Na 20 jaar op Wall Street te hebben doorgebracht, had ik het geluk om veel intelligente mensen te ontmoeten - en op Wall Street worden intelligente mensen rijk. Dus toen ik onlangs sprak met mijn oude baas, vroeg ik hem naar de aandelenmarkt en wat hij kocht. Hij vertelde me dat hij al 10 jaar geen aandelen had gekocht.
Wat is dit? Iedereen op Wall Street heeft een paar favoriete aandelen waar ze graag over opscheppen. Dus waar in de wereld stopte hij zijn geld? Zijn antwoord: "hele levensverzekering."
Dat antwoord kon niet verbazingwekkender zijn, maar na een uur had hij me helemaal verdiept in het concept. Hij had zoveel onderzoek gedaan en alle onderdelen zo grondig geanalyseerd dat ik wist dat hij gelijk had met het geld. Dit is wat slimme, rijke mensen doen met hun geld, en ze worden rijker. Waarom? Omdat ze profiteren van ingebouwde spaaropties, belastingvoordelen en dividenden.
Het hele leven is een soort levensverzekeringscontract dat de verzekeringsnemer gedurende zijn hele leven verzekeringsdekking biedt. Bij het onvermijdelijke overlijden van de contracthouder, wordt de verzekering uitbetaald aan de begunstigden van het contract. Dit beleid omvat ook een spaarcomponent, die een contante waarde accumuleert. Deze contante waarde is een van de belangrijkste elementen van de volledige levensverzekering.
Zijn de hogere premies de kosten waard? In één woord, ja.
Het eerste belangrijke voordeel van een volledige levensverzekering is dat de kosten van de premies die aan het beleid worden betaald nooit stijgen, zolang u ervoor zorgt de premies te betalen en het beleid niet vervallen. De reden waarom dit belangrijk is, is dat met het termijnbeleid uw tarieven in de loop van de tijd stijgen. Dit komt door de veranderingen in uw gezondheid en leeftijd. Naarmate je ouder wordt, wordt je kans op sterven groter. Aangezien de levensverzekeringsmaatschappij dat risico op zich neemt, verhogen zij de premiekosten.
Bij een volledige levensverzekering blijven de premiekosten hetzelfde zolang het beleid van kracht is. Zelfs als je ernstig ziek wordt, veranderen de kosten nooit. Het is gegarandeerd - zolang u uw premies betaalt. Naarmate de jaren verstrijken, wordt het beleid zelfs goedkoper. Dit komt door inflatie, die de waarde van geld aantast. Door een premie te hebben die nooit verandert, betaalt u in feite voor het beleid met "goedkopere dollars".
De kosten van het levenbeleid op de lange termijn zijn echter alleen gegarandeerd tot het einde van de looptijd - meestal 5, 10 of 20 jaar. Na dit punt kunnen de beleidspremies op termijn worden verhoogd, niet alleen op basis van uw leeftijd en gezondheid, maar ook van de stijging van de inflatie.
Contante waarde, belastingen en dividenden In het hele leven beleid gaan de betaalde premies naar het verhogen van de contante waarde en, als u bereid bent meer te betalen, het verhogen van de uitkering bij overlijden. Verder verdient uw contante waarde rente vergelijkbaar met een spaarrekening.
Uw contante waarde en uitkering bij overlijden kunnen nooit in waarde dalen, tenzij u begint met het opnemen van de contante waarde van het beleid, of tenzij u stopt met het betalen van uw premies. Op deze manier is uw hele levensverzekering vergelijkbaar met een spaarrekening: wanneer u uw premie betaalt, gaat een deel van het geld naar de verzekeringskosten, terwijl de rest gaat naar het verhogen van uw contante waarde. Deze contante waarde verdient rente, die wordt gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij, evenals de uitkering bij overlijden. De garantie is net zo sterk als het bedrijf dat uw beleid houdt, dus financiële stabiliteit is een sleutelelement bij het kiezen van een verzekeringsmaatschappij.
Wanneer u geld in uw 401k of traditionele IRA stopt, schorst u alleen belastingen, omdat u belasting betaalt over al het geld wanneer u het tijdens uw pensioen intrekt. Met een hele levensverzekering betaalt u de premies met dollars na belastingen. De contante waarde groeit zonder belastingen. U zou alleen worden belast als uw opnames uit het beleid hoger zijn dan wat u erin stopt, en u hebt de mogelijkheid om belastingen belastingvrij te verwijderen door een lening af te sluiten van het beleid.
Het hele levensbeleid betaalt een dividend. Het belangrijkste is, nogmaals, dat deze dividenden niet worden belast, maar als rendementen van premie worden beschouwd. Dus als aan het einde van het jaar de verzekeringsmaatschappij $ 1.000 aan dividenden uitbetaalt op uw polis, betaalt u geen belasting op dat geld. U kunt dat geld opnemen in de vorm van een cheque, het herinvesteren in de contante waarde van het beleid of de dollars gebruiken om een ​​aanvullende, gestorte verzekering aan te schaffen. Die dollars zullen meer levensverzekeringen kopen, een groter overlijdensuitkering opleveren en rente verdienen.
Het is mogelijk om te lenen tegen de contante waarde van uw hele levensverzekering. Als u bijvoorbeeld vindt dat u contant geld nodig heeft, misschien om te helpen betalen voor de opvoeding van een kind, kunt u geld lenen van de contante waarde van het beleid. U betaalt rente aan de verzekeringsmaatschappij op deze lening, maar de debetrentetarieven zijn zeer concurrerend met normale banktarieven op lijnen van het huisgelijkheid. In de meeste gevallen kan het saldo van de lening op het moment van overlijden worden terugbetaald door het in mindering te brengen op de uitkering bij overlijden.
Ook is er het potentieel voor belastingvrije inkomsten. Door tegen het beleid in te lenen, kunt u geld vrij van het belastingvrije beleid nemen. Hoewel u rente over de lening betaalt, afhankelijk van uw belastingschijf, kan deze aanzienlijk lager zijn dan wat u zou betalen in belastingen. Hierdoor kunnen ook personen jonger dan 59 1/2 toegang krijgen tot het inkomen voor vervroegde uittreding zonder zware belastingen en boetes te hoeven betalen.
Tenslotte, en met name aantrekkelijk voor de zeer rijken, is het feit dat in sommige staten het geld van een heel levenbeleid geheel of grotendeels is vrijgesteld van schuldeisers. In deze staten, als u ooit vervolgd wordt, wordt dat geld als beschermd beschouwd omdat het bedoeld is om een ​​ander ten goede te komen: de begunstigde.
Aangezien hele levensverzekeringen een echte langetermijninvestering zijn, zal uw relatie met de verzekeringsmaatschappij letterlijk een heel leven duren. Het kiezen van een bedrijf met de hoogste ratings voor zowel financiële stabiliteit als klantenservice is de sleutel. Maak je huiswerk en zorg ervoor dat je je prettig voelt bij je verzekeringsmakelaar. Vergeet niet dat de garanties die worden geboden in het hele leven beleid slechts zo sterk zijn als de bedrijven die ze maken.
De hoogst gewaardeerde algemene verzekeringsmaatschappijen volgens ConsumerSearch.com zijn als volgt:
Nadelen van Whole Life Insurance Hoewel er veel positieve aspecten aan de gehele levensverzekering zijn, zijn er ook enkele nadelen die u moet overwegen:
De sleutel om te beslissen of de volledige levensverzekering voor u werkt, is om te beslissen waarom u een verzekering koopt. Kortom, als u een langetermijnverzekering nodig heeft en u uw pensioensparen en financiële flexibiliteit op lange termijn wilt aanvullen, is een beleid voor het hele leven een geweldig product.
De sleutel tot een volledige levensverzekering is om precies in kaart te brengen wat uw totale financiële beeld is voordat u die weg ingaat. Als u eenmaal hebt besloten te investeren in het hele leven, verbindt u zich er dan toe en begrijpt u de voordelen en beperkingen ervan, zodat u het beleid optimaal kunt gebruiken om uw financiële doelen te bereiken. Zorg er ook voor dat u een financiële professional raadpleegt die op de hoogte is van al uw behoeften en zorgen voordat u deze beslissing neemt.
Heb je een hele levensverzekering? Wat zijn enkele van de voordelen waar u het meest op aangetrokken bent?
Hoe u een 21-Day Financial Fast kunt gebruiken om de bestedingsgewoonten te verbeteren
In 'De 21-daagse Financial Fast: uw weg naar financiële vrede en vrijheid', schetst financieel adviseur en columnist in Washington Post, Michelle Singletary, de 'financial fast', een soort gelddieet dat belooft slechte uitgavenpraktijken te breken, een plan te maken om word schuldenvrij en zet jezelf in voor een betere financiële koers voor de toekomst.
7 manieren om gratis een nieuwe vreemde taal te leren
Italiaans leren staat altijd op mijn verlanglijstje. Ik ben eerder eerder naar het romantische Italië gereisd en hoewel het een geweldige ervaring was, kon ik niet zoveel koffie bestellen in de vreemde taal. Ik haatte het om me een nieuwe Amerikaanse toerist te voelen.Een tweede taal spreken maakt internationaal reizen niet alleen gemakkelijker.
