De record-lage hypotheekrente heeft geleid tot een lawine van herfinancieringsaanvragen, maar als u 55 jaar of ouder bent, moet u serieus overwegen herfinanciering in het kader van uw pensioenplanning.
Hoe dicht u bij pensionering staat, heeft een grote impact op deze beslissing: als u nog 10 tot 15 jaar meer werk voor de boeg heeft, kunnen uw redenen om te herfinancieren aanzienlijk verschillen van iemand die binnen een jaar of twee met pensioen wil gaan. Als u minstens tien jaar of ouder bent om u voor te bereiden op uw pensioen, zou het kunnen dat u uw termijn verkort om uw lening af te betalen voordat u stopt met werken. En als u eerder met pensioen gaat en weet dat u uw hypotheekschuld niet vóór uw laatste dag op de baan kunt verwijderen, zou uw doel kunnen zijn om uw maandelijkse huisvestingsbetaling te verlagen.
Als u nog niet met pensioen bent, kunt u er beter aan doen om helemaal niet te herfinancieren. Alleen al omdat u een lagere rente kunt betalen, betekent nog niet dat het altijd zinvol is om te herfinancieren - het verlengen van uw lening betekent dat u veel langer rente moet betalen. Als u op dit moment nog 10 jaar of minder van uw hypotheek heeft, zou u uiteindelijk meer rente over de looptijd van de lening kunnen betalen als u een hypotheek van 30 jaar herfinanciert. Erger nog, als u kiest voor een 15-jarige hypotheek met hogere betalingen, zou u uw pensioensparen kunnen saboteren om die hypotheekbetalingen te doen.
Om te bepalen hoe u uw herfinanciering structureert of helemaal herfinanciert, moet u uzelf eerst een aantal vragen stellen:
Lenders bieden tegenwoordig een breed scala aan leenvoorwaarden, waaronder de meest populaire 30- en 15-jarige leningen met vaste rente, 20-jarige leningen met vaste rente en zelfs sommige leningen met specifieke voorwaarden die zijn afgestemd op uw individuele behoeften, zoals een 11-jarige hypotheek ontworpen om samen te vallen met uw pensioendatum. Uw neiging kan zijn om te herfinancieren in een lening op kortere termijn, zodat u sneller betaalt, maar de betalingen zijn hoger op een lening met een kortere looptijd, zelfs als deze een lagere rente heeft dan uw huidige lening. Vergelijk de rentetarieven en maandelijkse betalingen op verschillende leenvoorwaarden en vergelijk de hogere betaling met de algemene rentebesparingen op leningen op kortere termijn om een ​​goede match voor u te vinden.
Onthoud dat, zelfs als u kiest voor een lening van 30 jaar, u uw hypotheek altijd sneller kunt aflossen door tweewekelijkse hypotheekbetalingen te doen, één extra hypotheekbetaling per jaar te betalen, of gewoon elke maand meer aan de hoofdsom te betalen. Op deze manier, als uw omstandigheden veranderen en u het extra geld niet hebt, kunt u altijd terugkeren naar het betalen van het minimum op uw hypotheek. Zorg ervoor dat u niet herfinanciert in een lening met een boete voor vooruitbetaling.
Sommige slimme pre-gepensioneerden kunnen overwegen om de lage rentetarieven op een verstelbare tariefhypotheek (ARM), zoals een 5/1 hybride ARM, te overwegen. Met deze hypotheek blijft uw rentevoet gedurende de eerste vijf jaar gelijk en kan deze vervolgens stijgen of dalen volgens de limieten die door de lening zijn vastgesteld.
Als u weet dat u binnen vijf jaar uw huis kunt afbetalen of positief bent, verkoopt u het voor de rentevaste periode afloopt, dan kan dit een uitstekende manier zijn om te besparen op uw rentebetalingen. Dat gezegd hebbende, moet u er altijd zeker van zijn dat u het slechtste scenario met een ARM kunt betalen - de hoogst mogelijke betaling binnen de maxima die door de lening zijn ingesteld - voor het geval uw plannen veranderen.
Hoewel u wellicht gericht bent op het verlagen van uw rentetarief, het verkorten van uw leentermijn of het verminderen van uw maandelijkse betalingen, vergeet niet dat herfinanciering niet gratis is. Als uw huidige geldverstrekker u een goedkope herfinanciering biedt, kan dat een goede optie zijn, maar u moet nog steeds sluitingskosten betalen.
Afsluitingskosten verschillen per staat en gemiddeld ongeveer 3% (of $ 3.000 op een lening van $ 100.000). Als u voldoende beschikbare huizenkapitaal heeft, kunt u die kosten gewoonlijk in uw nieuwe leenbalans omzetten, maar dit betekent dat u die $ 30 in 30 jaar (of 15) betaalt en rente betaalt. U kunt ook contant betalen voor deze kosten of kiezen voor een herfinanciering met 'nul kosten', wat betekent dat u terwijl u niet zelf betaalt voor de herfinanciering, een iets hogere rente betaalt om die kosten voor de herfinanciering te dekken. levensduur van uw lening.
Een snelle berekening kan u vertellen hoe lang het duurt om de kosten van uw herfinanciering terug te verdienen. Als u bijvoorbeeld $ 3000 hebt betaald om te herfinancieren en $ 200 per maand bespaart, duurt het 15 maanden voordat u uw herfinancieringskosten hebt terugverdiend.
Wanneer u hypotheekherfinancieringsopties vergelijkt, moet u de vergoedingen en bijbehorende rentetarieven vergelijken en de impact van die kosten op uw pensioenplan bekijken.
Elke beslissing tot herfinanciering van leningen moet worden genomen in het kader van uw persoonlijke financiën. Een echtpaar met veel pensioenspaarregelingen en plannen om binnen zes jaar met pensioen te gaan, kan bijvoorbeeld kiezen voor een lening van 10 jaar met een lage rente en extra betalen om de hypotheek te beëindigen voordat het werk wordt stopgezet.
Een andere gepensioneerde met plannen om in zes jaar met pensioen te gaan zou een grote fout kunnen maken door te herfinancieren naar een lening van 10 jaar, omdat ze elke beschikbare dollar in haar pensioenfonds moet stoppen. Ze zou er beter aan doen haar huidige lening te behouden en misschien extra hoofdbetalingen te doen met een tweewekelijkse hypotheekbetaling, in plaats van meer van haar inkomsten aan haar hypotheek te verpanden.
Herfinanciering om uw betalingen te verminderen of om uw leentermijn in te korten kan een voordeel zijn voor uw pensioenplan zolang u ervoor zorgt dat u uw wens om uw hypotheek af te lossen in evenwicht houdt met uw besparingsbehoefte. Vergelijk niet alleen uw rentetarief, maar ook uw maandelijkse betalingen en de totale rente die u betaalt voor verschillende leentermijnen om te bepalen welke het best bij u past. Voor veel huiseigenaren zullen de kosten van herfinanciering helemaal geen nieuwe hypotheek rechtvaardigen.
Heb je je hypotheek ooit herfinancierd? Zo ja, heb je ontdekt dat het nuttig is?
Vrije handel vs. protectionisme - NAFTA, TPP, TTIP & BIT
Het debat over vrije handel versus beschermende tarieven (belastingen) heeft eeuwenlang gewoed. Het is echter vooral virulent geworden omdat geïndustrialiseerde landen steeds meer banen verliezen aan opkomende landen. Vrije handelaren, bezorgd over de mogelijkheid van nieuwe tarieven om inheemse industrieën te beschermen, voorspellen een handelsapocalyps.
CARCHEX Review - Uitgebreide autogarantie- en inspectiedienst
Als je bedenkt dat de grootste aankoop die de meeste mensen in hun leven maken een thuis is, is het volkomen logisch om extra geld te investeren in een huisinspectie en een woonverzekering. Ondanks de enigszins hoge kosten, is het van cruciaal belang om uw investering te beschermen.Naast een huis is een auto de op één na grootste aankoop die u waarschijnlijk in uw leven zult doen, en net als bij een aankoop van een huis, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u krijgt waar u voor betaalt en uw investering beschermt.
