Hoewel het misschien moeilijk te geloven is, zijn er gevallen waarin de beste hypotheektarieven het slechtste zijn voor uw financiën. Als ze je verleiden om beslissingen te nemen die geld kosten in plaats van te bewaren, dan kan wat heel veel lijkt echt verwoestend zijn.
Het kan verleidelijk zijn om uw woninghypotheek te herfinancieren wanneer u het geld hebt om een ​​grote aankoop te doen. Luxe voertuigen, boten, campers, nieuw meubilair en dure cruises of vakanties zijn typische grote aankopen die huiseigenaren als excuses kunnen gebruiken om een ​​hypotheek te verhogen wanneer de rente laag is. Het probleem hierbij is dat deze aankopen snel in waarde dalen - uw schuld neemt toe, maar uw vermogen niet. In plaats van het opbouwen van welvaart, herhaalde cash-out herfinanciering wanneer de hypotheekrente laag is, heeft een negatief effect op uw persoonlijk vermogenssaldo.
Maar zelfs als u geen geld opneemt, betekent dit niet dat u niet fout kunt gaan door te herfinancieren. Huiseigenaren die om de paar jaar herfinancieren, betalen hun hypotheken binnen 30 jaar zelden af, waardoor de afschrijvingsperiode wordt verlengd en er meer rente wordt betaald. Dit plaatst hun familie in een precaire positie als het verlies van een baan of ziekte zou resulteren in een onvermogen om hypotheekbetalingen te doen.
Herfinanciering kan inderdaad voorzichtig en zelfs voordelig zijn voor uw financiële toekomst. Helaas zijn er verschillende keren dat dit niet het geval is.
"Uitbetalen" verwijst naar het lenen van geld tegen het eigen vermogen dat zich in uw huis heeft opgebouwd sinds u voor het laatst onderhandelde over uw hypotheek.
Cash-out herfinancieren voor nieuwe aankopen
Overweeg een stel dat vijf jaar geleden een huis kocht voor $ 150.000 met een hypotheek van $ 112.500 voor 30 jaar op 6%. Vandaag is hun huis $ 160.000 waard, en zij zijn $ 104.686 aan de hypotheek verschuldigd. Het paar leert dat ze nu kunnen herfinancieren met een snelheid van 4%. Ze komen in aanmerking om $ 15, 314 toe te voegen aan hun hypotheek, waardoor deze wordt verhoogd naar $ 120.000. Omdat het tarief zo ​​laag is - en ze willen echt wat nieuwe meubels en een flatscreen-televisie - besluiten ze om door te gaan en hun afschrijvingen terug te brengen tot 30 jaar om hun betalingen laag te houden.
Dit paar neemt geld op, of leent tegen het eigen vermogen dat ze in hun huis hebben opgebouwd. Ze betalen nu de rente over deze lening voor de komende 30 jaar.
Seriële herfinanciering met extra fondsen
Drie jaar later heeft hetzelfde koppel beide promoties ontvangen. Door hun regelmatig geplande hypotheekbetalingen is het hypotheekevenwicht teruggebracht tot $ 113.398, 47. Hun huis is nu $ 165.000 waard en hun verhoogde inkomen kwalificeert ze nu voor een hypotheek van $ 123.750.
Na overweegt te verhuizen naar een groter huis, kiezen ze ervoor om in hun huidige huis te blijven, in de overtuiging dat ze een zuinige keuze maken. Vervolgens trakteren ze zichzelf op een Europese vakantie door geld toe te voegen aan hun hypotheek en opnieuw de afschrijvingen terug te nemen tot 30 jaar om te profiteren van de nog steeds lage tarieven.
Het probleem met dit scenario is dat dit paar waarschijnlijk nooit hun hypotheek zal aflossen. Acht jaar na het kopen van het huis hebben ze nog steeds 30 jaar hypotheekbetalingen te doen, en in plaats van lage tarieven in hun voordeel te gebruiken, raken ze gewoon dieper in de schulden. Hun huiswaarde waardeert niet zo snel als hun schuld, en het dragen van de hypotheek vereist beide inkomens. Als ze het huis snel moeten verkopen, verdienen ze misschien niet genoeg om de hypotheek af te betalen. Als ze besluiten een gezin te stichten, kunnen ze het zich misschien niet veroorloven om één ouder thuis te houden en kunnen ze moeite hebben om te voldoen aan kinderopvang en hypotheekbetalingen. Plus, door het verhogen en herhaaldelijk verlengen van de lening, hoewel ze de rente verlagen, zullen ze uiteindelijk meer rente betalen.
Niet alle huiseigenaren willen uitbetalen als ze herfinancieren. Sommige huiseigenaren willen gewoon geld lenen tegen een lagere rente om hun hypotheekrentekosten en maandelijkse betalingen te verlagen - maar door uit te breiden naar nog eens 30 jaar, kunnen ze aanzienlijke rentebesparingen missen.
Een betere hypotheekrente is misschien niet de beste deal
Als een koppel het openstaande saldo van $ 104.686 herfinanciert tot een 30-jarige termijn bij 4% vijf jaar na hun hypotheektermijn, is de totale betaalde rente $ 74.888. Als ze echter herfinancieren in de 25 jaar die daadwerkelijk zijn achtergebleven bij de oorspronkelijke hypotheek, is hun totale belang slechts $ 60.736, 83. Ze sparen $ 14.124 aan extra rente door herfinanciering naar een looptijd van 25 jaar over een periode van 30 jaar en verminderen nog steeds hun maandelijkse betaling.
Herfinanciering naar een lager tarief is financieel verantwoord, maar soms leidt het krijgen van de beste hypotheekrente ertoe dat mensen meer geld lenen voor dingen die ze niet nodig hebben. Het is maar al te gemakkelijk om in de val te trappen van herfinanciering, wat resulteert in een grotere hypotheek, meer rente over het algemeen betaalt, en uw hypotheekvrije datum ver in de toekomst duwt.
Houd rekening met het volgende voordat u zich aanmeldt op de stippellijn om uw hypotheek te verlengen of te verlengen:
Weten wanneer, waarom en hoe u uw huis kunt herfinancieren, is de sleutel tot het nemen van een goede beslissing om uw financiële situatie te verbeteren.
Sommige situaties rechtvaardigen herfinanciering met extra fondsen, vooral als u uw totale totale financieringskosten verlaagt en uw afschrijvingsperiode niet verlengt tot de oorspronkelijke 15- of 30-jarige looptijd. Sommige huiseigenaren gebruiken het geld om te renoveren en de waarde van hun eigendom te vergroten, of om hun opleiding te verbeteren, een betere baan te krijgen en hun inkomen te verhogen. Anderen gebruiken herfinanciering om uiteindelijk hun nettowaarde te vergroten en de slopende creditcardbetalingen te verminderen door schulden met een hoge rente te consolideren in een hypotheek met een lagere rente. Deze tactiek kan echter gevaarlijk zijn omdat deze de ongedekte schuld beveiligt door uw eigendom, wat betekent dat het onvermogen om het te betalen kan resulteren in het verlies van uw huis.
Het krijgen van een tarief dat uw maandelijkse betaling verlaagt terwijl het laag genoeg is om de kosten van herfinanciering te compenseren, is een veel voorkomende reden om te herfinancieren. Of uw herfinanciering ook een uitbetaling inhoudt, het is belangrijk om de hypotheektermijn op het resterende bedrag van de oorspronkelijke looptijd te houden en te voorkomen dat deze tot 30 jaar wordt verlengd. Hoe langer de aflossingsperiode of de tijd die nodig is om de lening af te lossen, hoe meer rente u betaalt, en de extra rentebetalingen die daaruit voortvloeien, kunnen het geld dat door herfinanciering wordt bespaard, in een lager tarief vernietigen en zelfs overschrijden.
Als een herfinanciering correct wordt uitgevoerd, kan dit families geld besparen op de lange termijn, maar herfinanciering vaak zonder rekening te houden met de kosten op lange termijn is een kostbare fout. Het uitkeren van herfinancieringen voor consumentenaankopen, herhaaldelijk terugkeren naar een afschrijving van 30 jaar en het betalen van forse hypothecaire vooruitbetalingsboetes voor herfinanciering zijn allemaal potentieel gevaarlijke gewoonten voor huiseigenaren. In plaats van je financiële toekomst in gevaar te brengen door je huis te herfinancieren om te betalen voor duur speelgoed, spaar je voor dergelijke aankopen door financiële langetermijndoelen te creëren die je het geld opleveren dat je nodig hebt zonder geld te lenen.
Als u vermoedt dat u in de toekomst mogelijk moet herfinancieren, vermijd dan hypotheken met boetes voor vervroegde aflossing die duizenden toevoegen aan de kosten van een mogelijke herfinanciering. En als u niet op zijn minst één manier kunt vinden dat herfinanciering u zal helpen uw financiële doelen te bereiken, doe het dan niet.
Hoe heeft herfinanciering uw financiële plan geholpen of gehinderd?
10 prachtige ideeën voor het verfraaien van het huis voor warm weer op een budget
Elk jaar, aan het einde van een lange, koude winter, ademen miljoenen Amerikanen een collectieve zucht van opluchting met het ochtendgloren van de lente. Voor veel mensen zijn warmere temperaturen gelijk aan het reinigen van de lente, open ramen, frisse wind en een vage grens tussen binnen en buiten
Wat is 3D-printtechnologie - hoe het werkt, toepassingen en obstakels
Een nieuw schoudergewricht nodig, een pistool of dat kleine onderdeel dat in het speelgoed van je kind past? 3D-printers hebben het potentieel om ons leven te veranderen en van elke persoon een uitvinder, een beeldhouwer of een chef-kok te maken.Deze revolutionaire printers worden steeds meer zichtbaar in ons dagelijks leven:Geweren
