Net als de soorten autoverzekeringen, is de verzekering van huiseigenaren eigenlijk een bundel van verschillende dekkingscategorieën, die in verschillende situaties van toepassing zijn.
U kunt niet kiezen en kiezen welke categorieën u wilt - er zijn zes verschillende componenten voor de verzekering van huiseigenaren, die allemaal verplicht zijn, die we hieronder zullen bespreken.
Afhankelijk van uw bezittingen, het type woning en uw financiële kussen, kunt u echter voor elke categorie een dekkingsniveau kiezen om een ​​plan te krijgen dat het beste bij u past, terwijl uw kosten laag blijven.
In de meeste standaardpolissen wordt u gedekt voor schade aan uw huis en de inhoud ervan, evenals aansprakelijkheid voor ongevallen die zich voordoen op uw eigendom. Als huiseigenaar is het belangrijk om verzekering te dragen, niet alleen tegen schade aan het huis zelf, maar ook aan de inhoud van het huis als er iets zou gebeuren, zoals een brand of overstroming.
U zult ook over het algemeen een aansprakelijkheidsverzekering dragen om u te beschermen in het geval dat iemand anders of zijn eigendommen gewond of beschadigd raken door een ongeval op uw eigendom. Zonder verzekering zou u een rechtszaak tegen u persoonlijk kunnen krijgen. Het kan ook een goed idee zijn om een ​​aansprakelijkheidsverzekering toe te voegen voor een paraplu.
Het verzekeringsdekkingsniveau van huiseigenaren dat u van uw huiseigenarenverzekering nodig zult hebben, wordt over het algemeen bepaald door 3 dingen:
1. Activabescherming
Afhankelijk van het premiumniveau dat u kiest, moet u meer of minder uit eigen zak betalen als zich een ongeval voordoet. Als u een groter financieel kussen heeft, kunt u mogelijk een lagere premie kiezen die minder financiële hulp biedt of een groter eigen risico met zich meebrengt. Ook als u veel activa heeft die mogelijk in het geding zijn in een rechtszaak, wilt u misschien een hogere aansprakelijkheidsverzekering kiezen om die activa te beschermen als u voor de rechter wordt gedaagd.
2. Vereisten voor geldschieters
Als u een hypotheek hebt, kan uw kredietverstrekker vereisen dat u de verzekering van de huiseigenaar bij u draagt. Over het algemeen is de minimumdekking de hoogte van de hypotheek, zodat als er een catastrofale gebeurtenis is zoals een woningbrand en de woning een totaal verlies is, de hypotheekonderneming in staat zal zijn om de rest van uw saldo terug te verdienen. Het is duidelijk dat als u meer dekking hebt, de verzekering u en uw bank ten goede zal komen.
3. Beleidsvereisten
Uw verzekeringsmaatschappij kan vereisen dat u specifieke soorten dekking aanschaft, zoals een overstromingsverzekering als u in een overstromingsgevoelig gebied woont, om een ​​algemene huiseigenarenverzekering te voeren.
Er zijn vier basistypen dekking voor huiseigenaren, die verder worden onderverdeeld in zes verschillende soorten dekking hieronder. De dekkingsniveaus die u nodig hebt voor deze zes verschillende gebieden, zijn waarop uw verzekeringsmaatschappij uw premieberekeningen baseert.
Dit dekt schade aan uw huis, zoals van vuur, wind of hagel. Over het algemeen worden de reparatiekosten van het eigen risico gedekt zodra de verzekeringsmaatschappij heeft vastgesteld dat de schade dekkend is. In sommige beleidsmaatregelen is schade door gebeurtenissen zoals een overstroming of een aardbeving niet inbegrepen en moet je specifieke dekking kopen om de schade van die gebeurtenissen te dekken en je voor te bereiden op natuurrampen.
Uw verzekeringsmaatschappij verdeelt uw dekkingsniveaus voor schade aan eigendommen in drie afzonderlijke categorieën en u kunt over het algemeen de dekkingsniveaus voor elke categorie kiezen:
Dekking A is meestal uw hoogste en belangrijkste dekking, omdat het betrekking heeft op alles wat betrekking heeft op uw woning of de fysieke structuur van uw huis. Het omvat de kernstructuur van het huis, vloeren, dakbedekking, deuren, kasten, apparaten, verlichtingsarmaturen en nog veel meer. Als je je voorstelt dat je huis plotseling ondersteboven werd gekeerd, werd alles wat op zijn plaats bleef en niet bewoog, beschouwd als onderdeel van je dekking A. Keukenapparatuur en wasmachines / drogers vallen soms onder dekking A.
Het is belangrijk om te controleren of u een "brede" vorm van dekking A of een "alle gevaren" -dekking A-beleid hebt. Onthoud dat "alle gevaren" niet betekent dat u voor alles gedekt bent, alleen dat u gedekt bent voor alles, behalve items die specifiek zijn uitgesloten in het beleid.
Er zijn tal van uitzonderingen in een huiseigenarenbeleid waar veel mensen zich niet bewust van zijn. De meest voorkomende uitsluiting is slijtage en verslechtering. Als het dak lekt als gevolg van ouderdom of als een oude leiding breekt, zal de polis niet betalen om het dak te repareren of de buis te repareren. (Een huisgarantie zou dat waarschijnlijk zijn, maar uw woningverzekering dekt niet de ouderdom.) Huiseigenaren zullen in het algemeen echter wel betalen voor de resulterende waterschade als gevolg van het incident. Nogmaals, er kunnen enkele beleidsregels zijn die deze dekking helemaal ontzeggen, maar velen zullen de resulterende waterschade van een slijtage-incident betalen.
Een paar speciale overwegingen: Veel huiseigenaarsbeleid betaalt standaard niet voor schimmelschade. Het is uitgesloten, maar veel beleid zal een beperkte hoeveelheid dekking toevoegen. Veel beleid staat tot $ 10.000 toe voor dekking vanwege enige schade die uitsluitend wordt veroorzaakt door schimmel. Laat een aanpasser u niet vertellen dat hij niet is afgedekt of dat hij een limiet heeft omdat schimmel erbij betrokken is. Als de schade al is veroorzaakt door waterschade, wordt deze afgedekt onder de algemene dekking A-limiet en niet onder de malbeperking.
Onthoud ook dat frame-huizen over het algemeen niet zijn bedekt voor termietschade.
Dekking B dekt alle "andere structuren" anders dan uw huis die niet zijn verbonden met het huis. Dit omvat schuurtjes, hekken, een aparte garage, een schoonmoeder suite die niet aan dezelfde fundering is vastgemaakt als het huis, en elke andere structuur op uw eigendom die niet is verbonden met de hoofdstichting.
Dit is een van de minder belangrijke dekkingen, maar heeft nog steeds een zware verantwoordelijkheid. Het is vaak het gebied waar de meeste mensen onderverzekerd zijn. Als u een duur nieuw hek of een nieuwe werkgarage op uw eigendom installeert, zorg er dan voor dat u uw dekking B verhoogt bij uw huiseigenarenverzekering. Dit is een gebied waar, in een natuurramp zoals een orkaan, veel mensen zullen ontdekken dat hun verzekering voldoende dekking biedt voor hun hoofdwoning, maar niet het volledige bedrag van de schade aan de afgelegen structuren zal dekken.
Coverage C dekt al uw persoonlijke eigendommen. Alles wat u meeneemt wanneer u verhuist, wordt beschouwd als uw persoonlijk eigendom in de verzekeringswereld.
Helaas is dit vaak een gebied waar veel mensen zonder voldoende dekking terechtkomen en het zelfs niet beseffen. Grote ongevallen zoals waterverlies, branden, orkanen en andere grote verliezen dekken uw persoonlijke eigendommen goed. Een beleid van huiseigenaren beperkt echter vaak de totale dollarwaarde voor bepaalde categorieën van persoonlijk eigendom en beperkt vaak bepaalde items voor het bedrag dat kan worden gedekt als er sprake is van inbraak of diefstal.
Voor sommige dure items, zoals een grote hoeveelheid sieraden, moet u ze apart laten taxeren en moet u de dekking van de sieraden toevoegen aan uw polis. Veel beleid beperkt ook het bedrag dat u kunt ontvangen als China, geweren of contant geld worden gestolen en de meest beperkte dekking van gestolen waterscooters of aanhangwagens.
Zodra u deze afzonderlijke dekking hebt toegevoegd, hebt u volledige dekking tot het geschatte bedrag, meestal zonder aftrekbaar bedrag, en kan vrijwel alles gebeuren en wordt u vergoed. Dit is ook waar u extra wilt betalen om een ​​vervangingswaarde te krijgen, of de verzekeringsmaatschappij zal alleen de huidige marktwaarde vergoeden. Het is tenslotte niet leuk als je vijf jaar oude computer, nu ongeveer $ 3 waard, wordt gestolen!
Echter, zonder deze afzonderlijke dekking te krijgen, loopt u het risico dat u wordt onderworpen aan een limiet als deze wordt gestolen, vaak zo laag als $ 1.000. Het typische huiseigenarenbeleid zonder extra goedkeuringen zal ook de dekking niet uitbreiden voor het verlies van een duur stuk persoonlijk bezit. Er zijn heel veel boze klanten die pas na het verliezen van hun trouwring ontdekken dat hun sieraden niet gedekt zijn. Dus als u dure sieraden of andere dure items hebt die gemakkelijk worden verloren of gestolen, zorg er dan voor dat u uw verzekeringsagent op de hoogte brengt en een gepaste dekking krijgt die is toegevoegd aan uw polis.
Dekking D is uw extra uitgaven voor levensonderhoud. Dit dekt de kosten die u mogelijk maakt als u niet in staat bent om een ​​tijdje in uw huis te wonen omdat het buiten de bewoonbaarheid is beschadigd, als het beschadigd is en nu in aanbouw is, of als u niet bent toegestaan ​​terug te keren naar de gebied per overheidsorder (bijvoorbeeld als er bosbranden in het gebied zijn).
Dit is alleen van toepassing in situaties waar een ongeval of natuurramp heeft plaatsgevonden, en niet als bijvoorbeeld uw huis niet wordt gerenoveerd. Het belangrijkste om te onthouden met deze dekking is dat de verzekeringsmaatschappij alleen een "redelijke kosten" betaalt voor tijdelijke huisvesting en extra woonlasten. Uw beleid bepaalt hoe lang u aanspraak kunt maken op dit voordeel en hoeveel u per dag kunt ontvangen bij de vergoeding. Uw verzekeringsmaatschappij zal evalueren voor hoeveel uw woning is verzekerd en vervolgens berekenen wat een vergelijkbare huurbetaling voor een vergelijkbare woning zou zijn. .
Dus, als je een huis hebt dat verzekerd is voor $ 500.000, zullen ze proberen je in een huis van vergelijkbare grootte te plaatsen met vergelijkbare voorzieningen die huren in het bereik van $ 3.500 tot $ 4.500 per maand. Als je huis alleen verzekerd is voor $ 150.000, zullen ze proberen je in een kleiner huis of herenhuis te plaatsen en ongeveer $ 1500 tot $ 2000 te huur betalen.
Het beleid dekt ook uitgaven zoals maaltijden, maar betaalt alleen het bedrag dat hoger is dan uw normale uitgaven. Dus, als je normaal gesproken $ 150 per week besteedt aan eten, maar in een hotel woont en $ 300 per week besteedt aan eten, omdat je geen keuken hebt om in te koken, dan vergoedt de verzekeringsmaatschappij je $ 150, niet $ 300.
Dekking E (persoonlijke aansprakelijkheid, lichamelijk letsel en schade aan eigendommen) dekt u en uw familieleden tegen rechtszaken met betrekking tot letsel of schade aan eigendommen. Het dekt ook u als u schade toebrengt aan andermans eigendom.
Uw verzekeringsmaatschappij zal u verdedigen tegen rechtszaken die vallen onder de voorwaarden van uw polis en zal alle uitspraken betalen tot het bedrag dat in uw polis is gespecificeerd. Dit zou worden gebruikt als, bijvoorbeeld, uw hond een bezoeker bijt die vervolgens u aanklaagt, of als u per ongeluk de dure vaas van uw buurman omver gooit; de dekking is niet van toepassing als de rechtszaken automatisch zijn (bijvoorbeeld claims van auto-ongevallen) of bedrijfsgerelateerd zijn.
Dekking F betaalt de medische kosten van iemand die per ongeluk gewond is geraakt op uw eigendom of een gebied dat er direct aan grenst, zoals een stoep of steegje. Dit zou worden gebruikt als iemand op je trottoir viel en medische hulp nodig had, maar je niet vervolgde. Afhankelijk van het dekkingsniveau dat u kiest, worden deze betalingen gewoonlijk beperkt tot specifieke bedragen.
Deze dekking is echter niet van toepassing op u of uw gezinsleden of andere mensen die in het huis wonen; het is alleen voor bezoekers. Het heeft ook geen betrekking op opzettelijke handelingen of andere zaken die verband houden met uw eigen bedrijf.
Vervangingswaarde versus werkelijke contante waarde "Vervangingswaarde" en "werkelijke contante waarde" zijn twee verschillende manieren waarop verzekeringsmaatschappijen het bedrag van de betaling aan de verzekerde kunnen bepalen:
Vervangingswaarde verwijst naar de vergoeding voor het opnieuw opbouwen of vervangen van beschadigde items of constructies op een manier vergelijkbaar met hun vorige constructie. Dus als u een grote, dure erker had die werd ingeslagen en u huiseigenaren verzekeringsclaims indient, zou vervangingswaarde betekenen hoeveel de verzekeringsmaatschappij zou betalen om deze te vervangen door een andere grote erker van hetzelfde ontwerp, of van vergelijkbare kwaliteit en duurzaamheid . Als je bank wordt vernietigd in een huisbrand, betalen ze om een ​​nieuwe bank te kopen die vergelijkbaar is.
De werkelijke contante waarde, aan de andere kant, betekent dat de verzekeringsmaatschappij u zal vergoeden voor het vervangen van de bank, maar alleen zoveel zal betalen als de bank waard was op het moment dat deze werd vernietigd. (Het verschil wordt afschrijvingen genoemd.) Op dezelfde manier kan uw ingeslagen erker worden vervangen door een versie van mindere kwaliteit, omdat het venster sinds de installatie in waarde zou zijn gedaald.
In sommige situaties kan de verzekeringsmaatschappij de werkelijke contante waarde rechtstreeks aan u betalen en als u het artikel eenmaal hebt vervangen en een ontvangstbewijs kunt overleggen met de kosten van vervanging, vergoedt de verzekeringsmaatschappij u het resterende deel van de kosten.
Hebt u onlangs de polisbedragen van uw huiseigenaren gecontroleerd om er zeker van te zijn dat uw dekkingsbedragen gelijke tred houden met de waarde van uw huis en bezittingen? Welke speciale dekking draag je voor sieraden of andere eigendommen?
10 juridische mythen over vermogensplanning - hoe testament & trusts echt werken
Testamenten, levende testamenten en trusts kunnen verwarrend zijn. Daarom hebben we een eenvoudige nalatenschapchecklist samengesteld die de kosten, tools, probates en belastingen dekt. Maar er zijn nog steeds genoeg mythen die je plannen kunnen laten ontsporen.Als een verantwoordelijke volwassene is het in uw belang om te allen tijde op zijn minst een basis boedelplan te hebben
Moet je je huis verkopen of verhuren? - Dingen om te overwegen
De kans is groot dat uw huidige huis niet voor onbepaalde tijd geschikt is voor uw behoeften. Als je in een klein starterscentrum of een appartementencomplex woont, wil je misschien upgraden naar een groter huis terwijl je gezin groeit. Als je al in een grote woning woont, wil je misschien je huis kleiner maken als je kinderen weggaan
