Indiening voor faillissement van hoofdstuk 13 kan intimidatie van schuldeisers, op hol geslagen rentetarieven en vergoedingen stoppen en kan u een gestructureerd plan voor de afbetaling van uw schuld bieden. Het wordt soms een 'reorganisatie'-faillissement genoemd omdat het uw schulden reorganiseert, zodat u het zich kunt veroorloven ze te betalen.
In tegenstelling tot een faillissement van Hoofdstuk 7, ontslaat het niet volledig uw schulden, maar verschaft het u de structuur om ze te betalen met uw inkomen. Mensen die baat kunnen hebben bij een faillissement van hoofdstuk 13 hebben een vast inkomen, maar kunnen hun schulden en kosten voor levensonderhoud niet betalen. In het algemeen wordt onder een faillissement van hoofdstuk 13 een drie- tot vijfjarig betalingsplan vastgesteld en zodra alle betalingen onder het plan zijn gedaan, wordt alle resterende schuld geëlimineerd.
Een belangrijk voordeel van hoofdstuk 13 ten opzichte van faillissement in hoofdstuk 7 is dat u niet gedwongen bent om uw vermogen te verkopen. Dit komt omdat schulden worden afbetaald met het huidige inkomen, in tegenstelling tot de opbrengsten van de verkoop van uw activa.
In uw faillissementsaanvraag moet u een lijst met al uw schulden opgeven, of u achterloopt bij het betalen of niet, en ook informatie over uw inkomsten, bezittingen en kosten van levensonderhoud. U moet ook een plan maken en indienen voor het aflossen van uw schulden gedurende een bepaalde periode. U moet regelmatig inkomen hebben en dat inkomen de afgelopen paar jaar ook documenteren om uw vermogen om schuldbetalingen te doen te ondersteunen.
Hoewel er geen grenzen zijn aan de hoeveelheid schulden die u kunt hebben om een ​​faillissement van hoofdstuk 7 aan te vragen, zijn er beperkingen voor Hoofdstuk 13-faillissement voor zowel gedekte als ongedekte schuld. Deze limieten stijgen elk jaar als gevolg van inflatie, dus onderzoek de huidige niveaus voordat u uw aanvraag indient. Ze worden op hun plaats gezet om het waarschijnlijker te maken dat u schulden via een betalingsplan kunt afbetalen in plaats van u voor aanzienlijke bedragen aan schulden af ​​te schrikken.
Ook moet u een cursus financiële begeleiding volgen om u te helpen bij het voorbereiden van uw faillissementsaanvraag en om faillissementsalternatieven te bespreken. Counseling is ook bedoeld om u te helpen begrijpen welk gedrag in de eerste plaats uw moeilijke situatie heeft gecreëerd en hoe u uw gedrag in de toekomst kunt aanpassen.
Uw betalingsplan moet ten minste een van de volgende bewerkingen uitvoeren:
Bovendien moet uw betalingsplan minstens hetzelfde bedrag of meer van uw schuld betalen dan als u een faillissement van Hoofdstuk 7 had ingediend en uw vermogen moest verkopen. Als u veel activa hebt maar een laag inkomen, kunt u dit misschien niet bereiken. Met andere woorden, u kunt worden gedwongen om bepaalde activa te verkopen, zelfs als u voor hoofdstuk 13 een aanvraag indient.
Afhankelijk van je inkomen, heb je drie of vijf jaar om je betalingsplan af te ronden. Over het algemeen bent u slechts voor drie jaar onderworpen aan het betalingsplan als u minder dan het gemiddelde inkomen voor uw gebied hebt (dwz de 'middelentoets' hebt gehaald) of vijf jaar als u de 'middelentoets' niet hebt gehaald. U bent verplicht om al uw beschikbare inkomen, zoals hieronder gedefinieerd, in de richting van het betalingsplan te brengen.
Het betalingsplan zal ook bepalingen voor u bevatten om volledige maandelijkse betalingen op gewaarborgde schulden voort te zetten, zoals een autolening of hypotheek, tijdens en nadat het betalingsplan voltooid is als de betalingstermijn op die schulden zo lang oploopt. Ongeacht de ongedekte schuld die overblijft nadat het betalingsplan volledig is, zal echter worden kwijtgescholden.
Uw betalingsplan moet bepaalde schulden prioriteren om ze tijdens de cursus volledig te betalen. Deze worden "prioriteitsschulden" genoemd en omvatten:
Opnieuw bevestigde schulden worden ook elke maand volledig uitbetaald onder het betalingsplan. Ze hoeven echter niet volledig te worden afbetaald aan het einde van het betalingsplan, zolang het betalingsschema van de bevestigde schuld wordt behouden.
Het besteedbaar inkomen, zoals gedefinieerd door federale faillissementswetgeving, verwijst naar inkomsten die overblijven na het betalen van verschillende uitgaven volledig per maand, waaronder:
Om uw beschikbare inkomen te bepalen, trekt u uw uitgaven voor levensonderhoud en gedekte schuldbetalingen af ​​van uw maandelijks inkomen. Trek vervolgens uw maandelijkse betalingen af ​​voor prioriteitsschulden, die u moet spreiden over de drie of vijf jaar die nodig zijn voor uw plan. Het resterende bedrag is uw maandelijks beschikbaar inkomen en dit is het bedrag waarop de provisie van de trustee wordt berekend.
Uw curator moet in staat zijn om zijn huidige commissieniveau te bieden (meestal tussen 3% en 11%). Deel wat er overblijft na het nemen van de commissie van de beheerder over uw andere schulden, evenredig aan hun grootte. Hoewel van u wordt verwacht dat u zo veel als mogelijk betaalt, wordt ook verwacht dat u niet al uw schulden kunt afbetalen. Niet-prioritaire bedragen die overblijven nadat uw plan is afgesloten, worden geloosd of weggevaagd.
In tegenstelling tot een faillissement van Hoofdstuk 7, staat een faillissement van Hoofdstuk 13 u toe om schuld te betalen met behulp van het huidige inkomen in plaats van uw activa te liquideren. Leners kunnen echter bezwaar maken tegen een betalingsplan als uw vermogen toereikend is om uw schuld af te betalen en u een klein besteedbaar inkomen opeist. Dat wil zeggen, als u veel activa hebt, maar weinig inkomsten, wat betekent dat uw betalingsplan slechts een fractie van uw schuld zal terugbetalen, kunnen geldschieters de rechtbank vragen u te dwingen om sommige van uw activa ook te verkopen.
Wanneer u faillissement aanvraagt, behandelt uw curator veel papierwerk, juridische zaken en onderhandelingen met schuldeisers. De curator is een door de overheid aangewezen onafhankelijke contractant en is geen overheidsfunctionaris. Ze onderhouden ook een kantoor en hebben meestal personeel dat hen helpt.
Als tegenprestatie voor deze diensten staat de faillissementsrechter de curator toe een commissie te innen, die wordt berekend als een percentage van uw beschikbare inkomen. De commissie van de trustee wordt beschouwd als een "prioriteitsschuld" en moet worden betaald om het faillissement te voltooien. Deze commissie komt bovenop de vereiste indieningstaksen of gerechtskosten.
De commissies van de trustee variëren van 3% tot 11%, afhankelijk van uw rechtsgebied, de individuele trustee en hoe de commissies worden berekend. De trustee krijgt elke maand zijn commissie. U stuurt de trustee eenvoudigweg het totale bedrag van uw beschikbare inkomen, en zij zullen de commissie aftrekken en betalingen naar de kredietverstrekkers doen met de rest op basis van uw betalingsplan.
Laten we zeggen dat Tim een ​​faillissement aanvraagt ​​op grond van hoofdstuk 13 en een inkomen heeft van $ 1600 per maand. Zijn kosten voor levensonderhoud, zoals voedsel, nutsvoorzieningen, transportkosten en hypotheek, zijn $ 1200 per maand. Hij heeft daarom $ 400 per maand beschikbaar inkomen. Tim heeft ook de volgende schulden:
Als Tim in aanmerking komt voor het driejarenplan, moet hij 36 maandelijkse betalingen doen. Elk van zijn prioriteitsschulden - zijn gemiste hypotheekbetalingen en zijn belastingaangifte - moet binnen het tijdsbestek van drie jaar worden afbetaald. Hij zal ook de commissie van de trustee moeten betalen. Vervolgens worden de resterende schulden van het besteedbare inkomen na het betalen van deze prioriteitsschulden verdeeld over de andere schulden evenredig aan hun omvang.
In dit voorbeeld betaalt Tim elke maand $ 34 voor de gemiste hypotheekbetalingen, $ 84 voor de belasting op inkomstenbelasting en $ 40 voor de commissie van de trustee. Dat zal hem $ 242 per maand kosten voor de creditcard en medische rekeningen, die de niet-prioritaire schulden zijn. Op basis van hun percentage van de totale resterende schuld betaalt hij $ 97 per maand voor de medische rekeningen en $ 145 per maand voor de creditcardschuld.
Aan het einde van zijn betalingsplan zal Tim de gemiste hypotheekbetalingen en de inkomstenbelasting volledig hebben afbetaald. Hij heeft $ 3.485 van de medische rekeningen betaald en $ 5.227 van de creditcardschuld. De rest van Tim's medische rekeningen en creditcardschuld zal worden gelost.
Houd er rekening mee dat Tim rechtstreeks betalingen zal doen aan de beheerder die toezicht houdt op zijn faillissementszaak, die de commissie zal afsluiten en vervolgens ervoor zal zorgen dat zijn crediteuren worden betaald.
Door onroerend goed gedekte leningen moeten elke maand volledig worden betaald om de woning te behouden, tenzij een wijziging van de lening door de kredietgever is goedgekeurd. Als de maandelijkse betalingen voor een gewaarborgde schuld niet volledig worden betaald in de loop van het betalingsplan of als er nog steeds gemiste betalingen zijn die niet zijn verzilverd nadat het betalingsplan is voltooid, heeft de kredietgever het recht om beslag te leggen op het onroerend goed of af te schermen ben ermee bezig. Bedenk dat gemiste betalingen als een prioritaire schuld worden beschouwd met betrekking tot uw betalingsplan en moet worden terugbetaald om het plan met succes te voltooien.
De enige opmerking die in gedachten moet worden gehouden, is dat terwijl betalingen moeten worden gedaan, de lening niet volledig hoeft te worden betaald aan het einde van het betalingsbetalingsplan als de leentermijn langer is dan het betalingsplan, zoals bij een hypotheek. .
Als u een faillissement overweegt, hebt u waarschijnlijk veel ongewenste aandacht van uw schuldeisers ontvangen en is er mogelijk al beslag gelegd op uw huis. Zodra u faillissement aanvraagt, wordt een maatregel "automatisch verblijf" geactiveerd die vereist dat alle kredietverstrekkers onmiddellijk hun inningspogingen stopzetten totdat de rechtbank bepaalt hoe verder te gaan.
In sommige gevallen kunnen kredietverstrekkers echter een beroep doen op een afscherming, bijvoorbeeld als er al een lopende is. Maar ze moeten dit doen met toestemming van de rechtbank.
De hypotheek op uw primaire woning, evenals andere gedekte schulden zoals een autolening, zullen anders worden behandeld dan ongedekte schulden in een faillissement van hoofdstuk 13. Over het algemeen vergoedt u alle eerder gemiste betalingen en boetes voor uw gedekte schulden in de loop van drie of vijf jaar, terwijl u nog steeds de maandelijkse betalingen verricht die vereist zijn onder uw oorspronkelijke leningsvoorwaarden.
Als de uitleentermijn langer is dan uw betalingsplan, moet u deze blijven betalen nadat het plan is afgelopen om te zorgen dat het pand de lening veiligstelt. Dat wil zeggen dat gewaarborgde schulden niet worden vergeven zodra u uw betalingsplan hebt afgerond.
Betalingen op ongedekte schuld, waaraan geen onderpand is gekoppeld, zullen tijdens het betalingsplan uit uw beschikbare inkomen worden betaald. Maar in tegenstelling tot gedekte schulden, zal elke ongedekte schuld aan het einde van uw betalingsplan worden kwijtgescholden.
Zelfs een faillissementsprocedure kan bepaalde soorten schulden niet uitvoeren, zoals, maar niet beperkt tot, leningen voor studentenleningen, kinderbijslag, alimentatie en boetes die worden opgelegd voor criminele activiteiten.
In zeldzame omstandigheden kunnen kredietverstrekkers door de faillissementsrechtbank worden gedwongen om een ​​lening aan te passen als deze op dit moment meer waard is dan het onroerend goed dat deze waarborgt. Dit wordt een cram-down-wijziging genoemd. Dit komt vaak voor bij auto's die sneller in waarde zijn gedaald dan dat de lening is afbetaald (di autolening op zijn kop).
Een cram-down wijziging kan echter alleen worden uitgevoerd op een autolening die meer dan 30 maanden vóór het faillissement is afgesloten, of op andere persoonlijke eigendommen waarbij de lening meer dan 12 maanden eerder werd afgesloten. Het is mogelijk, maar zeer moeilijk om een ​​cram-down wijziging op de hypotheek voor uw hoofdverblijfplaats te doen.
Als uw woning niet zo veel waard is als de schulden die u hebt, kunt u eventuele tweede hypotheken, hypothecaire leningen of kredietlijnen "gestript" krijgen. Met andere woorden, het faillissementsrechtbank hercategoriseert deze leningen als niet-gegarandeerd en verwijdert hun claim bij u thuis als onderpand. Dan blijft alleen uw primaire hypotheek als een gewaarborgde schuld bij u thuis.
Home equity-leningen of kredietlijnen worden vervolgens afbetaald in uw betalingsplan zoals andere ongedekte schulden, zoals creditcards en medische rekeningen, dat wil zeggen, waarschijnlijk niet volledig of misschien helemaal niet. Voor sommige mensen kan deze strategie een grote bijdrage leveren aan het betalen van de oorspronkelijke hypotheekbetaling.
Als u schulden hebt die u wilt blijven betalen nadat uw betalingsplan is voltooid, kunt u de trustee vragen om u toe te staan ​​deze schuld opnieuw te bevestigen. Dit betekent dat u ermee akkoord gaat om op de schuld te blijven betalen. Opnieuw bevestigde schulden zijn vaak schulden die je anders in het faillissement zou hebben gekregen, maar die je graag zou terugbetalen. Of schulden kunnen worden bevestigd op onroerend goed dat u wilt houden, zoals uw auto of huis.
Het opnieuw bevestigen van een schuld vereist de instemming van zowel de beheerder als de kredietgever. Wanneer u een schuld opnieuw bevestigt, blijft u deze betalen zoals overeengekomen in het vorige contract. Als u bijvoorbeeld uw huis en de hypotheek wilt behouden, moet u alle gemiste betalingen goedmaken via uw betalingsplan en in de toekomst op tijd zijn met de lopende betalingen. U kunt ook een schuld bevestigen die persoonlijk belangrijk voor u is.
Als u bijvoorbeeld een specifieke medische rekening heeft die u wilt betalen om uw relatie met die arts te onderhouden, moet u deze opnieuw bevestigen. Anders zal het worden weggevaagd. U moet de trustee op de hoogte stellen dat u de schuld nog een keer wilt bevestigen voordat uw betalingsplan is voltooid.
Als u een lening van uw 401k of een ander pensioenplan hebt afgesloten en moeite hebt om het terug te betalen, kunt u die 401k-lening opnemen in uw schuldenlijst. U moet betalingen verrichten voor de lening van 401K alsof het een ongedekte schuld betreft, en welk bedrag aan schulden dan ook overblijft nadat u uw betalingsplan hebt voltooid, wordt vrijgegeven. Dit is heel anders dan een faillissement van hoofdstuk 7, waar leningen voor het pensioenplan niet kunnen worden gelost.
Hoofdstuk 13 faillissement is een kans voor mensen met een regelmatig inkomen om hun schulden over een paar jaar af te betalen tegen lage of geen rentetarieven met behoud van hun vermogen. Aangezien bijna elke cent die niet wordt gebruikt voor kosten van levensonderhoud, gericht zal zijn op schuldbetaling, is dit echter geen gemakkelijke manier om uit de schulden te komen en heeft het langdurige gevolgen voor uw kredietwaardigheid. Als u een faillissement overweegt, onderzoek dan al uw opties en begrijp de gevolgen die faillissement zal hebben voor uw kwaliteit van leven tijdens en na het proces.
Wat vindt u van het faillissement van hoofdstuk 13? Is het iets dat je zou overwegen te archiveren?
RAGBRAI (Fietstocht door Iowa) - Hoe het te doen & Tips om te besparen
RAGBRAI is een afkorting van "Register's Annual Great Bike Ride Across Iowa." Heb je er nog nooit van gehoord? Voel je niet slecht. RAGBRAI is de oudste en grootste lange afstand fietstocht in de Verenigde Staten, maar het is niet bepaald een begrip.Ik ben er pas achter gekomen omdat mijn vrouw uit Iowa komt en haar familie een lange geschiedenis heeft met RAGBRAI
House Spring Cleaning Tips & Checklist - Hoe Spring Clean
De term "voorjaarsschoonmaak" roept waarschijnlijk beelden op van retro-huisvrouwen in schorten en zakdoeken, waarbij de mortel met tandenborstels wordt geschrobd. Tegenwoordig gebruiken we de zin vaak met betrekking tot een verscheidenheid aan dingen, van het opruimen van de garage tot het doorlopen van je werkinbox
