Hoe verschillende soorten schulden in faillissement worden behandeld

Als u overweegt faillissement aan te vragen, moet u weten dat niet alle schulden gelijk worden behandeld. Bepaalde schulden kunnen bijvoorbeeld niet worden vervuld of vergeven en moeten volledig worden terugbetaald. Andere schulden kunnen echter onmiddellijk of na enkele jaren volledig worden afgelost, afhankelijk van of u een faillissement van hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 indient.

Sommige schulden kunnen ook worden gewijzigd, zodat u de betalingen kunt betalen en het eigendom waaraan de schuld is gekoppeld, zoals een auto of woning, kunt behouden. Hoe uw schuld tijdens een faillissement behandeld zal worden, geeft aan wat u te winnen heeft bij het indienen van een faillissement.

Prioritaire schulden

Hoewel de meeste schulden kunnen worden opgenomen in een faillissementsaanvraag, zijn er verschillende die niet daadwerkelijk worden gelost. Dit worden 'prioriteitsschulden' genoemd omdat ze voorrang hebben op andere schulden. Wanneer u een faillissement van hoofdstuk 7 indient, zullen prioriteitsdebtholders de eersten zijn die de opbrengsten van de verkoop van uw activa ontvangen, en deze schulden kunnen niet worden voldaan, zelfs als u geen activa hebt om ze te betalen. Bij het indienen van een Chapter 13-faillissement, moeten er bepalingen in het betalingsplan zijn om deze volledig te kunnen betalen.

Prioritaire schulden omvatten:

• Hypotheken, autoleningen of andere gedekte schulden . "Gedekte schuld" betekent dat de lening wordt gedekt door een activum, zoals een auto of een huis, dat kan worden teruggenomen als u uw betalingen niet verricht. In de meeste hoofdstuk 13 faillissementen worden deze leningen geherstructureerd, zodat gemiste betalingen en boetes worden opgenomen in het betalingsplan. In hoofdstuk 7 faillissement, kunt u mogelijk de lening en de onderliggende waarde behouden als u de gemiste betalingen kunt goedmaken en doorgaan met het uitvoeren van periodieke betalingen nadat uw faillissement is voltooid.
• Boetes, boetes of kosten verschuldigd aan een overheidseenheid . Zo worden bijvoorbeeld belastingboetes, boetes voor achterstallige snelheidsovertredingen en registratiekosten voor voertuigen niet in een faillissement afgewikkeld.
• De meeste studieleningen die worden gegarandeerd of gefinancierd door de overheid . Studieleningen die rechtstreeks worden verstrekt door de overheid of een aan de regering gelieerde instelling, zoals Sallie Mae, kunnen niet worden ontslagen tenzij u kunt aantonen dat het terugbetalen ervan u "onnodige ontberingen" zou veroorzaken. Dit is echter een uiterst moeilijke norm waaraan u moet voldoen. Dat gezegd hebbende, hebben de meeste providers ontberingen die uw betalingen verlagen of de looptijd van uw lening verlengen. Bovendien, omdat veel "privé" studieleningen een soort van overheidsgarantie hebben, kunnen de meeste studieleningen niet worden ontslagen.
• Profiteer van teveel betaalde bedragen . Als u bijvoorbeeld werkloosheidsuitkeringen hebt ontvangen, maar te veel geld hebt ontvangen, moet u mogelijk het teveel betalen. Als u echter niet kunt betalen, wordt het een schuld die niet kan worden ontslagen.
• Leningen van een 401K-plan of een ander fiscaal aantrekkelijk pensioenplan . Faillissementsrechtbank ontslaat geen schulden die u zichzelf verschuldigd bent. Aangezien dit precies is wat een lening met pensioenplan is, zal het niet worden vergeven als u een aanvraag indient voor hoofdstuk 7. Het moet een onderdeel van uw afbetalingsplan worden als u hoofdstuk 13 indient.
• Schulden die verband houden met "opzettelijke en kwaadwillende verwondingen van personen of eigendommen." Als een rechtbank u heeft opgedragen om schadevergoeding te betalen voor opzettelijk letsel aan een persoon of hun eigendom - inclusief schade opgelopen tijdens het rijden onder invloed - indiening van een faillissement zal dit niet verhelderen of verminderen schuld. Als u echter hoofdstuk 13 indient, kunt u deze schuld mogelijk herstructureren, maar u kunt deze nog steeds niet elimineren.
• Alimentatie, huwelijkssluiting of schulden voor kinderbijslag . Deze schulden kunnen helemaal niet worden opgenomen in een faillissement van hoofdstuk 7. Ze kunnen echter worden opgenomen in een faillissement van hoofdstuk 13, mits ze deel uitmaken van het betalingsplan met een bepaling dat achterstallige betalingen volledig worden voldaan en de lopende betalingen worden voortgezet.
• Belastingen die u verschuldigd bent aan een lokale, provinciale of federale overheid . Actuele belastingverplichtingen, schulden uit het verleden van voorgaande jaren en eventuele vergoedingen of boetes, plus andere soorten belastingen, zoals loonheffingen, worden beschouwd als prioritaire schulden en de meeste kunnen niet worden vergeven in een faillissement. Als u geen lopende of recente belastingaanslag kunt betalen, moet u afzonderlijk met de IRS omgaan, buiten het faillissementsrechtbank, omdat zij ontberingen bieden en zelfs schulden in extreme omstandigheden vergeven. Dat gezegd hebbende, kan jarenlange belasting op de inkomstenbelasting soms worden kwijtgescholden via een faillissement. Dit wordt hieronder verder besproken.

Wanneer kunt u de belastingschuld kwijt?

Om de belastingschuld kwijt te schelden, moet aan alle volgende voorwaarden zijn voldaan.

• De schuld moet alleen van inkomstenbelastingen zijn en mag geen kosten, boetes of andere belastingen bevatten, zoals loonbelasting of omzetbelasting.
• U heeft geen frauduleuze belastingaangifte ingediend of opzettelijk opzettelijk belasting betaald (fraude met belastingontwijking).
• De belastingschuld is minstens drie jaar oud. Als u meer lopende inkomstenbelasting hebt, kunt u meestal een betalingsplan of een aanbod uitwerken, in een compromis met de IRS, rechtstreeks. Maar u kunt recente belasting op inkomstenbelasting niet in een faillissement opnemen.
• U hebt de belastingaangifte die de belasting op inkomstenbelasting heeft gegenereerd, op tijd en minimaal twee jaar geleden ingediend. U kunt niet een aantal jaren wachten om uw belastingaangifte in te dienen en vervolgens meerdere jaren tegelijk in te dienen om een ​​faillissement aan te geven en te voorkomen dat u een grote belastingaanslag betaalt.
• U moet deze belastingen verschuldigd zijn gedurende minstens 240 dagen voorafgaand aan het indienen van uw faillissementsaanvraag.

Houd er rekening mee dat de IRS pandrechten op uw onroerend goed kan plaatsen voor onbetaalde belastingschulden, die niet in een faillissement kunnen worden vernietigd, zelfs als de belastingschuld zelf aan deze vereisten zou voldoen en werd vergeven. Met andere woorden, als uw faillissement eindigt, blijft het retentierecht op zijn plaats.

Ondersteboven Home en Auto Leningen

U wordt ondersteboven beschouwd als u een auto, een huis of een ander goed heeft dat minder waard is dan wat u verschuldigd bent. Dit zou het geval zijn als je een auto voor $ 10.000 hebt gekocht, maar de auto is momenteel $ 7.000 waard en je bent nog steeds $ 8.000 verschuldigd (di autolink ondersteboven).

In een Chapter 13-faillissement kunt u zich echter kwalificeren voor een zogenoemde 'cram-down'-wijziging, waarbij de lening zodanig wordt verlaagd dat het saldo en de huidige waarde van het actief overeenkomen. Dit resulteert in een kleinere maandelijkse betaling of kortere leentermijn.

In dit voorbeeld zou het saldo van de lening worden teruggebracht tot $ 7000, of de huidige waarde van de auto. Er zijn echter beperkingen aan waarvoor u een cram-down-wijziging kunt gebruiken. U kunt het bijvoorbeeld niet gebruiken op een autolening wanneer u de auto hebt gekocht binnen 30 maanden na uw faillissementsaanvraag of op leningen voor andere persoonlijke eigendommen die binnen 12 maanden na uw faillissementsaanvraag zijn gekocht.

Als schuldeisers via deze wijziging meer kunnen terugverdienen dan een inbeslagneming of afscherming, zullen ze deze eerder accepteren. Dat gezegd hebbende, je kunt alleen een cram-down wijziging uitvoeren als je een Hoofdstuk 13 in plaats van een Hoofdstuk 7 faillissement indient.

De schuld opnieuw bevestigen in een hoofdstuk 7 Faillissement

Aangezien een faillissement van Hoofdstuk 7 vereist dat u uw bezittingen verkoopt om uw schulden af ​​te betalen, wilt u misschien bepaalde schulden behouden om het actief eraan te koppelen. Als u bijvoorbeeld gemiste hypotheekbetalingen kunt betalen en door kunt gaan met maandelijkse betalingen zodra uw andere schulden zijn voldaan, kunt u uw hypotheek wellicht opnieuw 'bevestigen'.

Het opnieuw bevestigen van een schuld betekent dat, met toestemming van de kredietgever, de schuld tijdens het faillissement zal worden vernietigd en niet zal worden gelost. In ruil voor het blijven verrichten van betalingen zoals overeengekomen, bent u in staat om het eigendom van het item te behouden - uw huis in dit voorbeeld.

Sommige geldschieters zijn heel bereid om dit te doen, omdat het waarschijnlijk is dat u in een betere positie verkeert om betalingen te doen zodra uw andere schulden zijn voldaan. Als terzijde, als uw huis nadert of al in afscherming is, zal het indienen van een faillissement het proces tijdelijk stopzetten via een "automatisch verblijf".

Het is ook gebruikelijk om een ​​autolening opnieuw te bevestigen, aangezien dit zowel de schuldenaar als de kredietgever ten goede komt. De schuldenaar mag zijn auto behouden en de geldschieter vermijdt de inbeslagname te nemen en de auto te verkopen voor wat waarschijnlijk minder geld is dan de lening waard is.

Laatste woord

Hoewel er veel soorten schulden zijn die uiteindelijk niet in uw faillissement worden opgenomen, is het toch raadzaam om al uw schulden op te nemen wanneer u voor het eerst een dossier indient, zelfs als u wilt doorgaan met betalen. Op deze manier kunt u met de curator precies bepalen welke schulden u wel en niet kunt incasseren. Omdat faillissementen vaak verschillend zijn in verschillende staten, is het het beste om een ​​cursus met kredietadvies te volgen voordat u een aanvraag indient om te bepalen hoe uw schulden worden behandeld en wat de beste manier is om actie te ondernemen.

Hoe om te gaan met hertrouwen van een oudere ouder - Problemen oplossen

Generation Xers begint de hoek om te draaien, halverwege tussen hun tieners en met pensioen gaan. Nu, eind 30 en begin 40, hebben ze drie recessies meegemaakt, 9/11, en cultuuroorlogen te midden van startende families, het kopen van huizen en moeite om studieleningen terug te betalen. Het grootste deel van hun leven hebben ze aan het korte eind van de stok gezeten, geconfronteerd met werkloosheid en terug naar huis om bij hun ouders te wonen, maar de getijden worden economisch en sociaal

(Geld en zaken)

Zou je in een gerenoveerde kerk thuis willen wonen? - 3 belangrijke problemen

Stel je voor dat je door je voordeur naar een kamer zo groot als een kathedraal loopt. Lange, prachtig vormgegeven glas-in-loodramen laten eindeloze lichtstralen binnen. Het plafond zweeft boven het hoofd. De oude stenen muren kunnen je verhalen vertellen over de duizenden mensen die binnenliepen, lachten en baden

(Geld en zaken)