nl.lutums.net / 7 Veiligste beleggingen met een laag risico voor uw geld

7 Veiligste beleggingen met een laag risico voor uw geld


U kent alle regels om financieel vooruit te komen. U begrijpt dat u geacht wordt uw uitgaven onder controle te houden, uit de schulden te blijven en zo veel mogelijk van uw salaris te sparen. En je weet dat als je lang genoeg aan deze regels vasthoudt, je uiteindelijk een mooi groot saldo op de bank hebt. Op dat moment blijft er nog een vraag over: wat moet je ermee doen?

Als u het gewoon op de bank laat opstapelen, blijft uw geld veilig en is het voor u beschikbaar als u het nodig hebt - maar met de huidige rentetarieven zal het niet veel verdienen. Naarmate het saldo hoger blijft en de rentebetalingen jammerlijk klein blijven, zult u zich waarschijnlijk afvragen of het beter is om uw geld te verplaatsen naar een ander soort investering - maar zo ja, wat?

Het antwoord hangt gedeeltelijk af van waar je je geld voor spaart. Wanneer u spaart voor uw pensioen, zijn aandelen (of een mix van aandelen en andere beleggingen) uw beste keuze, omdat ze op de lange termijn het beste rendement opleveren. Voor kortetermijnspaarregelingen, zoals uw noodfonds of persoonlijke spaargelden, hebt u echter een account nodig dat uw geld veilig houdt totdat u het nodig hebt - terwijl u er ook een beetje belangstelling voor hebt om het toe te voegen.

Waarnaar te zoeken

Als u op weg bent naar een financieel doel voor de lange termijn, zoals pensionering, dan is het uw hoogste prioriteit om uw geld op de lange termijn te laten groeien en een geschikt nestei te bouwen. U hoeft zich niet druk te maken om de dagelijkse ups en downs in uw balans, net zo lang als de algemene trend door de jaren heen opwaarts is.

Andere financiële behoeften zijn echter directer. U moet bijvoorbeeld een noodfonds bouwen om te betalen voor onverwachte uitgaven, zoals grote medische rekeningen of schade aan uw huis door een overstroming. U hebt ook een aantal persoonlijke besparingen nodig om grote, maar minder dringende uitgaven te dekken, zoals een vakantie, een nieuwe auto of een nieuw meubelstuk. Of misschien spaart u een uitgave die u over een paar jaar verwacht, zoals een bruiloft of een aanbetaling voor uw eerste huis.

Voor kortetermijnsparen die u binnen een tot vijf jaar wilt aftappen, zijn uw belangrijkste doelen als volgt:

  1. Zorg ervoor dat het geld veilig blijft . Aandelen kunnen wild op en neer schommelen als reactie op veranderingen in de markt en in de prestaties van bepaalde bedrijven. Het is mogelijk om op lange termijn te herstellen van deze verliezen, maar voor geld dat je binnen een paar jaar verwacht te hebben, zijn aandelen een slechte keuze. Stel dat u spaart om een ​​huis te kopen en dat het geld voor uw aanbetaling wordt geïnvesteerd in aandelen. Als je toevallig de perfecte woning vindt de dag nadat de markt een grote duik maakt, is de kans groot dat je portfolio niet langer groot genoeg is om je aanbetaling te dekken - en je hebt geen tijd om te wachten totdat je account is hersteld . Dus een veilige investering voor uw spaargeld kan niet alleen een goede gok op de lange termijn zijn, het moet u ook beschermen tegen de korte termijn ups en downs van de markt.
  2. Keep It Een kleine return verdienen . Als het gaat om beleggen, is een basis vuistregel dat hoe lager het risico, hoe lager het rendement. Daarom, als het je primaire doel is om je spaargeld veilig te houden totdat je ze nodig hebt, kun je waarschijnlijk in de tussentijd niet veel verdienen. Toch heeft het geen zin om uw spaargeld in uw matras te stoppen - of een modern equivalent, zoals een rentevrij betaalrekening. Het verdienen van een hoog rendement zou niet je topprioriteit moeten zijn, maar je zou net zo goed een beetje rente op je geld kunnen verdienen in plaats van het te laten zitten om niets te doen.
  3. Keep the Savings Liquid . Wanneer u op uw spaargeld moet letten, heeft u het waarschijnlijk meteen nodig, of op zijn minst binnen een paar dagen. Als uw geld vastzit in iets fysieks, zoals een huis of een verzameling kunst, kunt u niet aan het geld komen tot u uw bezittingen verkoopt, wat weken, maanden of zelfs jaren zou kunnen vergen. Bewaar uw spaargeld dus in contanten of een conservatief beleggingsfonds dat binnen enkele dagen kan worden omgezet in contanten.
  4. Laat het niet te toegankelijk . Hoewel u uw geld wilt waar u het kunt krijgen wanneer u het nodig hebt, wilt u niet dat het te gemakkelijk toegankelijk is. Als u al uw spaargeld op uw betaalrekening houdt, kunt u er gemakkelijk voor dagelijkse uitgaven in duiken en de balans opeten. Door ze op een aparte rekening te plaatsen, zoals een spaar- of geldmarktrekening, kunt u niet bij hen komen zonder eerst een overschrijving te doen. Dat helpt u om een ​​duidelijke verdeling in uw gedachten te houden tussen uw controlewaarde, die voor dagelijks gebruik is, en uw besparingen, die voor grote uitgaven zijn - gepland of ongepland.

Er zijn verschillende soorten investeringen die aan deze basiscriteria voldoen. Sommige, zoals spaarrekeningen en cd's, zijn ultraveilig, maar bieden weinig interesse. Anderen, zoals sommige obligatiefondsen, zijn niet zo veilig, maar bieden een kans om een ​​beter rendement te behalen zonder buitensporig risico.

Bankrekeningen

Het eenvoudigste dat u met uw spaargeld kunt doen, is het simpelweg op de bank houden. Bankrekeningen zijn gemakkelijk toegankelijk en zeer veilig, omdat ze zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot een maximum van $ 250.000. Rekeningen met kredietverenigingen zijn voor hetzelfde bedrag verzekerd via de National Credit Union Administration (NCUA). Dus zelfs als uw bank- of kredietvereniging failliet gaat, krijgt u gegarandeerd uw geld terug.

Het grootste nadeel van een bankrekening is dat de rentetarieven erg laag zijn. Volgens de FDIC is de gemiddelde rente op spaarrekeningen per land in mei 2016 bijvoorbeeld 0, 06%. Dus als u $ 10.000 op een spaarrekening plaatst, verdient deze in de loop van een heel jaar slechts $ 6 aan rente.

Toegegeven, het belangrijkste punt van een bankrekening is om je geld te beschermen, niet om rente te verdienen. Maar nu zijn de rentetarieven zo laag dat ze de inflatie niet eens bij kunnen houden. De Amerikaanse inflatiecalculator, die de inflatiecijfers volgt op basis van gegevens van het Bureau of Labor Statistics, toont aan dat de inflatie sinds maart 2016 - dat wil zeggen het bedrag dat de prijzen sinds maart 2015 zijn gestegen - 0, 9% bedroeg. Praktisch gezien betekent dit dat een mand met goederen die $ 1.000 per jaar geleden kost nu $ 1, 009 kost.

Deze inflatie is echter vrij laag volgens historische normen. Sinds 2000 is de inflatie gemiddeld ongeveer 2% per jaar. In de jaren negentig was dit dichter bij 3% per jaar en in de jaren tachtig meer dan 5% per jaar. Voeg deze kosten in de loop der jaren toe en een mand met goederen die in 1996 $ 1.000 kostte zou vandaag meer dan $ 1500 kosten.

Als je diezelfde $ 1.000 op een spaarrekening zou zetten in 1996, en het had slechts 0.06% rente per jaar in de komende 20 jaar verdiend, dan zou je in 2016 slechts $ 1.127 hebben - niet genoeg om dat mandje te betalen goederen. Als je te allen tijde $ 1.000 aan koopkracht op je spaarrekening wilt houden, zou je er ongeveer $ 18, 50 per jaar aan moeten blijven toevoegen om de inflatie in die periode van 20 jaar bij te houden. . Als u geen geld had toegevoegd, zou de werkelijke waarde van uw account geleidelijk zijn gedaald, zelfs met de rente die het verdiende.

Gelukkig zijn er sommige bankrekeningen die hogere rentetarieven verdienen. Naast elementaire besparingen bieden banken geldmarktrekeningen aan voor het controleren van beloningen - een soort betaalrekening met rentetarieven die boven het gemiddelde liggen. Deze accounts bieden doorgaans meer interesse dan andere, maar ze hebben ook meer beperkingen. Welke account het beste bij u past, hangt voornamelijk af van wanneer en hoe u toegang tot uw geld nodig heeft.

1. Spaarrekeningen

Misschien is de eenvoudigste en handigste plaats om uw geld op te slaan een eenvoudig spaarboekje. Spaarrekeningen zijn bijna volledig liquide: u kunt uw geld op elk moment ontvangen, via een filiaal of geldautomaat. En omdat ze worden gegarandeerd door de FDIC of NCUA, zijn ze net zo veilig als welke investering dan ook.

De specifieke kenmerken van spaarrekeningen zijn onder meer:

  • Rentevoet . Op dit moment betaalt de gemiddelde Amerikaanse spaarrekening slechts 0, 06% aan rente - niet genoeg om de inflatie bij te houden, zelfs bij het huidige lage tempo. Deze 0, 06% -rente is echter slechts een gemiddelde. Er zijn sommige rekeningen, vooral bij online banken, die beduidend hogere percentages van ongeveer 1% per jaar verdienen - meer dan 10 keer het nationale gemiddelde. Kredietunies hebben ook de neiging hogere rentetarieven te bieden dan banken, hoewel het gemiddelde verschil tussen beide vrij klein is. Dus met een beetje moeite kunt u waarschijnlijk een account vinden dat voldoende interesse biedt om uw spaargeld min of meer op peil te houden met de inflatie.
  • Accountsaldo . Sommige banken laten je een spaarrekening openen met slechts $ 1. Voor de accounts met de beste rentetarieven is echter vaak een minimumbedrag vereist, dat kan variëren van $ 50 tot $ 25.000. Sommige banken hebben geen minimumbedrag nodig om het account te openen, maar ze vereisen wel dat u uw gemiddelde saldo boven een bepaald niveau houdt om bankkosten te vermijden.
  • Controleer en debet kaart gebruik . Met een spaarrekening kunt u geld opnemen via een geldautomaat of via het loket bij de bank. Over het algemeen kunt u echter geen cheques op uw account schrijven of betalingen uitvoeren met een bankpas.
  • Transacties per maand . Spaarrekeningen vallen onder de wet Federale Verordening D, waarin staat dat u elke maand slechts zes overschrijvingen of opnames uit uw account kunt maken. Deze wet is echter alleen van toepassing op transacties per cheque, debet, telefoon, internet of automatische overschrijving. U kunt een willekeurig aantal stortingen en opnames rechtstreeks bij de bank of geldautomaat doen. Er is geen limiet op het aantal stortingen of overschrijvingen dat u in uw account kunt doen.

2. Geldmarktrekeningen

In de jaren tachtig, toen de rentetarieven veel hoger waren dan nu, waren er wettelijke limieten voor de rente die een spaarrekening kon bieden. Veel klanten reageerden door hun geld uit de banken te halen en in geldmarktfondsen te beleggen, die in kortlopende obligaties belegden om een ​​hoger tarief te verdienen. Dit was slecht nieuws voor de banken, die niet langer genoeg geld in hun kas hadden om leningen te verstrekken.

Dus om de banken te helpen, keurde het Congres de wet Garn-St goed. Germain Depository Institutions Act van 1982. Het stond banken toe om een ​​nieuw type rekening aan te bieden, een geldmarktrekening genaamd, die rente betaalde tegen de geldmarktrente in plaats van de afgetopte spaarquote.

Net als een spaarrekening is een geldmarktrekening veilig, liquide en FDIC-verzekerd (of NCUA-verzekerd) tot een maximum van $ 250.000. Het is echter op verschillende manieren anders dan een spaarrekening:

  • Rentevoet . Geldmarktaccounts betalen over het algemeen iets meer rente dan spaarrekeningen bij dezelfde bank.
  • Accountsaldo . Toen geldmarktaccounts voor het eerst werden gemaakt, kostte het een minimum van $ 2500 om er een te openen. Die regel is nu verdwenen, maar veel banken eisen nog steeds een hoger minimum saldo voor een geldmarktrekening dan voor een basis spaarrekening. Het minimum saldo kan variëren van $ 1.000 tot $ 25.000.
  • Controleer en debet kaart gebruik . Met een geldmarktrekening kunt u een beperkt aantal transacties per cheque uitvoeren - meestal drie per maand. Sommige geldmarktrekeningen staan ​​ook transacties per betaalpas toe in plaats van of naast het controleren van transacties.
  • Transacties per maand . Net als spaarrekeningen worden geldmarktrekeningen gecontroleerd door verordening D. Dit betekent dat u elke maand beperkt bent tot zes overdrachten of geldopnames - afgezien van opnames bij het loket of geldautomaat. Uw drie cheques per maand tellen mee voor deze limiet.

3. Beloningen Accounts controleren

In de regel betalen spaarrekeningen meer rente dan het controleren van rekeningen en vooral geldmarktrekeningen. Er is echter één uitzondering op deze regel: beloningen die rekeningen controleren, ook wel high-yield-betaalrekeningen genoemd, betalen vaak hogere rente dan spaar- of geldmarktrekeningen bij dezelfde bank of kredietunie. U moet echter wel aan bepaalde vereisten voldoen om die hoge rentetarieven te verdienen.

De voor- en nadelen van het controleren van beloningen zijn de volgende:

  • Rentevoet . Volgens Bankrate was de gemiddelde rente voor een rekening voor het betalen van rekeningen in 2016 1, 65%. Het hoogste tarief dat voor een geldmarktrekening beschikbaar was, was daarentegen slechts 1, 11%.
  • Accountsaldo . In tegenstelling tot spaarrekeningen hoeft u voor veel beloningscontrolerekeningen niet te zorgen voor een minimum saldo in de account om kosten te voorkomen. In veel accounts wordt echter de hoeveelheid geld afgedekt waarmee u de hoogste rentevoet kunt krijgen. Bankrate meldt dat de meest gebruikelijke balanslimiet $ 25.000 is, maar sommige accounts stellen de limiet lager in.
  • Controleer en debet kaart gebruik . Met een beloningsrekening kunt u, net als bij elke andere betaalrekening, zoveel controles per maand schrijven als u wilt. U moet echter niet van plan zijn om al uw transacties per cheque te doen. Volgens Bankrate moet u voor 93% van alle cheques met betaalrekeningen een bepaald aantal pinautomatransacties per maand uitvoeren om de maximale rentevoet te verdienen. Sommige banken eisen dat deze transacties het soort zijn waarbij u naar uw kaart veegt en een fysieke bon ondertekent, in plaats van een pincode in te voeren.
  • Transacties per maand . Het controleren van accounts is niet onderworpen aan federale verordening D, dus met een account voor het controleren van een rekening kunt u elke maand zoveel transacties uitvoeren als u wilt. Dit omvat elke combinatie van cheques, debetbetalingen, automatische overschrijvingen en andere soorten transacties.
  • Andere vereisten . Bijna alle beloningsrekeningen vereisen dat u uw maandelijkse afschriften elektronisch ontvangt, in plaats van een papieren exemplaar in de e-mail te krijgen. De meesten van hen vereisen ook dat u zich aanmeldt voor directe stortingen naar uw account of automatische factuurbetalingen.

Als u niet aan al deze vereisten voldoet, daalt de rente die u op uw account verdient sterk. De "default rate" voor de meeste rewards die accounts controleren, bedraagt ​​slechts 0, 05%. Dat is meer dan u krijgt met de gemiddelde betaalrekening, maar niet zo veel als u zou kunnen verdienen door uw geld op een geldmarktrekening of zelfs een basisspaarrekening te houden.

Vanwege de manier waarop beloningen voor het controleren van rekeningen zijn gestructureerd, is dit type account niet geschikt voor een nest-ei dat u gewoon onaangeroerd wilt houden en belangstelling wilt verzamelen, totdat u het nodig hebt. U moet het account actief houden en u kunt het saldo niet over het maximum laten kruipen. Dit type account kan echter een goede keuze zijn voor uw persoonlijke spaargeld, zolang u de neiging om het saldo te besteden, kunt weerstaan.

Een ander probleem met beloningen die accounts controleren, is dat ze niet overal beschikbaar zijn. Bankrate meldt dat de meerderheid van de hoogrentende betaalrekeningen wordt aangeboden bij kleine lokale banken of kredietverenigingen, in plaats van grote nationale banken. Als u dit type account echter niet bij een bank bij u in de buurt kunt vinden, kunt u dit bij een online bank openen.

Certificates of Deposit (CD's)

Een certificaat van storting, of CD, is in feite een lening met een vaste looptijd die u bij uw bank aanbrengt. U stemt ermee in om de bank uw geld gedurende een bepaalde tijd te laten houden, zoals zes maanden, een jaar of twee jaar. In ruil daarvoor stemt de bank ermee in om u een gewaarborgde rentevoet te betalen wanneer de CD rijpt - dat wil zeggen, wanneer de looptijd van de lening op is. Hoe langer de looptijd van de CD, hoe meer rente hij betaalt.

Stel dat u bijvoorbeeld $ 1.000 in een 1-jaar-cd stopt met een APY van 0, 5%. Aan het eind van het jaar, wanneer je CD volwassen wordt, is deze $ 1005 waard. Op dat moment kun je ervoor kiezen om het geld te nemen of het op een nieuwe CD te plaatsen, ongeacht de rentevoet die beschikbaar is.

Net als andere bankrekeningen zijn CD's verzekerd door de FDIC (of de NCUA voor rekeningen bij kredietverenigingen), dus u kunt geen geld verliezen. Ze bieden ook iets betere rentetarieven dan reguliere besparingen. Vanaf april 2016 betaalde de gemiddelde 1-jarige CD 0, 28%, en de gemiddelde 5-jaars-cd betaalde 0, 83%, volgens Bankrate. Dit zijn de tarieven voor gewone CD's; jumbo-cd's, met een waarde van minstens $ 100.000, betalen iets meer.

Het nadeel van een CD is dat het je geld voor een vaste periode vasthoudt. Het is mogelijk om een ​​CD te verzilveren voordat deze volwassen is, maar meestal betaal je hiervoor een boete. Volgens Bankrate geef je voor een CD met een looptijd van minder dan een jaar meestal drie maanden rente op als je je geld vroeg opneemt. De boete neemt toe tot zes maanden rente voor 1-jaar en 2-jarige CD's en een volledige jaar rente voor 5-jarige CD's.

Een manier om dit probleem te omzeilen, is door geen-straf-cd's te kiezen, waardoor u op elk gewenst moment uw geld volledig kunt opnemen. No-penalty-cd's, ook wel vloeibare cd's genoemd, betalen niet zoveel als gewone cd's, maar meestal geven ze iets meer rente dan een standaard spaarrekening of geldmarktaccount. Vloeibare CD's met termen variërend van 3 tot 18 maanden, met snelheden van 0, 03% tot 0, 87% APY, bestaan ​​wel. Er zijn niet veel financiële instellingen die hen aanbieden, maar veel van die die doen zijn online banken, die toegankelijk zijn voor iedereen met een internetverbinding.

4. CD-ladders

Een andere manier om het probleem van CD-boetes te omzeilen, is een CD-ladder te bouwen. Om dit te doen, splitst u het totale bedrag dat u wilt beleggen op in meerdere gelijke bedragen. Vervolgens belegt u ze in meerdere CD's met verschillende vervaldatums, zoals drie maanden, zes maanden, een jaar en twee jaar. Telkens wanneer een van je cd's volwassen wordt, kun je het geld verzilveren of het geld omzetten in een nieuwe cd.

Met een CD-ladder vermijdt u om al uw geld te beleggen in een investering op lange termijn. Je kunt een deel van je geld bewaren op langlopende cd's, de hoogste beschikbare rente verdienen en sommige op kortetermijn-cd's, waarvan je weet dat deze binnen een paar maanden beschikbaar zullen zijn. Zelfs als u in geval van nood geld op een van uw cd's moet storten, betaalt u alleen de boete op die in plaats van ze allemaal.

Een CD-ladder helpt u ook om te profiteren van de stijgende rentetarieven. Op dit moment, als je je hele nestei in een vijf jaar durende CD stopt, is je geld de komende vijf jaar vastgebonden met een rente van minder dan 1%. Een grafiek met historische CD-rentetarieven bij Bankrate toont aan dat dit de laagste rente is die CD's in meer dan 30 jaar hebben verdiend. Als de rente in de komende vijf jaar stijgt en de betaling voor cd's tot 2%, 4% of zelfs hoger oploopt, kunt u geen nieuwe cd tegen dat hogere tarief kopen, tenzij u uw oude cd contant maakt en de boete betaalt .

Stel je nu voor dat je besluit om je nestei te splitsen en in plaats daarvan een CD-ladder te bouwen. Zodra je CD met de kortste looptijd ouder wordt, kun je meteen een nieuwe tegen de hogere rente kopen. Als de rentetarieven blijven stijgen, kunt u doorgaan met het omrollen van uw cd's terwijl ze volwassen worden en nieuwe kopen tegen hogere en hogere rentetarieven. En als de rentetarieven ooit weer gaan dalen, kunt u altijd besluiten om uw CD in te wisselen als deze rijpt en het geld elders te beleggen.

Beleggingen met laag risico

Met de lage rentetarieven van vandaag, zal geen bankproduct - sparen, beloningscontrole, geldmarkt of CD - u veel meer dan 1% op uw investering opleveren. Dat is voldoende om de inflatie bij te houden, althans voorlopig, maar niet genoeg om in de loop van de tijd uw besparingen op te bouwen.

Dus als u de grootte van uw nestei wilt vergroten, moet u naar andere soorten investeringen kijken die een beter rendement bieden. Een hoger rendement behalen betekent meestal een beetje meer risico nemen - maar soms kunt u ook uw rendement verhogen als u bereid bent meer geld te investeren of het langer vast te houden.

5. Treasury-effecten

Schuldeffecten zijn in feite leningen die u aan de Amerikaanse overheid verstrekt. Ze worden verkocht via veilingen, dus de werkelijke waarde van een effect hangt af van wat beleggers bereid zijn ervoor te betalen op die specifieke dag - net als aandelen en obligaties. Je kunt ze kopen via makelaars, sommige banken of de online marktplaats bij TreasuryDirect.

Schatkisteffecten zijn er in drie soorten, allemaal verkocht in stappen van $ 100:

  1. Treasury Bills . Bekend onder de naam T-bills, zijn schatkistpapier kortetermijneffecten met een looptijd van vier weken tot een jaar. In plaats van rente te betalen volgens een vast schema, worden T-biljetten verkocht tegen een korting van hun nominale waarde. U kunt bijvoorbeeld een T-rekening van $ 1.000 voor $ 990 kopen, deze vasthouden totdat deze vervalt en deze vervolgens inwisselen voor $ 1.000. Schatkistbiljetten leggen uw geld niet lang vast, maar betalen ook niet erg veel. In veilingen bij TreasuryDirect aan het begin van 2016 varieerde de disconteringsvoet van 0, 17% voor een T-factuur van 4 weken tot 0, 66% voor een T-factuur van 52 weken. Toch is dat meer dan je zou kunnen verdienen met een CD van dezelfde lengte.
  2. Treasury Notes . Deze effecten op middellange termijn variëren van 2 jaar tot 10 jaar. Hun prijs kan groter zijn dan, kleiner dan of gelijk aan hun nominale waarde, afhankelijk van de vraag, en ze betalen rente elke zes maanden totdat ze volwassen worden. U kunt een schatkistbiljet verkopen voordat het volwassen is, maar u kunt er niet altijd volledige waarde voor krijgen. Als de rentetarieven zijn gestegen sinds het moment dat u het hebt gekocht, hebben beleggers weinig reden om uw bankbiljet te kopen, aangezien nieuw uitgegeven bankbiljetten meer betalen. Begin 2016 daalden de rentetarieven voor 5-jaars schatkistpapier tussen 1% en 1, 5% - beter dan met een 5-jaar-cd.
  3. Schatkistobligaties . Deze extra langlopende effecten hebben 30 jaar nodig om te rijpen en rente te betalen om de zes maanden. Net als schatkistbiljetten, kunnen ze op elk moment worden verkocht, maar u kunt geld verliezen op de verkoop. Dit maakt staatsobligaties een slechte keuze voor fondsen die u waarschijnlijk op korte termijn nodig zult hebben.

Schuldeffecten zijn erg veilig omdat ze worden gesteund door de Amerikaanse overheid. Dus tenzij de overheid in gebreke blijft in haar leningen - een uiterst onwaarschijnlijk scenario - krijgt u gegarandeerd uw hoofdsom, samen met de rente die aan u verschuldigd is, op alle schatkistpapier dat u tot de vervaldatum bezit,

Als u echter een schatkistbeveiliging moet verkopen voordat deze vervalt, kunt u geld verliezen op de deal, vooral wanneer de rente stijgt. Je loopt ook het risico de koopkracht te verliezen als de inflatie hoger is dan de rente die je verdient. Beide risico's zijn veel lager met schatkistpapier, omdat ze zo snel volwassen worden dat je ze niet lang kunt vasthouden in een veranderende economie.

6. Geldmarktfondsen

Geldmarktfondsen zijn een soort obligatiefondsfonds dat belegt in kortlopende effecten met een laag risico, zoals T-bills, CD's en gemeentelijke obligaties. Dit is het type fonds dat begin jaren tachtig zoveel investeerders aantrok en uiteindelijk leidde tot de creatie van de geldmarktrekening. Een geldmarktfonds is echter niet hetzelfde als een geldmarktrekening: het is een effect dat wordt gekocht en verkocht op de open markt en het wordt niet ondersteund door de FDIC. U kunt aandelen in een geldmarktfonds kopen via makelaarshuizen, beleggingsfondsen en enkele grote banken.

Zoals elk beleggingsfonds, zijn geldmarktfondsen liquide - u kunt uw aandelen op elk moment kopen en verkopen. Geldmarktfondsen geven u een verrekening op dezelfde dag, wat betekent dat het geld op uw account verschijnt op de dag dat u de verkoop doet. Ze zijn ook toegankelijker dan de meeste fondsen, omdat de meeste van hen u de mogelijkheid bieden om transacties per cheque van het account te doen.

Geldmarktfondsen worden ook als een veilige belegging beschouwd omdat ze alleen handelen in stabiele, kortlopende effecten. Dit betekent echter niet dat deze fondsen zonder risico zijn. Om te beginnen zijn hun inkomsten onzeker omdat de rentevoeten fluctueren. Het grotere risico is echter dat de opdrachtgever zelf waarde zou kunnen verliezen.

De aandelenkoers van een geldmarktfonds, bekend als de intrinsieke waarde (NAV), moet vast blijven op $ 1 per aandeel. Fondsbeheerders werken heel hard om deze NAV te behouden, want als het ooit onder de $ 1 daalt - een probleem dat we "breaking the buck" noemen - verliezen beleggers een deel van hun hoofdsom. Dit is zeer zeldzaam, maar het is niet ongehoord. Het gebeurde een keer in 1994 en opnieuw in 2008, waardoor de regering een tijdelijk verzekeringsprogramma opstelde en strengere regels voor geldmarktfondsen vaststelde.

Een ander risico van geldmarktfondsen is dat, zelfs als u uw hoofdsom niet verliest, dit als gevolg van inflatie de koopkracht zou kunnen verliezen. CNBC meldt dat in februari 2016 de rentetarieven op geldmarktfondsen daalden tot 0, 1%. Dat is nauwelijks meer dan u op de gemiddelde spaarrekening krijgt, en lang niet genoeg om de inflatie bij te houden. Dus als een plek om uw geld te parkeren, bieden geldmarktfondsen geen echt voordeel in vergelijking met banken.

7. Obligatiefondsen

Andere soorten obligatie beleggingsfondsen bieden een hoger rendement in ruil voor een beetje meer risico. U vindt aanbevelingen voor de best beoordeelde fondsen in verschillende categorieën, waaronder obligatiefondsen, in US News.

Drie soorten obligatiefondsen gedekt door US News worden over het algemeen gezien als relatief veilige beleggingen:

  1. Overheidsobligaties . Deze fondsen beleggen in schatkistcertificaten en door hypotheek gedekte effecten die zijn uitgegeven door overheidsinstanties, zoals Ginnie Mae. Hoewel deze effecten door de overheid worden gesteund, kunnen en kunnen de fondsen zelf niet dramatisch fluctueren in waarde. De veiligste staatsobligatiefondsen zijn kortlopend (beleggen in effecten die in een tot vier jaar vervallen) of middellange termijn (belegging in effecten met een looptijd van vier tot tien jaar). Langetermijnfondsen, die beleggen in effecten die langer dan tien jaar nodig hebben om te rijpen, zijn risicovoller, omdat ze waarschijnlijk meer waarde verliezen als reactie op de stijgende rente. Door US News aanbevolen kortetermijn overheidsfondsen zijn het afgelopen jaar tussen 0, 15% en 1, 65% teruggekeerd, terwijl de topkeuzes voor mid-term funds 0, 65% naar 1, 83% zijn teruggekeerd.
  2. Gemeentelijke obligatiefondsen . Deze fondsen beleggen in gemeentelijke obligaties, of 'muni's', uitgegeven door nationale en lokale overheden. Dit zijn enigszins risicovollere beleggingen dan Treasuries, omdat er meer kans is dat een stad of staat failliet kan gaan dan voor de Amerikaanse regering. Gemeentelijke obligaties bieden echter één groot voordeel: de rente op hen is vrijgesteld van federale belasting en sommige obligaties zijn ook vrij van staats- en lokale belastingen. Dus, hoewel deze obligaties doorgaans een lager rendement hebben dan belastbare obligaties, kunnen ze een beter rendement bieden als je de lagere belastingen meetelt. Volgens Standard & Poors hebben gemeentelijke obligaties gemiddeld 10, 87% opgeleverd in de afgelopen 10 jaar, belastingvrij - een veel beter rendement dan schatkistpapier.
  3. Korte termijn bedrijfsobligatiefondsen . Deze fondsen beleggen in obligaties uitgegeven door bedrijven met looptijden van één tot vier jaar. Deze kunnen soms betere rendementen opleveren dan overheids- of gemeentelijke obligatiefondsen, maar ze zijn ook risicovoller omdat bedrijven eerder hun schulden niet nakomen. Ze bieden ook geen belastingvoordelen van overheids- en gemeentelijke obligatiefondsen. Uw beste weddenschappen in deze categorie zijn investment-grade obligatiefondsen die beleggen in bedrijven met een zeer goede of uitstekende kredietwaardigheid.

Obligatiefondsen zijn vrij liquide beleggingen. U kunt aandelen naar believen kopen en verkopen via een beleggingsfonds of een makelaarskantoor, en u kunt dit op elk gewenst moment aan uw beleggingen toevoegen. Ze bieden ook de kans op een hoger rendement dan dat je kunt krijgen met bankrekeningen of Treasuries.

Het hogere rendement van obligatiefondsen brengt echter ook een hoger risico met zich mee. Walter Updegrave, die schrijft voor CNNMoney, raadt aan dat u uw risicotolerantie evalueert voordat u een van uw noodsparen in een obligatiefonds belegt, zelfs op korte termijn.

Laatste woord

Wanneer u beslist waar u uw geld wilt storten, bent u niet beperkt tot slechts één keuze. U kunt bijvoorbeeld besluiten om $ 5000 in de bank te houden om uw persoonlijke uitgaven te dekken, uw noodfonds van $ 20.000 in Treasuries te plaatsen en uw vakantiedomein van $ 2000 in iets risicovoller te plaatsen, zoals een obligatiefonds of een gemengde portefeuille. Immers, als die account geld verliest, is dat geen ramp, omdat je altijd een goedkopere vakantie kunt nemen - en als het snel groeit, kun je een fantastische vakantie nemen.

Een andere optie die je niet over het hoofd moet zien, is je schulden afbetalen, als je die hebt. Als u op dit moment 6000 dollar schuldig bent aan een creditcard die 15% rente rekent, krijgt u een rendement van 15% op uw investering als u die schuld betaalt. Dus zolang u genoeg in de bank hebt om uw dagelijkse behoeften te dekken, is het zinvol om u te concentreren op het betalen van hoge renteschulden voordat u meer geld in spaargelden bespaart.

Houd er rekening mee dat alle investeringsopties die hier worden besproken, zijn bedoeld voor uw kortetermijnbehoeften: persoonlijke besparingen, noodfondsen, een account voor een nieuwe auto, enzovoort. Vasthouden aan veilige investeringen is geen goede manier om uw geld op de lange termijn te laten groeien. Houd dus uw nestei in de gaten wanneer het groeit en wanneer het groter begint te lijken dan het echt moet zijn, verplaats dan wat geld naar een investering voor de langere termijn. Op die manier kunt u wat geld veilig op ijs houden voor de korte termijn en tegelijkertijd werken aan financiële onafhankelijkheid op de lange termijn.

Waar bewaart u uw spaargeld?


Unieke verjaardagscadeau-ideeën: geef een "ervaring"

Unieke verjaardagscadeau-ideeën: geef een "ervaring"

Wil je dit jaar een uniek verjaardagscadeau geven aan een geliefde? We weten allemaal hoe moeilijk het kan zijn om jaar na jaar het juiste cadeau te vinden. Gelukkig zijn er waarschijnlijk enkele opties die je nooit hebt overwogen. Een 'ervaringsgeschenk' is bijvoorbeeld een van de beste en meest memorabele opties voor een verjaardagscadeau

(Geld en zaken)

Verlies van creditcardschuldreductie: hoe heb ik mijn minimumverminderingen verlaagd

Verlies van creditcardschuldreductie: hoe heb ik mijn minimumverminderingen verlaagd

Voor degenen onder u die op weg zijn om uit de schulden te komen en naar het licht aan het eind van de tunnel te werken, kan het betalen van creditcards het gevoel hebben dat het elke cent die u maakt opeet. Enkele maanden geleden betaalde ik het minimum of bijna op meerdere kaarten en probeerde ik zoveel mogelijk te schrapen om dingen bij elkaar te houden

(Geld en zaken)