Herfinanciering van hypotheken is geen nieuw concept, maar wanneer de hypotheekrente aanzienlijk daalt, is het niet ongebruikelijk dat hypotheekverstrekkers een toestroom van applicaties ontvangen. Herfinanciering is het proces van het bereiken van een nieuwe hypotheek om een ​​bestaande hypotheek af te lossen. De nieuwe hypotheek wordt geleverd met geheel nieuwe voorwaarden, die meestal beter zijn voor de huiseigenaar.
Er zijn goede redenen om een ​​hypothecaire lening te herfinancieren. Misschien bent u in contant geld en moet u dringend uw maandelijkse betaling verminderen om uitsluiting te voorkomen. Of misschien hebt u ingestemd met een slechte hypotheeklening en wilt u betere voorwaarden verkrijgen.
Ondanks de vele voordelen heeft herfinanciering echter gebreken. Maak uzelf bekend met de voor- en nadelen van herfinanciering en beslis vervolgens of het tijd is om een ​​nieuwe hypotheek af te sluiten.
Heeft het hypotheekproces de eerste keer niet goed begrepen? Een herfinanciering kan een slechte hypothecaire deal ongedaan maken en u helpen de gunstigste hypotheekvoorwaarden te verkrijgen.
1. Lagere rentevoet
De mogelijkheid om een ​​lagere rente te krijgen is een belangrijke reden om een ​​hypothecaire lening te herfinancieren. Voor huiseigenaren met een cash-band, is het een oplossing die hen in hun huis kan houden en hun kredietwaardigheid kan behouden, omdat een herfinanciering niet alleen de rente op een hypotheeklening, maar ook de hypotheekbetaling kan verlagen.
Het maandelijkse verschil op een hypothecaire lening van $ 250.000 met een rentepercentage van 6% en een rentepercentage van 4% is bijvoorbeeld bijna $ 300 per maand. Voor iedereen die financieel worstelt, kan een hypotheekafname van $ 300 de pauze zijn die ze nodig hebben om in hun huis te blijven.
2. Converteer een hypotheek met regelbare rente naar een vaste rente
Hypotheken met veranderlijke rente (ARM) hebben doorgaans een lager tarief voor de eerste paar jaar van de hypotheektermijn dan vastrentende hypotheken. Daarom zijn ze bij sommige huizenkopers een populaire keuze. U kunt bijvoorbeeld een ARM hebben met een vaste periode van een jaar of tien jaar, gedurende welke periode de rentevoet niet zal veranderen. De rente verschuift echter wanneer de initiële vaste periode afloopt. Het past zich aan volgens een referentie-index, zoals de LIBOR, die een renteverhoging en een hogere hypotheekbetaling kan veroorzaken.
ARM's zijn ideaal voor mensen die slechts een korte tijd in hun huis willen wonen. Maar als u van plan bent om een ​​aantal jaar rond te blijven lopen, is een vast tarief uw beste keuze. Voorspelbare betalingen in combinatie met historisch lage tarieven maken herfinanciering tot een vaste rente hypotheek een uitstekende deal voor veel mensen.
3. Cash Out Your Equity
Eigen vermogen is het verschil tussen de waarde van uw huis en wat u de hypotheekverstrekker verschuldigd bent, en de verkoop van uw huis is een manier om uw vermogen aan te boren. Maar als u nog niet klaar bent om te verhuizen, is een andere optie een geld-herfinanciering. U leent feitelijk tegen uw eigen vermogen en herfinanciert voor meer dan het huidige saldo van uw huis. Gebruik vervolgens de extra contanten om je schuld af te betalen, verbeteringen aan te brengen, een bedrijf te starten of om les te geven aan het collegegeld van je kinderen.
Dit kan natuurlijk ook een nadeel zijn, omdat het u dieper in de schulden brengt en uw hypotheeklasten kan verhogen. Plus, het verhandelen van een creditcard en andere niet-gegarandeerde schulden voor schulden die zijn beveiligd door je huis kan ertoe leiden dat je je huis verliest in het geval dat je geen hypotheekbetalingen kunt doen. Dit zou niet noodzakelijk het geval zijn als u uw creditcardschuld niet nakomt.
Nadelen van het herfinancieren van uw hypotheeklening Een herfinanciering kan een goede financiële betekenis hebben, maar het proces is niet altijd zo duidelijk.
1. Een nieuwe hypotheek aanvragen
U kunt opgewonden een herfinanciering aanvragen met de hoop uw hypotheekrente te verlagen en elke maand geld op uw lening te besparen. Maar als er sinds uw aanvraag voor uw oorspronkelijke hypotheek enige wijziging in uw inkomsten of krediet is aangebracht, kan dit een herfinanciering in zijn sporen stoppen.
Uw inkomen en krediet zijn belangrijker dan ooit. Hypotheekverstrekkers zijn voorzichtig en zullen uw kredietrapport en financiële informatie kritisch bekijken en zullen u mogelijk niet goedkeuren of u sneller goedkeuren als uw credit score is gedaald of recentelijk een baanverlies of een salarisverlaging heeft geleden. Houd er rekening mee dat het hebben van een bestaande hypotheek geen garantie biedt voor herfinanciering. Uw geldschieter kan kopieën van belastingaangiften en recente loonstrookjes aanvragen om uw inkomsten te verifiëren.
2. Herfinancieringskosten
De kosten van een nieuwe lening zijn een van de grootste hindernissen voor herfinanciering. Sommige huiseigenaren zijn overrompeld wanneer zij sluitingskosten moeten betalen, die tussen de 3% en 6% van het kredietensaldo bedragen. Kosten omvatten de huisbeoordeling, de aanvraagkosten, de titelzoekactie, de kredietrapportvergoeding, kortingspunten en de licentievergoeding voor leningen.
Hypotheekgerelateerde kosten worden bij het afsluiten direct uitbetaald, maar sommige geldschieters nemen deze kosten op in uw leningsaldo. Plus, als u herfinanciert naar een FHA-lening, bijvoorbeeld, moet u een vergoeding betalen voor een hypotheekverzekering.
3. Low-ball beoordeling
Huisschattingen schatten de waarde van een woning, en ze zijn onvermijdelijk bij herfinanciering. De taxateur gebruikt recente vergelijkbare verkopen in de gemeenschap om de waarde van een woning te beoordelen, en de resultaten van een beoordeling kunnen de deal maken of breken. Er zijn herfinancieringsprogramma's van de overheid om omgekeerde kredietnemers te helpen, waarbij ze kunnen herfinancieren zonder eigen vermogen. Maar als u een traditionele herfinanciering aanvraagt, hebben veel kredietverstrekkers enige rechtvaardigheid nodig.
In dit geval kan een lowball-beoordeling alle kansen op een nieuwe hypotheek en betere voorwaarden vernietigen. De taxateur kan concluderen dat een woning veel minder waard is dan wat verschuldigd is, waardoor een kredietverstrekker ertoe wordt aangezet een herfinancieringsverzoek te weigeren.
In sommige gevallen moeten taxateurs afgeschermde property's in het gebied gebruiken om vergelijkingen te maken bij het bepalen van de waarde van een huis. In deze situatie kan het logisch zijn voor huiseigenaren om ofwel de herfinanciering uit te stellen tot ze extra eigen vermogen verwerven of totdat de huizenwaarde herstelt.
Hoewel het herfinancieren van een hypothecaire lening niet het eenvoudigste proces is en de vereisten van de hypotheekverstrekker specifiek zijn, is dit een van de beste manieren om een ​​laag vast tarief vast te leggen en mogelijk uw hypotheekbetaling te verminderen. Als u op de hoogte bent van uw bestaande hypotheek en andere schulden, een kredietscore van ten minste 680 hebt (620 voor een FHA-hypotheekherfinanciering), contant geld bij de hand hebt voor hypotheeklasten en uw inkomen kunt verifiëren, kan dit het juiste moment zijn om een ​​nieuwe hypothecaire lening af te sluiten.
Wat zijn volgens u de grootste voor- of nadelen voor het herfinancieren van een hypotheek?
10 Family Meal Planning Tips & ideeën over een budget
Als de uitgaven voor uw levensmiddelen uit de hand zijn gelopen, maar u vaak het gevoel hebt dat u "niets" te eten heeft, kunt u de maaltijdplanning aanpassen om van elke maaltijd een succes te maken. Met een zorgvuldige planning en organisatie weet u van tevoren wat u kunt serveren voor het avondeten en wat u van tevoren moet ontdooien, en hebt u alle ingrediënten die u nodig hebt bij de hand om elke maaltijd te maken.
Beleggen in Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) Obligaties - Bescherming tegen inflatie
In nachtelijke berichtgeving, lokale verhalen over prijzen en gesproken radio-monologen, begint het gerommel over de schuldencrisis van onze natie de angst voor enorme inflatie bloot te leggen.Er is geen manier om zeker te weten of er ongelooflijke prijsstijgingen in petto zijn, maar als de kosten van levensonderhoud omhoog gaan, kunt u verschillende strategieën voor beleggingsrisicobeheer gebruiken om uw portefeuille tegen de gevolgen van inflatie te beschermen.
