Volgens een enquête van Bankrate, leeft ongeveer 25% van de Amerikanen salaris naar salaris. Het geld dat ze verdienen dekt nauwelijks hun dagelijkse uitgaven, met weinig of niets over voor noodgevallen. Als u zich in deze situatie bevindt, kunnen onvoorziene uitgaven - zoals een reparatie van $ 300 voor auto's - een financiële crisis veroorzaken.
Payday loans - ook wel "cash advance loans" genoemd - lijken een uitweg te bieden. Je kunt een van de duizenden betaaldagkantoren in het hele land binnenlopen en een half uur later met $ 300 in de hand lopen om die reparatiewet te betalen. Dan kun je op je volgende betaaldag terugkomen om die $ 300 terug te betalen - plus nog eens $ 45 of zo aan rente.
Het probleem is dat als je het moeilijk zou hebben om $ 300 te verdienen, het verliezen van $ 345 uit een salaris een groot gat in de begroting betekent. En dus voordat de maand voorbij is, kunt u merken dat u terugkomt voor een nieuwe lening om de rekeningen te dekken die u niet langer kunt betalen. Het duurde niet lang voordat je in een doorlopende cyclus van schulden belandde, van lening tot lening, terwijl de rentebetalingen steeds hoger werden. Een rapport uit 2012 van de Pew Charitable Trusts wees uit dat de gemiddelde lener van de betaaldag acht $ 375 leningen per jaar sluit, met een totale rente van $ 520.
Veel leners kunnen zich niet losmaken van deze cyclus zonder extreme maatregelen te nemen. Ze verlagen hun budget, lenen van vrienden en familie, verpanden hun bezittingen of nemen een ander type lening aan. Dit zijn allemaal stappen die ze hadden kunnen ondernemen om te voorkomen dat ze de flitskrediet kregen, waardoor ze al die rente bespaarden.
Dus als u de betaaldaglening wilt vermijden, moet u ervoor zorgen dat u eerst naar al hun andere opties hebt gekeken. Zelfs als je absoluut wat extra geld nodig hebt om de maand door te komen, is er bijna altijd een betere manier om het te krijgen dan om naar een betaaldagleninghaai te gaan.
Payday lending is een groot bedrijf. De Community Financial Services Association of America (CFSA) heeft meer dan 20.000 locaties van leden - meer dan Starbucks of McDonald's. Ongeveer 19 miljoen Amerikaanse huishoudens (bijna een op de zes in het land) hebben op een gegeven moment een betaaldaglening afgesloten.
Betaaldagleningen krijgen hun naam omdat ze meestal op de volgende betaaldag van de lener verschijnen. Ze verschillen op verschillende manieren van gewone bankleningen:
Volgens het 2012 Pew-rapport sluiten 12 miljoen Amerikanen elk jaar betaaldagleningen af. Ongeveer 5, 5% van alle Amerikaanse volwassenen heeft er in de afgelopen vijf jaar een gebruikt.
De mensen die waarschijnlijk flitskredieten zullen gebruiken, zijn:
Betaaldagleners brengen hun producten vaak op de markt als kortetermijnoplossingen voor noodgevallen, zoals autoreparaties of medische rekeningen. Maar volgens de Pew-enquête gebruiken de meeste gebruikers ze niet op die manier. Bijna 70% van de first-time leners zegt dat ze hun leningen hebben aangegaan om te helpen betalen voor basisbehoeften, zoals huur, eten, nutsbedrijven of creditcardrekeningen. Slechts 16% zegt het geld te hebben geleend voor een niet-geplande, eenmalige uitgave.
Toen Pew mensen vroeg wat ze zouden doen als ze geen flitskrediet konden gebruiken, gaven ze verschillende antwoorden. Meer dan 80% zei dat ze zouden bezuinigen op basisuitgaven, zoals voedsel en kleding. Meer dan de helft zei ook dat ze iets zouden verpanden of lenen van vrienden en familie. De meeste gebruikers zeiden echter niet dat ze creditcards zouden gebruiken of bankleningen zouden afsluiten - mogelijk omdat velen niet genoeg krediet hebben om in aanmerking te komen.
Het meest voor de hand liggende probleem met flitskredieten is hun extreem hoge rentetarief. De vergoeding voor een betaaldaglening kan variëren van $ 10 tot $ 30 per geleende $ 100, wat overeenkomt met een jaarlijkse rente van 261% tot 782%. Maar deze leningen hebben ook andere gevaren die minder voor de hand liggen.
Deze gevaren omvatten:
De wetten over betaaldagleningen variëren van staat tot staat. Staten vallen in drie basisgroepen:
Het Pew-rapport laat zien dat in staten met strengere wetten minder mensen betaaldagleningen opnemen. Dat komt deels omdat strengere wetten meestal minder betaaldagleningen betekenen, dus mensen kunnen niet zomaar naar de dichtstbijzijnde winkel gaan voor snel contant geld. Mensen in beperkende staten hebben nog steeds toegang tot online geldverstrekkers, maar ze zullen deze waarschijnlijk niet meer gebruiken dan mensen in toegestane staten.
In juni 2016 heeft het Bureau voor de bescherming van consumentenbescherming een nieuwe regel voorgesteld om het uitlenen van betaaldag op nationaal niveau te regelen. Deze regel vereist dat kredietverstrekkers het inkomen, de uitgaven en andere schulden van kredietnemers controleren om er zeker van te zijn dat ze het zich kunnen veroorloven de lening terug te betalen. Het zou ook het aantal leningen beperken dat een lener achtereenvolgens kan afsluiten, waardoor de schuldcyclus kan worden doorbroken. En tot slot, het zou geldschieters vereisen om leners te laten weten voordat ze geld van hun bankrekeningen trekken en het aantal keren dat ze kunnen proberen geld op te nemen voordat ze het opgeven, beperken.
Deze regel is nog niet van kracht, en veel payday-geldschieters hopen dat dit nooit zal gebeuren. De CFSA bracht een verklaring uit waarin hij beweerde dat deze regel betaaldaggeldgevers zou dwingen te stoppen. Dit zou op zijn beurt de toegang tot krediet voor miljoenen Amerikanen afsnijden.
Pew betoogt echter dat er manieren zijn om de regels te veranderen die het voor Amerikanen met een laag inkomen gemakkelijker maken om het krediet te krijgen dat ze nodig hebben. Het probleem is dat de voorgestelde regel dat niet doet. In plaats daarvan zou Pew de betaaldaggevers laten blijven rekenen met driekoppige rentetarieven, terwijl het voor banken moeilijker zou zijn om betere, goedkopere alternatieven aan te bieden. Pew heeft zijn eigen regel voorgesteld die kortetermijnleningen zou beperken, maar zou langetermijnleningen aanmoedigen die gemakkelijker terug te betalen zijn.
Om de beperkingen op de betaaldagleningen te omzeilen, bieden sommige kredietverstrekkers in plaats daarvan automatische titelleningen aan. Echter, dit zogenaamde alternatief - dat illegaal is in ongeveer de helft van de staten in het land - is eigenlijk gewoon een leendaglening in vermomming.
Wanneer u een automatische titellening afsluit, onderzoekt de geldschieter uw auto en biedt u een lening aan op basis van de waarde. Doorgaans kunt u tot 40% van de waarde van de auto in contanten krijgen, waarbij $ 1.000 het gemiddelde bedrag is. Vervolgens overhandig je de titel aan de auto als onderpand voor de lening.
Autoleningleningen hebben dezelfde korte voorwaarden en hoge rente als flitskredieten. Sommige zijn in een forfaitair bedrag na 30 dagen verschuldigd, terwijl anderen over drie tot zes maanden in termijnen worden betaald. Samen met een rente van 259% of meer omvatten deze leningen ook vergoedingen tot 25%, die verschuldigd zijn bij uw laatste betaling.
Als u deze betaling niet kunt uitvoeren, kunt u de lening vernieuwen, net als een betaaldaglening. In feite zijn de overgrote meerderheid van deze leningen verlengingen. Pew meldt dat een typische titellening acht keer wordt verlengd voordat de lener het kan betalen. Dus net als flitskredieten vangen automatische titelleningen hun gebruikers in een cyclus van schulden.
Echter, als u het zich niet kunt veroorloven om de lening te betalen of te verlengen, neemt de geldschieter uw auto in beslag. Veel kredietverstrekkers laten u een sleutel omdraaien of een GPS-tracker installeren om het gemakkelijker voor hen te maken om het voertuig te bemachtigen. Sommigen bewaren zelfs de auto terwijl ze wachten om het te verkopen - en brengen kosten in rekening voor de opslag. En als het bedrag dat ze krijgen als ze de auto verkopen meer is dan wat ze je schuldig zijn, hoeven ze je niet altijd het verschil te betalen.
Het is gemakkelijk om te beweren dat flitskredieten en autoleningen alleen maar slecht zijn en volledig moeten worden verboden. Maar het probleem is dat er vraag naar is. Uit een Pew-enquête blijkt dat de meeste gebruikers van betaaldagleningen zeggen dat deze leningen hiervan profiteren - maar tegelijkertijd zeggen de meesten dat de leningen broodnodige verlichting bieden.
Gelukkig zijn er betere manieren om geld in te zamelen in een crisis. Soms is het mogelijk om te overleven zonder geld te lenen. U kunt uw bezittingen verkopen of een voorschot op uw looncheque aanvragen. U kunt ook noodhulp aanvragen, zoals Medicaid of SNAP (voedselbonnen), of hulp zoeken bij het aflossen van andere schulden.
Maar zelfs als u geld moet lenen, zijn er betere plaatsen om aan te geven dan een betaaldaglening. In veel gevallen kunnen vrienden en familie je helpen met een lening. Pandjeshuizen en veel online geldschieters bieden kleine leningen, zelfs aan mensen met een slecht krediet.
Ten slotte, als u een creditcard, een pensioenfonds, een levensverzekering of zelfs een bankrekening hebt, kunt u erop letten als een bron van noodgeld. Deze opties zijn duur, maar op de lange termijn zijn ze beter dan vast te zitten in schulden van betaaldagleningen.
Hier zijn verschillende alternatieven en manieren om betaaldagleningen te vermijden:
Zoals de Pew-enquête van 2012 laat zien, nemen de meeste mensen betaaldagleningen om hun dagelijkse uitgaven te dekken. Leners geven uitleg zoals: "Ik zat achter op mijn hypotheek- en kabelrekening" of "Ik moet rekeningen betalen".
Maar in een dergelijke situatie is een flitskrediet slechts een verband. Als je niet binnen je mogelijkheden leeft, lost het lenen van geld het probleem niet op. In feite voegt het eraan toe door u rente te geven bovenop al uw andere uitgaven.
Wat u in dit geval nodig heeft, is een beter huishoudbudget. Je moet goed kijken naar al je uitgaven - huur, eten, nutsbedrijven, enzovoort - en erachter komen hoeveel je echt kunt betalen voor elke uitgave. Dan kunt u naar manieren zoeken om uw uitgaven te trimmen om ze in overeenstemming te brengen met uw inkomen.
Wanneer uw salaris klein is, kan het moeilijk zijn om het uit te rekken om al uw rekeningen te dekken. Maar als u goed kijkt naar uw uitgaven, kunt u vaak verborgen budgetbusters vinden die kunnen worden gekapt.
Enkele voorbeelden zijn:
Als het verminderen van deze kleine uitgaven niet genoeg is om een ​​deuk in uw budget te maken, probeer dan groter te denken. Kijk of je een goedkoper appartement kunt vinden, je auto kunt opgeven of je supermarktrekening kunt verlagen. Zo'n bezuiniging is pijnlijk, maar het is nu beter om je riem strakker te maken dan maanden of jaren achter elkaar in de schulden te zitten.
Soms trim je al het vet dat je uit je budget kunt halen en het lukt je nog steeds niet om rond te komen. Wanneer dat gebeurt, is het geen schande om om hulp te vragen. Veel kerken en maatschappelijke organisaties kunnen op korte termijn hulp bieden bij huur, eten, rekeningen voor nutsvoorzieningen en andere noodsituaties. Sommigen van hen bieden ook kleine leningen tegen zeer lage rente.
Daarnaast zijn er overheidsprogramma's die hulp bieden bij het volgende:
Zelfs met een goed budget zijn er altijd een aantal kosten die u niet kunt plannen. Elke vorm van nood, zoals een huisbrand of een autopech, kan leiden tot grote, onverwachte facturen. Je kunt nooit zeker weten wanneer of hoe dit soort ramp zal toeslaan - maar je kunt er vrij zeker van zijn dat het ooit zal gebeuren.
Om deze reden zou u moeten proberen ruimte te maken in uw huishoudbudget voor besparingen. Door een klein bedrag opzij te zetten - zelfs slechts $ 10 of $ 20 - uit elk salaris, kunt u een noodfonds bouwen om deze onaangename verrassingen aan te pakken. Als het u lukt om zelfs een paar honderd dollar te besparen, kunt u in een crisis naar uw spaargeld gaan, in plaats daarvan naar een geldschieter.
Zolang je geld opzij zet om het te betalen, is een ongeplande uitgave gewoon een overlast, geen ramp. En hoe meer geld u reserveert om met noodgevallen om te gaan, hoe gemakkelijker het is om vooruit te komen in de toekomst.
In theorie is het doel van een betaaldaglening om je door een tijdelijke geldcrisis heen te loodsen. Als je maandag een stapel rekeningen moet hebben, maar je kunt ze pas betalen voor je volgende salaris op vrijdag, ziet een betaaldaglening eruit als een goede manier om de kloof te dichten.
In veel gevallen is het echter beter om gewoon tot vrijdag te wachten en die rekeningen te laat te betalen. Je zult er vaak een vergoeding voor moeten betalen, maar niet altijd. Hulpprogramma's zoals het telefoonbedrijf en het elektrische bedrijf accepteren bijvoorbeeld vaak late betalingen. Als u niet zeker weet of de uwe het doet, belt u om te vragen.
Zelfs als u een vergoeding moet betalen, is dit vaak minder dan de kosten van een betaaldaglening. De gemiddelde prijs voor een uitbetaling van twee weken, $ 375, - is $ 56, 25. Dit is echter hoe andere late vergoedingen zich opstapelen:
In plaats van simpelweg het betalen van uw rekeningen uit te stellen, kunt u proberen te onderhandelen met uw schuldeisers en zien of ze u een pauze gunnen. Ze willen niet dat je een faillissement aanvraagt, want als je dat doet, verliezen ze alles.
In sommige gevallen accepteren schuldeisers een forfaitaire betaling voor slechts een deel van wat u verschuldigd bent. In andere gevallen zullen ze een betalingsplan met u uitwerken, zodat u beetje bij beetje terugbetalingen kunt doen. Dan kunt u het geld dat u spaart op deze facturen gebruiken om andere uitgaven te dekken die urgenter zijn. Er is geen garantie dat geldschieters met je samenwerken, maar je hebt niets te verliezen door te vragen.
Als uw schuldeisers niet bereid zijn om rechtstreeks met u samen te werken, kunt u proberen uw schulden op andere manieren af ​​te handelen. Sommige opties omvatten:
Als u haast hebt met contant geld, probeer dan uw kasten schoon te maken. Zoek naar hoogwaardige items die u kunt verkopen, zoals:
Als je een winkel in je stad hebt die zich bezighoudt met dit soort goederen, probeer dat dan eerst. Zo niet, dan kun je proberen je spullen op eBay of Craigslist te verkopen. Controleer eerst andere vermeldingen voor vergelijkbare items om een ​​idee te krijgen van hoeveel uw spullen waard zijn.
Een andere optie is om je spullen naar een pandjeshuis te brengen. U kunt uw items direct verkopen of geld lenen. Wanneer u een pandjeshuislening afsluit, geeft u uw artikel als onderpand af en geeft de winkel u een fractie van de waarde ervan in contanten. Je krijgt ook een kwitantie, een pionticket genaamd, die laat zien wanneer je lening moet worden betaald.
Een pion winkellening is meestal goed voor ergens van een tot vier maanden. Elke keer voordat die periode voorbij is, kunt u uw ticket terugbrengen naar de winkel en uw lening terugbetalen, samen met een vergoeding die kan worden omschreven als rente of als financieringskosten. De kosten variëren van 5% tot 25% van de leningwaarde per maand. Dat komt neer op een APR van 61% tot 304%, wat hoog is, maar beter dan dat je krijgt van een geldschieter.
Als je een pandjeslening niet kunt aflossen voordat deze betaald is, bewaart de winkel je spullen en verkoopt deze aan iemand anders. Dat is niet geweldig voor u, want het betekent dat u het item voor een stuk minder hebt verkocht dan het waard was. Maar dat is tenminste het einde van het verhaal. Je lening is betaald en je hoeft je geen zorgen te maken dat schuldinzamelaars je te pakken krijgen.
In plaats van een betaaldaglening te krijgen om door te gaan naar uw volgende salaris, moet u bepalen of u uw salaris misschien wat vroegtijdig kunt innen. Als u voor een groot bedrijf werkt, ga dan naar personeelszaken en vraag of u een voorschot op uw salaris kunt krijgen. Als u voor een klein bedrijf werkt, moet u de eigenaar benaderen.
Een salarisvoorschot is niet hetzelfde als een lening. Meestal, als u een voorschot krijgt, haalt u alleen het geld op voor werk dat u al hebt gedaan. Dus bijvoorbeeld, als uw betaalperiode twee weken is en u een week hebt gewerkt sinds uw laatste salaris, kunt u de helft van uw volgende inkomen verzamelen.
Een voorschot op de loonlijst kan u echter ook pijn doen en u helpen. Als u een voorschot neemt, betekent dit dat uw volgende salaris kort zal zijn, dus u moet uw gebruikelijke rekeningen betalen met minder geld. Als je dat niet kunt, moet je misschien teruggaan naar je baas voor nog een volgende stap en uiteindelijk verder achterop raken. Om dit te voorkomen, beperken veel werkgevers het aantal voorschotten dat u kunt nemen tot een of twee per jaar.
Bedrijven kunnen ook andere regels hebben over de salarisvoorschotten. Sommigen verlenen ze alleen aan werknemers die een bepaalde tijd in dienst zijn geweest. Anderen vragen u om te laten zien dat u het geld nodig heeft voor een noodopname. Soms bieden werkgevers kortlopende, laagrentende leningen in plaats van voorschotten.
Als je geen vooruitgang kunt boeken bij je baas, kun je hetzelfde doen via een app met de naam Activehours. Je stuurt gewoon een foto van je urenstaat om te laten zien hoeveel uur je hebt gewerkt. Het bedrijf stort uw betaling voor die uren op uw bankrekening, tot een maximum van $ 100 per dag. Wanneer uw salaris binnenkomt, neemt Activehours het geld dat u al hebt betaald rechtstreeks uit uw account.
Op het eerste gezicht lijkt dit veel op een flitskrediet. Je krijgt nog altijd een forfaitair bedrag dat je allemaal tegelijk moet betalen, automatisch. Het grote verschil is dat je met Activehours geen enorme kosten hoeft te betalen - of welke kosten dan ook. Je kunt het bedrijf een "tip" geven voor zijn service als je dat wilt, maar je moet beslissen hoeveel.
Tot dusverre is Activehours de enige online service die vooruitgang biedt in de salarisadministratie. Er zijn andere online diensten die betaaldagleningen aanbieden, maar deze hebben dezelfde hoge kosten als storefront-betaaldagleningen.
In sommige opzichten is het lenen van geld van vrienden en familie de beste deal die u kunt krijgen op een lening. Mensen die om je geven, zullen je waarschijnlijk niet teleurstellen als je in nood bent. Ze geven je waarschijnlijk ook voldoende tijd om het terug te betalen en het je gemakkelijk te maken als je een betaling mist. Soms vragen ze niet eens om interesse.
Het nadeel is dat het slaan van vrienden en familieleden om geld de relatie kan belasten. Als je vaak geld leent, te lang duurt om het terug te betalen, of het helemaal niet terugbetaalt, zullen ze zich zeker beginnen te voelen. En als je dezelfde mensen blijft stijf houden, zullen ze vroeg of laat de voeten in de lucht houden en zeggen dat de bank gesloten is.
Probeer een attente lener te zijn om dit probleem te voorkomen. Laat vrienden en familie nooit denken dat u ze en hun geld als vanzelfsprekend beschouwt.
Hier zijn verschillende regels om in gedachten te houden:
Als je er een kunt krijgen, is een persoonlijke lening zonder onderpand van een bank of een credit union een veel betere deal dan een betaaldaglening. De rente is veel lager, en je hebt meer tijd om het terug te betalen. Volgens de Federal Reserve bedroeg de gemiddelde rente op een persoonlijke lening van twee jaar 9, 75% in 2015. Nog belangrijker is dat u kunt betalen in kleine, beheersbare brokken, in plaats van in één keer.
Stel dat je bijvoorbeeld $ 500 moet lenen voor een spoedreparatie. Als je naar een geldschieter bent gegaan, moet je over twee weken de volledige $ 500 terugbetalen - plus een rente van $ 75. Als het je zes maanden kostte om het geld terug te betalen, zou je de lening 13 keer moeten hernieuwen, met een rente van $ 975. Zoals hierboven vermeld, komt dit uit op een JKP van 391%.
Stel nu dat je in plaats daarvan naar de bank ging en zes maanden lang een lening van $ 500 ontving voor een premie van 10%. Uw betaling zou ongeveer $ 86 per maand zijn. In zes maanden zou je minder dan $ 15 aan rente betalen - minder dan je in twee weken zou betalen met een lening op een betaaldag.
Een probleem is dat de meeste banken niet bereid zijn dergelijke leningen zo klein te maken. Terwijl uitgevers van betaaldag meestal niet meer dan $ 1.000 per keer kunnen lenen, zullen banken doorgaans niet minder dan $ 1.000 uitlenen.
Er is echter nog een andere manier om geld van de bank te lenen voor een korte periode: bescherming tegen debet. Met deze service kunt u meer geld van de bank opnemen dan dat u in uw account heeft, tegen een vergoeding. Deze vergoeding wordt een NSF-vergoeding genoemd voor 'niet-toereikende fondsen'. In 2015 bedroeg de gemiddelde NSF-vergoeding $ 33, 07, volgens Bankrate.
Dat is minder dan de kosten van een payroll-lening, maar het is nog steeds een vrij fors bedrag - en erger nog, je zou het meer dan eens kunnen betalen. Wanneer uw banksaldo in het rood staat, ontvangt de bank u een afzonderlijke NSF-vergoeding voor elke transactie die u doet. Dus totdat uw salaris binnenkomt, kost elke aankoop van een opname, cheque en betaalpas u een extra $ 33. In dat tempo kunnen de kosten snel oplopen tot meer dan de kosten van een flitskrediet.
Dus als je overdadige bescherming wilt gebruiken om je tot aan betaaldag te laten overstromen, doe het dan voorzichtig. Als je veel kleine rekeningen hebt en slechts één grote, dat is meer dan je hebt in je account, betaal je de kleintjes eerst. Betaal vervolgens de grote laatste, waardoor de NSF-kosten in rekening worden gebracht en raak pas vanaf betaaldag opnieuw uw account aan. Op die manier hoeft u de kosten maar één keer te betalen.
Als u geen lening van uw lokale bank kunt krijgen, kunt u online zoeken. Veel internetfinanciers bieden kleine, kortlopende leningen, zelfs voor kredietverstrekkers.
Sommige sites om te controleren zijn:
Als u een creditcard hebt, is het gebruik ervan om huishoudelijke uitgaven te betalen veel goedkoper dan naar een geldschieter gaan. Vaak kunt u zelfs een creditcard gebruiken om andere rekeningen te betalen, zoals uw telefoonrekening.
Als u een creditcard met een lage rente gebruikt, krijgt u wat extra tijd om te betalen. Vaak komt je volgende loonstrookje binnen voordat je zelfs de creditcardrekening krijgt. Als er genoeg in uw looncheque staat om de hele rekening te betalen, hoeft u zelfs geen rente te betalen.
Maar zelfs als u enkele maanden nodig hebt om het saldo te betalen, betaalt u veel minder rente dan voor een lening op betaaldag. Volgens Bankrate is de gemiddelde rente voor een creditcard ongeveer 16%. Dat is veel lager dan de APR van 391% van een betaaldaglening.
Sommige rekeningen, zoals huurbetalingen, kunnen niet op uw creditcard worden uitgevoerd. Maar je kunt ze nog steeds betalen met een voorschot in contanten. Dit is veel duurder dan het gebruik van uw kaart op de normale manier, om verschillende redenen:
Maar toch zijn de voorschotten in contanten minder exorbitant dan de leningen op betaaldag. Het bedrag van $ 15 is stijf, maar je betaalt het maar één keer - je betaalt het niet elke twee weken totdat je de lening terugbetaalt. En het belang van 24% komt niet in de buurt van de 300% of meer van de meeste flitskredieten.
Als u een levensverzekering hebt met een contante waarde, kunt u geld lenen en de polis als uw onderpand gebruiken. Dit werkt alleen voor permanente levensverzekeringen (hele leven of universeel), die het dubbele van de investeringen zijn. U kunt niet lenen tegen een overlijdensrisicoverzekering, de meest gebruikelijke.
Lenen tegen uw levensverzekering heeft verschillende voordelen ten opzichte van lenen bij een bank. Deze omvatten:
Dit soort lening heeft echter ook enkele nadelen, zoals:
Als u een pensioenplan hebt, zoals een IRA of een 401K, kunt u op die fondsen putten voor noodgevallen. Het vroegtijdig opnemen van een pensioenplan kan duur zijn, maar het is vaak beter dan een betaaldaglening afsluiten.
Traditionele IRA's en 401K-plannen worden gefinancierd met pretax-dollars. Dit betekent dat zodra je geld van ze opneemt, je alle belastingen die je niet op die dollars hebt betaald, moet betalen voordat je ze inlevert. Bovendien moet je een "vroegtijdige opname" -boete betalen van 10% op elk geld dat je verdient voordat je de leeftijd bereikt 59 1/2.
Er zijn echter een paar uitzonderingen op deze regel. Als je bent uitgeschakeld of als je het geld nodig hebt om hoge medische rekeningen te dekken, kun je je terugtrekken uit een IRA of 401k zonder belastingen of boetes te betalen. Je kunt je ook terugtrekken uit een IRA om universiteitskosten te betalen of om je eerste huis te kopen. En als u een Roth IRA hebt, die is gefinancierd met dollars na belasting, kunt u geld opnemen waaraan u hebt bijgedragen zonder kosten.
Op het eerste gezicht lijkt een vroege IRA-opname duurder dan een betaaldaglening. Stel dat u $ 1.000 opneemt - het maximum dat is toegestaan ​​voor de meeste flitskredieten - en 15% betaalt voor belastingen. Dat komt neer op $ 150 aan belastingen, plus nog eens $ 100 voor de boete. Een betaaldaglening zou daarentegen slechts $ 150 aan rente kosten.
Het grote verschil is dat je bij een IRA-opname het geld niet hoeft terug te betalen. Met een betaaldaglening moet je $ 1.150 bedenken om de lening terug te betalen met je volgende betaaldag. Bij een opname daarentegen kun je gewoon de $ 250 aan belastingen en boetes betalen en nog $ 750 overhouden om je rekeningen te betalen. Je verliest het geld van je pensioensparen, maar je blijft tenminste niet steken in een cyclus van schulden.
Lenen van uw pensioenplan verschilt van het opnemen van een opname. Als je $ 50.000 in je plan hebt en je neemt $ 5.000 op, dan daalt je saldo naar $ 45.000. De andere $ 5.000 gaan in je zak, je betaalt belasting en je hoeft het niet terug te betalen.
Wanneer u een lening afsluit, blijft het saldo in uw abonnement echter op $ 50.000. De $ 5000 die je hebt opgenomen, wordt nog steeds behandeld als onderdeel van je portfolio - het is gewoon in de vorm van een lening die je bij jezelf hebt afgesloten. U moet de $ 5.000 echter op tijd betalen om belasting en boetes te voorkomen.
Volgens de regels van de belastingdienst mag u geen geld lenen van een IRA of van een plan dat werkt als een IRA, zoals plannen voor SEP en SIMPLE. Als uw werkgever dit echter toestaat, kunt u een lening afsluiten bij uw 401k of een vergelijkbaar plan. U kunt maximaal de helft van het saldo in uw account lenen, tot een maximum van $ 50.000. En zolang je het geld binnen vijf jaar terugbetaalt, ben je geen belasting en geen boete verschuldigd.
Lenen van je 401K is een van de snelste en gemakkelijkste manieren om een ​​lening te krijgen. Het kan tot vijf jaar duren om het uit te betalen, maar er is geen boete voor het vroeg terugbetalen. De rentetarieven zijn erg laag - meestal rond 5%. En beter nog, alle rente die u betaalt, gaat naar uw eigen rekening, zodat deze weer in uw zak belandt.
Dit betekent echter niet dat 401k-leningen zonder risico zijn. De nadelen van het lenen van uw eigen pensioenplan zijn onder meer:
Betaaldagleningen zijn zo verschrikkelijk dat vrijwel elk alternatief er in vergelijking goed uitziet. Voorschotten in contanten, roodstandbescherming, persoonlijke leningen met een hoge rente en vroege intrekkingen van IRA zijn allemaal vreselijke ideeën onder normale omstandigheden. Maar als je enige alternatief een betaaldaglening is, zijn deze vreselijke ideeën zeker de minste van twee kwaden.
Het is echter belangrijk om te onthouden dat de minste twee kwaden nog steeds slecht zijn. Andere vormen van schuld zijn de moeite waard om te gebruiken als een laatste poging om een ​​betaaldaglening te vermijden - maar dat betekent niet dat je ervan afhankelijk wilt worden.
Dus als je eenmaal je onmiddellijke geldcrisis hebt aangepakt, moet je voorkomen dat je opnieuw in deze situatie komt. Zelfs als betere budgettering je deze keer niet kan redden, moet je in de toekomst zeker je budget verhogen. Tegelijkertijd moet u stappen ondernemen om een ​​noodfonds op te bouwen. Op die manier hoeft u de volgende keer dat u niet in contanten zit, niet te kiezen tussen dubieuze en nog slechtere schulden.
Heb je ooit een betaaldaglening gebruikt? Zo ja, zou u het nog een keer doen?
De Plum Card® van American Express OPEN - Review
De Plum Card® van American Express OPEN is een betaalkaart voor kleine bedrijven met een jaarlijkse vergoeding van $ 250 (afgezien van het eerste jaar). In tegenstelling tot de meeste creditcards van American Express, heeft het geen welkomstaanbod en deelt het ook niet in het Membership Rewards-puntprogramma van het bedrijf.
Hoe te beleggen en grondstoffen te verhandelen - wat u moet weten
Goud. Ruwe olie. Natuurlijk gas. Koper. Grondstoffen zijn aanwezig in elk facet van ons dagelijks leven. We lijken allemaal gevoelig te zijn voor de prijs van gas aan de pomp, wat het kost om ons huis te verwarmen en wat we betalen in de supermarkt. Wanneer we CNBC inschakelen, toont de ticker niet alleen de Dow en de Nasdaq, maar ook olie, goud, zilver en tal van andere producten die bijna mainstream zijn geworden
