nl.lutums.net / Wat is een vaste lijfrente - definitie, voors en tegens

Wat is een vaste lijfrente - definitie, voors en tegens


Bent u op zoek geweest naar een manier om uw geld te beleggen met een relatief laag risico, maar met een hoger rendement dan de rentetarieven van CD's aangeboden door banken en kredietverenigingen?

Zoek niet verder dan vaste annuïteiten. Decennialang hebben vaste annuïteiten een veilige vorm van spaargeld verschaft aan miljoenen conservatieve beleggers op basis van uitgestelde belastingen. Ze zijn verreweg het eenvoudigste type lijfrentecontract en bieden alle voordelen van elk type lijfrente, behalve de mogelijkheid tot marktdeelname.

Laten we eens naar de details van een vaste annuïteit kijken en bepalen of dit de juiste investering voor u is.

Wat is een vaste lijfrente?

In een vaste lijfrente hebt u de mogelijkheid om een ​​forfaitaire bijdrage of een reeks bijdragen aan het contract af te sluiten, die op hun beurt gedurende een bepaalde periode een gegarandeerde rentevoet betalen. Deze instrumenten lijken in veel opzichten op een cd: zowel de hoofdsom als de rente zijn gegarandeerd en u krijgt een boete voor vroegtijdige opname. Zoals bij alle soorten lijfrentecontracten, is er een intrekking boete van 10% bij de IRS voor elke uitkering die je doet voordat je 59 1/2 jaar oud bent.

Geschiedenis van vaste lijfrentes

Lijfrentes met vast inkomen zijn de oudste soorten lijfrentecontracten die overheden hebben aangeboden aan het publiek. Caesar verkocht lijfrentes, waarvoor een forfaitaire som en veelbelovende jaarlijkse rendementen voor burgers nodig waren. Europese regeringen financierden de meeste oorlogen in de 17e en 18e eeuw met lijfrentebijdragen. In de Verenigde Staten verschenen in de 18e eeuw vaste annuïteiten als een manier om pastores te ondersteunen. Nadat een Pennsylvania-levensverzekeringsmaatschappij in 1912 de commerciële bal had gekregen, werden de contracten snel populair en nu worden ze gebruikt door miljoenen conservatieve beleggers.

Algemene voorwaarden en tarieven voor vaste lijfrentes

Naast de voordelen van belastinguitstel, uw keuze voor betalingsopties en vrijstelling van erfgenamen en crediteuren, betalen vaste annuïteiten doorgaans hogere rentetarieven dan cd's of andere traditionele gegarandeerde instrumenten. Dientengevolge, savvy investeerders kijken naar deze contracten om een ​​lichtjes superieure tarief van de groei te bereiken.

  • Vaste annuïteiten rijpen gewoonlijk na ergens van één jaar tot tien jaar.
  • In de meeste gevallen worden ze automatisch verlengd tegen een herziene rentevoet, tenzij u het geld intrekt of verplaatst.
  • De rendementspercentages zijn afhankelijk van de huidige rentevoeten en worden opnieuw ingesteld wanneer de annuïteit vervalt.
  • In sommige contracten krijgt u een "teaser rate", een hoger tarief dat alleen geldig is voor het eerste jaar van de contractduur.
  • In andere vaste annuities begint u met een lager tarief maar ziet u het elk jaar met een bepaald bedrag stijgen tot de vervaldatum.

Net als bij alle andere soorten annuïteiten bevatten vaste annuïteiten meestal een schema van afnemende overmakingskosten, meestal tussen 7% en 15% - meer dan en meer dan de 10% vroegtijdige distributietoeslag geheven door de IRS. Deze lading neemt geleidelijk af met een of twee procent per jaar totdat deze verdwenen is.

Zo kan een 12-jarig contract voor vaste rente een boete van 10% in rekening brengen voor elk bedrag dat u binnen een jaar na aankoop van het contract afsluit, een boete van 9% voor alles wat in het tweede jaar is ingetrokken, enzovoort tot het kostenoverzicht van de overgave. verloopt volledig. Maar veel contracten laten u elk jaar tussen de 10% en 20% van de waarde van het contract opnemen, zonder boete en met enige liquiditeit.

Daarnaast worden cumulatie-eenheden gekocht met alle betalingen die in het contract zijn verwerkt. Deze eenheden verzamelen zich en groeien binnen het contract tot het is geannuitiseerd. Annuïteit is een eenmalige gebeurtenis die in elk lijfrentecontract voorkomt. De cumulatie-eenheden worden onherroepelijk omgezet in lijfrente-eenheden en het contract begint in een of andere vorm betalingen aan de begunstigde te doen.

Vaste Annuity Uitbetalingsopties

Begunstigden hebben verschillende uitbetalingsopties om uit te kiezen, waaronder:

  • Recht leven . Stel dollarbedragen in - gebaseerd op actuariële tabellen - die tijdens de rest van uw leven worden uitbetaald, zelfs als de totale betalingen het bedrag aan oorspronkelijke bijdragen plus groei overschrijden. Het nadeel van deze betalingsoptie is dat de betalingen bij de dood stoppen, zelfs als de totale uitbetaling lager is dan de waarde van uw oorspronkelijke investering.
  • Gezamenlijk leven. Een optie voor jou en een medebegunstigde, waarin je wordt betaald zolang een van jullie twee leeft.
  • Leven met bepaalde periode. Een uitbetalingsplan dat blijft bestaan ​​zolang u leeft of een bepaalde hoeveelheid tijd - zoals tien of twintig jaar - voorkomt dat de verzekeringsmaatschappij het saldo behoudt als u sterft voordat u de volledige contractwaarde heeft ontvangen.
  • Gezamenlijk leven met bepaalde periode. Een soortgelijk plan dat dezelfde bescherming van betalen toepast zolang u of uw begunstigde leeft, of gedurende een bepaalde periode.
  • Systematische terugtrekking. Een vastgesteld dollarbedrag of vastgesteld percentage van de contractwaarde die elk jaar wordt uitbetaald.
  • Lump Sum. Een eenmalige betaling die de bijdrage liquideert, waardoor u al het geld in contanten kunt opnemen of het naar een ander lijfrentecontract kunt omwisselen.

Belasting van vaste lijfrentes

Zolang u uw geld niet intrekt voordat u 59, 5 bent, wordt het contante bedrag dat u in een lijfrentecontract met vast inkomen investeert fiscaal uitgesteld totdat u distributies gaat afsluiten. Zodra u begint met het verzamelen, belast de IRS uw betalingen op dezelfde manier als andere inkomsten - en u ziet het in vak 3 van formulier 1099-R. Het belastingtarief wordt bepaald aan de hand van een formule die de uitsluitingsratio wordt genoemd en die het belastbare inkomen onderscheidt van het belastingvrije inkomen. U krijgt uw hoofdtaak belastingvrij, maar inkomsten en groei zijn belastbaar.

Als u bijvoorbeeld $ 200.000 in een vast contract investeert en het verdubbelt naar $ 400.000 en vervolgens ontvangt u maandelijkse betalingen van $ 700, dan bepaalt de uitsluitingsverhouding dat 50% (aangezien de hoofdsom nu de helft is van de totale waarde) van elke betaling ($ 350 ) wordt beschouwd als een belastingvrije aangifte van de hoofdsom.

Hoe veilig zijn vaste lijfrentes?

De hoofdsom en rente in een vast contract worden ondersteund door de financiële kracht van de levensverzekeringsmaatschappij die het product aanbiedt. Levensverzekeringsmaatschappijen worden beoordeeld op hun financiële draagkracht en krijgen een rating, zoals AAA of AA. De meeste grote luchtvaartmaatschappijen hebben verschillende ratings van elk van de grote ratingbureaus, zoals Moody's, Fitch en Standard and Poor's. Stabiele dragers ontvangen duidelijk hogere waarderingen, terwijl kleinere, minder gevestigde bedrijven lagere cijfers krijgen toegewezen.

Maar de staatswetten vereisen dat alle vaste annuïteitentoeristen een kasreserve aanhouden die ten minste gelijk is aan de totale waarde van alle uitstaande contracten met vaste lijfrente, ongeacht de waarde die zij hebben. Dit biedt een vangnet voor alle houders van vaste lijfrente waarop kan worden gerekend in tijden van financiële onrust. Ten slotte treden herverzekeringsbedrijven gewoonlijk op en dekken ze verliezen van klanten wanneer een annuïteitentrainer insolvent wordt. Hoewel vaste annuïteiten niet FDIC-verzekerd zijn, zijn uw kansen om het geld te verliezen in een van deze contracten dus zo laag dat deze mogelijkheid voor alle praktische doeleinden kan worden genegeerd.

Dat is de reden waarom oudere beleggers en andere mensen met een korte tijdshorizon deze contracten vaak kopen. Rijke beleggers gebruiken ook vaste annuïteiten om een ​​deel van een grote portefeuille te beschermen tegen marktrisico en belasting. Maar fixed annuities zijn waarschijnlijk niet het ideale vehikel voor wie op zoek is naar een hoger rendement over langere perioden.

Omdat het gegarandeerde instrumenten zijn, kunnen vaste annuïteiten een deel van of het gehele veilige deel van een pensioenportefeuille uitmaken. Als u bijvoorbeeld een 65-jarige investeerder bent met een pensioenportefeuille van $ 250.000, zou u $ 100.000 van uw geld kunnen verdelen in een vast lijfrentecontract van 5%, wat een inkomen van $ 5000 per jaar zou garanderen totdat het contract vervalt terwijl het behouden blijft de onderliggende opdrachtgever. De rest van het geld kan worden toegewezen aan beleggingsfondsen of andere effecten, afhankelijk van uw investeringsrisicotolerantie en beleggingsdoelstellingen.

Laatste woord

Vaste annuities bieden een veilige manier om te sparen voor zowel pensioen als gegarandeerd inkomen. Conservatieve beleggers die naar banken en cd's kijken, zouden deze contracten serieus moeten beschouwen als een meer concurrerend alternatief voor belastbare instrumenten. Raadpleeg uw financieel adviseur of levensverzekeringsagent voor meer informatie over vaste annuities.

Wat vindt u van vaste lijfrentes en hoe verhouden deze zich tot andere beleggingsvehikels die u in gedachten heeft?


Hoe Heart Disease voorkomen - risicofactoren

Hoe Heart Disease voorkomen - risicofactoren

Volgens de Centers for Disease Control (CDC) is hartziekten de nummer één doodsoorzaak in Amerika. We verliezen jaarlijks bijna 600.000 mensen aan hartziekten en 58, 8 miljoen Amerikanen hebben momenteel een vorm van deze ziekte.Maar dat is gewoon een hartaandoening - als je kijkt naar hart- en vaatziekten als geheel (inclusief hartaanval en beroerte), stijgt volgens de University of Maryland Medical Center het aantal sterfgevallen per jaar naar 950.0

(Geld en zaken)

Wat is een stralingsverwarming systeem - kosten, voordelen en nadelen

Wat is een stralingsverwarming systeem - kosten, voordelen en nadelen

Buiten een tropisch klimaat vereist elke woning een betrouwbare bron van kunstmatige warmte. Afhankelijk van het type woning, de geografische locatie en het budget van de eigenaar, hebben verwarmingssystemen verschillende vormen: geforceerde luchtkanalen verbonden met warmtepompen of centrale ovens, stoomradiatoren aangesloten op keteleenheden, elektrische plinten en elektrische ruimteverwarmingstoestellen die rechtstreeks in stopcontacten, om er verschillende te noemen

(Geld en zaken)