Sinds de financiële crisis van de late jaren 2000 zijn banken beslist minder vriendelijk geworden voor consumenten en eigenaren van kleine bedrijven. Zelfs als ze recordwinst halen en profiteren van nieuwe wettelijke bescherming die externe risico's voor hun bedrijf vermindert, brengen Amerikaanse banken hogere kosten aan klanten in rekening, betalen ze lagere rentetarieven en belasten ze hen met strengere eisen.
Gedooid met onvriendelijke banken, verhuizen veel klanten hun contanten naar kredietverenigingen - not-for-profit deposito-instellingen die veel overeenkomsten hebben met for-profitbanken, maar die doorgaans klantvriendelijker zijn. Volgens de Wereldraad van Credit Unions zijn er in de Verenigde Staten alleen al bijna 6.500 kredietverenigingen en meer dan 100 miljoen individuele credit union-leden.
Alle Amerikaanse kredietverenigingen moeten een overheidshandvest hebben. Een handvol kleinere kredietverenigingen worden gecharterd door nationale overheden. Echter, de meeste - ten minste 6200, vanaf medio 2015 - houden federale handvesten en zijn dus bekend als federale kredietverenigingen.
Alle federale kredietverenigingen werken onder toezicht van de National Credit Union Administration (NCUA), een federaal agentschap dat belast is met het reguleren van hun activiteiten en het beschermen van de deposito's van individuele leden. De bevoegdheid van de NCUA strekt zich ook uit tot de meeste door de staat gecharterde kredietverenigingen.
De NCUA heeft een vaste staf van ongeveer 1.200 mensen en een jaarlijks budget van ongeveer $ 280 miljoen. Met die middelen streeft het verschillende gerelateerde rollen en doelstellingen na.
Voor consumenten en eigenaren van kleine bedrijven zijn de belangrijkste hiervan de volgende:
Misschien wel de belangrijkste rol van de Nationale Administratie van de Kredietunie - en die het meest waarschijnlijk van invloed is op individuele spaarders - is het opzetten van een depositoverzekeringsprogramma genaamd National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), dat sinds 1970 continu actief is.
Net als de federaal beheerde Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en depositoverzekeringsstelsels zoals Massachusetts's Depositors Insurance Fund (DIF), verzekert NCUSIF de tegoeden van credit union-leden tegen verlies als gevolg van een institutioneel falen of insolventie. NCUSIF verzekert elke credit union-account (vaak aangeduid als een "share") tot $ 250.000.
Specifieke soorten aandelen die door een NCUSIF-verzekering worden gedekt, zijn onder meer:
NCUSIF wordt gefinancierd door deposito's van NCUA-aangesloten kredietverenigingen en onderhoudt een afzonderlijk verzekeringsfonds voor elke afzonderlijke unie. Het saldo van elke vakbond moet gelijk zijn aan of groter zijn dan 1% van het totale verzekerde stortingsaldo van de vakbond. Een kredietunie met $ 10 miljoen aan verzekerde klantendeposito's moet bijvoorbeeld een saldo van ten minste $ 100.000 in haar NCUSIF-verzekeringsfonds behouden. NCUSIF belegt het grootste deel van zijn fonds in US Treasury-instrumenten.
Volgens de federale wetgeving moet het totale saldo van NCUSIF - de som van alle tegoeden van alle door de NCUA aangesloten kredietverenigingen - tussen 1, 2% en 1, 5% van de som van alle verzekerde deposito's bij ledenkredietunies blijven. Als de ratio onder de 1, 2% daalt, hetzij door verzekerde verliezen, hetzij door een toename van de totale cliëntendeposito's bij aangesloten instellingen, beoordeelt het fonds speciale premies op ledenkredietunies totdat de verhouding opnieuw de minimumdrempel overschrijdt. Als de ratio in een bepaald belastingjaar een gemiddelde van 1, 3% overschrijdt, betaalt de NCUSIF elke lidkredietunie een dividend dat evenredig is aan haar aandeel in het fonds.
Naast de depositoverzekering biedt de NCUA een grote hoeveelheid informatie en outreach-diensten en middelen voor kredietverenigingen en hun leden. Deze vallen in verschillende categorieën:
De NCUA wordt bestuurd door een driekoppige raad van bestuur, gevestigd in Alexandria, Virginia, nabij Washington, DC. Bestuursleden worden rechtstreeks benoemd door de president van de Verenigde Staten. Volgens de wet mogen niet meer dan twee bestuursleden tot dezelfde politieke partij behoren.
De NCUA verdeelt de Verenigde Staten en haar territoria in vijf regio's, elk met een eigen administratief kantoor en een lokale managementhiërarchie die onder toezicht staat van het driekoppige bestuur:
In de Verenigde Staten bestaan ​​kredietverenigingen in herkenbare vorm sinds de jaren 1900. Echter, net als banken met winstoogmerk, waren kredietverenigingen zeer licht gereguleerd tot de opeenvolgende financiële schokken van de Grote Depressie.
In het begin van de jaren dertig, tijdens de diepten van de depressie, ondertekende president Franklin D. Roosevelt wetgeving die een federaal charter voor kredietverenigingen creëerde - een uniforme reeks normen om hen te regeren van Maine tot Californië.
Het Bureau van Federal Credit Unions - de eerste nationale, publieke organisatie die belast was met het toezicht op federale kredietverenigingen - ontstond rond die tijd. In het begin en halverwege de 20e eeuw richtten de meeste federale kredietverenigingen zich op landelijke spaarders, van wie velen boeren of eigenaren van kleine bedrijven waren die actief waren in de landbouwsector. Dienovereenkomstig werkte het Bureau van Federal Credit Unions onder auspiciën van de Farm Credit Administration.
In de loop van de tijd migreerde het Bureau van Federal Credit Unions naar de FDIC, de inmiddels ter ziele gegane federale veiligheidsdienst en ten slotte naar het ministerie van Volksgezondheid, Onderwijs en Welzijn (nu het ministerie van Volksgezondheid en Human Services).
Tegen het einde van de jaren zestig was de credit union-industrie te groot voor het Bureau of Federal Credit Unions om effectief te beheren. Om ervoor te zorgen dat federaal gecharterde kredietverenigingen tot op zekere hoogte verantwoordelijk blijven gehouden en om voldoende depositobescherming voor leden van de kredietunie te bieden, keurde het Amerikaanse Congres wetgeving goed die NCUSIF en de NCUA tot stand bracht. Technisch gezien werd NCUA gevormd door een herstructurering en uitbreiding van het Bureau of Federal Credit Unions, in combinatie met een naamswijziging om de latere missie van de organisatie beter weer te geven.
Tijdens de jaren '70, het eerste decennium van het bestaan ​​van de NCUA, introduceerde de organisatie aanvullende diensten en waarborgen voor de kredietunie-industrie. In 1980 ondersteunde de NCUA de inspanningen van de leden-credit unions om hypothecaire leningen aan consumenten te verstrekken, die voorheen niet bij veel kredietverenigingen beschikbaar waren. Het had ook zijn huidige bestuurlijke leiderschapsstructuur overgenomen en de Central Liquidity Facility geïmplementeerd, een uitlener in laatste instantie belast met het ondersteunen van kredietverenigingen die op de rand van insolventie staan.
Tijdens de jaren tachtig bedreigden slechte economische omstandigheden en hoge rentetarieven de stabiliteit van NCUSIF voor het eerst sinds de oprichting in 1970, waardoor de vrees ontstond dat het zijn taken niet zou kunnen vervullen als meerdere kredietverenigingen snel achter elkaar zouden falen. In 1985 heeft het Congres een wet voor herkapitalisatie aangenomen die alle NCUA-aangesloten kredietverenigingen dwingt om 1% van hun verzekerde deposito's bij te dragen.
Tot op heden is de gebeurtenis in 1985 het enige geval van geforceerde herkapitalisatie door NCUSIF. De NCUA heeft in de daaropvolgende decennia op verschillende punten premies voor ledenkredietunies geheven: in 1991, tijdens de diepten van de spaar- en kredietcrisis; en elk jaar van 2009 tot 2013, een periode waarin verschillende consumentenkredietunies tekortschoten als gevolg van de kater van de instorting van de Amerikaanse vastgoedmarkt en de wereldwijde financiële crisis.
Daarnaast heeft de NCUA als gevolg van de meest recente financiële crisis een groot aantal nieuwe systemen en procedures ingevoerd om de financiële gezondheid van kredietverenigingen objectief te beoordelen en mogelijke liquiditeitsproblemen op te sporen voordat ze de solvabiliteit van de ledenbonden bedreigden. Een deel van de toezichthoudende rol van de NCUA omvat nu het uitvoeren van deze maatregelen op een regelmatige basis.
De National Credit Union Administration is niet de enige prominente openbare organisatie die zich bezighoudt met kredietverenigingen. Het moet niet worden verward met de volgende organisaties, hoewel het van tijd tot tijd met hen kan samenwerken of overlappende initiatieven kan uitvoeren.
CUNA is een handelsorganisatie in Washington, DC die werkt met federale en federale gearticuleerde kredietverenigingen, waaronder een aantal niet-NCUA-leden. De belangrijkste taken van CUNA, die voornamelijk worden ondersteund door contributie die wordt verkregen van ledenkredietunies, zijn:
NAFCU, de in Arlington, Virginia gevestigde, denktank- en lobbyorganisatie die pleit voor federale kredietverenigingen. Het is het best bekend voor het produceren van originele rapporten over verschillende aspecten van de credit union-industrie en financiën in het algemeen, evenals het hosten van periodieke evenementen en onderhouden van relaties met federale wetgevers. Net als de NCUA onderhoudt NAFCU ook een uitgebreide regelgevende en financiële database voor lidorganisaties en consumenten.
American Share Insurance (ASI) is een privébedrijf met winstoogmerk in Dublin, Ohio, dat particuliere aandelen (storting) verzekeringen verstrekt aan Amerikaanse kredietverenigingen. De verzekeringsfondsen van ASI hebben betrekking op sommige door de staat gecharterde kredietverenigingen die niet deelnemen aan de NCUSIF-regeling van de NCUA, waardoor de risico's van deposito's in dergelijke instellingen worden verminderd.
ASI biedt ook aanvullende verzekeringen aan kredietverenigingen die deposito's willen beschermen die het maximum van $ 250.000 per account overschrijden. Een dergelijke bescherming staat bekend als Excessive Share Insurance.
Het is van cruciaal belang op te merken dat ASI op geen enkele speciale manier is verbonden aan de federale overheid. Als u bankiert bij een kredietvereniging die deposito's via ASI verzekert, wordt uw geld niet gegarandeerd door het volledige vertrouwen en de eer van de Verenigde Staten.
Als u overweegt om over te stappen naar een credit union, bent u waarschijnlijk gerustgesteld door de wetenschap dat de NCUA er zal zijn om uw stortingen te garanderen als uw instelling faalt. En het doet waarschijnlijk geen pijn, vergeleken met grote banken met voetstappen van kust tot kust, is het lidmaatschap van NCUA grotendeels ondersteunend en klantvriendelijk.
Aan de andere kant, wees voorzichtig met het plaatsen van te veel nadruk op depositoverzekeringen - of NCUA-lidmaatschap in het algemeen - terwijl u nadenkt over het al dan niet verleggen van uw loyaliteit van een traditionele bank naar een non-profit kredietunie. Veel kredietverenigingen zijn kleine, lokale instellingen die de middelen en zichtbaarheid van grote banken missen. Hoewel de NCUA veel doet voor aangesloten instellingen, kan ze niet alleen de tekortkomingen van de klantenservice compenseren of elke ledenvakbond een online bankpresentie geven die gelijk is aan die van Ally Bank. Voordat u de sprong wagen, moet u verder kijken dan het NCUA-label en ervoor zorgen dat uw gekozen instelling echt geschikt voor u is.
Heb je een credit union-account?
Creditcard Bekentenissen: Dumb Credit Card fouten en lessen geleerd
Toen ik een jaar geleden een huis wilde kopen, begon ik eindelijk met het zorgvuldig controleren van mijn credit score. Een alarmerend rapport vertelde me dat een factor die mijn score naar beneden bracht een "gebrek aan divers krediet" en "geen winkel- of gascreditcards" in mijn dossier was
Budget Fashion Bridge Lines - Worth the Hype?
Als je in het laatste decennium aandacht hebt besteed aan de mode-industrie, heb je misschien iets nieuws opgemerkt in de wereld van couture: budgetmodellijnen. Budgetmodellijnen, die in de branche 'bruggenlijnen' worden genoemd, bieden u de kans om hoogwaardige artikelen te scoren op een low-end budget
