Wat is een VA Home Loan - Hypothecaire subsidiabiliteit, voordelen en limieten

Het is een grote beslissing om lid te worden van het leger. Leden van de strijdkrachten staan ​​voor een hoop risico's voor hun fysieke veiligheid en psychisch welzijn. Ze maken ook veel afwegingen in hun persoonlijke leven, van frequente verhuizingen naar nieuwe steden in de Verenigde Staten tot overzeese implementaties die zelfs de sterkste families uitdagen.

Om het opofferen van persoonlijke offers te helpen ontvangen, geniet het personeel van Armed Forces vele directe en indirecte financiële voordelen.

Als u een huidig ​​of voormalig lid van de strijdkrachten bent en u weegt of u een huis wilt kopen, is er een voordeel waarover u meer moet weten: de VA-lening. Lees verder om te leren hoe u duizenden dollars als huiseigenaar kunt besparen.

Wat is een VA-lening?

Volgens het Amerikaanse Department of Veterans Affairs is een VA-lening "een leninggarantie voor thuisleningen ... om u te helpen bij het kopen, bouwen, repareren, behouden of aanpassen van een woning voor uw eigen bewoning." Het is een van de beste financiële voordelen voor leden van het leger kan ontvangen.

VA lening basis

Net als bij conventionele hypotheken worden de meeste VA-leningen uitgegeven door particuliere geldverstrekkers. Ze worden echter gesteund (in de meeste gevallen tot $ 417.000 aan leningwaarde) door het volledige vertrouwen en de eer van de Amerikaanse federale overheid.

Die garantie vermindert het risico voor kredietverstrekkers en stelt hen in staat gunstiger voorwaarden aan te bieden, mogelijk met inbegrip van lagere rentetarieven en een vrijstelling van particuliere hypotheekverzekering (PMI) voor leningen met loan-to-value (LTV) ratio's hoger dan 80%.

Het stelt kredietverstrekkers ook in staat VA-aankoopleningen te initiëren zonder aanbetaling - het eigen bezit binnen handbereik te brengen voor serviceleden met beperkte persoonlijke besparingen. Conventionele leningen vereisen aanbetalingen - meestal tot 20% van de waarde van het onroerend goed. Andere huiseigenarenvriendelijke leningstypes, zoals FHA-leningen, vergen ook geld.

Geschiedenis van het VA-leenprogramma

De federale regering heeft woningleningen aan veteranen gegarandeerd sinds 1944, toen het Congres de herherzieningswet van de militairen (SRA) goedkeurde. De SRA gaf de VA toestemming om woningkredieten te garanderen die waren gedaan door gekwalificeerde geldschieters.

In eerste instantie dekt deze toestemming alleen leningen die zijn verstrekt aan veteranen die niet-modulaire huizen kopen. In 1970 heeft het Congres de SRA gewijzigd om leningen te dekken die zijn gemaakt op stacaravans. In 1992 werd de wet verder uitgebreid tot vrijwel alle actieve en eervol ontslagen strijdkrachten van de strijdkrachten, evenals leden van het reserve leger en nationale garde die ten minste zes jaar met eer dienden. In sommige gevallen komen voormalige echtgenoten van diensten ook in aanmerking voor VA-leninggaranties.

De SRA biedt andere financiële voordelen en bescherming voor bepaalde serviceleden, waaronder een hard-cap van 6% op de hypotheekrente tijdens actieve dienst.

Soorten VA-leningen en beurzen

VA-leningen en financiële subsidies zijn er in verschillende smaken:

• Aankooplening : een aankooplening is ontworpen om een ​​gekwalificeerd servicemedewerker te helpen bij het financieren van een koop door een eigen huis zonder geld te verliezen. Aankoopleningen kunnen een van de volgende dingen doen: koop een bestaande vrijstaande woning; koop een condominium-eenheid in een VA-goedgekeurd project; een nieuwbouwwoning bouwen; tegelijkertijd een huis kopen en renoveren (vergelijkbaar met een FHA 203k revalidatielening); of koop een vervaardigd huis of een perceel voor een reeds vervaardigd vervaardigd huis.
• Cash-out herfinanciering lening : een uitbetaalde herfinancieringslening is bedoeld om een ​​bestaande hypotheek op een woning te vervangen die de lener al in bezit heeft, terwijl hij de lener een forfaitaire contante betaling zonder beperkingen verstrekt. De bestaande hypotheek hoeft niet per se een VA-lening te zijn. Cash-out herfinancieringsleningen zijn vergelijkbaar met leningen voor woninghypotheken, waarmee u ook kunt lenen ten opzichte van de waarde van uw huis, maar op een aantal belangrijke manieren verschillen: ze vervangen bestaande hypotheken (leningen met eigen vermogen doen dit niet), meestal (maar niet altijd) hebben lagere rentetarieven dan leningen in de vorm van leningen voor eigen gebruik, en zij dragen afsluitkosten (leningen voor thuisleningen niet). Veel kredietverstrekkers staan ​​loan-to-value ratio's tot 100% toe op door VA ondersteunde cash-out herfinancieringsleningen, in tegenstelling tot 80% op de meeste leningen en kredietlijnen voor woonhuizen. Dus als u nog steeds $ 100.000 verschuldigd bent aan een hypotheek van $ 150.000 en uw huis $ 200.000 waard is, kan uw uitbetalingslening voor contant geld zo groot zijn als $ 200.000, waarvan $ 100.000 beschikbaar is om uit te betalen en te doen zoals u wilt.
• Rentesubsidie ​​Herfinancieringslening (IRRRL) : ook bekend als de herfinancieringslening van VA Streamline. Met dit product kunt u een bestaande VA-lening herfinancieren en een lagere rente opbouwen zonder het aanvraagformulier voor de lening van de VA opnieuw te doorlopen. In tegenstelling tot cash-out herfinancieringsleningen, kunnen IRRRL's niet worden gebruikt om uw woningvermogen aan contanten te onttrekken, met uitzondering van een vergoeding van $ 6.000 voor energie-efficiënte projecten voor woningverbetering. Hoewel u zich niet hoeft te onderwerpen aan een kredietcontrole of andere aspecten van het typische hypotheekacceptatieproces, moet u wel bewijzen dat u in het tehuis woont waartegen de lening is zekergesteld.
• Native American Direct Loan Program (NADL) : Dit is een nieuwer, minder vaak voorkomend type VA-lening, specifiek ontworpen voor leden van dienst en veteranen van Indiaanse origine. Anders dan leningen kopen en herfinancieren, is het een directe lening, wat betekent dat de VA optreedt als geldschieter en servicer. Het is altijd gestructureerd als een 30-jarige lening met een vaste rentevoet en moet worden gebruikt om "de aankoop, bouw of verbetering van woningen op Federal Trust Land (reserveringsterrein) te financieren of een eerdere NADL te herfinancieren om de rente."
• Aangepaste huisvestingssubsidies : deze twee niet-leningproducten (speciaal aangepaste woningbeurzen en speciale woonaanpassingssubsidies) zijn voor veteranen met "permanente en totale aan de dienst gekoppelde handicaps" of handicaps die in aanmerking komen voor 100% arbeidsongeschiktheidscompensatie volgens het VA-schema voor classificatie Handicaps en zullen naar verwachting niet verbeteren met de tijd. Geschikte handicaps zijn onder meer het verlies van het gebruik van beide benen of armen, het verlies van het gebruik van één been en één arm, ernstige brandwonden en blindheid in beide ogen en ernstige ademhalingsbeschadigingen. Veteranen kunnen beide subsidies gebruiken om de kosten van het bouwen van gehandicapten aangepaste huisvesting te financieren of te compenseren, reeds aangepaste woningen te kopen, huidige niet-aangepaste woningen aan te kopen en aan te passen of reeds bewoonde woningen aan te passen.

VA Financieringskosten

Voor VA-hypothecaire leningen geldt een speciale vergoeding die niet van toepassing is op andere hypotheekleningen: de VA-financieringsprovisie. Deze vergoeding varieert afhankelijk van de bedrijfstak van de aanvrager en aanbetaling, maar varieert in het algemeen van 0, 5% tot 3, 3% van de aankoopprijs.

De kostenstructuur is als volgt:

• Inkoop en Cash-Out Herfinanciering Leners voor eerste keer (veteranen) : 2, 15% voor aanbetalingen van minder dan 5% (inclusief geen aanbetaling); 1, 50% voor aanbetalingen tussen 5% en 10%; 1, 25% voor aanbetalingen van 10% of meer
• Inkoop en Cash-Out Herfinanciering Leners voor eerste keer (reservisten en nationale garde) : 2, 40% voor aanbetalingen van minder dan 5% (inclusief geen aanbetaling); 1, 75% voor aanbetalingen tussen 5% en 10%; 1, 50% voor aanbetalingen van 10% of meer
• Latere aankopen en uitbetalingen herfinancieringleners (veteranen) : 3, 30% voor aanbetalingen van minder dan 5% (inclusief geen aanbetaling); 1, 50% voor aanbetalingen tussen 5% en 10%; 1, 25% voor aanbetalingen van 10% of meer
• Latere Inkoop en Cash-Out Herfinancier Leners (Reservisten en Nationale Garde) : 3, 30% voor aanbetalingen van minder dan 5% (inclusief geen aanbetaling); 1, 75% voor aanbetalingen tussen 5% en 10%; 1, 50% voor aanbetalingen van 10% of meer
• IRRRL's (alle serviceledencategorieën) : 0, 50%
• NADL-programmeerleningen (alle serviceledenklassen) : 1, 25% voor een kooplening ; 0, 50% voor een herfinancieringslening
• Gefabriceerde, niet-permanent aangebrachte woningleningen (alle soorten en klassen ) : 1, 00%
• Veteranen met aan onderhoud gerelateerde handicaps (alle soorten) : 0.00%

U kunt de financieringskosten bij sluiting betalen of in uw leningswaarde omzetten, hoewel het inpakken een grotere maandelijkse betaling oplevert. Zie voor een volledig overzicht van VA-financieringskosten de tabel met Financieringskosten van de VA.

VA Lening voordelen en beperkingen

VA-leningen hebben enkele nuttige (en potentieel lucratieve) voordelen die niet beschikbaar zijn voor andere lenersklassen:

• Geen aanbetaling vereist : voor geldleners is dit het grootste voordeel van een lening met VA-tegoed. De meeste andere typen hypotheekleningen vereisen ten minste 3% en veel kredietverstrekkers geven de voorkeur aan 10% of meer. Wees gewaarschuwd dat sommige kredietverstrekkers nog steeds om aanbetalingen op VA-leningen vragen, maar de sector is concurrerend en u zult waarschijnlijk in staat zijn om rond te shoppen om deze vereiste te vermijden.
• Geen PMI vereist : VA-gesteunde leningen vereisen geen particuliere hypotheekverzekering. Conventionele leningen uitgegeven met meer dan 80% LTV vereisen daarentegen wel PMI tot de LTV van de kredietnemer onder 78% daalt (of 80% als de kredietnemer vroegtijdig PMI-verwijdering aanvraagt). Afhankelijk van de hoofdsom van de lening en de vooruitbetalingswaarde, kan dit overal van enkele dollars tot honderden dollars per maand besparen in vergelijking met een conventionele lening met PMI.
• Reliant Lenient Underwriting : Lenders houden gekwalificeerde VA-leningaanvragers aan lagere kredietvoorwaarden dan aanvragers van conventionele hypothecaire leningen. Zelfs als u een redelijk of middelmatig krediet hebt, komt u mogelijk nog in aanmerking voor een lening met VA-rug.
• Limieten op vereiste sluitingskosten : kredietnemers die in aanmerking komen voor VA-leningen hoeven bepaalde sluitingskosten niet te betalen, zoals underwriting fees, escrow-kosten, advocatenhonoraria en kosten voor de verwerking van documenten. De kredietgever kan de verliezen op deze niet-toegestane items gedeeltelijk compenseren door de lener een startgeld in rekening te brengen tot 1% van de lening. Anders kan de verkoper akkoord gaan om ze te betalen (aangezien het vrij gebruikelijk is voor verkopers om sluitingskosten te betalen), kan de agent van de koper een agentkrediet afgeven bij het sluiten en een hit op de commissie nemen, of kan de geldschieter gewoon de kosten eten via een kredietverstrekker bij sluiting. Het is Lenders toegestaan ​​om VA-in aanmerking komende leners in rekening te brengen voor bepaalde afsluitingsitems, waaronder een titelverzekering, een kredietrapport, taxatie van onroerend goed, vastgoedonderzoek en opname.
• VA-inspectie voor nieuwbouwwoningen : wanneer een VA-lening wordt gebruikt om een ​​nieuwbouwwoning te financieren, stuurt de VA gelicentieerde inspecteurs om de voortgang van de bouw te evalueren en om te bevestigen dat het huis voldoet aan de specificaties van de VA. De bouwer moet minimaal een jaar garantie op het nieuwe huis hebben. Sommige bouwers bieden garanties van wel 10 jaar, wat een nieuwe gemoedsrust biedt voor nieuwe huiseigenaren.
• Geen boetes voor vervroegde aflossing: VA-leningen hebben geen boetes voor vooruitbetaling. Als u rentekosten wilt vermijden door de uitbetaling van uw lening te versnellen of extra betalingen te doen aan de hoofdsom, bent u vrij om dit zonder boetes te doen. Sommige kredietverstrekkers brengen aanzienlijke boetes in rekening voor vervroegde aflossing, vaak voor 80% van de rente van zes maanden, wat neerkomt op meer dan $ 10.000 voor een grote lening.
• Veronderstelling : VA-leningen zijn aanneembaar, wat betekent dat ze kunnen worden overgedragen van de verkoper naar de koper met minimale (of geen) verandering in tarieven en voorwaarden. Dit is uiterst nuttig in een stijgende renteklimaatomgeving. De koper moet echter nog steeds het verschil dekken tussen het resterende saldo van de lening en de getaxeerde waarde van het huis, hetzij door geld in te leveren of een tweede hypotheek af te sluiten.

VA Leningbeperkingen

VA-leningen hebben een aantal belangrijke beperkingen en beperkingen:

• Lening Principal : Hoewel er geen bovengrens is aan de waarde van het onroerend goed waaraan uw lening is gekoppeld, garandeert de VA leningnemers slechts tot $ 417.000 - de grens tussen conventionele en jumbo-hypotheken. Deze bovengrens kan worden opgeheven in bepaalde regio's met hoge huisvestingskosten, voornamelijk in Alaska, Hawaï en belangrijke kuststedelijke gebieden, zoals San Francisco.
• Cash-Out herfinanciering Beoordeling en LTV : Lenders beperken typisch de herfinanciering van LTV's tot 100%, wat betekent dat u niet meer kunt lenen dan de getaxeerde waarde van uw woning. Tijdens het acceptatieproces is een beoordeling vereist.
• IRRRL-rentevoet : Tenzij u een variabele rente (ARM) herfinanciert in een product met een vast tarief, moet de rentevoet van uw IRRRL lager zijn dan het tarief van uw oorspronkelijke lening.
• IRRRL Beperkingen op de opbrengsten : u moet de opbrengst van uw IRRRL gebruiken om de bestaande VA-lening af te betalen of te investeren in gekwalificeerde energie-efficiëntie-upgrades.

VA Lening in aanmerking komen

De subsidiabiliteitsvereisten voor VA-leningen verschillen afhankelijk van de bedrijfstak van de aanvrager, de dienstlengte en -datums en de ontlaadstatus. (Onterecht geloste serviceleden komen in geen geval in aanmerking voor VA-leningen.)

Geschiktheidsvereisten voor niet-onterecht ontslagen serviceleden

Sinds 8 september 1980 komen medewerkers van Armed Forces die minstens 24 achtereenvolgende maanden in actieve of niet-actieve functies hebben gewerkt in aanmerking voor VA-leningen. Degenen die tijdens hun loopbaan worden opgeroepen voor actieve dienst komen in aanmerking na het dienen van ten minste 90 tot 181 dagen in actieve dienst, afhankelijk van wanneer de dienst plaatsvond. Degenen die momenteel in actieve dienst zijn, komen in aanmerking na minstens 90 opeenvolgende dagen in actieve dienst te hebben gediend.

Sinds 2 augustus 1990 komen National Guard en Reservist-personeel dat ten minste 90 opeenvolgende dagen in actieve dienst heeft gegeven in aanmerking voor VA-leningen. Nationale garde- en reservisten die niet ten minste 90 opeenvolgende dagen in actieve dienst hebben doorgebracht, komen in aanmerking zodra zij ten minste zes jaar in hun respectieve servicestaat loggen en aan een van de volgende criteria voldoen:

• Gepensioneerd (geplaatst op de gepensioneerde lijst)
• Overgebracht naar de Reservestatus anders dan de Geselecteerde Reserve (inclusief Reserve Reserve of Ready Reserve)
• Blijf op de status Geselecteerd reserveren

Raadpleeg de geschiktheids tabel van de VA voor meer informatie.

Andere in aanmerking komende klassen

Anderen komen ook in aanmerking voor VA-leningen:

• Overlevende echtgenoten : verschillende soorten overlevende echtgenoten van diensten komen in aanmerking voor VA-leningen. Dit zijn onder meer niet-verdwenen echtgenoten van dienstleden die tijdens de dienst zijn overleden; niet-teruggetrokken echtgenoten van dienstleden die zijn overleden door een dienstgebonden handicap; overlevende echtgenoten die hertrouwd zijn na 16 december 2003 en na het bereiken van de leeftijd van 57; en overlevende echtgenoten van volledig gehandicapte veteranen van wie de dood niet definitief kan worden toegeschreven aan de handicap.
• Genaturaliseerde Amerikaanse burgers : deze klasse omvat personen die dienden in bepaalde buitenlandse militairen die banden hadden met de Verenigde Staten tijdens de Tweede Wereldoorlog en vervolgens werden genaturaliseerd tot Amerikaanse staatsburgers.
• Leden van bepaalde militair-gerichte dienstverlenende organisaties : deze klasse omvat personen die als cadetten hebben gediend bij de Amerikaanse militaire academie, luchtmachtacademie of kustwachtacademie; als ambtenaren voor de volksgezondheid; als adelborsten bij de US Naval Academy; en officieren bij de National Oceanic & Atmospheric Administration.

Verkrijgen van een certificaat van geschiktheid

Zodra u hebt vastgesteld dat u in aanmerking komt voor een VA-lening, moet u mogelijk een certificaat van geschiktheid (CoE) aanvragen om aan uw geldschieter te presenteren. Hoewel u geen RvE nodig hebt om een ​​IRRRL te verkrijgen, is uw geldverstrekker niet van start gegaan met een VA-aankoop of een uitbetalingslening zonder een geldige RvE.

Het bewijs dat vereist is om een ​​CoE te verkrijgen, verschilt per categorie van de servicemedewerker. De algemene vereisten zijn als volgt:

• Armed Forces Veterans : Department of Defense Form 214 (DD214), inclusief een volledige uitleg van de aard van de scheiding en het karakter van de dienst.
• Actieve dienstplichtigen: een ondertekende verklaring van de dienst die de dienstinvoerdatum van het onderhoudslid, persoonlijke informatie (inclusief geboortedatum en sofinummer) en eventuele verloren tijd (service) aangeeft.
• Huidige of voormalige reservisten en nationale garde-leden met actieve dienstervaring : Afdeling van verdedigingsformulier 214 beschrijft de aard van de scheiding en het karakter van de dienst.
• Huidige reservisten en leden van de nationale garde zonder actieve dienst : een ondertekende verklaring van betekening waarin de totale duur van de dienst en eventuele verloren tijd worden geschetst.
• Ontslagnemende reservisten zonder actieve dienst Ervaring : bewijs van eervolle dienstverlening (kan van geval tot geval variëren) en een kopie van de meest recente verklaring over de pensioenpunten.
• Ontslagen Nationale Garde-leden zonder actieve dienst : dienstregistraties en scheidingsrapporten voor elk onderdeel van de National Guard-dienst of een boekhoudkundige afrekening met bijbehorende bewijzen van eervolle dienstverlening.
• Overlevende echtgenoot ontvangen afhankelijkheid en schadevergoeding Compensatie (DIC) Voordelen : DD214 van de veteraan (indien beschikbaar) en VA-formulier 26-1817.
• Overlevende echtgenoot ontvangt geen DIC-voordelen : DD214 van de veteraan (indien beschikbaar), VA-formulier 21-534, overlijdensverklaring of slachtofferrapport van het ministerie van Defensie (DD1300) en huwelijkslicentie. Deze documenten moeten ter verwerking naar het lokale VA-compensatie- en pensioenkantoor van de echtgenoot worden gestuurd.

Hoe u uw CoE kunt aanvragen
De eenvoudigste manier om een ​​CoE aan te vragen, is online, op de VA's eBenefits-portal van VA. U kunt mogelijk ook een aanvraag indienen bij uw kredietgever tijdens het acceptatieproces, maar niet alle kredietverstrekkers hebben deze mogelijkheid.

Als u liever offline solliciteert, kunt u VA-formulier 26-1880 (verzoek om certificaat van geschiktheid) invullen en verzenden met het juiste CoE-bewijsmateriaal voor uw serviceklasse. Als u een langstlevende echtgeno (o) t (e) bent, moet u een papieren exemplaar van VA Form 26-1817 invullen en het aan uw geldschieter geven om door te sturen naar de VA of rechtstreeks naar de VA te verzenden.

Zodra u uw CoE in handen hebt, kunt u de website van VA gebruiken om een ​​gekwalificeerde geldschieter te vinden die VA-leningen opstart en begint met het acceptatieproces. Lees meer over het aanvragen van een CoE op de pagina voor het toekennen van een certificaat van VA.

Laatste woord

Dienen in de strijdkrachten is een zware taak, dus kies ervoor om je leven door te brengen met een lid van de carrièreservice. Het minste wat de federale regering kan doen om de offers te belonen en te belonen die door servicemedewerkers en hun geliefden zijn gedaan, is om het voor hen gemakkelijker te maken om hun eigen huis te kopen. Het is geen wonder dat particuliere kredietverstrekkers sinds het begin van het programma bijna 20 miljoen door VA gefinancierde leningen hebben uitgegeven.

In een steeds meer tumultueuze en onzekere wereld verdienen degenen die belast zijn met het bewaren van de vrede veilige eigen ruimtes.

Hebt u gebruik gemaakt van voordelen zoals VA-leningen? Welke andere diensten moeten worden aangeboden aan huidige en voormalige militaire leden?

Wat is de Tiny House Movement - Plannen, middelen, voors en tegens

In de regel vinden Amerikanen hun huizen groot. Het Census Bureau van de Verenigde Staten meldt dat in 2014 de gemiddelde grootte van een nieuw huis in de VS meer dan 2400 vierkante voet bedroeg. Amerikaanse huizen hebben meer dan twee keer zoveel ruimte als Britse, Italiaanse of Japanse huizen, en drie keer zoveel als die in Rusland of China, volgens de milieu-website Shrink That Footprint

(Geld en zaken)

Hoe slecht je je pijn doet - en hoe je het kunt stoppen

Wat zou je liever zijn: een multimiljonair wiens vrienden en buren allemaal miljardairs zijn, of een werknemer die $ 10 per uur verdient in een buurt waar de meeste mensen zich aan het minimumloon scharrelen?Als je strikt in dollar spreekt, zou je moeten zeggen dat de eerste persoon beter af is. Maar er is een goede kans dat de tweede veel gelukkiger is met hun lot in het leven

(Geld en zaken)