Vervroegde uittreding ... de meesten van ons willen het, maar weinigen hebben echt de motivatie en de knowhow om het te krijgen. Net als bij een reguliere pensionering, op of na de leeftijd van 59 1/2, moet voortijdig stoppen met werken worden gepland en bespaard. Maar dat betekent niet dat het eenvoudig is.
Ten eerste moet je meer geld sparen en eerder beginnen omdat je eerder je pensioen nodig hebt en ze langer nodig zullen hebben. Twee, je zult moeten investeren in meer dan alleen traditionele pensioenrekeningen zoals een 401K of IRA, omdat deze je zwaar kunnen straffen voor het nemen van geld voordat je 59 1/2 wordt.
Houd er rekening mee dat wanneer u spaart voor vervroegd pensioen, u ook spaart voor een traditioneel pensioen. Met andere woorden, u wilt nog steeds bijdragen aan het pensioenplan van uw werkgever en een Roth of traditionele IRA, om er maar een paar te noemen. U wilt echter ook een bijdrage leveren aan belastingvoordelen, zonder vervroegde intrekkingsboetes. Bovendien zijn er manieren om zonder al te veel kosten toegang te krijgen tot traditionele pensioenaccounts als je weet wat je doet.
Maar om te beginnen, moet je pensioenplanning een beetje anders bekijken.
Er is een algemene pensioenrichtlijn onder financiële professionals, de 4% -regel genoemd. Het stelt dat als een gepensioneerde 4% per jaar intrekt, gecorrigeerd voor inflatie, de kans groot is dat die persoon tijdens zijn pensionering niet zonder geld komt te zitten. Maar hoewel dit misschien goed werkt voor iemand die op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat, is het minder waarschijnlijk dat hij werkt als iemand met pensioen gaat om 45 uur.
In feite is de meeste conventionele pensioenwijsheid, zoals de 4% -regel, niet geschikt voor vervroegde gepensioneerden. Daarom wilt u wellicht overwegen om twee pensioenportefeuilles te hebben - één voor vervroegde uittreding die zal duren tot u 59 1/2 wordt en vervolgens een afzonderlijke portefeuille voor uw traditionele pensioen.
Omdat er voldoende literatuur is over hoe je een 'traditioneel' pensioen kunt plannen, laten we ons concentreren op welke soorten accounts en investeringen je zullen helpen met pensioen te gaan voordat je 59 1/2 wordt.
Om uw vervroegde uittreding te maximaliseren, wilt u investeren in belastingvoordelen en beleggingen die geen vervroegde uittredingstraf hebben. Hier zijn een paar te overwegen:
1. Pensioenen
Hoewel toegezegd-pensioenregelingen zeldzaam zijn, bieden sommige werkgevers nog steeds pensioenen die meteen beginnen te betalen wanneer u zich van de dienst afscheidt of waarmee u betalingen voor 59 1/2 (meestal staats- en federale overheidsinstanties, bijvoorbeeld militair pensioen) kunt ontvangen. Als een toegevoegde bonus zullen sommige werkgevers ook een voortzetting van de verzekeringsdekking aanbieden aan in aanmerking komende gepensioneerden.
Als u het geluk hebt om voor een werkgever te werken die een direct, te bereiken doelpensioenplan (zoals het leger, de politie of de brandweer) aanbiedt, kan dit uw vervroegde uittreding gedeeltelijk of zelfs volledig bekostigen en in sommige gevallen belastingvoordelen bieden, afhankelijk van uw woonstaat.
2. Belastingvrije obligaties
Belastingvrije obligaties bieden het ultieme in zowel fiscale efficiëntie als passief inkomen. Staats- en gemeentelijke obligaties vormen de meerderheid van de belastingvrije obligaties en bieden rendement terwijl ze zijn vrijgesteld van federale inkomstenbelasting. Als een toegevoegde bonus, als u investeert in gemeentelijke obligaties aangeboden door uw woonstaat, kunt u zowel staats- als federale belastingen ontwijken, terwijl u inkomsten ontvangt uit uw obligatieposities.
3. Amerikaanse staatsobligaties
Amerikaanse staatsobligaties bieden een aantal grote voordelen voor vervroegde gepensioneerden. Niet alleen zijn obligaties de veiligste belegging, maar ze bieden ook belastingvoordelen op staatsniveau. De rente op staatsobligaties kan vrij laag zijn, maar als u op zoek bent naar veiligheid, fiscale efficiëntie en inkomsten uit uw beleggingsportefeuille, zijn Amerikaanse staatsobligaties misschien de moeite waard om te overwegen.
4. Voorraden
Langdurige aandelen houden is niet alleen fiscaal efficiënt, maar mogelijk ook essentieel om uw portefeuille te positioneren voor groei. Belastingen op lange termijn meerwaarden en dividenden zijn momenteel gemaximeerd op 15%, en u hoeft deze belasting alleen te betalen in het geval dat u dividenden ontvangt of aandelen verkoopt.
Dividendbetalende aandelen kunnen ook een mooie aanvulling zijn op een portefeuille met vervroegde uittreding wanneer u begint met opnames. U kunt niet alleen profiteren van het lage dividendbelastingtarief, maar aangezien de meeste blue-chipaandelen consequent hun dividenden verhogen, zijn ze ook een effectieve hedge tegen inflatie.
5. Onroerend goed
Vastgoedbeleggers weten al lang van de fiscale voordelen en het inkomenspotentieel van beleggingsvastgoed. De Amerikaanse belastingwetgeving is een groot voordeel voor huiseigenaren en onroerendgoedbeleggers doordat ze enorme delen van de huurinkomsten kunnen afschrijven en de meeste huiseigenaren geen vermogenswinstbelasting hoeven te betalen over de verkoop van hun hoofdverblijfplaats. Bovendien kan beleggingsvastgoed ook voldoende inkomsten genereren om een ​​bescheiden, maar vervroegde pensionering te financieren.
6. Verzekeringsvaluta
Als u een permanente levensverzekering hebt, is het u misschien opgevallen dat deze een contante waarde heeft waaruit u opnames en / of leningen kunt halen. Bovendien verdient deze contante waarde rente die niet wordt belast totdat u een opname doet en leningen helemaal niet worden belast.
Je moet echter oppassen niet te veel terug te trekken of je kunt het beleid ongeldig maken. Bovendien kan elke lening die u niet terugkrijgt, uiteindelijk de overlijdensuitkering van het beleid verminderen. Contante waarde levensverzekeringen als belegging zijn het meest logisch als u ook een verzekeringsbehoefte heeft. Bovendien werkt het het beste als het heel vroeg is begonnen - idealiter in de twintig - wanneer de kosten van de verzekering laag zijn en u nog vele jaren de tijd hebt om samen te voegen.
De contante waarde van een levensverzekering kan een vervroegde uittreding aardig opvangen, maar aangezien het een geavanceerdere strategie is, bespreek de belasting- en beleidsimplicaties met uw verzekeringsmaatschappij voordat u een opname of lening aangaat.
Als je al eerder hebt gespaard voor je pensioen via 'traditionele' investeringen, neem dan je hart; je hebt nog steeds toegang tot hen en kunt misschien nog vroegtijdig met pensioen gaan. Hier is wat stof tot nadenken over hoe je van de belastingvoordelen van een Roth en traditionele IRA kunt genieten, maar open ze voor de leeftijd van 59 1/2 zonder straf.
Introduceer Roth-bijdragen
Voor vervroegd pensioen, net als voor traditionele pensionering, wilt u uw Roth IRA zo veel mogelijk financieren (dwz maximale Roth IRA-bijdragebeperkingen). Hoewel je wordt belast op eventuele winsten die zijn ingetrokken voordat je 59 1/2 hebt omgezet, kun je je bijdragen op elk gewenst moment intrekken.
72 (t) en 72 (q) Verdelingen
Deze hebben betrekking op in hoofdzaak gelijke periodieke betalingen (SEPP) die zijn gedaan voordat u 59 1/2 van IRS-gekwalificeerde plannen, zoals een IRA, en van niet-gekwalificeerde annuïteiten omzet.
Zolang u zich houdt aan de IRS-regels, kunt u zich vroeg terugtrekken zonder gestraft te worden. Kortom, u moet uw opname berekenen met behulp van een van de drie IRS-methoden om vrijwel gelijke periodieke betalingen te bepalen. U moet ook doorgaan met deze opnames gedurende ten minste vijf jaar of tot u 59 1/2 wordt, afhankelijk van wat zich het laatst voordoet.
Als u aan dit proces begint, maar u zich niet aan de regels houdt, zou u uiteindelijk de 10% belastingboete voor al uw opnames kunnen betalen. Dus wees voorzichtig en overweeg een CPA te gebruiken.
Wanneer u spaart voor vervroegde uittreding, wilt u toch dezelfde principes toepassen die u zou sparen voor een traditionele pensionering, namelijk het minimaliseren van belastingen en het verkrijgen van tijdwinst om samen te voegen. Je zult ook aanzienlijk meer geld opzij moeten leggen, omdat je minder werkjaren hebt om geld aan pensioenfondsen en meer pensioenjaren te spenderen om een ​​inkomen te verdienen.
Vergeet bovendien niet om een ​​substantieel deel van uw vroege en traditionele pensioenportfolio's toe te wijzen aan agressieve beleggingen, vooral als u vele jaren heeft voordat u met pensioen gaat. Gebruik een pensioencalculator om te bepalen hoeveel u moet sparen om uw VUT-doel te bereiken en overweeg dan de bovenstaande investeringen en strategieën om jarenlang van fiscaal efficiënte groei te genieten.
Bent u van plan om met vervroegd pensioen te gaan? Waar investeer je in om je doelen te bereiken?
The Myths of TLC's "Extreme Couponing" - Hoe Couponing echt werkt
Als je een reality-tv-junkie bent zoals ik, heb je waarschijnlijk de TLC-show 'Extreme Couponing' gezien. In de show scoren toegewijde couponers grote deals, waarbij ze artikelen kopen voor maar liefst 100% korting. Sommige shoppers werken zelfs met het systeem, zodat ze in feite worden betaald om de items uit de winkel te pakken en tegoed, punten en vouchers ontvangen die de waarde van de items die ze hebben gekocht overschrijden
10 tips om de juiste sneakers of sportschoenen te kiezen
John Wooden, de befaamde UCLA basketbalcoach die 10 NCAA-kampioenschappen won in een periode van 12 jaar, begon elk seizoen door zijn spelers de juiste manier te leren om hun sokken en schoenen aan te trekken. Nu zou je denken dat jonge mannen dit zouden weten tegen de tijd dat ze op de universiteit studeerden, maar het punt was om een ​​heel belangrijk feit naar huis te rijden: het uitvoeren van de grondbeginselen maakt het vinden van succes in alle dingen een stuk eenvoudiger.Den
