Wanneer uw pensioenrekeningen groeien, is het geweldig om te zien hoe het aantal stijgt. Maar wanneer u met pensioen gaat en geld gaat slikken van uw IRA en 401K, kunnen de belastingen die u verschuldigd bent een verrassend groot deel van uw totaal uitmaken. Hopelijk profiteert u van de belastingvoordelen die gepaard gaan met bijdragen aan de meeste pensioenrekeningen, maar bent u klaar voor de belastingen en boetes waarmee u te maken krijgt als u met pensioen gaat?
De algemene regel voor pensioenrekeningen is dat je ofwel belastingen op het geld moet betalen voordat je het op de rekening zet, of wanneer het geld uitkomt. Bepalen wat beter is voor uw situatie of wat u kunt verwachten met bestaande rekeningen begint met een goed begrip van de fiscale gevolgen van verschillende pensioenrekeningen.
Je mag tot $ 5.500 (of $ 6.500 als je 50 of ouder bent) in je traditionele of Roth IRA voor 2015 en 2016 als je voldoet aan de deelnamevereisten. Zelfs als u meerdere IRA's hebt, kunt u die limiet niet overschrijden voor alle accounts samen.
Er zijn twee soorten IRA's: traditioneel en Roth. Afhankelijk van het type dat u gebruikt, ondervindt u verschillende belastinggevolgen voor bijdragen en intrekkingen.
Er zijn een paar uitzonderingen op de vroege intrekkingsboete voor Roth en traditionele IRA's (zie hieronder).
Veel werkgevers hebben een 401.000-plan opgesteld voor hun werknemers en maken het gemakkelijk om salarisaftrek voor werknemersbijdragen te gebruiken. Bijdragen die u in een 401k stort, verminderen uw aangepast bruto-inkomen, waardoor uw totale belastingplicht wordt verlaagd. Werkgevers bieden vaak ook een match tot een bepaald percentage van uw salaris. De maximale jaarlijkse werknemersbijdrage is $ 18.000 voor 2015 en 2016. Sommige werknemers van 50 jaar of ouder kunnen mogelijk een extra jaarlijkse "inhaalbijdrage" bijdragen tot $ 6000 voor 2015 en 2016.
Wanneer u uiteindelijk geldopnames doet, moet u belasting betalen over uw oorspronkelijke bijdragen en over de inkomsten van het account. Als u het geld vroeg opneemt (voordat u 59 1/2 jaar oud bent), bent u een boete verschuldigd van 10% van het opgenomen bedrag, plus belastingen.
Sommige werkplekken bieden nu Roth 401K-plannen, waarmee u kunt bepalen welk deel van uw bijdragen vóór of na belasting zal worden betaald, en die bijdragen volgen over het algemeen dezelfde regels als bijdragen aan een traditionele (vóór belastingen) of Roth ( na belasting) IRA.
Een 403b-account heeft in principe dezelfde regels als een 401k-account en is een veelvoorkomende optie voor overheidsmedewerkers en mensen die werken voor non-profitorganisaties. De maximale jaarlijkse bijdrage is ook $ 18.000 voor 2015 en 2016. In deze accounts gebruikt u de salarisaftrek om premies te betalen en vervolgens belasting te betalen bij intrekking. Net als bij een 401K, krijg je een boete van 10% voor vervroegde opname.
Een Savings Incentive Match Plan voor werknemers, of SIMPLE IRA, is een optie die veel kleine bedrijven gebruiken omdat ze minder duur zijn om te onderhouden. Deze rekeningen zijn vergelijkbaar met 401ks, omdat u geld vóór belasting bijdraagt ​​en vervolgens belasting betaalt wanneer u zich terugtrekt. Werknemers mogen maximaal $ 12.500 per jaar bijdragen voor 2015 en 2016, en werkgevers zijn over het algemeen verplicht om elke dollar van een werknemersbijdrage te verdubbelen tot 3% van het salaris. Maar als u uw geld vroegtijdig moet opnemen en uw account langer dan twee jaar niet is geopend, is uw boete 25% in plaats van 10% (naast de inkomstenbelasting over het opnamebedrag).
Een SEP-IRA is een voordelige, gemakkelijk te beheren manier om geld opzij te zetten voor uw pensioen als u een zelfstandige bent of een bedrijf hebt met een kleine groep werknemers. Deze accounts volgen vergelijkbare regels en intrekkingsboetes als een traditionele IRA. Als werkgever kunt u echter tot 25% van uw inkomen (of het inkomen van uw werknemer) bijdragen aan een SEP - het dollarbedrag kan voor 2015 of 2016 niet hoger zijn dan $ 53.000.
Waarschuwingen over intrekkingsboetes zijn allemaal ouderdomsafval administratie, dus de kosten moeten geen verrassing zijn. Gelukkig zijn er echter een paar uitzonderingen die je toestaan ​​om de 10% (of in sommige gevallen 25%) penalty hit te vermijden. De regels verschillen afhankelijk van het accounttype. Wat volgt zijn situaties waarin u zou kunnen worden vrijgesteld van fiscale boetes.
Als je een Roth IRA hebt, heb je geluk - je kunt je bijdragen aan een Roth IRA op elk moment intrekken zonder belasting of boetes te betalen. Als u echter inkomsten uit een Roth wilt opnemen (u heeft het totale bedrag van de bijdragen al ingetrokken) of geld wilt opnemen van een traditionele IRA, betaalt u waarschijnlijk een boete, tenzij u ook aan een van de onderstaande voorwaarden voldoet.
Als u zonder kosten geld van een 401k of 403b wilt opnemen, moet u bepalen of u aan een van de volgende vrijstellingen voldoet:
Als u eerder met pensioen gaat of uw pensioneringsrekening moet gebruiken voordat u de strafvrije leeftijd van 59 1/2 heeft bereikt, is een weinig bekende manier om boetes te vermijden het instellen van 'in hoofdzaak gelijke periodieke betalingen'. Met de IRS kunt u zichzelf een jaarsalaris, om zo te zeggen, zonder boete. Onttrekkingen moeten echter over uw hele leven worden gespreid (het jaarlijkse bedrag wordt bepaald door een actuariële formule). Volgens deze afspraak trekt u elk jaar bedragen in die ongeveer hetzelfde zijn, en het schema omspant uw levensverwachting. Elk jaar publiceert de IRS levensverwachtingstabellen om het aantal jaren te bepalen dat je moet dekken. De IRS helpt u ook rekening te houden met aanhoudende groei of afname (van investeringen) in uw account.
Hoewel te snel tekenen uit je account kan leiden tot boetes, heeft de IRS ook regels die ervoor zorgen dat je ook te laat distributies kunt ontvangen. Vereiste minimale distributies (RMD's) zijn opnames, u moet het jaar maken dat u 70 1/2 wordt. Een uitzondering is een Roth IRA, die geen RMD's heeft en geen opnames nodig heeft tot na het overlijden van de eigenaar.
Als u bovendien nog steeds werkt met 70 1/2, tenzij u aandelen in uw bedrijf bezit, kunt u RMD's uitstellen van door de werkgever gesponsorde accounts zoals een 401K tot het jaar waarin u met pensioen gaat. Maar je kunt het gebruik van RMD's van een IRA niet uitstellen. In feite sturen de bedrijven die pensioenrekeningen beheren jaarverslagen naar de IRS; als de IRS ziet dat u geen RMD's gebruikt, kunt u een belasting van maximaal 50% krijgen op het bedrag dat u had moeten opnemen.
De hoogte van uw RMD hangt af van uw leeftijd, uw burgerlijke staat en de totale waarde van al uw pensioenrekeningen. De IRS publiceert jaarlijks tabellen met de vereiste minima. Als u meer dan één pensioenrekening hebt, moet u bepalen hoeveel u van elk account moet nemen. U mag zich niet omdraaien en de opnames op een andere pensioenrekening storten, maar u kunt het geld verplaatsen naar een rentedragende spaarrekening zoals Ally Bank.
In het geval dat u een IRA, 401K of andere pensioenrekening erven van iemand die niet uw echtgenoot was, kunt u ervoor kiezen om ofwel het volledige bedrag binnen vijf jaar na het overlijden van de oorspronkelijke eigenaar op te nemen, of u kunt de vereiste minimumverdelingen over uw hele leven. Het totale bedrag nemen betekent een enorme belastingdruk, dus veel mensen kiezen ervoor om RMD's te nemen om de belasting te spreiden. (Wanneer een echtgenoot erft, kan hij of zij vaak eigenaar van het account worden en verschillende regels volgen.)
Het is belangrijk om de belastingimplicaties van uw accounts te begrijpen, zodat u weet hoeveel geld u daadwerkelijk beschikbaar heeft als u het nodig heeft. Veel mensen richten zich op het accountbedrag in plaats van het bedrag dat ze na belastingen zullen zien. Maar het laatste dat u wilt, is om vlak voor uw pensioen te beseffen dat belastingen u terugbrengen, zodat u het moet uitstellen. Als u dat nog niet bent, overweeg dan om te investeren in Roth-accounts om de belastingtijd veel minder pijnlijk te maken wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt of geld moet opnemen in geval van nood.
Ben je begonnen met het aftappen van je pensioen? Hoe bent u van plan om uw belastingdruk te verminderen?
Community Cafés - Wat ze doen en waar ze er een kunnen vinden
Stel je voor dat je in een klein café stopt voor de lunch. Het eerste dat je ziet als je door de deur loopt, is een buffet met terrines van soep, grote kommen met salade, schotels met verse broodjes en trays met koekjes. Veel van de keuzes zijn meatless en alles is gemaakt van verse, lokaal geproduceerde ingrediënten.
Top 10 Voordelen van liefdadigheidsgiften en donaties
Het feit dat liefdadigheidsinstellingen kunnen helpen om uw belastingdruk te verminderen, is bekend, vooral als u zich in een hoge positie bevindt. Maar de voordelen van geven reiken veel verder dan belastingvoordelen.Natuurlijk kan geven een uitdaging zijn, vooral als het geld krap is. Je inkomen zou immers net zo goed in de richting kunnen gaan van een college spaarfonds voor je kinderen, een broodnodige vakantie, of zelfs een nieuw paar schoenen
