe het dan. Blijf niet alleen bij uw bank hangen vanwege de relatie die u met hen hebt.

7. Klantenservice, beschikbaarheid en andere services

Klantenservice kan uw ervaring met een bank maken of breken. Een vreselijke service kan u zelfs van de beste rentetarieven afbrengen en u zowel tijd als geld kosten. Zoek online naar beoordelingen en vraag uw vrienden of ze zaken hebben gedaan met de bank waarin u bent geïnteresseerd. Als u een trend in een negatieve richting begint te zien, is het misschien het beste om ergens anders naar te kijken.

Een grote bijdrage aan goede klantenservice is hoe toegankelijk de vertegenwoordigers zijn. Dit wordt gedeeltelijk bepaald door het type bank waar u mee te maken hebt. Een bank met één locatie in uw buurt aan de andere kant van de stad zal niet gemakkelijk bereikbaar zijn, of telefonisch bereikbaar zijn kan moeilijk zijn. Dat gezegd hebbende, terwijl een bank op elke hoek goede klantenservice kan bieden als je binnenloopt, kan de service via hun 1-800-nummer ronduit miserabel zijn. Overweeg of u een 'live'-klantenservice wilt waar u naartoe rijdt of dat u liever via de telefoon spreekt. Overweeg vervolgens hoe toegankelijk ze zijn via beide methoden.

Als u bankiert bij een online bank of een bank waar u niet gemakkelijk toegang toe heeft, worden de serviceopties die u online of telefonisch ter beschikking staan, van cruciaal belang. Blijf je uren in een telefooncel hangen voordat iemand je oproep beantwoordt, of pakken ze de eerste beltoon op? Ook, hoe denk je over outsourcing? Veel grotere banken en sommige online banken hebben hun klantenservice uitbesteed aan landen als India om geld te besparen. Als je hier een sterke mening over hebt, kun je dit het beste weten voordat je een account opent.

8. Diensten om te zoeken naar

Buiten de klantenservice, moet u weten of een bank biedt:

  • Online bankieren . Dit zou standaard moeten zijn. Als u uw rekeningsaldi niet online kunt bekijken, gaat u naar een andere bank. Dat gezegd hebbende, het regelen van overschrijvingen, het bekijken van cheques die u hebt geschreven en het automatisch betalen van rekeningen kan niet online worden aangeboden door veel kleine gemeenschapsbanken of kredietverenigingen. Hun online platform is mogelijk verouderd en niet gebruiksvriendelijk.
  • Elektronische verklaringen . Blijft de bank aandringen op het versturen van afschriften, of kunt u een maandelijkse e-mail ontvangen met een link naar uw afschrift? Dit is een snelle indicatie van hoe progressief de bank is en hoe goed hun andere functies voor online bankieren waarschijnlijk zijn.
  • Automatische betalingen . Dit staat ook bekend als automatisch betalen van rekeningen. Kan uw bank uw energierekening direct betalen en zijn er kosten verbonden aan het gebruik van deze service?
  • Directe storting . Uw betaalcheque elektronisch laten storten op uw bankrekening is bij de meeste bankinstellingen standaard. Maar hoe goed werkt het systeem? Een goede bron voor deze informatie kan online reviews zijn.
  • Overschrijvingen . Kunt u in eigen land en internationaal geld overboeken? Welke kosten zijn verbonden?
  • Kascheques . Veel grote financiële transacties, zoals het sluiten van een huis, vereisen een cheque met een geverifieerd bedrag, een afgedrukte ontvanger en een watermerk bij de cheque. Biedt de bank deze service aan, en zo ja, hoeveel brengen ze in rekening?
  • Geldteruggave . Als u veel reist en contant geld gebruikt, worden er 'ATM-kosten' in rekening gebracht. Geeft de bank al deze kosten, sommige of helemaal geen, terug?

De meeste banken bieden de meeste van de bovenstaande opties, maar de kostenstructuren kunnen sterk variëren. Een kassiercontrole bij een credit union kan bijvoorbeeld $ 4 kosten, maar aan de overkant van de straat kost het $ 12. Als u zelden kassiercontroles gebruikt, is dit verschil geen groot probleem, maar als u ze regelmatig gebruikt, zullen de hogere kosten snel oplopen. Evenzo zijn sommige betaalsystemen voor rekeningen gratis voor alle klanten, terwijl anderen een maandelijks bedrag in rekening brengen of vereisen dat u een premium account hebt.

Bankbeveiliging en identiteitsdiefstal

Een grote factor die consequent in de media wordt weergegeven, is de bankbeveiliging met betrekking tot uw persoonlijke gegevens. Het lijkt erop dat elke maand de technologische infrastructuur van een andere bank in gevaar komt en de persoonlijke informatie van duizenden klanten wordt gestolen.

Hoewel de verfijning van de veiligheid van een bank absoluut belangrijk is, weeg deze factor niet te zwaar. De waarheid is dat geen enkele bank 'bestand tegen hackers' is. Uw persoonlijke gegevens lopen voortdurend gevaar en op een gegeven moment zal een van de banken, winkeliers of overheidsinstanties waarmee u te maken heeft waarschijnlijk worden gestolen.

Het belangrijkste is hoe uw bank reageert wanneer persoonlijke gegevens worden gestolen of anderszins worden aangetast. Zitten ze een week lang aan de zijlijn terwijl de media berichten over de "ramp"? Of reageren ze snel door accounts te sluiten, ongeautoriseerde transacties af te sluiten en u een nieuw rekeningnummer te geven? Krijgt u bovendien een telefoontje of sms wanneer er iets verdachts gebeurt met uw account?

Laatste woord

Het belang van het kiezen van een bank moet niet worden onderschat. Maar het selecteren van de juiste kan evenveel te maken hebben met uw bankgewoonten en persoonlijke voorkeuren als met de individuele kenmerken van de bank, zoals lage tarieven, geweldige klantenservice of hoge rentetarieven op rekeningen. Identificeer eerst wat voor u het belangrijkst is met betrekking tot de soorten accounts die u wilt, producten en serviceniveaus die u nodig hebt en hoe u graag met uw bank communiceert. De bovenstaande punten kunnen u een schets geven om uw eigen gedrag te bekijken, evenals hoe een bepaalde bank er in zou kunnen passen.

Zodra u heeft vastgesteld wat u wilt in uw bank, bekijkt u uw opties. Bezoek bankwebsites, praat rechtstreeks met een vertegenwoordiger van elke bank die u overweegt en bespreek uw prioriteiten met hen. Nadat u deze lijst nog verder hebt versmald, kijkt u vervolgens naar online beoordelingen en vraagt ​​u vrienden of familie of zij enige ervaring hebben met de betreffende banken. Volg dit protocol om over te schakelen naar een bank die u geld bespaart en een hoofdpijnvrije ervaring biedt.

Waar kijk je normaal gesproken naar in een bank, en welke heb je uiteindelijk gekozen?

0, 91% APY - Open vandaag nog een High-Yield Online Spaarrekening met Ally Bank. Geen maandelijkse onderhoudskosten!


SavingsAngel Review - Bespaar op boodschappen door verkoop aan kortingsbonnen te matchen

SavingsAngel Review - Bespaar op boodschappen door verkoop aan kortingsbonnen te matchen

Mijn familie en ik zijn altijd op zoek naar geweldige deals bij supermarkten, apotheken en algemene warenhuizen. Wanneer we een deal vinden die resulteert in 50% korting op een artikel dat we graag kopen, kopen we over het algemeen drie of vier van dat item. Als er echter een deal komt die ons 90% of meer bespaart, nemen we dat dan echt op

(Geld en zaken)

16 manieren om te voorkomen en te overweldigen College Student Loan Debt

16 manieren om te voorkomen en te overweldigen College Student Loan Debt

Leningen voor studentenleningen kunnen een albatros zijn rond de nek van pas afgestudeerden. Hoewel het aantal studenten met schulden tussen 2004 en 2014 niet veel toenam, vond het bedrag van de schuld van studenten dat wel, volgens het Institute for College Access and Success. Ongeveer 69% van de 2014 afgestudeerden van openbare en non-profit universiteiten en hogescholen had schulden, vergeleken met 65% in 2004

(Geld en zaken)