nl.lutums.net / Hoe u uw pensioen kunt voorbereiden en plannen

Hoe u uw pensioen kunt voorbereiden en plannen


Of uw pensionering nu snel nadert of tientallen jaren weg is, het is waarschijnlijk dat u niet veel tijd besteedt aan nadenken over wat er zal gebeuren als u stopt met werken. Helaas zijn veel mensen niet in staat om met pensioen te gaan als ze dat willen vanwege hun financiële situatie.

Met een zorgvuldige planning kunt u deze hachelijke situatie voorkomen. Door vooruit te plannen kunt u bepalen wanneer en hoe u met pensioen gaat en of u blijft werken. Zelfs als je nog niet bent begonnen met plannen, kun je jezelf op elk moment beginnen met jezelf voorbereiden - of je van plan bent om met pensioen te gaan in de komende jaren of in de komende decennia. Het is belangrijk om jezelf de beste kansen te geven voor een gelukkige en veilige toekomst!

Wat te doen als u in de buurt van pensionering bent

Zelfs als je de pensioengerechtigde leeftijd nadert, heb je nog steeds de tijd om vooruit te plannen voor je toekomst.

Onderhandelen over uw pensioen en ziektekostenverzekering

Als uw werkgever u tijdens uw pensionering een ziektekostenverzekering en andere voordelen biedt, hoeft u geen genoegen te nemen met wat zij bieden. Afhankelijk van het beleid van uw werkgever, kunt u feitelijk onderhandelen over het bedrag dat u betaalt voor de ziekteverzekering, wat het dekt en of u uw tandheelkundige of visieplan kunt houden.

Vraag uw HR-vertegenwoordiger om alle opties te bekijken die voor u beschikbaar zijn tijdens uw pensionering. Ontdek ook of u uw pensioen anders kunt indelen. Dit kan betekenen dat u een forfaitair bedrag moet betalen in plaats van een jaarlijkse of maandelijkse betaling. Merk op dat als u een forfaitaire optie neemt, u mogelijk andere pensioenuitkeringen verliest, zoals door het bedrijf verstrekte gezondheidszorg. Weeg uw opties zorgvuldig af, want uw beslissingen zullen verregaande repercussies hebben.

Begin niet met het verzamelen van sociale uitkeringen tot het absoluut noodzakelijk is

Veel mensen denken na wanneer het juiste moment is om te beginnen met het verzamelen van socialezekerheidsvoordelen. Je kunt al op 62-jarige leeftijd beginnen met het ontvangen van voordelen; het kan echter zinvoller zijn om deze uitkeringen uit te stellen tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, tussen de leeftijd van 66 en 67 jaar, afhankelijk van het jaar waarin u bent geboren.

Als u het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen kunt uitstellen tot uw 70-jarige leeftijd wordt bereikt, ontvangt u een grotere maandelijkse controle. Als je al cheques hebt ontvangen, maar wou dat je had gewacht, kun je wat je hebt ontvangen terugbetalen en op een later tijdstip voordelen ontvangen.

Neem voor meer informatie en instructies contact op met uw lokale bureau voor sociale zekerheid. Zelfs als u vertraging oploopt met het verkrijgen van socialezekerheidsuitkeringen, moet u contact opnemen met de sociale zekerheid om u binnen drie maanden na uw 65ste te registreren voor Medicare-voordelen. Anders worden Medicare-voordelen uitgesteld en mogelijk duurder.

Bewaar IRA-fondsen voor later of converteer naar een Roth

Je moet wachten tot je de leeftijd van 59 1/2 hebt bereikt om op traditionele IRA's te tikken of om toegang te krijgen tot het 401k-plan van je bedrijf zonder zware straffen op te lopen, met enkele uitzonderingen. Zelfs als u geld kunt opnemen zonder boetes te betalen, overweeg dan geld op beleggingsrekeningen te laten staan ​​voor langere tijd, zodat het geld blijft groeien.

De IRS vereist dat individuen beginnen met het maken van vereiste minimumverdelingen van 401k-plannen en traditionele IRA's (niet van Roth IRA's) zodra ze de leeftijd van 70 1/2 bereiken. Houd er rekening mee dat als u een fiks saldo ontwikkelt, uw uitbetalingen u in een hogere belastingschijf zouden kunnen plaatsen.

Om dit te verminderen, vooral als u van plan bent uw geld tijdens pensionering te laten groeien, kunt u overwegen om uw IRA of 401k-account geheel of gedeeltelijk in een Roth IRA te converteren. Op deze manier kunnen fondsen na de conversie belastingvrij worden en hoeft u ze na uw 70e verjaardag niet meer in te trekken.

Natuurlijk moet u belasting betalen over de Roth IRA-conversie, maar u hoeft nooit belasting te betalen over de groei van het account, noch wanneer u opnames van uw rekening verricht. Bovendien, omdat u geen belastbare opnames van een Roth hoeft te maken, kunt u deze gelden gemakkelijk doorgeven als een erfenis als u dat wenst.

Wees realistisch over de banen of hobby's die je wilt nastreven

Financiële planners zeggen vaak dat je minder geld zult uitgeven aan pensioen dan tijdens je werk. Als je echter een dure hobby hebt of teruggaat naar school, kunnen je maandelijkse rekeningen omhoog schieten. Voordat u nieuwe ervaringen opdoet, moet u de wateren behoedzaam testen om er zeker van te zijn dat u het geld en de tijd echt kunt betalen.

Als u bijvoorbeeld altijd een zeilboot wilt kopen, moet u zich aanmelden voor lessen voordat u een boot koopt, zodat u de fysieke uitdagingen van het zeilen bij kunt houden. Overweeg dat je je over 10 jaar misschien niet zo dapper aan het roer voelt. Het kan zelfs logischer zijn om een ​​boot te huren als je wilt zeilen, in plaats van er een te kopen. Of misschien kiest u misschien voor een kleinere, gebruikte zeilboot om te zien hoe vaak u hem gebruikt voordat u een dure investering in uw nieuwe hobby doet.

Maak een balans tussen "de dag grijpen" en vooruit plannen. Je pensioen stelt je in staat om te genieten van de vruchten van je werk, maar je wilt niet met schulden over je hoofd komen.

Wat te doen als u een decennium of twee bent na uw pensioen

Als u niet van plan bent om voor meer dan tien jaar met pensioen te gaan, heeft u de tijd en de flexibiliteit om uw bestaande spaargeld optimaal te benutten en uw pensioenbijdragen te maximaliseren. U bevindt zich echter op een kritiek moment wanneer u er baat bij kunt hebben door creativiteit en gezond verstand in uw pensioenplanning op te nemen, naast het investeren van meer geld.

Verlaag je huis

Nadat de kinderen het hok hebben gevlogen en u geen gebruik meer hebt gemaakt voor extra slaapkamers, woont u mogelijk nog steeds in een huis dat te groot is voor uw behoeften. Hoewel je misschien troost vindt in het onderhouden van het huis dat je al jaren kent, kan deze keuze een zware tol voor je financiën en je gezondheid betekenen.

Overweeg om van uw grote gezinswoning naar een kleiner, meer betaalbaar huis te gaan. Door uw huis kleiner te maken, kunt u veel geld vrijmaken om te sparen voor uw pensioen. Als u ouder wordt, moet uw grotere ouderlijk huis mogelijk ook achteraf worden geïnstalleerd voor iemand met beperkte mobiliteit. Dit kost tijd en geld en kan het moeilijker maken om het huis te verkopen. Hoe dan ook, als u uw huis moet renoveren om het navigeren gemakkelijker te maken, zult u deze investering waarschijnlijk niet terugkrijgen als u het eindelijk verkoopt.

Zoek naar een kleiner huis dat minder onderhoud nodig heeft en gemakkelijk te navigeren is. Dit kan het kopen van een huis op één niveau of een huis met gemakkelijk bereikbare balies en stopcontacten zijn. Verhuizing wordt niet eenvoudiger met de leeftijd. In ieder geval wordt het moeilijker.

Verlaag uw maandelijkse uitgaven

Downsizing naar een kleinere, minder dure woning helpt je ook om je voor te bereiden op je pensioen door je maandelijkse uitgaven te verlagen. Als u de aandelen in uw grotere woning kunt gebruiken voor een aanzienlijke aanbetaling op een nieuw huis, kunt u uw maandelijkse hypotheeklasten sterk verminderen.

Als u naar een kleinere woning verhuist, kunt u ook geld besparen op energierekeningen, verzekeringspremies, onroerendgoedbelasting en onderhoudskosten. Als u elke maand $ 2.000 betaalt voor uw hypotheek, onroerendgoedbelasting en verzekering bij een huis met vier slaapkamers en een extra $ 500 betaalt voor energierekeningen en onderhoud, stel u dan voor hoeveel u bespaart door naar een appartement met twee slaapkamers of herenhuis te verhuizen. . Stel je nu eens voor wat je zou kunnen doen met al het geld dat je zou sparen!

Herfinancier uw hypotheek

Zelfs als u besluit om in uw huidige woning te blijven, kunt u een kleinere hypotheek krijgen door te herfinancieren. Veel huiseigenaren die al jaren dezelfde hypotheek hebben, zijn verbaasd over hoe laag hun betalingen worden als ze herfinancieren. Als u al jaren lang hypotheekbetalingen doet, zal het terugzetten van de "klok" naar een looptijd van 30 jaar zeker uw maandelijkse betalingen verminderen.

Als u besluit uw hypotheek te herfinancieren, doe dan uw huiswerk en ga op zoek. Vergelijk tarieven voor meer informatie over redelijke sluitingskosten, punten en rentetarieven. Kies een hypotheekmakelaar waar u zich goed in voelt en lees de kleine lettertjes voor eventuele contracten zorgvuldig.

Zorg er bijvoorbeeld voor dat u geen hypotheekvoorschotboete krijgt als u er geen wilt. Bepaal ook hoe lang het duurt voordat je kunt doorbreken door te vergelijken hoeveel je bespaart met een herfinanciering en hoeveel de herfinanciering daadwerkelijk kost.

Verlaag de schuld, vermijd nieuwe schulden en tap niet uw eigen vermogen

Het afbetalen van de schuld die je nu hebt, kan je meer bang maken voor je geld dan simpelweg extra geld storten in je IRA. Het rendement dat u op uw geld ontvangt in een IRA, is ook de rente die u niet aan uw schuld betaalt. Als u in plaats daarvan uw schuld wilt betalen, hoeft u zich geen zorgen meer te maken nadat u met pensioen bent gegaan.

Probeer te voorkomen dat je op dit moment in je carrière nieuwe schulden oploopt, omdat je vermogen om de schuld terug te betalen kan afnemen als je je fulltime baan opgeeft. Vermijd ook om je eigen vermogen aan te boren, tenzij dit absoluut noodzakelijk is. Het openen van een home equity-kredietlimiet (HELOC) lijkt misschien verstandig, maar als het binnen vijf of tien jaar afloopt, kunt u die betalingen misschien niet betalen.

Bovendien, als je uiteindelijk besluit om een ​​omgekeerde hypotheek te krijgen en niet veel schulden bij je hebt, is het bedrag dat je kunt aantrekken veel groter, waardoor je een grotere betaling van de bank krijgt.

Begin met het verplaatsen van uw 401k en IRA's naar stabielere investeringen

Te veel mensen ontdekken de harde manier waarop de aandelenmarkt geen comfortabel, voorspelbaar jaarlijks rendement oplevert. Wanneer u het middelpunt van uw beroepsleven bereikt, verschuift u wat van uw geld uit risicovollere investeringen en naar veiliger investeringsmogelijkheden.

De hoeveelheid geld die u tijdens deze periode verplaatst, hangt af van hoeveel u hebt bespaard, in welk tempo u wilt dat uw beleggingen groeien en van uw tolerantie voor investeringsrisico's. Hoewel u het gevoel hebt dat u geld verliest door een deel van uw spaargeld in obligaties of lijfrentes van beleggingskwaliteit te plaatsen, biedt dit een vangnet als de aandelenmarkt plotseling een duik neemt, zoals vaak het geval is.

Naast het verplaatsen van geld naar obligaties of annuïteiten, zou u ook aandelen in levenscyclusfondsen kunnen kopen, waardoor het portefeuillerisico automatisch opnieuw wordt verdeeld op basis van uw leeftijd, of u kunt individuele effecten kiezen die het portefeuillerisico verminderen. Als u echter beslist om uw spaargeld toe te wijzen, moet u uw portefeuille regelmatig opnieuw bezoeken om er zeker van te zijn dat deze uw financiële doelen en pensioenplannen weerspiegelt.

Train op een jongere leeftijd voor een nieuwe carrière

Als je geïnteresseerd bent in werken na je pensioen en van plan bent om een ​​nieuwe carrière te beginnen, train dan eerder dan dan later om te bepalen of dit iets voor jou is. Door eerder te trainen, bereidt u zich ook beter voor op het vinden van een baan op dat gebied wanneer u met pensioen gaat vanaf uw huidige positie.

Veel ouderen volgen bijvoorbeeld nieuwe carrières in de verpleging of de geneeskunde, en verpleegscholen bieden gemakkelijk avond- en weekendlessen aan voor studenten met een voltijdbaan. Dit kan met name goed werken als je parttime in dat veld kunt werken terwijl je nog steeds fulltime werkt. Als je nu een training volgt, kun je concurreren met diegenen die meer ervaring hebben in het veld als je met pensioen gaat.

Wat te doen als je meerdere decennia na pensionering bent

Als je nog tientallen jaren hebt tot je pensioen, kun je ervoor zorgen dat het comfortabel zal zijn, omdat tijd de belangrijkste factor is bij de voorbereiding op je financiële toekomst. Hoewel het misschien niet zo belangrijk lijkt om nu aan de slag te gaan als pensioen zoveel jaren weg is, kan het een grote impact hebben op de grootte van uw nestei. Ook kan het u helpen als u van vervroegd pensioen wilt genieten.

Begin nu meer met pensioen te gaan

Veel mensen beginnen niet na te denken over hun pensioen tot hun veertigste of vijftigste. Tegen die tijd hebben ze de gelegenheid voorbij laten gaan om hun spaargeld in de loop van de tijd te laten groeien. Je kunt tijdens je vroege werkjaren niet veel verdienen, en het proberen om geld te sparen voor je pensioen kan een uitdaging zijn.

Wanneer u echter vroeg in uw carrière begint te sparen, hoeft u niet zo veel later te sparen om uw pensioendoel te bereiken. Het weglaten van zelfs 3% van uw salaris in een 401K of in een IRA telt op in de loop van de tijd. Wanneer u pensioenplanning op een jongere leeftijd in uw budget opneemt, ontwikkelt u ook al vroeg goede gewoontes in plaats van ze later in het leven te leren.

Project Hoeveel u moet besparen

Er zijn meerdere online calculators die uitleggen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen. Deze kunnen u een geschatte besparingsdoelstelling geven en kunnen met name handig zijn als u het niet prettig vindt om met getallen te werken. Om echt logische persoonlijke pensioenspaardoelen te bepalen, moet u echter rekening houden met uw huidige uitgaven, hoe u verwacht dat deze tijdens uw pensioen veranderen, uw rendement op pensioen en hoe lang u verwacht te leven.

Stel dat uw huidige jaarlijkse uitgaven, waaronder uw hypotheek, energierekeningen, medische rekeningen, boodschappen, gas, kleding, reizen, entertainment en verzekeringspremies samen maximaal $ 40.000 bedragen. Stel dat u van plan bent om te verkleinen voordat u met pensioen gaat en dus, in de huidige dollars, verwacht u dat uw pensioenkosten zullen dalen tot $ 35.000 per jaar.

Overweeg vervolgens hoeveel die $ 35.000 waard zal zijn wanneer u met pensioen gaat op basis van inflatie. Hoewel de inflatie in de loop der jaren sterk uiteenliep, lag het gemiddelde van het afgelopen decennium bijna 3% per jaar.

Als u in dit voorbeeld over twee jaar met pensioen wilt gaan, moet u jaarlijks $ 63.214 ontvangen, gecorrigeerd voor inflatie wanneer u met pensioen gaat. Als u bovendien verwacht 30 jaar te leven nadat u met pensioen bent gegaan en ook verwacht dat u na aanpassing voor de inflatie 5% op uw beleggingen zult storten, heeft u een nestei nodig van iets minder dan $ 1 miljoen om dat inkomen te bieden.

Nadat u een besparingsdoel hebt bepaald, moet u ervoor zorgen dat uw pensioenbijdragen en de groei van de beleggingsportefeuille u helpen uw doel te bereiken. Als u bijvoorbeeld net bent begonnen met sparen en 20 jaar hebt tot uw pensioen, kunt u zowel een Roth IRA als een 401k elk jaar maximaal benutten totdat u met pensioen gaat om aan uw doel te voldoen. Dit betekent dat je jaarlijks $ 21.500 bijdraagt ​​aan je pensioen. U zou echter jaarlijks ten minste 7, 9% van die fondsen moeten verdienen om in de buurt van de grens van $ 1 miljoen te komen.

Om dit doel te bereiken, moet u uw portefeuille toewijzen om zich in de eerste plaats te richten op groei-investeringen die redelijkerwijs een jaarlijks rendement van 7, 9% kunnen opleveren. Groei-investeringen kunnen een beleggingsfonds of meerdere beleggingsfondsen omvatten. U kunt de prestatiegeschiedenis bekijken om te zien wat het fonds in het verleden heeft gedaan, en ook een goed beeld krijgen van de verwachte opbrengsten die u kunt verwachten. Het moet echter vanzelfsprekend zijn dat prestaties uit het verleden geen garantie bieden voor toekomstige resultaten.

Zelfs met een zorgvuldige planning garandeert het besparingsdoel dat u berekent geen comfortabel pensioen. Deze complexe berekeningen vereisen geavanceerde wiskundige vaardigheden en worden beïnvloed door meerdere veranderlijke variabelen, zoals het rendement op uw beleggingen en de inflatie. Veel van deze berekeningen houden trouwens geen rekening met belastingen. Gebruik alleen een spaardoeldomein als benchmark en bespreek regelmatig uw besparingsdoelen - en manieren om kosten te besparen - opnieuw.

Als u uw pensioenberekening wilt aanpassen, overweeg dan om een ​​financieel adviseur te vinden die over de hulpmiddelen beschikt om een ​​besparingsdoel te projecteren en u meerdere methoden kan bieden om dat doel te bereiken.

Plan pessimistisch

Wanneer u een pensioencalculator gebruikt om te projecteren hoeveel u moet sparen, moet u mogelijk de leeftijd kiezen waarop u met pensioen wilt gaan en een schatting maken van hoe snel uw geld zal groeien. U kunt geen van deze bepalende factoren beheersen, dus alleen het beste mogelijke scenario onderzoeken, garandeert praktisch dat u uw besparingsdoelen niet haalt.

Ga er niet vanuit dat je zo lang kunt werken als je wilt, en ga er niet vanuit dat je al je werkzame jaren daadwerkelijk zult doorbrengen. U kunt perioden ervaren waarin u niet veel kunt bijdragen aan uw pensioensparen: baanverlies, letsel en de fluctuatie van de aandelenmarkt kunnen allemaal een negatieve invloed hebben op uw spaargeld. Dit betekent niet dat je het ergste zou moeten aannemen als je je besparingsdoelen niet kunt halen, maar je moet niet veronderstellen dat enorme winsten op de aandelenmarkt en extra jaren werken tegen een mooi hoog salaris uitkomen.

Spaar voor uw eigen pensioen vóór uw kinderuniversiteit

De meeste ouders maken zich veel meer zorgen over de kosten van het naar de universiteit sturen van hun kinderen dan de kosten van het financieren van hun eigen pensioen. Het lijkt erop dat het idee om jezelf voorrang te geven boven je kinderen praktisch anathema is voor de meeste ouders.

Maar laten we de feiten eens bekijken: je kind kan hard studeren en universiteitsbeurzen krijgen, een goedwillende staatsschool kiezen of twee jaar gemeenschapsonderwijs volgen om de kosten te drukken. Bovendien zijn er veel verschillende programma's voor studentenleningen met lage rentetarieven en flexibele betalingsplannen, en kunt u vaak de rente die u betaalt op leningen aftrekken van uw belastingen. Je kinderen kunnen ook manieren verkennen om schoolgeld te betalen en te betalen zonder schulden van studentenlening. Nu dat je dit hebt overwogen, geef een lijst van alle beursprogramma's die zullen betalen voor uw pensioen.

Je kinderen zullen het zeker op prijs stellen als je wat geld spaart voor hun hbo-opleiding en hen helpt met kosten. Maar wat ze misschien nog meer waarderen, is dat je tijdens je pensioen geen geld hoeft uit te lenen of je anderszins moet steunen.

Naar een goedkopere school gaan of leningen afsluiten, zal uw kinderen op geen enkele manier doen mislukken. Als u er echter niet in slaagt genoeg geld te sparen voor uw eigen pensioen, zal dit uw leven zeker een stuk moeilijker maken. Een kind dat oud genoeg is om naar de universiteit te gaan is oud genoeg om te begrijpen wat college kost, en kan afwegen of een duurdere school het geld waard is - zowel je geld als hun leningen.

Als u genoeg geld kunt besparen om uw redelijk pessimistische doelstellingen voor pensioensparen te halen en een universiteitsfonds kunt oprichten, doe dat dan in elk geval. Maar doe geen tekort aan jezelf en laat jezelf tientallen jaren worstelen als je ouder bent, alleen maar om je kind te sparen van studieleningen of een openbare school.

Laatste woord

Zoals met veel andere dingen in het leven, hoe eerder je begint, hoe beter je zult zijn. Maar zelfs als u al bijna op pensioen bent, zal het op den duur lonen om uw opties te kennen en weloverwogen beslissingen te nemen op basis van uw persoonlijke financiën en doelen. Downsizing, herdistributie van uw 401k, het berekenen van een doel voor pensioensparen en het herfinancieren van een hypotheek is misschien niet leuk, maar u zult later dankbaar zijn dat u de tijd heeft genomen om u voor te bereiden.

Welke tips heb je om te sparen voor je pensioen? Ben je begonnen te sparen voor je pensioen?


Wat is een levend vertrouwen en hoe je er een opzet

Wat is een levend vertrouwen en hoe je er een opzet

Heeft u er ooit aan gedacht wie de financiën van uw gezin zou beheren als u arbeidsongeschikt was vanwege een ziekte of letsel? Is het schrijven van een testament nog op je to-do lijst? Als het gaat om uw financiële welzijn, kunt u het zich niet veroorloven om te wachten met de voorbereidingen voor de toekomst.H

(Geld en zaken)

iPad Review: Moet je het kopen?

iPad Review: Moet je het kopen?

Na een hoop hype kwam Apple's iPad twee zaterdagen geleden uit, en sindsdien zijn er duizenden artikelen over geschreven en de analyse is overal geweest. Sommige mensen hebben moeite om uit te zoeken voor wie ze geschikt zijn en wie niet. Sommigen van jullie vragen zich af waarom er zo veel hype is in de eerste plaats

(Geld en zaken)