nl.lutums.net / Hoe Payday Loans werkt - grootste gevaren & 14 betere alternatieven

Hoe Payday Loans werkt - grootste gevaren & 14 betere alternatieven


Volgens een enquête van Bankrate, leeft ongeveer 25% van de Amerikanen salaris naar salaris. Het geld dat ze verdienen dekt nauwelijks hun dagelijkse uitgaven, met weinig of niets over voor noodgevallen. Als u zich in deze situatie bevindt, kunnen onvoorziene uitgaven - zoals een reparatie van $ 300 voor auto's - een financiële crisis veroorzaken.

Payday loans - ook wel "cash advance loans" genoemd - lijken een uitweg te bieden. Je kunt een van de duizenden betaaldagkantoren in het hele land binnenlopen en een half uur later met $ 300 in de hand lopen om die reparatiewet te betalen. Dan kun je op je volgende betaaldag terugkomen om die $ 300 terug te betalen - plus nog eens $ 45 of zo aan rente.

Het probleem is dat als je het moeilijk zou hebben om $ 300 te verdienen, het verliezen van $ 345 uit een salaris een groot gat in de begroting betekent. En dus voordat de maand voorbij is, kunt u merken dat u terugkomt voor een nieuwe lening om de rekeningen te dekken die u niet langer kunt betalen. Het duurde niet lang voordat je in een doorlopende cyclus van schulden belandde, van lening tot lening, terwijl de rentebetalingen steeds hoger werden. Een rapport uit 2012 van de Pew Charitable Trusts wees uit dat de gemiddelde lener van de betaaldag acht $ 375 leningen per jaar sluit, met een totale rente van $ 520.

Veel leners kunnen zich niet losmaken van deze cyclus zonder extreme maatregelen te nemen. Ze verlagen hun budget, lenen van vrienden en familie, verpanden hun bezittingen of nemen een ander type lening aan. Dit zijn allemaal stappen die ze hadden kunnen ondernemen om te voorkomen dat ze de flitskrediet kregen, waardoor ze al die rente bespaarden.

Dus als u de betaaldaglening wilt vermijden, moet u ervoor zorgen dat u eerst naar al hun andere opties hebt gekeken. Zelfs als je absoluut wat extra geld nodig hebt om de maand door te komen, is er bijna altijd een betere manier om het te krijgen dan om naar een betaaldagleninghaai te gaan.

De Payday Lending Industry

Payday lending is een groot bedrijf. De Community Financial Services Association of America (CFSA) heeft meer dan 20.000 locaties van leden - meer dan Starbucks of McDonald's. Ongeveer 19 miljoen Amerikaanse huishoudens (bijna een op de zes in het land) hebben op een gegeven moment een betaaldaglening afgesloten.

Hoe Payday Loans werkt

Betaaldagleningen krijgen hun naam omdat ze meestal op de volgende betaaldag van de lener verschijnen. Ze verschillen op verschillende manieren van gewone bankleningen:

  1. Kleinere bedragen . In de meeste staten waar betaaldagleningen legaal zijn, is er een limiet aan hoeveel u op deze manier kunt lenen. Deze limiet varieert van $ 300 tot $ 1.000, waarbij $ 500 het meest voorkomende bedrag is. Het Pew-rapport zegt dat de gemiddelde grootte van een betaaldaglening $ 375 is.
  2. Kortere voorwaarden . Een betaaldaglening moet worden terugbetaald wanneer u uw volgende salaris ontvangt. In de meeste gevallen betekent dit dat de leentermijn twee weken is, hoewel het soms wel een maand kan zijn.
  3. Geen termijnen . Met een normale banklening betaalt u het geld beetje bij beetje terug in termijnen. Als je bijvoorbeeld een jaar lang $ 1.000 leent voor 5%, betaal je $ 85, 61 per maand - $ 2, 28 voor de rente en de rest voor de hoofdsom. Maar met een betaaldaglening moet je de hele som - rente en hoofdsom - allemaal tegelijk betalen. Voor een lener met een beperkt budget is dit vaak onmogelijk.
  4. Hoge rente . Wanneer u geld van een bank leent, hangt de rente die u betaalt af van uw kredietwaardigheid en het type lening dat u krijgt. Een kredietnemer met een uitstekende kredietwaardigheid kan een hypothecaire lening afsluiten met een jaarlijks rentepercentage (JKP) van 3% of minder. Daarentegen zou iemand met slecht krediet die een ongedekte persoonlijke lening afsluit, 25% of meer betalen. Maar betaaldagleningen vragen alle leners hetzelfde tarief - meestal rond de $ 15 per geleende $ 100. Dus als je bijvoorbeeld $ 500 leent, betaal je $ 75 aan rente. Dat klinkt niet zo erg tot je je herinnert dat de leentermijn slechts twee weken is. Op jaarbasis komt dit uit op een april van 391%.
  5. Geen tegoedbon . Banken controleren uw tegoed voordat u een lening verstrekt om erachter te komen hoeveel u moet betalen. Als je krediet erg slecht is, kun je waarschijnlijk helemaal geen lening krijgen. Maar je hebt geen goed krediet nodig - of een krediet - om een ​​betaaldaglening te krijgen. Het enige dat u nodig hebt, is een bankrekening, een bewijs van inkomsten (zoals een betaalstrookje) en een identiteitsbewijs waaruit blijkt dat u ten minste 18 jaar oud bent. Je kunt binnen een uur met je geld naar buiten lopen - een belangrijke reden waarom deze leningen financieel wanhopige mensen aanspreken.
  6. Automatische terugbetaling . Wanneer u een betaaldaglening afsluit, geeft u een ondertekende cheque of een ander document af dat de geldgever de toestemming geeft om geld van uw bankrekening af te halen. Als u niet komt opdagen om uw lening terug te betalen zoals gepland, wint de geldschieter ofwel de cheque of trekt het geld van uw rekening.
  7. Eenvoudige verlengingen . Als je weet dat je het je niet kunt veroorloven om je lening op tijd af te betalen, kun je binnenkomen voordat het komt en het verlengen. U betaalt een vergoeding die gelijk is aan de rente die u verschuldigd bent en geeft uzelf nog eens twee weken om uw lening terug te betalen - met een andere rentebetaling. Of, in landen waar dat niet is toegestaan, kun je meteen een tweede lening afsluiten om te dekken wat je verschuldigd bent aan de eerste. Dat is hoe veel gebruikers er uiteindelijk maanden over doen om te betalen wat begon als een lening van twee weken.

Wie gebruikt Payday Loans en waarom

Volgens het 2012 Pew-rapport sluiten 12 miljoen Amerikanen elk jaar betaaldagleningen af. Ongeveer 5, 5% van alle Amerikaanse volwassenen heeft er in de afgelopen vijf jaar een gebruikt.

De mensen die waarschijnlijk flitskredieten zullen gebruiken, zijn:

  • Jong (ish) . Meer dan de helft van alle gebruikers van betaaldagleningen is tussen de 25 en 44 jaar oud. Ongeveer 9% van de 20-plussers en 7% tot 8% van de 30-plussers hebben dit type lening in de afgelopen vijf jaar gebruikt. Daarentegen is het onwaarschijnlijk dat mensen ouder dan 60 jaar gebruik maken van flitskredieten. Ongeveer 24% van alle Amerikanen is 60 jaar of ouder, maar slechts 11% van de betaaldagleners.
  • Afro-Amerikaans . De meeste payday-leners zijn wit, maar dat komt omdat blanke mensen zo'n grote groep zijn. Afro-Amerikanen, die slechts 12% van de bevolking uitmaken, nemen bijna een kwart van alle betaaldagleningen af. Ongeveer 1 op 8 Afro-Amerikaanse volwassenen heeft de afgelopen vijf jaar een betaaldaglening gebruikt, in vergelijking met slechts 1 op 25 blanke volwassenen.
  • Inkomen met een laag inkomen . Het gemiddelde gezinsinkomen in het land bedroeg in 2014 $ 53, 657, volgens het Census Bureau. De meeste gebruikers van betaaldagleningen hebben echter een inkomen dat ver onder dit niveau ligt. Meer dan 70% heeft een gezinsinkomen van minder dan $ 40.000. Mensen in deze groep maken drie keer zoveel kans op het gebruik van flitskredieten als mensen met een inkomen van $ 50.000 of meer.
  • Huurders . Mensen die een woning huren, maken veel vaker gebruik van flitskredieten dan mensen die hun huis bezitten. Ongeveer 35% van de Amerikaanse volwassenen zijn huurders, maar 58% van de payday-leners zijn dat wel. Ongeveer 1 op de 10 huurders heeft het afgelopen jaar een betaaldaglening gebruikt.
  • Relatief ongeschoold . Meer dan de helft van alle betaaldagleninggebruikers heeft geen onderwijs genoten na de middelbare school. Minder dan 15% van hen heeft een vierjarige universitaire graad.
  • Werklozen of gehandicapten . Payday-kredietverstrekkers zijn heel gelukkig om te lenen tegen uw werkloosheidsuitkering of arbeidsongeschiktheidsuitkeringen. Ongeveer 1 op de 10 werklozen Amerikanen heeft in de afgelopen vijf jaar een betaaldaglening gebruikt - hoewel ze mogelijk zijn aangenomen toen ze de lening opnamen. Gehandicapten gebruiken betaaldagleningen nog sneller. Ongeveer 12% heeft er de afgelopen vijf jaar een gebruikt.
  • Gescheiden of gescheiden . Slechts ongeveer 13% van de Amerikaanse volwassenen is gescheiden of gescheiden. Deze groep maakt echter 25% uit van alle gebruikers van betaaldagleningen. Ongeveer 13% van de gescheiden en gescheiden volwassenen heeft in de afgelopen vijf jaar een betaaldaglening afgesloten.

Betaaldagleners brengen hun producten vaak op de markt als kortetermijnoplossingen voor noodgevallen, zoals autoreparaties of medische rekeningen. Maar volgens de Pew-enquête gebruiken de meeste gebruikers ze niet op die manier. Bijna 70% van de first-time leners zegt dat ze hun leningen hebben aangegaan om te helpen betalen voor basisbehoeften, zoals huur, eten, nutsbedrijven of creditcardrekeningen. Slechts 16% zegt het geld te hebben geleend voor een niet-geplande, eenmalige uitgave.

Toen Pew mensen vroeg wat ze zouden doen als ze geen flitskrediet konden gebruiken, gaven ze verschillende antwoorden. Meer dan 80% zei dat ze zouden bezuinigen op basisuitgaven, zoals voedsel en kleding. Meer dan de helft zei ook dat ze iets zouden verpanden of lenen van vrienden en familie. De meeste gebruikers zeiden echter niet dat ze creditcards zouden gebruiken of bankleningen zouden afsluiten - mogelijk omdat velen niet genoeg krediet hebben om in aanmerking te komen.

Gevaren van Payday Loans

Het meest voor de hand liggende probleem met flitskredieten is hun extreem hoge rentetarief. De vergoeding voor een betaaldaglening kan variëren van $ 10 tot $ 30 per geleende $ 100, wat overeenkomt met een jaarlijkse rente van 261% tot 782%. Maar deze leningen hebben ook andere gevaren die minder voor de hand liggen.

Deze gevaren omvatten:

  • Verlengingskosten . Wanneer leners een betaaldaglening niet op tijd kunnen terugbetalen, vernieuwen ze de lening of nemen ze een nieuwe lening. Dus ook al blijven ze betalingen doen voor hun leningen, het bedrag dat ze verschuldigd zijn wordt nooit kleiner. Een lener die begint met een lening van $ 400 en een rentebetaling van $ 60 en vervolgens de lening om de twee weken vier maanden lang blijft verlengen, zal ongeveer $ 480 aan rente betalen - en zal nog steeds de oorspronkelijke $ 400 verschuldigd zijn.
  • Collecties . In theorie zou een betaaldagverstrekker nooit problemen moeten hebben om een ​​schuld te incasseren, omdat hij het geld direct van je bankrekening kan afhalen. Het probleem is dat als de rekening leeg is, de geldverstrekker niets krijgt - en je krijgt een flinke bankvergoeding. Maar de geldschieter stopt meestal niet met één poging. Het blijft proberen om het geld te verzamelen, waardoor de betaling vaak wordt opgedeeld in kleinere bedragen die waarschijnlijker zullen doorgaan. En tegelijkertijd begint de geldschieter u lastig te vallen met telefoontjes en brieven van advocaten. Als niets van dat werkt, zal de geldschieter uw schuld waarschijnlijk verkopen aan een incassobureau voor centen op de dollar. Dit bureau kan u niet alleen bellen en schrijven, maar u ook aanklagen voor de schuld. Als het wint, kan de rechtbank het agentschap toestaan ​​beslag te leggen op uw vermogen of uw loon te versieren.
  • Credit Impacts . Payday kredietverstrekkers controleren in het algemeen niet uw kredietwaardigheid voordat u een lening verstrekt. Voor dergelijke kleine leningen met zulke korte voorwaarden, is het gewoon te duur om een ​​kredietcontrole uit te voeren op elke lening. Als u echter uw lening niet terugbetaalt, kunnen de kredietbureaus er nog steeds achter komen. Zelfs als de geldschieter het niet meldt, zal het incassobureau dat het koopt vaak schade aanrichten aan uw credit score. Maar als je de lening op tijd betaalt, wordt die betaling waarschijnlijk niet aan de kredietbureaus gemeld, dus je credit score zal niet verbeteren.
  • De cyclus van schulden . Het grootste probleem met flitskredieten is dat je ze niet geleidelijk kunt afbetalen, zoals een hypotheek of een autolening. Je moet de hele som, rente en hoofdsom bedenken, in slechts twee weken. Voor de meeste kredietnemers is een forfaitair bedrag van deze omvang meer dan hun budget eventueel aankan - dus vernieuwen ze gewoon hun leningen of nemen ze nieuwe leningen aan. Volgens het Bureau voor de bescherming van de consumentenbescherming worden ongeveer vier van de vijf betaaldagleningen vernieuwd of overgeschakeld naar een nieuwe lening.

Wetten over Payday Lending

De wetten over betaaldagleningen variëren van staat tot staat. Staten vallen in drie basisgroepen:

  1. Toegeeflijke Staten . In 28 staten zijn er zeer weinig beperkingen op betaaldagleningen. Lenders kunnen $ 15 of meer vragen voor elke geleende $ 100, en ze kunnen volledige betaling eisen van de volgende betaaldag van de lener. Maar zelfs deze staten hebben een aantal limieten. De meesten leggen een limiet op hoeveel geld gebruikers kunnen lenen - hetzij een dollarbedrag of een percentage van het maandelijkse inkomen van de lener. Ook, verbiedt een federale wet geldschieters in alle staten van het aanrekenen van meer dan een jaarlijks percentage van 36% (APR) aan actieve-plichtsleden van het leger. Veel uitbetalers van betaaldag behandelen deze wet door te weigeren leningen te verstrekken aan serviceleden.
  2. Beperkende Staten . In 15 staten, plus Washington, DC, zijn er helemaal geen betaaldagleningen. Sommige van deze staten hebben het uitlenen van de betaaldag verbannen. Anderen hebben een limiet op de rentetarieven gezet - meestal rond de 36% APR - waardoor betaaldagleningen niet winstgevend zijn, dus alle betaaldagleningen zijn gesloten. Leners in deze staten kunnen echter nog steeds leningen krijgen van online betaaldagleners.
  3. Hybride staten . De overige acht staten hebben een gemiddeld niveau van regulering. Sommige maxima van de rente betaaldag kredietverstrekkers kunnen rekenen op een lager tarief - meestal rond de $ 10 voor elke geleende $ 100. Dit komt neer op meer dan 260% jaarlijkse rente op basis van een termijn van twee weken, wat genoeg is voor uitbetalers van betaaldag om winst te maken. Andere beperken het aantal leningen dat elke lener in een jaar kan verstrekken. En ten slotte vereisen sommige staten langere voorwaarden voor leningen dan twee weken. Colorado heeft bijvoorbeeld in 2010 een wet aangenomen die alle leningen vereiste om een ​​termijn van ten minste zes maanden te hebben. Als gevolg hiervan staan ​​de meeste betaaldagleners in de staat nu leners toe om leningen in termijnen terug te betalen, in plaats van als een forfaitair bedrag.

Het Pew-rapport laat zien dat in staten met strengere wetten minder mensen betaaldagleningen opnemen. Dat komt deels omdat strengere wetten meestal minder betaaldagleningen betekenen, dus mensen kunnen niet zomaar naar de dichtstbijzijnde winkel gaan voor snel contant geld. Mensen in beperkende staten hebben nog steeds toegang tot online geldverstrekkers, maar ze zullen deze waarschijnlijk niet meer gebruiken dan mensen in toegestane staten.

In juni 2016 heeft het Bureau voor de bescherming van consumentenbescherming een nieuwe regel voorgesteld om het uitlenen van betaaldag op nationaal niveau te regelen. Deze regel vereist dat kredietverstrekkers het inkomen, de uitgaven en andere schulden van kredietnemers controleren om er zeker van te zijn dat ze het zich kunnen veroorloven de lening terug te betalen. Het zou ook het aantal leningen beperken dat een lener achtereenvolgens kan afsluiten, waardoor de schuldcyclus kan worden doorbroken. En tot slot, het zou geldschieters vereisen om leners te laten weten voordat ze geld van hun bankrekeningen trekken en het aantal keren dat ze kunnen proberen geld op te nemen voordat ze het opgeven, beperken.

Deze regel is nog niet van kracht, en veel payday-geldschieters hopen dat dit nooit zal gebeuren. De CFSA bracht een verklaring uit waarin hij beweerde dat deze regel betaaldaggeldgevers zou dwingen te stoppen. Dit zou op zijn beurt de toegang tot krediet voor miljoenen Amerikanen afsnijden.

Pew betoogt echter dat er manieren zijn om de regels te veranderen die het voor Amerikanen met een laag inkomen gemakkelijker maken om het krediet te krijgen dat ze nodig hebben. Het probleem is dat de voorgestelde regel dat niet doet. In plaats daarvan zou Pew de betaaldaggevers laten blijven rekenen met driekoppige rentetarieven, terwijl het voor banken moeilijker zou zijn om betere, goedkopere alternatieven aan te bieden. Pew heeft zijn eigen regel voorgesteld die kortetermijnleningen zou beperken, maar zou langetermijnleningen aanmoedigen die gemakkelijker terug te betalen zijn.

Automatische titelleningen

Om de beperkingen op de betaaldagleningen te omzeilen, bieden sommige kredietverstrekkers in plaats daarvan automatische titelleningen aan. Echter, dit zogenaamde alternatief - dat illegaal is in ongeveer de helft van de staten in het land - is eigenlijk gewoon een leendaglening in vermomming.

Wanneer u een automatische titellening afsluit, onderzoekt de geldschieter uw auto en biedt u een lening aan op basis van de waarde. Doorgaans kunt u tot 40% van de waarde van de auto in contanten krijgen, waarbij $ 1.000 het gemiddelde bedrag is. Vervolgens overhandig je de titel aan de auto als onderpand voor de lening.

Autoleningleningen hebben dezelfde korte voorwaarden en hoge rente als flitskredieten. Sommige zijn in een forfaitair bedrag na 30 dagen verschuldigd, terwijl anderen over drie tot zes maanden in termijnen worden betaald. Samen met een rente van 259% of meer omvatten deze leningen ook vergoedingen tot 25%, die verschuldigd zijn bij uw laatste betaling.

Als u deze betaling niet kunt uitvoeren, kunt u de lening vernieuwen, net als een betaaldaglening. In feite zijn de overgrote meerderheid van deze leningen verlengingen. Pew meldt dat een typische titellening acht keer wordt verlengd voordat de lener het kan betalen. Dus net als flitskredieten vangen automatische titelleningen hun gebruikers in een cyclus van schulden.

Echter, als u het zich niet kunt veroorloven om de lening te betalen of te verlengen, neemt de geldschieter uw auto in beslag. Veel kredietverstrekkers laten u een sleutel omdraaien of een GPS-tracker installeren om het gemakkelijker voor hen te maken om het voertuig te bemachtigen. Sommigen bewaren zelfs de auto terwijl ze wachten om het te verkopen - en brengen kosten in rekening voor de opslag. En als het bedrag dat ze krijgen als ze de auto verkopen meer is dan wat ze je schuldig zijn, hoeven ze je niet altijd het verschil te betalen.

Alternatieven voor Payday Loans

Het is gemakkelijk om te beweren dat flitskredieten en autoleningen alleen maar slecht zijn en volledig moeten worden verboden. Maar het probleem is dat er vraag naar is. Uit een Pew-enquête blijkt dat de meeste gebruikers van betaaldagleningen zeggen dat deze leningen hiervan profiteren - maar tegelijkertijd zeggen de meesten dat de leningen broodnodige verlichting bieden.

Gelukkig zijn er betere manieren om geld in te zamelen in een crisis. Soms is het mogelijk om te overleven zonder geld te lenen. U kunt uw bezittingen verkopen of een voorschot op uw looncheque aanvragen. U kunt ook noodhulp aanvragen, zoals Medicaid of SNAP (voedselbonnen), of hulp zoeken bij het aflossen van andere schulden.

Maar zelfs als u geld moet lenen, zijn er betere plaatsen om aan te geven dan een betaaldaglening. In veel gevallen kunnen vrienden en familie je helpen met een lening. Pandjeshuizen en veel online geldschieters bieden kleine leningen, zelfs aan mensen met een slecht krediet.

Ten slotte, als u een creditcard, een pensioenfonds, een levensverzekering of zelfs een bankrekening hebt, kunt u erop letten als een bron van noodgeld. Deze opties zijn duur, maar op de lange termijn zijn ze beter dan vast te zitten in schulden van betaaldagleningen.

Hier zijn verschillende alternatieven en manieren om betaaldagleningen te vermijden:

1. Budget beter

Zoals de Pew-enquête van 2012 laat zien, nemen de meeste mensen betaaldagleningen om hun dagelijkse uitgaven te dekken. Leners geven uitleg zoals: "Ik zat achter op mijn hypotheek- en kabelrekening" of "Ik moet rekeningen betalen".

Maar in een dergelijke situatie is een flitskrediet slechts een verband. Als je niet binnen je mogelijkheden leeft, lost het lenen van geld het probleem niet op. In feite voegt het eraan toe door u rente te geven bovenop al uw andere uitgaven.

Wat u in dit geval nodig heeft, is een beter huishoudbudget. Je moet goed kijken naar al je uitgaven - huur, eten, nutsbedrijven, enzovoort - en erachter komen hoeveel je echt kunt betalen voor elke uitgave. Dan kunt u naar manieren zoeken om uw uitgaven te trimmen om ze in overeenstemming te brengen met uw inkomen.

Wanneer uw salaris klein is, kan het moeilijk zijn om het uit te rekken om al uw rekeningen te dekken. Maar als u goed kijkt naar uw uitgaven, kunt u vaak verborgen budgetbusters vinden die kunnen worden gekapt.

Enkele voorbeelden zijn:

  • Gym lidmaatschap . Als u lid bent van een sportschool, schakelt u over naar gratis of goedkope trainingsvideo's. Met een gemiddeld lidmaatschap van de sportschool van $ 41 per maand, kan dit u $ 492 per jaar besparen.
  • Kabel-tv . Als u kabeltelevisie heeft, probeer dan in plaats daarvan een goedkopere online tv-service. De gemiddelde maandelijkse kabelrekening in dit land is $ 99, maar Hulu en Netflix kosten beide ongeveer $ 10 per maand. Dus als u het snoer snijdt, kunt u $ 89 per maand besparen, of $ 1, 068 per jaar.
  • Mobiele telefoondienst . Als u een smartphone heeft met een prijzig data-abonnement, kunt u deze laten vallen ten gunste van een eenvoudige flip-telefoon met een goedkoper mobiele-telefoonplan. Dekking van de grote luchtvaartmaatschappijen kost ten minste $ 60 per maand, maar een standaard prepaidtelefoon kost slechts $ 3 per maand. Dat is een besparing van $ 57 per maand, of $ 684 per jaar.
  • Slechte gewoonten . Als u een regelmatige roker of drinker bent, kan het schoppen van deze gewoonte uw gezondheid en uw portemonnee helpen. Een pakje sigaretten kost in de meeste landen minstens $ 6, dus als je stopt met roken, heb je minimaal $ 2190 per jaar. En slechts twee cocktails van $ 6 per week verwijderen, bespaart u $ 624 per jaar.
  • Eten stopt . Regelmatige stops bij de coffeeshop, supermarkt of fast-food drive-through tellen op. Een keer stoppen voor een latte, een taco of een frisdrank en een zak chips kost slechts ongeveer $ 3. Maar doe het elke dag, en dat is $ 1.095 per jaar dat je in je zak zou kunnen houden.

Als het verminderen van deze kleine uitgaven niet genoeg is om een ​​deuk in uw budget te maken, probeer dan groter te denken. Kijk of je een goedkoper appartement kunt vinden, je auto kunt opgeven of je supermarktrekening kunt verlagen. Zo'n bezuiniging is pijnlijk, maar het is nu beter om je riem strakker te maken dan maanden of jaren achter elkaar in de schulden te zitten.

2. Gebruik Emergency Assistance

Soms trim je al het vet dat je uit je budget kunt halen en het lukt je nog steeds niet om rond te komen. Wanneer dat gebeurt, is het geen schande om om hulp te vragen. Veel kerken en maatschappelijke organisaties kunnen op korte termijn hulp bieden bij huur, eten, rekeningen voor nutsvoorzieningen en andere noodsituaties. Sommigen van hen bieden ook kleine leningen tegen zeer lage rente.

Daarnaast zijn er overheidsprogramma's die hulp bieden bij het volgende:

  • Huisvesting . Volgens het Center on Budget and Policy Priorities ontvangen meer dan vijf miljoen Amerikaanse huishoudens een soort federale huisvestingsbijstand. Gezinnen met een laag inkomen kunnen sociale huurwoningen, gesubsidieerde woningen of vouchers gebruiken die een deel van hun huur dekken. Neem voor het aanvragen van deze programma's contact op met uw lokale openbare huisvestingskantoor.
  • Gezondheidszorg . De Affordable Care Act, algemeen bekend als "Obamacare", biedt subsidies aan mensen met een laag inkomen om te betalen voor een ziekteverzekering. U kunt ontdekken hoe u zich in uw staat kunt aanmelden door naar HealthCare.gov te gaan. Als uw inkomen laag genoeg is, kunt u via Medicaid gratis of goedkope zorgdekking krijgen. U kunt ook betaalbare medische zorg vinden via gratis klinieken, handelsklinieken, spoedeisende zorgcentra en non-profitorganisaties die de receptkosten helpen dekken.
  • Eten . Als uw inkomen laag genoeg is, kunt u voedselhulp ontvangen via het Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP). Dit is hetzelfde programma dat ooit bekend was als "voedselbonnen" - maar tegenwoordig komt de hulp in de vorm van een elektronische kaart. Als u wilt weten of u in aanmerking komt voor SNAP, bekijk dan de interactieve tool op de site van de Food and Nutrition Service.
  • Hulpprogramma's . Het Home Energy Assistance Program (LIHEAP) met een laag inkomen helpt huishoudens met een laag inkomen thuis te helpen met verwarming en thuis. Elke staat heeft zijn eigen LIHEAP-programma met financiering van de federale overheid. Staten kunnen het geld uitgeven om mensen te helpen bij het betalen van de energierekening van hun huis, omgaan met noodsituaties in het weer en kleine reparaties aan verwarmings- en koelsystemen. Neem voor het aanvragen van het programma contact op met het LIHEAP-kantoor in uw land.

3. Bouw een noodfonds

Zelfs met een goed budget zijn er altijd een aantal kosten die u niet kunt plannen. Elke vorm van nood, zoals een huisbrand of een autopech, kan leiden tot grote, onverwachte facturen. Je kunt nooit zeker weten wanneer of hoe dit soort ramp zal toeslaan - maar je kunt er vrij zeker van zijn dat het ooit zal gebeuren.

Om deze reden zou u moeten proberen ruimte te maken in uw huishoudbudget voor besparingen. Door een klein bedrag opzij te zetten - zelfs slechts $ 10 of $ 20 - uit elk salaris, kunt u een noodfonds bouwen om deze onaangename verrassingen aan te pakken. Als het u lukt om zelfs een paar honderd dollar te besparen, kunt u in een crisis naar uw spaargeld gaan, in plaats daarvan naar een geldschieter.

Zolang je geld opzij zet om het te betalen, is een ongeplande uitgave gewoon een overlast, geen ramp. En hoe meer geld u reserveert om met noodgevallen om te gaan, hoe gemakkelijker het is om vooruit te komen in de toekomst.

4. Betaal uw rekeningen laat

In theorie is het doel van een betaaldaglening om je door een tijdelijke geldcrisis heen te loodsen. Als je maandag een stapel rekeningen moet hebben, maar je kunt ze pas betalen voor je volgende salaris op vrijdag, ziet een betaaldaglening eruit als een goede manier om de kloof te dichten.

In veel gevallen is het echter beter om gewoon tot vrijdag te wachten en die rekeningen te laat te betalen. Je zult er vaak een vergoeding voor moeten betalen, maar niet altijd. Hulpprogramma's zoals het telefoonbedrijf en het elektrische bedrijf accepteren bijvoorbeeld vaak late betalingen. Als u niet zeker weet of de uwe het doet, belt u om te vragen.

Zelfs als u een vergoeding moet betalen, is dit vaak minder dan de kosten van een betaaldaglening. De gemiddelde prijs voor een uitbetaling van twee weken, $ 375, - is $ 56, 25. Dit is echter hoe andere late vergoedingen zich opstapelen:

  • Creditcards . Regels die de Federal Reserve Board in 2010 heeft goedgekeurd, stellen limieten voor betalingsachterstanden op creditcardrekeningen. De bank die het meest in rekening kan brengen, is $ 27 voor een eerste overtreding, of $ 37 als je te laat bent geweest.
  • Hypotheek betalingen . Als u uw hypotheek laat betaalt, rekenen de meeste kredietverstrekkers u 4% tot 5% van de betaling aan als een late vergoeding, volgens Nolo. En The Motley Fool berekent dat voor mensen met een inkomen tot $ 50.000, de gemiddelde hypotheekbetaling $ 615 of minder is. Dus de gemiddelde vergoeding voor een late hypotheekbetaling is niet meer dan $ 30, 75. Bovendien geven de meeste contracten u een aflossingsvrije periode van 10 tot 15 dagen, dus als uw betaling slechts een paar dagen te laat is, zijn er helemaal geen kosten.
  • Huur Betalingen . Huurders betalen ook een vergoeding voor het te laat betalen van hun huur. Volgens RentLaw zijn de meeste rechtbanken van mening dat een redelijke vergoeding voor het in rekening brengen van verhuurders maximaal 5% van de huur bedraagt. Dus voor een huurbetaling van $ 600, zou de vergoeding $ 30 zijn. Sommige staten zeggen dat verhuurders helemaal geen vergoeding kunnen vragen tot de huur 5 tot 10 dagen te laat is.
  • Auto betalingen . Er is een vergelijkbare regel voor autoleningen. Volgens CarsDirect rekenen de meeste banken geen late vergoedingen op autobetalingen aan totdat ze 10 dagen te laat zijn. Het Center for Responsible Lending zegt dat een typische late vergoeding voor een $ 300 autobetaling $ 15 is. De kosten kunnen echter sterk variëren, dus het is belangrijk om uw contract te controleren. Zorg er ook voor dat uw lening langer dan 30 dagen onbetaald blijft. Op dat moment kan de geldschieter uw auto terugnemen.

5. Omgaan met schulden

In plaats van simpelweg het betalen van uw rekeningen uit te stellen, kunt u proberen te onderhandelen met uw schuldeisers en zien of ze u een pauze gunnen. Ze willen niet dat je een faillissement aanvraagt, want als je dat doet, verliezen ze alles.

In sommige gevallen accepteren schuldeisers een forfaitaire betaling voor slechts een deel van wat u verschuldigd bent. In andere gevallen zullen ze een betalingsplan met u uitwerken, zodat u beetje bij beetje terugbetalingen kunt doen. Dan kunt u het geld dat u spaart op deze facturen gebruiken om andere uitgaven te dekken die urgenter zijn. Er is geen garantie dat geldschieters met je samenwerken, maar je hebt niets te verliezen door te vragen.

Als uw schuldeisers niet bereid zijn om rechtstreeks met u samen te werken, kunt u proberen uw schulden op andere manieren af ​​te handelen. Sommige opties omvatten:

  • Credit Counseling . Een kredietconsulent kan u helpen bij het opzetten van een schuldbeheersplan of DMP. In het kader van deze plannen verricht u maandelijkse betalingen aan de kredietconsulent en betaalt u uw schulden. In sommige gevallen kan een DMP de rente of boetes die u momenteel betaalt, verlagen. DMP's worden echter ook geleverd met een opstartvergoeding en maandelijkse onderhoudskosten, wat u op de langere termijn meer zou kunnen kosten.
  • Schuldconsolidatieleningen . Soms kunt u overweldigende schulden beter beheersbaar maken door een schuldconsolidatielening aan te gaan. Deze leningen rollen al uw bestaande schulden in één lening met een lagere rente. Dit geeft u minder facturen om bij te houden en een beter beheerbare maandelijkse betaling. De rente op schuldconsolidatieleningen varieert van 5% tot 25% APR. Bovendien bevatten deze leningen vaak een origination fee van 1% tot 6% van uw totale schuld.
  • Schuldenregeling . Bedrijven voor schuldafwikkeling onderhandelen namens u met uw schuldeisers. Hun doel is om geldschieters ertoe te brengen genoegen te nemen met een forfaitair bedrag dat minder is dan wat u feitelijk verschuldigd bent. U betaalt deze afrekening door elke maand een vast bedrag op een rekening te storten, net zoals u dat doet met een DMP. Bedrijven met schuldaflossing vragen echter vaak hoge kosten voor deze service. Ook moedigen ze je vaak aan om te stoppen met het betalen van je rekeningen terwijl ze werken aan een schikking. Dat betekent dat als de schikking niet werkt, je verschillende late vergoedingen te danken hebt, waardoor je in een dieper gat bent dan ooit. En als het u lukt om uw schulden te laten voldoen, behandelt de Internal Revenue Service het bedrag van de kwijtgescholden schuld als inkomen, dus u moet er belasting over betalen.

6. Verkoop of pand uw bezittingen

Als u haast hebt met contant geld, probeer dan uw kasten schoon te maken. Zoek naar hoogwaardige items die u kunt verkopen, zoals:

  • Sieraden (zoals een verlovingsring)
  • Elektronica (nieuw of oud)
  • Muziekinstrumenten
  • Ongebruikte gereedschappen
  • Collectibles

Als je een winkel in je stad hebt die zich bezighoudt met dit soort goederen, probeer dat dan eerst. Zo niet, dan kun je proberen je spullen op eBay of Craigslist te verkopen. Controleer eerst andere vermeldingen voor vergelijkbare items om een ​​idee te krijgen van hoeveel uw spullen waard zijn.

Een andere optie is om je spullen naar een pandjeshuis te brengen. U kunt uw items direct verkopen of geld lenen. Wanneer u een pandjeshuislening afsluit, geeft u uw artikel als onderpand af en geeft de winkel u een fractie van de waarde ervan in contanten. Je krijgt ook een kwitantie, een pionticket genaamd, die laat zien wanneer je lening moet worden betaald.

Een pion winkellening is meestal goed voor ergens van een tot vier maanden. Elke keer voordat die periode voorbij is, kunt u uw ticket terugbrengen naar de winkel en uw lening terugbetalen, samen met een vergoeding die kan worden omschreven als rente of als financieringskosten. De kosten variëren van 5% tot 25% van de leningwaarde per maand. Dat komt neer op een APR van 61% tot 304%, wat hoog is, maar beter dan dat je krijgt van een geldschieter.

Als je een pandjeslening niet kunt aflossen voordat deze betaald is, bewaart de winkel je spullen en verkoopt deze aan iemand anders. Dat is niet geweldig voor u, want het betekent dat u het item voor een stuk minder hebt verkocht dan het waard was. Maar dat is tenminste het einde van het verhaal. Je lening is betaald en je hoeft je geen zorgen te maken dat schuldinzamelaars je te pakken krijgen.

7. Verzamel vroegtijdig uw looncheque

In plaats van een betaaldaglening te krijgen om door te gaan naar uw volgende salaris, moet u bepalen of u uw salaris misschien wat vroegtijdig kunt innen. Als u voor een groot bedrijf werkt, ga dan naar personeelszaken en vraag of u een voorschot op uw salaris kunt krijgen. Als u voor een klein bedrijf werkt, moet u de eigenaar benaderen.

Een salarisvoorschot is niet hetzelfde als een lening. Meestal, als u een voorschot krijgt, haalt u alleen het geld op voor werk dat u al hebt gedaan. Dus bijvoorbeeld, als uw betaalperiode twee weken is en u een week hebt gewerkt sinds uw laatste salaris, kunt u de helft van uw volgende inkomen verzamelen.

Een voorschot op de loonlijst kan u echter ook pijn doen en u helpen. Als u een voorschot neemt, betekent dit dat uw volgende salaris kort zal zijn, dus u moet uw gebruikelijke rekeningen betalen met minder geld. Als je dat niet kunt, moet je misschien teruggaan naar je baas voor nog een volgende stap en uiteindelijk verder achterop raken. Om dit te voorkomen, beperken veel werkgevers het aantal voorschotten dat u kunt nemen tot een of twee per jaar.

Bedrijven kunnen ook andere regels hebben over de salarisvoorschotten. Sommigen verlenen ze alleen aan werknemers die een bepaalde tijd in dienst zijn geweest. Anderen vragen u om te laten zien dat u het geld nodig heeft voor een noodopname. Soms bieden werkgevers kortlopende, laagrentende leningen in plaats van voorschotten.

Als je geen vooruitgang kunt boeken bij je baas, kun je hetzelfde doen via een app met de naam Activehours. Je stuurt gewoon een foto van je urenstaat om te laten zien hoeveel uur je hebt gewerkt. Het bedrijf stort uw betaling voor die uren op uw bankrekening, tot een maximum van $ 100 per dag. Wanneer uw salaris binnenkomt, neemt Activehours het geld dat u al hebt betaald rechtstreeks uit uw account.

Op het eerste gezicht lijkt dit veel op een flitskrediet. Je krijgt nog altijd een forfaitair bedrag dat je allemaal tegelijk moet betalen, automatisch. Het grote verschil is dat je met Activehours geen enorme kosten hoeft te betalen - of welke kosten dan ook. Je kunt het bedrijf een "tip" geven voor zijn service als je dat wilt, maar je moet beslissen hoeveel.

Tot dusverre is Activehours de enige online service die vooruitgang biedt in de salarisadministratie. Er zijn andere online diensten die betaaldagleningen aanbieden, maar deze hebben dezelfde hoge kosten als storefront-betaaldagleningen.

8. Leen van vrienden en familie

In sommige opzichten is het lenen van geld van vrienden en familie de beste deal die u kunt krijgen op een lening. Mensen die om je geven, zullen je waarschijnlijk niet teleurstellen als je in nood bent. Ze geven je waarschijnlijk ook voldoende tijd om het terug te betalen en het je gemakkelijk te maken als je een betaling mist. Soms vragen ze niet eens om interesse.

Het nadeel is dat het slaan van vrienden en familieleden om geld de relatie kan belasten. Als je vaak geld leent, te lang duurt om het terug te betalen, of het helemaal niet terugbetaalt, zullen ze zich zeker beginnen te voelen. En als je dezelfde mensen blijft stijf houden, zullen ze vroeg of laat de voeten in de lucht houden en zeggen dat de bank gesloten is.

Probeer een attente lener te zijn om dit probleem te voorkomen. Laat vrienden en familie nooit denken dat u ze en hun geld als vanzelfsprekend beschouwt.

Hier zijn verschillende regels om in gedachten te houden:

  1. Verklaar de situatie . Laat uw vrienden en familie weten waarvoor u het geld leent. Het is tenslotte hun geld, dus ze hebben het recht om te weten. Pappa en mamma kunnen bereid zijn om je een lening te geven om medische noodkosten te dekken, maar zijn misschien niet zo blij om voor een skivakantie te betalen.
  2. Houd het klein . Vraag niet aan vrienden en familie om meer dan ze zich echt kunnen veroorloven om te lenen. Leen ook niet meer dan je kunt betalen om terug te betalen.
  3. Betaal snel terug . Werk een schema uit met betalingen die u zich kunt veroorloven - en wees zorgvuldig om die betalingen op tijd te doen.
  4. Inclusief interesse . Het lenen van geld is niet gratis. Wanneer een vriend je $ 200 leent, is dat $ 200 die ze niet meer op hun bankrekening hebben staan. Het is dus alleen maar billijk om ze minstens evenveel rente terug te betalen als ze zouden hebben verdiend door dat geld op de bank te laten staan.
  5. Zet het op schrift . Heb een schriftelijke overeenkomst die uw tijdlijn schetst voor het afbetalen van de lening en de rente die u zult betalen. Dit maakt de voorwaarden van uw overeenkomst duidelijk en voorkomt misverstanden die uw relatie kunnen schaden.
  6. Zeg bedankt . Vergeet vooral niet de geldschieter te bedanken. Een lening is een plezier, dus toon uw waardering, net als voor iets anders.

9. Ga naar uw bank

Als je er een kunt krijgen, is een persoonlijke lening zonder onderpand van een bank of een credit union een veel betere deal dan een betaaldaglening. De rente is veel lager, en je hebt meer tijd om het terug te betalen. Volgens de Federal Reserve bedroeg de gemiddelde rente op een persoonlijke lening van twee jaar 9, 75% in 2015. Nog belangrijker is dat u kunt betalen in kleine, beheersbare brokken, in plaats van in één keer.

Stel dat je bijvoorbeeld $ 500 moet lenen voor een spoedreparatie. Als je naar een geldschieter bent gegaan, moet je over twee weken de volledige $ 500 terugbetalen - plus een rente van $ 75. Als het je zes maanden kostte om het geld terug te betalen, zou je de lening 13 keer moeten hernieuwen, met een rente van $ 975. Zoals hierboven vermeld, komt dit uit op een JKP van 391%.

Stel nu dat je in plaats daarvan naar de bank ging en zes maanden lang een lening van $ 500 ontving voor een premie van 10%. Uw betaling zou ongeveer $ 86 per maand zijn. In zes maanden zou je minder dan $ 15 aan rente betalen - minder dan je in twee weken zou betalen met een lening op een betaaldag.

Een probleem is dat de meeste banken niet bereid zijn dergelijke leningen zo klein te maken. Terwijl uitgevers van betaaldag meestal niet meer dan $ 1.000 per keer kunnen lenen, zullen banken doorgaans niet minder dan $ 1.000 uitlenen.

Er is echter nog een andere manier om geld van de bank te lenen voor een korte periode: bescherming tegen debet. Met deze service kunt u meer geld van de bank opnemen dan dat u in uw account heeft, tegen een vergoeding. Deze vergoeding wordt een NSF-vergoeding genoemd voor 'niet-toereikende fondsen'. In 2015 bedroeg de gemiddelde NSF-vergoeding $ 33, 07, volgens Bankrate.

Dat is minder dan de kosten van een payroll-lening, maar het is nog steeds een vrij fors bedrag - en erger nog, je zou het meer dan eens kunnen betalen. Wanneer uw banksaldo in het rood staat, ontvangt de bank u een afzonderlijke NSF-vergoeding voor elke transactie die u doet. Dus totdat uw salaris binnenkomt, kost elke aankoop van een opname, cheque en betaalpas u een extra $ 33. In dat tempo kunnen de kosten snel oplopen tot meer dan de kosten van een flitskrediet.

Dus als je overdadige bescherming wilt gebruiken om je tot aan betaaldag te laten overstromen, doe het dan voorzichtig. Als je veel kleine rekeningen hebt en slechts één grote, dat is meer dan je hebt in je account, betaal je de kleintjes eerst. Betaal vervolgens de grote laatste, waardoor de NSF-kosten in rekening worden gebracht en raak pas vanaf betaaldag opnieuw uw account aan. Op die manier hoeft u de kosten maar één keer te betalen.

10. Gebruik Online Lenders

Als u geen lening van uw lokale bank kunt krijgen, kunt u online zoeken. Veel internetfinanciers bieden kleine, kortlopende leningen, zelfs voor kredietverstrekkers.

Sommige sites om te controleren zijn:

  • MyCashBorrow . Deze website is geen geldschieter, maar helpt leners met een laag inkomen om leningen te vinden. Wanneer u een aanvraag op MyCashBorrow.com invult, vindt de site kredietverstrekkers die bereid zijn om u het bedrag te lenen dat u nodig hebt. Vervolgens neemt de geldschieter rechtstreeks contact met u op om het leenproces af te ronden. Deze leningen werken als gewone betaaldagleningen, maar de rente is veel lager. Voor gekwalificeerde kredietnemers mag de maximale APR - inclusief rente, kosten en andere kosten - niet meer dan 36% bedragen. Er is echter geen garantie dat u een geldverstrekker zult vinden die met u wil werken. Als uw tegoed slecht is, bestaat de kans dat u geen lening kunt krijgen.
  • OppLoans . Online geldschieter OppLoans biedt persoonlijke lening op afbetaling aan leners in 16 staten. De rentetarieven variëren van 99% tot 199% APR. Dat is veel meer dan een banklening, maar het is nog steeds goedkoper dan de meeste betaaldagleningen. En in termijnen betalen is veel eenvoudiger met een krap budget dan het in één keer terugbetalen van een forfaitair bedrag. Er is geen minimale credit score vereist voor een lening, maar je moet wel bewijzen dat je een vast inkomen hebt.
  • Fig Leningen . Als je in Texas woont, kun je $ 300 tot $ 500 lenen bij Fig Loans en dit terugbetalen in vier maandelijkse betalingen. De rente is $ 4 voor elke $ 100 die per twee weken wordt geleend. Dat komt neer op een JKP van 140%, ongeveer hetzelfde als voor OppLoans. Net zoals OppLoans vereist de lening een bewijs van inkomen, maar geen kredietcontrole.
  • RISE . RISE biedt leningen van $ 500 tot $ 5.000 aan kredietnemers in 15 staten - zonder kredietcontrole. Als u echter alleen een kleine lening wilt, is RISE niet veel goedkoper dan een geldschieter. De leningen variëren van 36% tot 365% APR, maar leningen met een kleine dollar kosten het meest. Het enige echte voordeel is dat u de lening kunt aflossen volgens een door u ingesteld schema, in plaats van in een forfaitair bedrag.
  • Lending Club . Lending Club is een peer-to-peer geldschieter. Het verbindt duizenden individuele beleggers met mensen die hun geld willen lenen. Je kunt overal tussen de $ 1.000 en $ 40.000 krijgen met een rentepercentage van 6% tot 36% APR. De maandelijkse betalingen komen automatisch van uw bankrekening. Als u uw lening vroegtijdig wilt terugbetalen, kunt u dit op elk moment en zonder kosten doen. Zelfs kopers met slechte credit scores (minder dan 600) kunnen een lening aanvragen bij Lending Club. Het is echter niet gegarandeerd dat ze worden goedgekeurd.

11. Gebruik creditcards

Als u een creditcard hebt, is het gebruik ervan om huishoudelijke uitgaven te betalen veel goedkoper dan naar een geldschieter gaan. Vaak kunt u zelfs een creditcard gebruiken om andere rekeningen te betalen, zoals uw telefoonrekening.

Als u een creditcard met een lage rente gebruikt, krijgt u wat extra tijd om te betalen. Vaak komt je volgende loonstrookje binnen voordat je zelfs de creditcardrekening krijgt. Als er genoeg in uw looncheque staat om de hele rekening te betalen, hoeft u zelfs geen rente te betalen.

Maar zelfs als u enkele maanden nodig hebt om het saldo te betalen, betaalt u veel minder rente dan voor een lening op betaaldag. Volgens Bankrate is de gemiddelde rente voor een creditcard ongeveer 16%. Dat is veel lager dan de APR van 391% van een betaaldaglening.

Sommige rekeningen, zoals huurbetalingen, kunnen niet op uw creditcard worden uitgevoerd. Maar je kunt ze nog steeds betalen met een voorschot in contanten. Dit is veel duurder dan het gebruik van uw kaart op de normale manier, om verschillende redenen:

  • Hogere rente . De rente voor contante voorschotten is meestal veel hoger dan voor normaal kaartgebruik. Volgens CreditCards.com is de mediane rentevoet voor contante voorschotten ongeveer 24%.
  • Geen gratieperiode . Bij normale aankopen hoeft u geen rente in rekening te brengen totdat de rekening is betaald. Met contante voorschotten, begint u rente te betalen zodra u het geld ophaalt.
  • Kosten . Bovenop de rente moet u een vergoeding van ongeveer 5% betalen voor contante voorschotten. Dus als je $ 300 leent, kost het je $ 15 voor het geld.

Maar toch zijn de voorschotten in contanten minder exorbitant dan de leningen op betaaldag. Het bedrag van $ 15 is stijf, maar je betaalt het maar één keer - je betaalt het niet elke twee weken totdat je de lening terugbetaalt. En het belang van 24% komt niet in de buurt van de 300% of meer van de meeste flitskredieten.

12. Leen tegen levensverzekering

Als u een levensverzekering hebt met een contante waarde, kunt u geld lenen en de polis als uw onderpand gebruiken. Dit werkt alleen voor permanente levensverzekeringen (hele leven of universeel), die het dubbele van de investeringen zijn. U kunt niet lenen tegen een overlijdensrisicoverzekering, de meest gebruikelijke.

Lenen tegen uw levensverzekering heeft verschillende voordelen ten opzichte van lenen bij een bank. Deze omvatten:

  • Niet nodig om aan te vragen . Zolang uw account contante waarde heeft, kunt u ertegen lenen - geen vragen gesteld. Het is niet nodig om de lening aan te vragen of uw tegoed te laten controleren.
  • Lage rente . Volgens Bankrate ligt de rente op een levensverzekeringslening gewoonlijk tussen 5% en 9%. Dit maakt dit type lening goedkoper dan creditcards of persoonlijke leningen.
  • Een flexibel schema . Je hebt de rest van je leven om je lening terug te betalen. In tegenstelling tot een bank of een creditcardbedrijf, komt uw levensverzekeraar niet nadat u betaling eist.

Dit soort lening heeft echter ook enkele nadelen, zoals:

  • Beperkte waarde . Het bedrag dat u tegen uw levensverzekering kunt lenen, hangt af van de waarde van het beleid. Het duurt echter jaren voordat een levensverzekering een aanzienlijke contante waarde heeft opgebouwd. Dit betekent dat u in de beginjaren van uw polis niet veel kunt lenen. Maar de meeste flitskredieten zijn slechts een paar honderd dollar, en er is een goede kans dat je zoveel op je verzekering kunt tikken.
  • Lower Death Benefit . Als u uw lening niet terugbetaalt voordat u sterft, trekt de verzekeringsmaatschappij wat u verschuldigd is af van het bedrag dat wordt uitbetaald bij uw overlijden. Als je familie op dat verzekeringsgeld rekent, kan het verlies van de waarde van de lening hen in een krappe positie brengen. Maar als je maar een paar honderd dollar leent, is het niet zo'n groot verlies voor je familie.
  • Risico op verlies van het beleid . Het grootste risico is dat, als u de lening niet snel terugbetaalt, de rente blijft toenemen. Na verloop van tijd kan dit uiteindelijk oplopen tot meer dan de waarde van uw beleid. Als dat gebeurt, zal het beleid volledig vervallen. Niet alleen ontvangen uw erfgenamen niets, u zou ook belasting kunnen betalen over het onbetaalde deel van uw lening.

13. Trek pensioenfondsen in

Als u een pensioenplan hebt, zoals een IRA of een 401K, kunt u op die fondsen putten voor noodgevallen. Het vroegtijdig opnemen van een pensioenplan kan duur zijn, maar het is vaak beter dan een betaaldaglening afsluiten.

Traditionele IRA's en 401K-plannen worden gefinancierd met pretax-dollars. Dit betekent dat zodra je geld van ze opneemt, je alle belastingen die je niet op die dollars hebt betaald, moet betalen voordat je ze inlevert. Bovendien moet je een "vroegtijdige opname" -boete betalen van 10% op elk geld dat je verdient voordat je de leeftijd bereikt 59 1/2.

Er zijn echter een paar uitzonderingen op deze regel. Als je bent uitgeschakeld of als je het geld nodig hebt om hoge medische rekeningen te dekken, kun je je terugtrekken uit een IRA of 401k zonder belastingen of boetes te betalen. Je kunt je ook terugtrekken uit een IRA om universiteitskosten te betalen of om je eerste huis te kopen. En als u een Roth IRA hebt, die is gefinancierd met dollars na belasting, kunt u geld opnemen waaraan u hebt bijgedragen zonder kosten.

Op het eerste gezicht lijkt een vroege IRA-opname duurder dan een betaaldaglening. Stel dat u $ 1.000 opneemt - het maximum dat is toegestaan ​​voor de meeste flitskredieten - en 15% betaalt voor belastingen. Dat komt neer op $ 150 aan belastingen, plus nog eens $ 100 voor de boete. Een betaaldaglening zou daarentegen slechts $ 150 aan rente kosten.

Het grote verschil is dat je bij een IRA-opname het geld niet hoeft terug te betalen. Met een betaaldaglening moet je $ 1.150 bedenken om de lening terug te betalen met je volgende betaaldag. Bij een opname daarentegen kun je gewoon de $ 250 aan belastingen en boetes betalen en nog $ 750 overhouden om je rekeningen te betalen. Je verliest het geld van je pensioensparen, maar je blijft tenminste niet steken in een cyclus van schulden.

14. Leen van je 401k

Lenen van uw pensioenplan verschilt van het opnemen van een opname. Als je $ 50.000 in je plan hebt en je neemt $ 5.000 op, dan daalt je saldo naar $ 45.000. De andere $ 5.000 gaan in je zak, je betaalt belasting en je hoeft het niet terug te betalen.

Wanneer u een lening afsluit, blijft het saldo in uw abonnement echter op $ 50.000. De $ 5000 die je hebt opgenomen, wordt nog steeds behandeld als onderdeel van je portfolio - het is gewoon in de vorm van een lening die je bij jezelf hebt afgesloten. U moet de $ 5.000 echter op tijd betalen om belasting en boetes te voorkomen.

Volgens de regels van de belastingdienst mag u geen geld lenen van een IRA of van een plan dat werkt als een IRA, zoals plannen voor SEP en SIMPLE. Als uw werkgever dit echter toestaat, kunt u een lening afsluiten bij uw 401k of een vergelijkbaar plan. U kunt maximaal de helft van het saldo in uw account lenen, tot een maximum van $ 50.000. En zolang je het geld binnen vijf jaar terugbetaalt, ben je geen belasting en geen boete verschuldigd.

Lenen van je 401K is een van de snelste en gemakkelijkste manieren om een ​​lening te krijgen. Het kan tot vijf jaar duren om het uit te betalen, maar er is geen boete voor het vroeg terugbetalen. De rentetarieven zijn erg laag - meestal rond 5%. En beter nog, alle rente die u betaalt, gaat naar uw eigen rekening, zodat deze weer in uw zak belandt.

Dit betekent echter niet dat 401k-leningen zonder risico zijn. De nadelen van het lenen van uw eigen pensioenplan zijn onder meer:

  • Verloren winst . Wanneer u geld van uw rekening afhaalt, mist u alle winst die geld zou hebben verdiend als u het daar had achtergelaten. Als je $ 1.000 leent en de markt 10% stijgt voordat je het terugbetaalt, is dat $ 100 aan inkomsten die je hebt gemist. Natuurlijk kunnen markten zowel omhoog als omlaag gaan, dus u kunt uiteindelijk een verlies van $ 100 vermijden in plaats van een winst van $ 100. Maar zelfs als u geld verliest, zijn uw verloren inkomsten bijna zeker minder dan de kosten van een betaaldaglening. Vergeet niet dat een typische betaaldaglening een APR van meer dan 390% heeft, wat bijna onmogelijk is om een ​​jaar lang in de aandelenmarkt te beleggen (het gemiddelde jaarlijkse rendement voor de S & P 500 is sinds 1966 ongeveer 11%). En hoewel marktwinsten moeilijk te voorspellen zijn, zijn de hoge kosten van een betaaldaglening absoluut zeker.
  • Extra kosten . De rente die u betaalt voor een lening van 401.000, is niet echt een kostenpost, omdat deze direct terugvloeit naar uw account. Maar de meeste 401k-leningen hebben ook een starttarief van ongeveer $ 75. Als u alleen $ 1.000 leent, betekent dit dat u 7, 5% van uw lening direct van de top verliest. Bovendien hebben sommige 401.000 leningen administratiekosten en onderhoudskosten die blijven bestaan ​​tot u ze terugbetaalt. Nogmaals, deze kosten zijn veel lager dan de rente op een betaaldaglening, maar ze zijn ook niet verwaarloosbaar.
  • Dubbele belasting . Als je doneert aan een 401k, gebruik je pretax-dollars en betaal je geen belasting over het geld totdat je het intrekt. Als u echter leent van een 401K, moet u de lening - inclusief de rente - terugbetalen met dollars na belastingen. Dit betekent dat u twee keer wordt belast op de rente die u betaalt: een keer wanneer u deze stort en weer wanneer u deze intrekt. Maar deze extra belasting telt niet mee voor zoveel geld. Als u $ 1.000 leent en het terugbetaalt met 5% over een jaar, is de rente slechts $ 50 per jaar. En als u 15% belasting betaalt voor die $ 50, is uw belastingaangifte slechts $ 7, 50. Dat is triviaal in vergelijking met de kosten van een betaaldaglening of zelfs een creditcardlening.
  • Mogelijke boetes . Het grootste risico van een lening van 401K is dat je het absoluut op tijd moet terugbetalen. Als u dat niet doet, wordt het niet-betaalde deel van de lening behandeld als een opname. U moet de belasting betalen en de 10% vroegtijdige boeteregeling als u jonger bent dan 59 1/2 jaar. Dus als je $ 1.000 hebt geleend en maar $ 500 hebt terugbetaald, kun je ongeveer $ 125 aan belastingen en boetes te danken hebben. Gelukkig is dit type lening veel gemakkelijker om op tijd terug te betalen dan een betaaldaglening. Je hebt vijf hele jaren om het uit te betalen en je kunt betalen in beheersbare termijnen. U kunt zelfs automatisch geld achterhouden op uw loonstrook om te zorgen dat u nooit een betaling mist.
  • Van job wisselen . Als u uw baan verliest of van baan verandert, kunt u de toegang tot uw 401K verliezen. U kunt het saldo naar een nieuw account omwisselen, maar u kunt een lening die niet wordt afbetaald niet overnemen. U moet het onmiddellijk terugbetalen of het anders behandelen als een opname en de belasting en boete betalen. De meeste werkgevers geven u echter een aflossingsvrije periode van 60 dagen om de lening terug te betalen als dit gebeurt. Dit geeft u de tijd om een ​​andere bron van fondsen te vinden - waaronder een van de hierboven genoemde - om uw lening af te betalen en de belastingterugslag te voorkomen.

Laatste woord

Betaaldagleningen zijn zo verschrikkelijk dat vrijwel elk alternatief er in vergelijking goed uitziet. Voorschotten in contanten, roodstandbescherming, persoonlijke leningen met een hoge rente en vroege intrekkingen van IRA zijn allemaal vreselijke ideeën onder normale omstandigheden. Maar als je enige alternatief een betaaldaglening is, zijn deze vreselijke ideeën zeker de minste van twee kwaden.

Het is echter belangrijk om te onthouden dat de minste twee kwaden nog steeds slecht zijn. Andere vormen van schuld zijn de moeite waard om te gebruiken als een laatste poging om een ​​betaaldaglening te vermijden - maar dat betekent niet dat je ervan afhankelijk wilt worden.

Dus als je eenmaal je onmiddellijke geldcrisis hebt aangepakt, moet je voorkomen dat je opnieuw in deze situatie komt. Zelfs als betere budgettering je deze keer niet kan redden, moet je in de toekomst zeker je budget verhogen. Tegelijkertijd moet u stappen ondernemen om een ​​noodfonds op te bouwen. Op die manier hoeft u de volgende keer dat u niet in contanten zit, niet te kiezen tussen dubieuze en nog slechtere schulden.

Heb je ooit een betaaldaglening gebruikt? Zo ja, zou u het nog een keer doen?


4 manieren om 0% APR-saldooverschrijvingen te gebruiken

4 manieren om 0% APR-saldooverschrijvingen te gebruiken

In mijn laatste bericht over saldo-overdrachtsarbitrage heb ik erop gewezen dat banken en creditcardbedrijven opnieuw 0% introductietarieven op overgedragen saldi aanbieden. Verscheidene jaren geleden was het gebruikelijk om aanbiedingen voor saldooverdracht te vinden waarbij er geen saldooverdrachtsvergoeding was, geen rente en de gebruiker geen jaarlijkse creditcardkosten in rekening werd gebracht

(Geld en zaken)

6 Unieke en niet-traditionele bedrijfsmodellen - voorbeelden en ideeën

6 Unieke en niet-traditionele bedrijfsmodellen - voorbeelden en ideeën

Ik heb veel goede herinneringen aan mijn middelbare school business class. Dit komt vooral omdat de docent goed geïnformeerd en boeiend was - en vrijwel een wandelende karikatuur van een middelbare schooldocent, tot aan het strikje. Maar het curriculum was ook nuttig, een mix van algemene persoonlijke budgetteringsstrategieën en basislessen in macro- en micro-economie.W

(Geld en zaken)