Veel Amerikanen ontdekken nu dat een comfortabele pensionering en adequate gezondheidszorg hun middelen te boven gaan. Dientengevolge werken we later in het leven, verlagen we onze verwachtingen en gaan we niet alleen zonder luxe, maar ook met essentiële dingen.
De beslissingen die we door onze levens nemen, hebben financiële consequenties. Deze keuzes omvatten de loopbanen die we ontwikkelen, de colleges die we bijwonen, de mensen met wie we trouwen, de grootte van ons gezin en de levensstijlen die we aannemen. Hoewel veel van deze keuzes buiten onze macht lijken te liggen, is het mogelijk om onderweg aanpassingen aan te brengen om de ergste financiële gevolgen te minimaliseren. Het voordeel voor iedereen is tijd: hoe sneller we de langetermijnimpact van onze beslissingen begrijpen en de noodzakelijke veranderingen doorvoeren, hoe waarschijnlijker het is dat we onze financiële doelen bereiken.
Mensen hebben gemeenschappelijke kostencategorieën omdat ze verschillende levensfasen doorlopen. De omvang en timing van elk variëren echter van individu tot individu. Een persoon kan bijvoorbeeld $ 25.000 aan leningen voor studentenleningen hebben, terwijl een ander er geen heeft. Eén persoon kan op 22-jarige leeftijd trouwen en twee kinderen krijgen, terwijl een ander op 35-jarige leeftijd trouwen en drie kinderen heeft - de ander kan helemaal niet trouwen.
Bijgevolg zijn de volgende categorieën noodzakelijkerwijs breed en is een specifieke uitgavencategorie mogelijk niet voor iedereen van toepassing. Desalniettemin kan een ruwe tijdlijn die de kosten van toekomstige uitgaven projecteert, u in staat stellen om een ​​deel van uw inkomen te sparen gedurende elke levensfase, zodat u comfortabel de uitgaven kunt betalen wanneer deze zich voordoen en uiteindelijk zal leiden tot een aanzienlijk pensioenfonds.
Volgens een recent rapport van het Institute for College Access & Success hadden zeven van de tien afstuderende college-senioren in 2013 studieleningen van gemiddeld $ 28.400. De mediane schuld voor degenen die postdoctorale graden behalen, is een extra $ 57, 600, volgens New America - een op de tien afgestudeerde studenten is $ 150.000 of meer verschuldigd.
De kosten voor het behalen van een undergraduate of graduate degree blijven escaleren. Hoewel er verschillen zijn in ieders leningslimieten, rentetarieven en terugbetalingsvereisten, moet elke lener beslissen of hij zich zo snel mogelijk op terugbetaling richt of minimale betalingen doet en een spaarprogramma begint.
Al generaties lang wordt het bezit van een huis beschouwd als een essentieel onderdeel van de American Dream. Na het hypotheekveiligheidsdecreet van 2008 zagen veel huiseigenaars hun huizen echter in waarde dalen, waardoor ze onder water bleven - met een hypotheekschuld die groter was dan de marktwaarde van hun onroerend goed.
Naast een flinke aanbetaling en maandelijkse hoofdsom- en rentekosten van een hypothecaire lening, betalen huiseigenaren ook onroerendgoedbelasting en onderhoud. Het huren of leasen van een huis in plaats van het kopen van een huis kan voor veel mensen een betere financiële optie zijn.
Hoewel de emotionele en psychologische voordelen van het hebben van kinderen niet te overzien zijn, zijn de financiële kosten voor het opvoeden aanzienlijk. Ook al zijn extra kinderen stapsgewijs goedkoper, uw beslissing is zeker van invloed op uw jaarlijkse uitgaven en het vermogen om te sparen. Hoewel de belastingcode een jaarlijkse vrijstelling bevat die is geïndexeerd aan de inflatie ($ 3.950 voor elk kind in 2014), ligt dit aanzienlijk lager dan de werkelijke kosten voor het opvoeden van een kind per jaar.
Twee belangrijke kostencategorieën moeten worden overwogen:
Volgens een recente presentatie van JP Morgan Chase hebben paren op de leeftijd van 65 een kans van 89% dat een van de partners ten minste 15 jaar langer zal leven dan de ander en een kans van bijna 50% om 90 jaar te worden. Onze langere levens betekenen dat we een grotere pensioenportefeuille nodig hebben om de kosten van wonen en gezondheidszorg te dekken.
Helaas slaagt de meerderheid van de Amerikanen er niet in om adequaat te sparen - minder dan een op de tien werkende huishoudens voldoet aan conservatieve pensioenspaardoelen voor hun leeftijd en inkomen, volgens het National Institute on Pension Security. NIRS stelt ook dat het gemiddelde mediane uittredingsaldo voor alle huishoudens in 2010 $ 3.000 bedroeg. Degenen in de leeftijd van 55 en 64 hadden slechts een gemiddelde van $ 12.000 gespaard. Om dit tekort te illustreren, is het bedrag dat nodig is om een ​​maandelijks inkomen van $ 3000 te bieden voor een periode van 15 jaar (leeftijd van 65 tot 80 jaar) met een jaarlijks groeipercentage van 6% $ 357.288.
Gezondheidszorgkosten zijn een van de grootste uitgaven voor gepensioneerden, zelfs als ze Medicare hebben. Volgens Fidelity Benefits Consulting kan een 65-jarig echtpaar dat vandaag met pensioen gaat, verwachten 220.000 dollar te besteden aan zorgkosten die niet door Medicare of verpleeghuiszorg worden gedekt.
Al jaren is er een geconcentreerde inspanning van de federale overheid en werkgevers om de zorgkosten onder controle te krijgen. Helaas is dit grotendeels mislukt. Bovendien groeit de weerstand tegen extra Medicare-premies en -voordelen. Als gevolg hiervan zullen toekomstige gepensioneerden verplicht zijn om meer van hun medische kosten persoonlijk te betalen of van de behandeling af te zien.
Om voldoende kapitaal te hebben om te betalen voor gezins- en pensioenkosten, moet u regelmatig een deel van uw huidige inkomsten apart zetten en het beleggen totdat het nodig is. Door de volgende principes in uw financiële plan te implementeren, kunt u uw uiteindelijke besparingen maximaliseren.
Uw levensstijlbeslissingen hebben een langetermijneffect op uw vermogen om onafhankelijk te zijn wanneer u met pensioen gaat. Het vermogen om bevrediging uit te stellen en onderscheid te maken tussen behoeften en wensen is de sleutel tot het bereiken van uw levensdoelen. En onthoud: "het bijhouden van de Joneses" is een no-win-strijd.
Een combinatie van twee werkende volwassenen in een gezin, het uitstellen van de geboorte van kinderen, het huren of kopen van een kleiner huis, langer autorijden en het beperken van uw gebruik van consumentenschuld (creditcards) zijn allemaal geweldige manieren om uw bestedingsvoetafdruk te verminderen.
Jarenlang hebben beleggingsadviseurs en financiële planners gesuggereerd dat het sparen van 10% van uw bruto-inkomen tijdens werkjaren 85% van uw inkomen vóór vervroegde uittreding zou opleveren wanneer u uiteindelijk met pensioen gaat, op basis van 4% van uw portefeuillesaldo per jaar. Helaas voorspellen analisten nu dat lange termijn beleggingsrendementen waarschijnlijk minder zullen zijn dan die van het verleden als gevolg van lagere inflatiecijfers en lage rentes van investeringsschuld. Bijgevolg bevelen veel adviseurs nu een spaarrente vóór belasting van 15% aan, evenals een lager opnamepercentage tijdens pensionering (2% tot 3%).
Hoe eerder je begint te sparen, hoe meer kans je hebt om je financiële doelen te bereiken. Overweeg het verschil tussen Bill, die op 25-jarige leeftijd zijn spaarprogramma begint, en James, die op 35-jarige leeftijd begint:
Tijdens ons leven zijn we onderworpen aan fysieke, financiële en juridische risico's, afhankelijk van onze leeftijd, bezittingen, activiteiten, omgeving en verantwoordelijkheden. Door die risico's op de juiste manier te beheren - hetzij door ze over te dragen aan anderen of hun waarschijnlijkheid en impact te minimaliseren - kunnen individuen de mogelijkheid van een ramp voor zichzelf en hun dierbaren verminderen. Om deze risico's te beheersen, moeten ook prioriteiten worden gesteld tussen wat er kan gebeuren en wat de meeste kans van slagen heeft.
Zo kan de beslissing om tabak te gebruiken, ondanks het bewezen verband met dodelijke gezondheidseffecten, in de toekomst aanzienlijke financiële gevolgen hebben. Een schatting van de jaarlijkse kosten van een levensverzekeringspolis van $ 250.000, met een looptijd van 20 jaar voor een 30-jarige niet-rokende man, is $ 334, 54 - of minder dan $ 1 per dag. Een 30-jarige roker betaalt meer dan het dubbele voor hetzelfde bedrag aan verzekering ($ 722). Op 60-jarige leeftijd kan de niet-roker hetzelfde $ 250.000-beleid kopen voor $ 2, 492 terwijl de roker $ 6, 669 betaalt.
Een pack-per-dag roker besteedt effectief bijna $ 184.000 voor sigaretten en aanvullende premies voor de ziektekostenverzekering dan een niet-roker van 30 tot 65 jaar. Als rokers besluiten op 30-jarige leeftijd te stoppen en het geld te investeren dat ze zouden hebben uitgegeven voor sigaretten en extra verzekeringspremies bij een rendement van 5% konden ze op 65-jarige leeftijd een ouderdomsfondssaldo van meer dan $ 330.000 opbouwen. In plaats van geld in rook te laten opgaan en extra gezondheidsrisico's te lopen, zou een voorzichtige manager stoppen met roken.
Iedereen wordt in zekere mate geconfronteerd met de volgende risico's op basis van de levensstijl en financiële beslissingen die zij nemen:
"In dit leven kan niets worden gezegd dat zeker is behalve dood en belastingen." Benjamin Franklin schreef dat in 1789, maar zelfs hij kon niet de ruime kansen voorzien dat de complexe Amerikaanse belastingwetgeving slimme individuen zou bieden om hun verplichtingen te verminderen. Niemand zou bijvoorbeeld de mogelijkheid moeten missen om zijn premies te verhogen met pretaxdollars en deze fiscaal te laten uitbetalen met agressief gebruik van IRA's en 401K-plannen.
Ouders, studenten, huiseigenaren en bedrijven hebben elk jaar een overvloed aan vrijstellingen, aftrekken en tegoeden om hun belastingplicht te verminderen. Deze omvatten het arbeidskortingkrediet, Amerikaans opportuniteitsbelastingskrediet, kinder- en zorgkrediet en het belastingvoordeel van de spaarder.
Neem de tijd om de basisbepalingen van de belastingwetgeving te leren als deze betrekking hebben op uw situatie, of neem contact op met een belastingdeskundige om u door het proces te begeleiden. Vergeet niet dat het geld dat u vandaag spaart aan belastingen tijdens uw pensionering morgen kan worden uitgegeven.
Winstgevend beleggen kan hard werken zijn en vereist mogelijk een hoog risico. Niettemin is het verschil tussen het rendement van een veilige belegging, zoals een spaarrekening, of een meer risicovolle belegging, zoals het eigen vermogen in een beursgenoteerd New York Stock Exchange-bedrijf, aanzienlijk, misschien twee tot drie keer het lagere risicopercentage. Ken uw beleggingsrisicoprofiel - de hoeveelheid rendement die nodig is om uw financiële doelen en uw psychologisch comfort met risico te bereiken - en houd uw beleggingen binnen die parameters.
Volg goede werkwijzen zoals diversificatie, een beleggingshorizon op lange termijn en regelmatige monitoring om het hoogst mogelijke rendement te behalen. Zoals hierboven geïllustreerd, groeit $ 200 per maand met een rendement van 6% in 40 jaar naar $ 400.290. Dezelfde $ 200 groeit naar $ 702.856 tegen een jaarlijkse groei van 8% en $ 1.275.356 tegen een tarief van 10%.
Een waarschuwing: de beurskoersen zijn volatiel, vooral op korte termijn, wanneer geruchten en emoties samen de prijzen onrealistisch laag of hoog brengen. Volgens een recente analyse van 1928 en 2014, waarin de Standard & Poor's 500 Stock Index wordt verbeterd, blijven de langere mensen geïnvesteerd, hoe minder verlies ze lopen en hoe groter hun kans op winst.
Bijvoorbeeld, één op de vier investeringsperioden van 1 jaar tussen 1928 en 2014 had waardeverliezen, terwijl minder dan één op de tien beleggingsperioden van tien jaar dat wel deed. Bovendien was het mediane cumulatieve rendement aanzienlijk hoger voor 10-jarige aanhoudingsperioden dan voor perioden van één jaar. Met andere woorden, hoe langer u volledig geïnvesteerd blijft in een breed gediversifieerde portefeuille, hoe groter uw kansen op winst.
Mensen jonger dan 50 jaar moeten rekening houden met de kans dat de sociale uitkeringen - de belangrijkste inkomenscomponent van veel gepensioneerde Amerikanen - worden verminderd tegen de tijd dat zij zelf met pensioen gaan. Dit is een ongelukkig gevolg van buitensporige federale schulden en de onwil van politici om een ​​heet politiek probleem aan te pakken. Jongere Amerikanen zullen waarschijnlijk langer moeten wachten om hun voordelen te ontvangen, en de betalingen die ze krijgen, zijn waarschijnlijk lager.
Tegelijkertijd zullen Amerikanen in 20 jaar verantwoordelijk zijn voor meer van hun gezondheidszorgkosten vanwege hogere eigen risico's en tegenslagen in het Medicare-programma van het land. De veranderingen in beide federale programma's maken een levenslange gewoonte om kritisch te besparen voor jonge Amerikanen.
De volgende categorieën zijn bedoeld om Amerikanen te helpen bij het doorlopen van een reeks op leeftijd gebaseerde besparingsdoelen. Natuurlijk zijn ze ook bedoeld om te worden aangepast aan de omstandigheden van elk individu. Sommige mensen trouwen bijvoorbeeld en hebben kinderen van midden twintig met collegegelden die in de veertig zijn ontstaan. Anderen beginnen gezinnen in hun jaren '30 en '40 met collegegeldkosten die zich voordoen in de buurt van hun pensionering. De sleutel tot financieel succes is het herkennen van de waarschijnlijkheid, kosten en timing van uw belangrijkste gebeurtenissen in het leven en het dienovereenkomstig aanpassen van uw spaarstrategie.
Volgens een PayScale-studie van 2012 is de mediane jaarlijkse vergoeding voor afgestudeerden op 22-jarige leeftijd $ 40.800 voor mannen en $ 31.900 voor vrouwen. Het verschil tussen de geslachten weerspiegelt de aanhoudende kloof in salarissen tussen mannen en vrouwen, evenals de banen die zij kiezen (mannen hebben de neiging zich te vestigen op hogerbetaalde carrières).
Hieronder staan ​​een aantal richtlijnen die zowel mannen als vrouwen van in de twintig kunnen volgen:
Het loont de moeite om goede besparings- en bestedingspatronen te ontwikkelen in je jonge jaren, omdat ze waarschijnlijk je hele werkzame leven op hun plaats blijven. Helaas blijven slechte gewoonten meestal ook bestaan.
Betaal voor vrouwelijke afgestudeerden gemiddeld pieken op de leeftijd van 39, met een typisch jaarloon van ongeveer $ 60.000, en blijft niveau tot pensionering. Veel van de uitgaven die verband houden met het huwelijk, het kopen van een huis en ouderschap vinden plaats tijdens dit decennium. Een van de verdienende echtgenoten zal waarschijnlijk stoppen met werken in de periode voordat kinderen naar school gaan. Het gevolg is een van de meer stressvolle perioden in uw financiële leven, omdat het inkomen daalt en de kosten stijgen.
Enkele richtlijnen voor dit decennium zijn onder meer:
Als u verwacht uw kinderen te helpen met hun universiteitskosten, kan dit uw laatste kans zijn om een ​​529 college spaarplan op te stellen. Als u in het begin van het leven van een kind een hogeschoolspaarplan opstelt, kunt u de benodigde fondsen sparen zonder buitengewone rendementen te hoeven zoeken met een buitengewoon risico op verlies. Met een 529-plan kunnen deze fondsen belastingvrij worden, totdat ze worden gebruikt.
Wees in dit decennium niet teleurgesteld als het lijkt alsof je financieel water betreedt. Grote kans dat u voor de eerste keer nieuwe verantwoordelijkheden en uitgaven oploopt. Als u binnen uw verlaagde inkomen kunt leven - in de veronderstelling dat een echtgenoot thuis blijft - en een noodfonds bijhoudt terwijl u de bijdrage van uw werkgever aan uw 401K bij elkaar optelt, bent u een voorsprong op het spel.
Terwijl betalen voor mannelijke afgestudeerden over het algemeen piekt op de leeftijd van 48 met een loon van $ 90.000, bereiken Amerikaanse huishoudens ook hun bestedingspieken op de leeftijd van 45, volgens JP Morgan Chase. Gelukkig gaan echtgenoten die thuis zijn gebleven in de vroege periode van het opvoeden van kinderen nu vaak weer aan het werk en verdienen ze inkomen.
Als u als zelfstandige werkt en uw kinderen legaal werk voor u kunnen verrichten, overweeg dan om ze in te huren en een salaris uit te betalen dat zij voor de universiteit kunnen investeren. Afhankelijke kinderen kunnen tot $ 6.100 per jaar verdienen zonder een belastingaangifte te hoeven doen, hoewel hun inkomsten onderworpen zijn aan VAIS-belastingen en aftrekbaar zijn als bedrijfskosten.
Verhoog het spaarquote van uw inkomen om het vorige decennium van lagere bijdragen goed te maken. Maak indien mogelijk jaarlijks de wettelijk maximaal toegestane bijdrage aan uw pensioenrekeningen. Naarmate uw inkomen toeneemt, wordt het maximaliseren van uw belastingbesparingen belangrijker.
Behoud het grootste deel (90%) van uw beleggingen in aandelen, in plaats van schuldinstrumenten. Pensioen is in de toekomst 20 tot 25 jaar, dus de impact van kortetermijnbewegingen van aandelenprijzen - vooral tijdens neerwaartse markten - is aanzienlijk verminderd.
Beschouw het volgende, uit een onderzoek van Betterment:
Het vroeg beginnen met uw pensioenplan, volledig geïnvesteerd blijven in een brede en gediversifieerde aandelenportefeuille en uw beleggingen gedurende 20 jaar of langer handhaven, is de beste manier om uw pensioendoelstellingen te bereiken.
De jaren vijftig zijn het "get real" decennium van je leven. Hoewel je niet uit de tijd bent, kun je zeker de eindstreep van je beroepsleven zien. Of u die toekomst waarschijnlijk zult ervaren of ondergaan, hangt af van uw beleggingsresultaten van voorgaande jaren.
Mensen hebben over het algemeen twee belangrijke zorgpunten in hun vijftiger jaren:
De grote beslissingen tijdens deze laatste periode van uw werkjaren omvatten meestal het volgende:
In 2013, volgens JP Morgan Chase, is de gemiddelde uitgave voor huishoudens van 65- tot 74-jarigen $ 44.886 per jaar. De socialezekerheidsadministratie beweert dat de gemiddelde maandelijkse uitkering $ 1.294 was met een echtelijk voordeel van 50% ($ 647 per maand), of $ 23.292 per gezin met twee partners. Op basis van deze cijfers zou het gemiddelde gepensioneerde huishouden een fonds nodig hebben dat voldoende is om $ 21.594 per jaar te genereren. Bij een jaarlijks groeipercentage van 4% zouden activa van bijna $ 250.000 nodig zijn om dat inkomen 15 jaar te bieden.
De sleutels tot succes zijn doorzettingsvermogen, constante monitoring en continue aanpassing. Om ervoor te zorgen dat u geniet van uw pensioen, begint u al op jonge leeftijd met beleggen, verhoogt u uw spaarquote naarmate uw inkomen groeit, houdt u de belasting op de activagroei zo laag mogelijk en houdt u uw woonkosten onder controle. Door dit te doen, kunt u naar alle waarschijnlijkheid nog eens 25 tot 30 jaar na uw pensionering leven. Zorg ervoor dat u de door u gewenste activiteiten kunt nastreven door voldoende geld beschikbaar te hebben om aan uw behoeften te voldoen.
Kun je met pensioen gaan in de stijl waar je op hoopt?
4 slechtste financiële fouten Jonge mensen betreuren en hoe ze te vermijden
Sluit je ogen een minuut en stel jezelf voor op 90-jarige leeftijd, terugkijkend op je leven - en vooral je financiële keuzes. Van welke beslissingen denk je dat je het gelukkigst zult zijn? Welke denk je dat je zult betreuren?Dat zijn de vragen die Claris Finance 2000 mensen in een poll in 2016 heeft gesteld.
Inzicht in federale studentenleningen - typen, terugbetaling & uitstel
Elk jaar schrijven miljoenen Amerikanen zich in om cursussen van hoger onderwijs te volgen aan postsecundaire onderwijsinstellingen. De meerderheid heeft echter niet het geld om hun opleiding in geld te betalen en moet daarom een ​​of meer leningen afsluiten om de kosten van collegegeld en andere kosten te dekken. Al
