Personal Capital Review - Online financieel adviseur en accountaggregatie

Tegenwoordig hebben veel Amerikaanse gezinnen een verbijsterende reeks financiële rekeningen. Tussen controle- en spaarrekeningen, creditcardrekeningen, verzekeringsmaatschappijen, geldmarktrekeningen, IRA-rekeningen, beleggingsfondsen en een Sectie 529-plan, is het gemakkelijk om het grote geheel uit het oog te verliezen. Uw saldo eenmaal per maand controleren met zoveel verschillende bedrijven kan een zeer tijdrovend proces zijn.

Personal Capital wil dat proces stroomlijnen. Door zichzelf te factureren als een 'verzamelaar', helpt de site je het veelkoppige beest te temmen. Tegelijkertijd is de site bedoeld om u toegang te geven tot onbevooroordeeld advies van haar netwerk van persoonlijke financiële planners. Dus nu u al uw verschillende financiële rekeningen onder de knie kunt krijgen, weet u in theorie wat u ermee moet doen.

Ja, het is niet de enige robuuste financiële rekeningaggregator die er is. Mint.com biedt een uitstekend product, maar het is meer ontworpen voor schuldvermindering en het bijhouden van bankrekeningen. Als je wat spaargeld hebt en je hebt kunnen investeren, gaat Personal Capital verder waar Mint weggaat. Het legt minder nadruk op het basistransactiegedrag en het bijhouden van creditcards, terwijl het aanzienlijk betere functionaliteit biedt voor het volgen van investeringen en het faciliteren van geavanceerdere concepten voor financiële planning, zoals activaspreiding, belastingplanning en belastinginning.

Hoe het werkt

Je moet wat tijd steken in het invoeren van je financiële gegevens aan het begin van het proces. U moet uw persoonlijke accountgegevens en wachtwoorden invoeren op de website van Personal Capital, en hoewel dit enige ongemakkelijk kan maken, is de site veilig. Elke nacht loggen de servers van Personal Capital in op al uw accounts en downloaden uw laatste saldo.

De webgebaseerde software van de site bundelt vervolgens alle informatie in een handige reeks diagrammen en grafieken om u te helpen uw besparingen en investeringen te begrijpen en om u te helpen uw positie te bepalen ten opzichte van de marktprestaties.

De site verzamelt uw gegevens en ordent deze in een aantal handige grafieken:

Het beste van alles, het is gratis.

Uw persoonlijke fonds

In tegenstelling tot de meeste financiële aggregators, krijgt u een beetje hulp bij het ontwikkelen van uw 'persoonlijke strategie', evenals het creëren van wat Personal Capital uw 'persoonlijke fonds' noemt. Uw persoonlijke strategie is een elementaire asset-allocatie op basis van een kort interview waarin een adviseur spreekt aan u over uw financiële situatie, doelen, risicotolerantie en tijdshorizon en maakt vervolgens een modelportfolio voor u. U kunt bijvoorbeeld uw leeftijd invoeren en een paar vragen beantwoorden over uw risicotolerantie, en een computer genereert een generieke aanbeveling van bijvoorbeeld 40% aandelen, 40% obligaties en 20% contanten.

Uw 'persoonlijk fonds' verwijst naar de portfolio die u maakt, met de hulp van Personal Capital, om u te helpen uw financiële doelen te bereiken. Dat gezegd hebbende, kunt u nog steeds profiteren van de aggregatie, zelfs als u de aanbevelingen niet gebruikt.

Optionele adviesdiensten

Wat is het addertje onder het gras? Nou nee, precies. Personal Capital is een geregistreerde financieel adviseur die deze gratis dienst aanbiedt, hoofdzakelijk als een leider in verlies om meer welvarende sitegebruikers - die met een belegbaar vermogen van minstens $ 25.000 - aan te trekken en hen te laten gebruiken voor financiële adviesdiensten. Personal Capital krijgt zijn geld door een percentage van de assets under management of AUM te nemen.

Als u bijvoorbeeld $ 1 miljoen toevertrouwt aan een financiële planner die werkt met een AUM-vergoeding van 1% van de activa, moet u $ 10.000 per jaar betalen aan de planner om de leiding te nemen over uw portefeuille. Een vergoeding van 1%, of iets daaronder, is vrij typerend voor AUM-arrangementen op grote accounts van meer dan $ 100.000.

U hoeft echter niets te betalen aan Personal Capital voor het opzetten van uw profiel en het invoeren van uw financiële gegevens. U betaalt alleen als u daadwerkelijk ervoor kiest om Personal Capital uw portefeuille voor u te laten beheren. In ruil voor de AUM-vergoeding ontvangt u de diensten van een gecertificeerde financiële planner.

Maar het gebruik van de vermogensbeheerdienst van het bedrijf is strikt vrijwillig. Als u liever zelf dingen doet, of als u een andere wealth manager heeft die u verkiest, kunt u de gegevensaggregatie- en rapportageservices helemaal gratis blijven gebruiken, waarbij u uw geld waar dan ook kunt houden.

Belangrijkste kenmerken

• Het universele chequeboek . Personal Capital verkoopt deze functie als "het enige chequeboek dat u ooit nodig zult hebben." Hoewel dat misschien een beetje overdreven is, is het Universal Checkbook een enorm nuttig hulpmiddel. Het is een online applicatie waarmee u gemakkelijk geld kunt overboeken tussen al uw accounts. U voert uw routebeschrijving in in uw iPhone-app en Personal Capital draagt ​​het geld gratis over aan uw begunstigde.
• Solide beveiliging . In een tijdperk waar hacken en online identiteitsdiefstal een groot probleem is, is beveiliging altijd belangrijk voor elke financiële website. De beveiliging op de Personal Capital-website is zo goed als mogelijk. Een aantal bedrijfsleiders knipte de tanden in de computerbeveiliging, encryptie en aanverwante bedrijfstakken. Ze hebben de beste beveiligingsfuncties in de branche gebouwd, direct op de site. Maar onthoud - de kracht van je wachtwoord is cruciaal, dus maak het niet gemakkelijk te raden, en laat het niet geschreven op een post-it note die op je laptop is geplakt.
• Stock Option Tracker . Er is leven buiten banksaldi, creditcardrekeningen, brokeragerekeningen en pensioenfondsen. Personal Capital realiseert dit en heeft een krachtige applicatie waarmee u de waarde van uw opties kunt bijhouden. Als u opties uit het werk krijgt (bijvoorbeeld als incentive-aandelenopties), of als u uw eigen opties als speculant op de open markt koopt, helpt Personal Finance u hen te volgen. Of het nu gaat om geld, geld of geld, de tracker helpt u weloverwogen beslissingen te nemen over wanneer en of u die aandelenopties wilt uitoefenen. Met de 'what if'-calculator kunt u verschillende scenario's doornemen, zoals wat er gebeurt als u wacht totdat uw opties volledig zijn toegekend en wat uw winst kan zijn als u uw opties uitoefent tegen een bepaald prijsniveau.
• Belastingoptimalisatie . Personal Capital biedt een aantal online hulpmiddelen om u te helpen uw belastingvermindering op vermogenswinsten te minimaliseren door u te waarschuwen voor ingesloten kapitaalverliezen in uw portefeuille. Hiermee kunt u profiteren van strategieën voor het oogsten van belastingverliezen. Het oogsten van belastingverliezen betekent dat u belastbare meerwaarden elders in uw portefeuille annuleert door verliezen te verkopen. Uw verliezers compenseren uw winnaars, waardoor uw vermogenswinstbelastingbiljet direct wordt verlaagd. Als je extra verliezers hebt, kun je ze ook verkopen om zo veel als $ 3.000 aan persoonlijk inkomen in een bepaald jaar te compenseren. Als u meer dan $ 3.000 aan verliezen hebt, kunt u die verliezen naar toekomstige jaren dragen, meerwaarden compenseren en vervolgens maximaal $ 3.000 aan inkomsten per jaar totdat uw kapitaalverliezen zijn opgebruikt. Wees u alleen bewust van de "regels voor het verkopen van wasgoed": als u een actief verkoopt en een vermogensverlies claimt, kunt u niet dezelfde zekerheid terugkopen - of een substantieel identiek exemplaar - gedurende 30 dagen nadat u het hebt verkocht.

voordelen

1. Gebruiksgemak . Aanmelden voor Personal Capital is een eitje. Ga eenvoudig naar de startpagina, voer uw e-mailadres in (dit is uw nieuwe gebruikersnaam) en een telefoonnummer (alleen ter verificatie) en maak een wachtwoord aan. De volgende stap is om uw financiële gegevens in te voeren, wat vervelend kan zijn. Hoe meer accounts u heeft, hoe groter de kans dat u profiteert van deze site voor financiële aggregatie.
2. Competent advies . Personal Capital is een van de weinige financiële websites die u al vroeg in het proces met een financiële planner aan de telefoon verbindt. Dit is waardevol omdat een scherp adviseur veel kan doen om onnodige risicovolle investeringen en andere veelvoorkomende beleggingsfouten te voorkomen. De hoop is natuurlijk dat genoeg klanten met een investering van $ 25.000 of meer hun planners voldoende zullen vinden om betalende klanten te worden.
3. Fiduciaire verantwoordelijkheid . De meeste beurshandelaren, verzekeringsagenten en anderen die zichzelf verkopen als financieel adviseur, worden alleen gehouden aan een norm van 'geschiktheid'. Dat betekent dat ze niet de best mogelijke aanbevelingen voor je hoeven te doen - alleen die die geschikt zijn. Nou, Frans mosterd is "geschikt" voor een pastrami sandwich - maar misschien wil je echt goede deli mosterd. Als de effectenmakelaar of verzekeringsmaatschappij alleen Fransen verkoopt, is dat het enige wat ze u vertellen. Daarentegen is Personal Capital een geregistreerde beleggingsadviseur. Als zodanig zijn ze gehouden aan een veel hogere wettelijke norm, de 'fiduciaire standaard' genoemd. Dit betekent dat het niet voldoende is dat hun aanbevelingen geschikt zijn - als u ervoor kiest hun beleggingsadviesdiensten te behouden, moeten zij uw account verwerken en aanbevelingen met het beste belang van de klant als enige factor. De gebruikelijke makelaar doet vaak aanbevelingen die het meest geschikt zijn voor zijn of haar portemonnee terwijl hij nog steeds "geschikt" is. De vertrouwensman zal, als hij of zij het werk goed doet, de best mogelijke aanbeveling doen voor uw eigen situatie, zonder rekening te houden met commissies of verborgen "revenue sharing" -arrangementen.
4. Duidelijkheid over de tarieven . De meeste mensen weten niet precies hoeveel ze betalen in commissies, vergoedingen, kostenratio's, afreke ningskosten en andere uitgaven voor hun financiële rekeningen. Personal Capital verzamelt niet alleen uw beleggingsinformatie en activaspreiding, maar biedt ook duidelijkheid over precies welke vergoedingen u betaalt voor uw financiële rekeningen. Misschien vindt u dat het geld dat u zelf betaalt voor vergoedingen groter is dan het bedrag dat u zou betalen in asset-under-management fees met Personal Capital.
5. Redelijke kostenstructuur . Natuurlijk is het moeilijk te verslaan. Maar zelfs als u profiteert van de vermogensbeheerdiensten van Personal Capital, zijn de AUM-vergoedingen van 0, 75% tot 0, 95% per jaar, hoewel niet helemaal laag, redelijk. Overweeg deze vergoedingen in het kader van actief beheerde beleggingsfondsen, waarbij de jaarlijkse kostenratio's gemiddeld maar 1, 25% bedragen. Als Personal Capital u uit dure fondsen helpt en u in indexfondsen brengt met kostenratio's van slechts een fractie van die van actief beheerde fondsen, bespaart u daar een groot deel van uw kosten. U kunt eindigen met het krijgen van het voordeel van de andere diensten van Personal Capital - fiscaal planningsadvies, risicobeheer, pensioenplanning en zelfs levensverzekeringsadvies en -input - voor praktisch niets.
6. iPad-compatibiliteit . Personal Capital heeft een van de krachtigere toepassingen die beschikbaar zijn voor gebruikers van de populaire tablet.

nadelen

1. Verfijning . Dit is geen groot nadeel - maar als je gewoon niet veel hoeft opzij te zetten, heb je niets in de weg van investeringen, en je primaire doel is het beheersen van uitgaven, budgettering en het kwijtraken van schulden, de Personal Capital-oplossing is misschien voorbarig. Je bent misschien beter af met Mint.com, dat zich meer richt op budgettering, onkostenmeldingen en schuldvermindering. Maar als u zich ijverig aanmeldt bij Mint.com, bent u binnenkort een geweldige kandidaat voor Personal Capital.

Geschiktheid

Financiële planners die aansluiten bij dit soort gratis diensten zijn vaak nieuw in hun werkwijzen en willen klantenkring opbouwen. Ze kunnen fantastisch werk verrichten voor cliënten uit de hogere middenklasse, brood en boter met vrij veel voorkomende problemen. Maar als u een belangrijke belastingplanning, successierechten, planning voor meerdere generaties, internationale planning of bedrijfsopvolgingsplanning en waarderingsservices hebt, heeft u waarschijnlijk iemand persoonlijk nodig. U wilt waarschijnlijk een multidisciplinair team van juridische, verzekeringskundige, belasting- en financiële experts inschakelen.

Maar als je bent afgestudeerd aan Mint.com en vrij eenvoudige pensioenplanning, sociale zekerheid, inkomstenbelasting en collegeplanning hebt, is Personal Capital een uitstekende stap vooruit. Er is geen reden dat hun planners je niet in de juiste richting kunnen wijzen met portfolio's in het bereik van $ 25.000 tot $ 5.000.000, vooral als je liever iets anders doet dan proberen om zelf aandelen, obligaties en fondsen te selecteren. Wat meer is, ze slagen erin onpartijdig advies van een fiduciair naar de tafel te brengen, en doen dit tegen een zeer redelijke prijs.

Laatste woord

Als u de drempelwaarde voor beleggen van $ 25.000 die vereist is om de Money Management-services van Personal Capital niet aan te houden, niet haalt, kunt u toch nog een flink deel profiteren van hun gratis hulp bij het instellen van uw activumverdeling bij het begin. Studies tonen aan dat maar liefst 90% van uw beleggingsrendementen wordt bepaald door asset-allocatie, niet door aandelenselectie. Dus als je verdwaald bent in het bos, kan het krijgen van zelfs dit basisniveau van hulp je helpen om je financiële doelen te bereiken.

Gebruik je een aggregatiesite zoals Personal Capital? Wat vind je er leuk of niet leuk aan?

7 soorten gemeenschappelijke Craigslist-zwendel om op te letten

Vroeger was het zo dat wanneer je een appartement wilde huren, een gebruikte auto wilde kopen, of gebruikte tweedehands items zoals meubels of een wasmachine en droger wilde gebruiken, je in het geclassificeerde gedeelte van de krant keek. Maar zoals met de meeste andere dingen tegenwoordig, heeft internet de zaak overgenomen en de zaken nog eenvoudiger gemaakt

(Geld en zaken)

Wat is een levende wil - Advance Health Care Directive

Het kan moeilijk zijn om beslissingen voor de gezondheidszorg voor jezelf te nemen, maar wat als je beslissingen moet nemen voor een geliefde die niet in staat is om te praten of hun wensen te communiceren? En jij? Wat voor soort medische zorg zou je willen als je in een vegetatieve staat was?Hoe onplezierig het ook is, het is belangrijk om dergelijke problemen aan te pakken terwijl u gezond bent

(Geld en zaken)