De voordelen van sociale zekerheid maximaliseren - Uitbetalingsopties en -voordelen

In 2004 zouden de sociale zekerheidsuitkeringen 40% van het gezinsinkomen van een babyboompensioen uitmaken, en volgens schattingen van een studie van de socialezekerheidsadministratie zouden bijna alle babyboomers gepensioneerden voordelen verwachten. Maar Dean Baker, mededirecteur van het Centrum voor Economisch en Beleidsonderzoek, denkt dat die voorspellingen conservatief waren. Tegenwoordig zijn volgens Baker de sociale uitbetalingen goed voor 90% van het inkomen voor een derde van alle senioren en meer dan 50% voor tweederde van hen. Voor ongehuwde senioren is de afhankelijkheid van sociale zekerheid zelfs nog groter, goed voor bijna driekwart van hun inkomen.

Aangezien pensioenen steeds zeldzamer worden - vervangen door toegezegde-bijdragenregelingen, die onderhevig zijn aan de volatiliteit van financiële markten - blijft het belang van sociale zekerheid toenemen. In feite beweert de Securities Industry and Financial Markets Association dat sociale zekerheid nu de 'meest voorkomende en belangrijke enige bron van inkomsten is voor gepensioneerden'.

Sociale zekerheid Maandelijkse Dollar Uitkeringen

Over het algemeen is de hoeveelheid sociale zekerheid die u ontvangt gebaseerd op uw totale lifetime earnings die onderworpen waren aan sociale zekerheidstaksen - vanaf 2014 bedragen de maximale belastbare inkomsten $ 117.000 per jaar. Met andere woorden, hoe meer geld u verdient gedurende een langere periode, hoe meer u ontvangt wanneer u begint met opnemen.

De specifieke dollaruitkering die aan een begunstigde wordt betaald, is het resultaat van een SSA-berekening op basis van de top 35 jaar inkomsten van die persoon, gecorrigeerd voor inflatie. Het wordt verder beïnvloed door de leeftijd waarop u begint met het ontvangen van voordelen. In 2014, volgens de socialezekerheidsadministratie, is de maximale betaling voor een persoon die begint te claimen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd $ 2.642 per maand.

Voor hulp bij het schatten van uw toekomstige voordelen - en voor het verifiëren van uw inkomsten per jaar - biedt de SSA een nuttige online hulpbron. Veel van de criteria die bepalend zijn voor het bedrag dat u ontvangt, zijn echter binnen uw macht.

Social Security Age Uitbetalingsopties

Er zijn verschillende opties voor wanneer u uw socialezekerheidsvoordelen kunt opnemen.

1. Regelmatige uittredingsleeftijd

Het oorspronkelijke socialezekerheidsprogramma voorzag in een normale pensioengerechtigde leeftijd van 65 jaar, waarop mensen konden beginnen met het ontvangen van uitkeringen. In 1983 passeerde het Congres wijzigingen in de sociale zekerheid om die leeftijd geleidelijk tot 67 jaar te verhogen, afhankelijk van iemands verjaardag. Iedereen geboren in of na 1960 moet die leeftijd bereiken voordat hij volledige voordelen heeft verzameld.

2. Vroege uittredingsleeftijd

Het programma biedt een optie voor vervroegde uittreding vanaf de maand na het draaien van 62 jaar, op voorwaarde dat je minimaal 40 studiepunten hebt - in 2014 wordt één credit verdiend voor elke $ 1.200 aan winst per jaar, maximaal vier credits per jaar. Het dollarbedrag dat elk krediet waard is, wordt jaarlijks aangepast op basis van gemiddelde verdienniveaus.

Als u ervoor kiest vroegtijdig op te nemen, wordt uw uitkering verminderd op basis van de volgende parameters:

• Tot 36 maanden vroeg: het bedrag van de betaling wordt verminderd met vijf negenden van 1% (0, 00555) voor elke maand voorafgaand aan uw normale pensioengerechtigde leeftijd. Een persoon die recht zou hebben op een maandelijkse uitkering van $ 1.000 op de normale pensioengerechtigde leeftijd zou bijvoorbeeld $ 933 ontvangen als hij 12 maanden te vroeg zou stoppen: $ 1.000 - ($ 1.000 x 12 x 0.00555).
• Tussen 37 maanden en 60 maanden eerder: naast het bovenstaande worden de voordelen verder verlaagd met vijf twaalfden van 1% (0.00417) voor elke maand boven de 36. Bijgevolg heeft een persoon recht op een maandelijkse uitkering van $ 1.000, maar betalingen 48 maanden voorafgaand aan de normale pensioengerechtigde leeftijd, zouden $ 750: $ 1.000 - (0, 00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0.00417 x 1.000) ontvangen.

3. Profiteer van kortingen voor werken tijdens het vroegtijdig opnemen van geld

Sommige mensen kiezen ervoor om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen voorafgaand aan hun normale pensioengerechtigde leeftijd, maar dat kan resulteren in een vermindering van de voordelen in de maanden dat ze blijven werken:

• Jaren voorafgaand aan het bereiken van een reguliere pensioenleeftijd: de voordelen worden met $ 1 verlaagd voor elke $ 2 verdiende inkomen van meer dan $ 15.480, vanaf 2014, totdat u de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als u er bijvoorbeeld voor kiest om in 2014 vroege socialezekerheidsuitkeringen te doen, maar voor $ 30.000 aan inkomsten over het jaar hebt verdiend, zou uw voordeel voor 2014 $ 7.260 bedragen: ($ 30.000 - $ 15.480) / $ 2.
• Jaar bereiken reguliere pensioenleeftijd: in het jaar dat u daadwerkelijk de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wordt de boete verlaagd, zodat u $ 1 verliest voor elke verdiende $ 3 over de limiet. Als u er bijvoorbeeld voor kiest om met vervroegd pensioen te gaan en $ 30.000 aan arbeidsinkomen hebt in het jaar dat u uw normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wordt uw socialezekerheidsuitkering voor dat jaar slechts $ 4.840 ($ 30.0000 - $ 15.480) / $ 3 verlaagd.
• Jaren na het bereiken van een reguliere pensioenleeftijd: er zijn geen beperkingen op de externe inkomsten als u de normale pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Uw socialezekerheidsuitkering wordt niet verlaagd, ongeacht uw arbeidsinkomen.

Als uw betalingen worden verlaagd als gevolg van een beroepsinkomen voorafgaand aan de reguliere pensioenleeftijd, herberekent de socialezekerheidsadministratie uw uitkeringsbedrag op uw normale pensioengerechtigde leeftijd, waarbij de maanden worden weggelaten waarin de overtollige inkomsten eerder werden afgetrokken. Als gevolg van deze herberekening kunt u de ingehouden bedragen opnieuw opnemen in de vorm van een hogere maandelijkse uitkering gedurende de rest van uw leven. Niettemin, mensen die verwachten te werken tot hun normale pensioengerechtigde leeftijd en significant meer verdienen dan $ 15.480 tijdens die werkjaren, zouden zelden moeten overwegen om de voordelen van de Sociale Zekerheid vroegtijdig te nemen.

4. Uitgestelde terugtredingsleeftijd

Net zoals sommige mensen ervoor kiezen om de voordelen van de sociale zekerheid vroegtijdig te nemen, besluiten anderen om betalingen uit te stellen tot na hun reguliere pensioenjaren. Voor elke maand die u na uw normale pensioengerechtigde leeftijd uitstelt, neemt uw maandelijkse uitkering met een twaalfde van 8% (0, 0067) toe. Als u bijvoorbeeld in 1943 of later bent geboren en een maandelijkse betaling van $ 1.000 drie jaar hebt uitgesteld, zou uw voordeel toenemen tot $ 1.241: $ 1.000 + ($ 1.000 x 36 x 0.0067).

Belasting van voordelen

Als u en uw echtgenoot een belastbaar inkomen van meer dan $ 34.000 hebben, is de helft van uw socialezekerheidsuitkering onderworpen aan belasting. Als uw inkomsten hoger zijn dan $ 44.000, is 85% van uw uitkering onderworpen aan belasting. Om deze reden is het het beste om de voordelen van de sociale zekerheid uit te stellen totdat u stopt met werken en uw belastbaar inkomen vermindert, waardoor het bedrag van uw socialezekerheidsuitkeringen wordt verlaagd.

Omdat het berekenen van deze belastingen een gecompliceerde taak is, heeft IRS Publication 915 instructies en werkbladen die het proces gemakkelijker kunnen maken.

Bepaal uw optimale uitbetalingsleeftijd

Om de totale uitkering die u in de loop van uw leven ontvangt, te maximaliseren, moet u bij het nemen van een beslissing over het begin van de socialezekerheidsuitkeringen een zorgvuldige analyse van de volgende gegevens uitvoeren:

• Geprognosticeerde uitkeringsbedragen . Hoe vroeger u betalingen begint te ontvangen, hoe meer uw voordelen worden verminderd. Omgekeerd, hoe langer u uitstel, hoe groter de uiteindelijke hoeveelheid. Een persoon die recht heeft op een maandelijkse betaling van $ 1.000 op 67-jarige leeftijd zou $ 702 krijgen op 62-jarige leeftijd, of $ 1.240 op 70-jarige leeftijd. Bepaal hoe uw uitkering wordt beïnvloed op basis van uw pensioenplannen.
• Aantal verwachte betalingen . Volgens de sterftetafels voor sociale zekerheid heeft een man een resterende levensverwachting van 19, 81 jaar op 62-jarige leeftijd, 16, 84 jaar op 66-jarige leeftijd en 14, 07 jaar op 70-jarige leeftijd. Als een man op 62-jarige leeftijd vervroegd uittreedt (en zijn volledige uitkering is $ 1.000), ontvangt hij totale betalingen van $ 167.076 ($ 702 x 238). Op zijn 66ste zijn zijn totale betalingen $ 202.000 ($ 1.000 x 202) en op de leeftijd van 70 zullen ze $ 209.560 ($ 1.240 x 169) zijn. Als u denkt dat u mogelijk ouder bent dan 82, moet u de uitkeringen uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar. Uitstel is nog voordeliger als u een echtgenoot heeft die u waarschijnlijk zal overleven.
• Belastingsoverwegingen en IRA en 401k opnames . Overweeg uw andere inkomstenbronnen bij het bepalen of (en zo ja, hoeveel) uw socialezekerheidsuitkeringen worden belast. Bijvoorbeeld intrekkingen van traditionele IRA's en 401K-plannen zijn belastbaar, wat betekent dat ze mogelijk niet alleen uw maandelijkse uitkering verlagen - als u ervoor kiest om het vroegtijdig te nemen - maar ook kunnen leiden tot belasting van die voordelen. Het uitstellen van uitkeringen van traditionele IRA's en 401ks tot uw normale pensioengerechtigde leeftijd is een manier om het externe inkomen te beperken en een vermindering van de socialezekerheidsuitkeringen te voorkomen.

U kunt overwegen om uw traditionele pensioenrekeningen over te zetten naar gelijkwaardige Roth-rekeningen. Er is geen boete voor, maar u bent verplicht om inkomstenbelasting te betalen over de overgemaakte gelden. Het voordeel van de Roth is dat onttrekkingen niet worden belast - wat de uiteindelijke belastingbeten op uw socialezekerheidsuitkeringen kan elimineren. Voordat u stappen onderneemt voor de conversie, moet u bekwame belastingadviezen vragen om te zien of dit uw toekomstige belastingdruk kan minimaliseren, evenals de belastingen die u verschuldigd bent in het jaar van de conversie.

Voordelen van echtgenoten

Echtparen hebben extra opties, of beide echtgenoten nu werken of slechts één.

Niet werkende echtgenoten

Volgens de socialezekerheidsinstantie hebt u recht op 50% van de uitkering van uw echtgenoot (op de normale pensioengerechtigde leeftijd) zolang uw echtgenoot blijft leven. Als Bill op zijn 66ste recht heeft op $ 1.000 per maand, heeft zijn echtgenoot, Mary, recht op een uitkering van $ 500, zelfs als ze nooit socialezekerheidsbijdragen heeft betaald of betaald. Mary kan al op 62-jarige leeftijd beginnen met het ontvangen van betalingen (afhankelijk van dezelfde aftrekkingen in dollars voor vervroegde opname). Het gecombineerde inkomen van het paar zou $ 1500 per maand bedragen: $ 1.000 voor Bill + $ 500 voor Mary.

Echtgenoten komen in aanmerking voor hun betalingen, zelfs als de hoofdverdieners hun eigen voordelen uitstellen - zolang de hoofdverdiener zich voor de sociale zekerheid aanmeldt. Bill zou bijvoorbeeld op 66-jarige leeftijd (zijn normale pensioengerechtigde leeftijd) een aanvraag voor sociale zekerheid kunnen indienen, maar zijn eigen voordeel uitstellen. Tegelijkertijd kan Mary er echter voor kiezen om haar partneruitkering te nemen ($ 500 per maand op haar normale pensioengerechtigde leeftijd). Toen Bill de leeftijd van 70 jaar bereikte, omdat hij zijn uitkering uitstelde, nam het toe. Hij ontvangt een maandelijkse uitkering van $ 1.240, terwijl Mary $ 500 blijft ontvangen.

Werkende echtgenoten

Wanneer beide partners recht hebben op socialezekerheidsuitkeringen, is het mogelijk om de totale voordelen te maximaliseren onder de weinig bekende 'beperkte aanvraag voor partneruitkeringen'. Het proces bestaat uit het aanvragen van een echtelijk voordeel voor één partner terwijl de uitkeringen voor de ander worden uitgesteld.

Beperkte toepassing in sommige gevallen kan de totale voordelen van de sociale zekerheid die beide partners ontvangen aanzienlijk verhogen. Beschouw de volgende voorbeelden:

• Zonder beperkte aanvraag: Tom is 66 en zijn vrouw Jane is 62 wanneer zij ervoor kiezen om aan hun socialezekerheidsuitkeringen te beginnen. Elk heeft recht op $ 2.000 op de normale pensioengerechtigde leeftijd, dus Tom ontvangt $ 2.000 per maand (aangezien hij zijn normale pensioengerechtigde leeftijd heeft) en Jane ontvangt $ 1.500 per maand (omdat ze vroegtijdig terugtrekt). Hun totale maandelijkse voordeel zolang ze beiden wonen is $ 3500 per maand, of $ 42.000 per jaar.
• Met beperkte applicatie: hoewel ze recht heeft op een betaling van $ 2000 op haar normale pensioengerechtigde leeftijd, claimt Jane een vroeg voordeel van $ 1.500 (geen echtelijke uitkering). Tom verkiest zijn eigen pensioenuitkeringen uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar, maar haalt zijn partneruitkering op Jane's reguliere betaling van $ 2000, - aangezien hij de normale pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, heeft hij recht op 50%. Dientengevolge, is hun gecombineerd maandelijks inkomen $ 2.500 ($ 30.000 per jaar): $ 1.500 voor Jane + $ 1.000 voor Tom. Dat is $ 12.000 minder dan ze zouden hebben ontvangen zonder de beperkte applicatie ($ 42.000). Vier jaar later schakelt Tom echter van zijn partneruitkering naar zijn eigen account, waar hij verhoogde uitkeringen ontvangt sinds hij tot de leeftijd van 70 jaar heeft gewacht. Als gevolg van dit uitstel neemt zijn reguliere voordeel van $ 2.000 toe tot $ 2.640. Tom en Jane's gecombineerde Social Security-uitkering op dat moment is $ 4.140 per maand ($ 49.680 per jaar): Tom's voordeel van $ 2.640 per maand + Jane's voordeel van $ 1.500.
• Vergelijking van economische voordelen met en zonder de beperkte toepassing: het verschil van $ 12.000 in jaarlijkse voordelen voordat Tom ervoor kiest om zijn eigen distributies te nemen, levert op tot $ 48.000 voor de periode van vier jaar. In jaar vijf en alle toekomstige jaren waarin Tom en Jane leven, is hun jaarlijks inkomen $ 49.680, een verhoging van $ 7.680 van de $ 42.000 die ze zouden hebben ontvangen als ze niet hadden besloten om de beperkte applicatie te gebruiken. De beslissing om de beperkte applicatie te gebruiken, hangt af van de tijdsduur dat waarschijnlijk hogere betalingen worden ontvangen. Het paar zou het hogere uitkeringsbedrag ongeveer 6, 25 jaar moeten ontvangen om hun lagere uitkeringen tijdens de eerste vier jaar goed te maken. Als Tom ouder dan 77 overleeft en Jane ouder dan 73 jaar is, komen ze aan de top met behulp van de beperkte applicatie.

Coördinatie van individuele en partneruitkeringen

Er is geen universeel optimaal moment om te beginnen met het nemen van voordelen. Deze beslissingen moeten worden overwogen samen met een analyse van andere pensioenuitkeringen, het geslacht, de gezondheid en de leeftijden van de begunstigde en echtgeno (o) t (e), en de mogelijkheid van wijzigingen in socialezekerheidsregels en inkomstenbelastingscode. Helaas zien veel gepensioneerden de verschillende opties en strategieën binnen hun controle over het hoofd en slagen ze er daardoor niet in hun voordelen te maximaliseren.

Als u niet zeker weet wat uw beste route is, vraag dan advies aan een gekwalificeerde belasting- en uitkeringsadviseur. De juiste strategie kan duizenden dollars toevoegen aan uw pensioenveiligheid.

Potentiële wijzigingen in de sociale zekerheid

Het socialezekerheidsprogramma is het onderwerp geweest van toenemende politieke discussie in de afgelopen paar jaar, aangezien de economie op bepaalde gebieden niet is verbeterd en de staatsschuld blijft stijgen. Aangezien de kosten van sociale zekerheid en Medicare een steeds groter percentage van de federale uitgaven uitmaken, is het mogelijk (zo niet waarschijnlijk) dat de programma's aanzienlijke wijzigingen ondergaan.

In 2012 heeft de American Association of Retired Persons (AARP) een aantal potentiële wijzigingen genoemd, waaronder de volgende:

1. Het verhogen van de volledige pensioengerechtigde leeftijd . Voorstellen vragen om verhoging van de normale pensioengerechtigde leeftijd van 67 tot 68 of 70 jaar. Beide wijzigingen zouden het socialezekerheidsprogramma financieel veiliger maken, maar de uitkeringen aanzienlijk verminderen voor werknemers met een laag of middelhoog inkomen, van wie de levensduur niet noodzakelijk is toegenomen, zoals die van hoogbetaalden. werknemers.
2. Veranderingen in het maximum inkomen onderworpen aan loonbelasting . Sociale zekerheid wordt gefinancierd door werknemers- en werkgeversbelastingen en berekend op basis van belastbare inkomsten tot een maximuminkomen van $ 117.000 in 2014. Het plafond voor het bedrag aan inkomsten onder de socialezekerheidsbelasting afschaffen - door ofwel de belasting te verlengen tot 90% van het arbeidsinkomen zoals voorgesteld door de AARP, of het volledig opheffen van de maximale salarislimiet - zou de inkomsten van de Sociale Zekerheid verhogen en daarmee het programma versterken.
3. Nieuwe belastingen voor werkgevers en begunstigden . Volgens voorstanders zou het verhogen van het bestaande loonbelastingtarief van 6, 2% tot 7, 2% voor werknemers en werkgevers bijna tweederde van de verwachte toekomstige inkomenskloof wegnemen. Aan de andere kant beweren sommige economen dat een hogere arbeidskosten de overdracht van werk naar machines en automatisering zullen versnellen, waardoor banen worden geëlimineerd, vooral in laaggeschoolde landen.
4. Betekent testen voor voordelen . Momenteel heeft iedereen die betaalt voor het socialezekerheidsstelsel recht op een uitkering. "Middelen testen" zou voordelen voor personen met een inkomen of vermogen die bepaalde drempels overschrijden verminderen of elimineren. Bijvoorbeeld, rijke personen zoals Warren Buffett of Bill Gates zouden helemaal geen sociale zekerheid ontvangen; of, als ze dat deden, zou het op een verlaagd niveau zijn. Dit voorstel erkent dat het voor degenen die in de hoogste haken zitten met aanzienlijke activa, waarschijnlijk geen voordelen van de sociale zekerheid nodig heeft om hun levensstijl te behouden. In een "60 Minutes" interview zei voormalig Republikeinse presidentskandidaat Mitt Romney dat hij ondersteuning betekende voor het testen van sociale zekerheid en Medicare: "Mensen met een hoger inkomen zullen niet zoveel krijgen als mensen met een laag inkomen."

Aanvullende wijzigingen in de sociale zekerheid - voorgesteld door conservatieve politici - omvatten de toevoeging van aandelenfondsen als een investeringsoptie en de totale privatisering van het socialezekerheidsprogramma. Ondanks het gebrek aan significante verandering in de sociale zekerheid in de afgelopen jaren, is er brede overeenstemming tussen politici aan beide zijden van het gangpad dat het bestaande systeem wordt doorbroken. Zonder wijziging is het onwaarschijnlijk dat toekomstige begunstigden dezelfde financiële zekerheid zullen hebben als hun ouders. Bijgevolg zijn de vragen over sociale zekerheid niet of het zal veranderen, maar wanneer en hoe.

Laatste woord

Hoewel de combinatie van meerdere internationale en binnenlandse crises en een virtuele impasse tussen politieke partijen het onwaarschijnlijk maken van hervormingen op de korte termijn van de sociale zekerheid, moeten huidige en toekomstige begunstigden elk voorstel controleren dat het potentieel heeft om het programma te veranderen - en de voordelen die zij waarschijnlijk zullen ontvangen bij pensionering. Als u uw opties begrijpt en op de hoogte blijft van opdoemende wijzigingen, kunt u de voordelen die u nu en in de toekomst krijgt maximaliseren.

Heeft u een plan voor uw socialezekerheidsuitkeringen?

Hoe zullen de nieuwe ziekteverzekeringswetten u beïnvloeden

Afgelopen zondagavond ging het Congres akkoord met de Wet bescherming patiënten en betaalbare gezondheidszorg. Deze wet hervormt de bestaande gezondheidszorgsector en zal naar verwachting nog eens 32 miljoen mensen verzekeren. Deze rekening werd aangenomen met nogal wat controverses eromheen. Uit peilingen is consequent gebleken dat de meerderheid van de Amerikanen niet tevreden was met de wet zoals die nu is opgesteld, en verschillende democraten hebben er tegen gestemd, samen met alle Republikeinen in het Huis van Afgevaardigden.

(Geld en zaken)

Hoe een Solar Oven Cooker te gebruiken: Kosten, ideeën & voordelen

Hou je van langzaam gekookt stoofvlees? Versgebakken brood? Zelfgemaakte pizza? Gebakken kip?Waarschijnlijk. En terwijl je al weet dat je al deze heerlijke gerechten in een conventionele oven kunt maken, zul je misschien verbaasd zijn om te horen dat je ze ook kunt maken - gemakkelijk en gratis - met behulp van zonne-energie

(Geld en zaken)