nl.lutums.net / Echte kosten van het kopen en bezitten van een huis - kunt u zich dit veroorloven?

Echte kosten van het kopen en bezitten van een huis - kunt u zich dit veroorloven?


In middenklasse-Amerika is eigenwoningbezit een van de belangrijkste overgangsrituelen naar volwassenheid. Er zijn veel voordelen aan het bezit van een huis, maar er zijn ook een aanzienlijk aantal enge nadelen - vooral als u een hypotheek afsluit die u zich niet gemakkelijk kunt veroorloven. Ondanks de uitdagingen zijn het overwinnen van de obstakels voor het bezit van een huis en het beschermen van uw financiële positie realistische doelen. Het enige dat nodig is, is een beetje opleiding en een aantal verstandige, praktische beslissingen.

De zaak om te kopen in plaats van huren

1. Het is de jouwe

Hoewel het geen tastbaar voordeel is, is een gevoel van eigenaarschap een van de beste aspecten van het kopen van een huis. Je bent namelijk de baas - je hoeft geen antwoord te geven aan een verhuurder die je je muren niet laat beschilderen, een nieuwe koelkast installeert of verbouwt. Wanneer u een huis bezit, kunt u doen wat u wilt.

2. Fiscale voordelen

Belastingen vormen zeker niet het meest opwindende deel van het huiseigenaarschap, maar geld besparen kan gewoon. Als u een woning bezit, is de rente die u op uw hypotheek betaalt fiscaal aftrekbaar. U kunt ook een federale belastingaftrek doen voor onroerendgoedbelastingen die gedurende het jaar zijn betaald.

U kunt mogelijk ook profiteren van een vrijstelling van belasting op kapitaalwinsten als uw woning in waarde stijgt en u deze uiteindelijk verkoopt voor winst. Houd er rekening mee dat u slechts tot een winst van $ 250.000 voor een enkele belastingbetaler kunt claimen, of tot $ 500.000 voor gehuwde belastingplichtigen die gezamenlijk indienen. En u moet de woning ten minste twee jaar voorafgaand aan de verkoop als uw hoofdverblijf hebben onderhouden.

3. Potentieel rendement op investeringen

Eigenwoningbezit is niet de foolproof investeringsstrategie die het vroeger was. Iedereen die begin jaren 2000 een pand kocht en eindigde met verkopen voor een groot verlies - of erger nog, werd afgeschermd - kan hiervan getuigen.

De andere optie - geld uitgeven aan huur - heeft echter helemaal geen investeringspotentieel. Eigendom, ondanks het risico, draagt ​​op zijn minst de mogelijkheid van return on investment.

Veel dingen kunnen helpen uw kansen te vergroten om een ​​rendement op uw thuisaankoop te behalen, inclusief het profiteren van historisch lage rentetarieven en het kopen van een opkomende locatie. Natuurlijk, een van de belangrijkste dingen om te onthouden is dat je een huis moet kopen dat je je in de eerste plaats kunt veroorloven.

De "huisarme" val

Zijn er visioenen van granieten aanrechtbladen en klauwpootkuipen in je hoofd dansen? Afhankelijk van waar je bent in het leven, kunnen kenmerken van het ideale huis van alles betekenen, van uitstekende schooldistricten tot geografische nabijheid tot een bar met geweldige happy hour-specials.

Uiteraard zijn grote kasten, hardhouten vloeren en garageruimte allemaal geweldig, maar ze betekenen absoluut niets als je ervoor betaalt als je aan het eind van elke maand plat laat. Mensen die 'huisarm' zijn, spenderen een onevenredig hoog percentage van hun inkomen aan hypotheek- en huisgerelateerde kosten, waardoor ze een relatief klein besteedbaar inkomen hebben. Stel je voor dat je elke avond in je prachtige 3.000 vierkante voet huis ramen noodles eet en je krijgt de foto.

Of je nu te veel afleveringen van 'Real Housewives' hebt bekeken of je probeert gewoon je vrienden bij te houden, er zijn genoeg redenen waarom mensen te ver gaan bij de aankoop van een huis. Eerst en vooral is er een gemeenschappelijke neiging om het kopen van een huis te combineren met het kopen van je droomhuis. De waarheid is echter dat een huis - of het nu je eerste, tweede of derde is - niet perfect hoeft te zijn. Het moet vandaag gewoon aan uw doelen voldoen.

Echte kosten van de aankoop van een huis

Veel mensen onderschatten op grove wijze de werkelijke kosten van het kopen van een huis. Hier is een lijst met uitgaven die u in gedachten moet houden.

1. Vooruitbetaling

De gouden standaard voor een aanbetaling is 20% van de aankoopprijs. Voor een huis van $ 250.000 betekent dit dat je meer dan $ 50.000 contant moet betalen.

Vóór de recessie lieten veel geldverstrekkers je met een veel kleiner bedrag wegkomen, of stelden ze je in staat om je aanbetaling te koppelen aan je maandelijkse hypotheeklasten. Vandaag de dag, hoewel er uitzonderingen zijn, hebben bijna alle geldschieters een particuliere hypotheekverzekering (PMI) nodig als u een aanbetaling doet van minder dan 20% van de aankoopprijs.

Het goede aan een hogere aanbetaling is dat het de hoeveelheid schuld vermindert die u aanneemt bij de aankoop van een woning. Dat betekent minder rente en een betere verhouding schulden / inkomsten.

2. Kosten sluiten

Als je je bankrekening verwijdert voor een slechte aanbetaling, hou dan je adem in - want er is meer. Er wordt ook van je verwacht dat je bij het sluiten verschijnt met een extra hoeveelheid geld om bepaalde kosten te dekken die aan de geldschieter en andere partijen moeten worden betaald. Deze "afsluitingskosten", die samenhangen met de logistiek van het kopen van een huis, omvatten meestal een titelverzekering, kosten voor het zoeken naar titels, beoordeling, acceptatie, enquête en het ophalen van leningen.

Kopers kunnen over het algemeen verwachten dat ze tussen de 2% en 5% van de aankoopprijs van een huis betalen in sluitingskosten. Voor ons hypothetisch huis van $ 250.000 vertaalt zich dat tussen $ 5000 en $ 12, 500. Soms kunnen kopers onderhandelen voor verkopers om deze kosten te dekken, maar daar moet u niet op rekenen.

3. Hypotheekbetaling

Tenzij u erin slaagde om uw huis met contant geld te kopen, moet u maandelijks een hypotheekbetaling betalen - en verschillende factoren dragen bij aan het bedrag.

  • Opdrachtgever . Dit is de hoeveelheid geld die je hebt geleend om je huis te financieren. Met een huis van $ 250.000, in de veronderstelling dat je een aanbetaling van $ 50.000 hebt gedaan, zou je $ 200.000 in hoofdsom verschuldigd zijn.
  • Interesse . De rente is hoofdzakelijk de prijs die de geldschieters laden in ruil voor de leningen die zij aan huiseigenaars hebben gegeven. De hypotheekrente schommelt wild, maar op het moment van schrijven bleven ze rond 3, 7% voor een conventionele 30-jarige vaste lening, wederom uitgaande van een aanbetaling van 20%.
  • Onroerendgoed belasting . Uw lokale overheid heft belastingen op uw eigendom om sneeuwploegen, straatonderhoud, boomonderhoud, overheidsadministratie, politie, brandweer en andere stadsdiensten te dekken. Onroerendgoedbelasting financiert ook openbare scholen, bibliotheken en parken. Tegenwoordig vereisen kredietverstrekkers doorgaans dat leners hun belastingen betalen op een geblokkeerde rekening. In plaats van één keer per jaar uw bulkbelasting voor onroerend goed bulksgewijs te verrekenen, wordt deze opgesplitst in maandelijkse bedragen die in uw hypotheekbetaling worden gerold en gestort op een afzonderlijke rekening die door de kredietgever wordt bijgehouden. Wanneer uw onroerendgoedbelasting komt, betaalt uw geldgever het voor u met behulp van die fondsen. Onroerendgoedbelasting wordt berekend als een percentage van de waarde van uw huis en de tarieven variëren aanzienlijk per locatie. Hoewel 1, 2% een gebruikelijke schatting is (bij het afronden van ons voorbeeldhuis komt dit neer op $ 3000 per jaar), is het de moeite waard om op te merken dat je in Louisiana slechts 0, 18% zou kunnen betalen, maar meer dan 10 keer dat door de grens over te steken naar naburig Texas.
  • Verzekering . Uw hypotheekbetaling kan ook een verzekering voor huiseigenaren omvatten die, zoals belasting op onroerende voorheffing, op een geblokkeerde rekening wordt gestort. Nadat u de verzekering van een huiseigenaar hebt afgesloten, kan uw geldschieter waarschijnlijk de betalingen voor u uitvoeren. Het beleid voor geldverstrekkers verschilt echter, dus zorg ervoor dat dit van toepassing is op uw situatie. Anders dan de hierboven genoemde particuliere hypotheekverzekering, dekken de verzekeringen van huiseigenaren vaak diefstal, vandalisme, brand en weersinvloeden. Overstromingen en aardbevingen zijn meestal uitgesloten van standaardbeleid. Voor een huis van $ 250.000 is $ 1.500 een solide schatting voor de jaarlijkse verzekering van huiseigenaren.
  • Particuliere hypotheekverzekering (PMI) . Zoals eerder vermeld, heeft uw bank waarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering nodig als u een aanbetaling van minder dan 20% doet. In het geval dat u stopt met het maken van hypotheekbetalingen of als u volledig in gebreke blijft, beschermt de particuliere hypotheekverzekering de kredietgever door uw verplichting te dekken. PMI wordt ook vaak in uw maandelijkse hypotheeknoot gerold, hoewel sommige geldschieters een forfaitaire som toestaan. PMI kost jaarlijks tussen 0, 5% en 1% van het geleende bedrag.

Samenvattend, vertegenwoordigt het volgende een maandelijkse hypotheekbetaling op het steekproefhuis van $ 250.000:

  • Opdrachtgever en rente : $ 931.31
  • Onroerendgoedbelasting : $ 250, 00
  • Verzekering onroerend goed : $ 125, 00
  • Totaal : $ 1, 306.91

Deze cijfers gaan ervan uit dat u een aanbetaling van 20% heeft gedaan. Als dat niet het geval is, moet u rekening houden met de PMI-kosten, wat in dit scenario $ 1.250 tot $ 2.500 per jaar zou zijn.

30 jaar later, nadat je eindelijk je lening van $ 200.000 hebt betaald, heb je dit in totaal uitgegeven:

  • Opdrachtgever : $ 200.000
  • Rente : $ 135, 489.29
  • Eigendomsbelastingen : $ 90.000
  • Verzekering : $ 45.000
  • Totaal : $ 470, 489, 29

Voeg uw voorschot- en sluitingskosten van $ 50.000 toe en u hebt aanzienlijk meer uitgegeven dan de oorspronkelijke aankoopprijs van uw huis verdubbeld - en dat is alleen als u erin slaagde een goede rente vast te leggen.

Kosten van het bezitten van een huis

Natuurlijk is de daadwerkelijke aankoop nog maar het begin. Het bezitten en onderhouden van een huis brengt ook veel kosten met zich mee.

1. Hulpprogramma's

Als je ooit gehuurd hebt, ben je waarschijnlijk wel gewend aan energierekeningen. Echter, de kans is groot dat sommigen van hen zijn ingebouwd in uw maandelijkse huur. Als huiseigenaar moet je betalen voor het volgende:

  • Warmte
  • Elektriciteit
  • Gas
  • Riool
  • Water
  • Afval en recycling
  • Keuzevakken zoals kabel en internet

2. Onderhoud

Er kunnen veel dingen fout gaan met een huis. De oven kan opblazen, de waterverwarmer kan kapot gaan, pijpen kunnen barsten, een HVAC-systeem kan in de war raken en uw elektrische systeem is mogelijk niet up-to-date. Bovendien kan uw dak lekken, uw schoorsteen kan barsten, uw isolatie kan onvoldoende zijn en uw peuter kan over de muren trekken als permanente marker.

Als huurder belt u eenvoudig uw huisbaas wanneer iets kapot gaat of mis gaat. Maar als je eigenaar bent, stopt de bok bij jou.

De verzekering van huiseigenaren is een oplossing voor deze potentiële problemen, maar dit geldt niet voor routineonderhoud, schimmel, riolering of termieten. Bovendien, zelfs als u een verzekering hebt, betaalt u uiteindelijk een eigen risico als u een claim indient en uw tarieven kunnen daardoor toenemen. Om zich tegen eventuele moeilijkheden te beschermen, moet iedereen een aanzienlijke kasreserve aanhouden om extra onderhoudskosten te dekken, zowel routinematig als onverwacht.

Berekenen hoeveel je kunt veroorloven

Deze cijfers zijn ontmoedigend, ja, maar het is belangrijk om de realiteit van het eigenwoningbezit te absorberen en ervoor te zorgen dat u een huis koopt dat uw budget niet te dun maakt. De vraag die u moet stellen, is dus: hoe verzekert u zich van een redelijke aankoopprijs voor uw inkomensniveau?

We weten dat het voorbeeldhuis van $ 250.000 iets meer dan $ 1.300 per maand kost na de initiële aanbetalings- en sluitingskosten - zonder rekening te houden met hulpprogramma's en onderhoud. De meeste financiële experts adviseren - en veel geldschieters vereisen - dat uw huisvestingskosten niet meer bedragen dan 28% van uw bruto maandinkomen. Deze kosten omvatten hypotheekaanspraken en rente, plus belastingen en verzekeringen.

Voor ons voorbeeldhuis heb je een jaarlijks inkomen van ongeveer $ 56.000 nodig om die 28% te behalen. En natuurlijk is 28% een aanbevolen maximumaantal voor het herbergen van de schuld-in-inkomstenratio (HDTI). U kunt veel comfortabeler zijn, dat wil zeggen, minder 'huisarm' - als u 20% tot 25% HDTI kunt beheren. Je zou een jaarlijks inkomen van bijna $ 63.000 nodig hebben om een ​​HDTI van 25% te hebben voor een huis van $ 250.000. Met 20%, en je inkomen zou ongeveer $ 79.000 moeten zijn voor een 20% HDTI op hetzelfde huis.

Als we het vanuit een ander perspectief bekijken, geeft de volgende tabel ongeveer weer wat een koper zich op verschillende jaarinkomensniveaus kan veroorloven. Natuurlijk zijn dit ruwe schattingen - de kosten verschillen per locatie en de rente verandert dagelijks.

Jaarlijks inkomen: $ 30.000

  • 28% HDTI: $ 118.000 aankoopprijs
  • 25% HDTI: $ 104.000 aankoopprijs
  • 20% HDTI: $ 82.000 aankoopprijs

Jaarlijks inkomen: $ 50.000

  • 28% HDTI: $ 220.000 aankoopprijs
  • 25% HDTI: $ 193.000 aankoopprijs
  • 20% HDTI: $ 150.000 aankoopprijs

Jaarlijks inkomen: $ 70.000

  • 28% HDTI: $ 310.000 aankoopprijs
  • 25% HDTI: $ 281.000 aankoopprijs
  • 20% HDTI: $ 220.000 aankoopprijs

Jaarlijks inkomen: $ 90.000

  • 28% HDTI: $ 414.000 aankoopprijs
  • 25% HDTI: aankoopprijs van $ 368.000
  • 20% HDTI: $ 291.000 aankoopprijs

Als je weg kunt komen met zelfs minder dan 20% HDTI, doe het dan zeker.

Voor de meeste mensen zijn huisvestingskosten niet de enige schuld. Daarom houden de volledige debt-to-income ratio's (DTI) rekening met alle terugkerende maandelijkse schuldverplichtingen. Deze omvatten autovergoedingen, studieleningen, kinderbijslag of alimentatiebetalingen en maandelijkse minimale creditcardbetalingen. U wilt niet dat uw totale schuldverplichting 36% van uw bruto inkomen overschrijdt.

Als u momenteel geen schuld hebt, kunt u comfortabeler wegkomen door de bovenkant van het aanbevolen schuldpercentage van de woning te verlagen. Als u echter jongleren met een autolening, een studielening en het betalen van creditcards, moet u ver, ver weg van de 28% huisvestingsratio, sturen.

Laatste woord

Eigenwoningbezit is duur - zelfs in de beste omstandigheden. Het is van cruciaal belang dat u realistisch bent over wat u en uw gezin zich comfortabel kunnen veroorloven. Zorg ervoor dat u eenvoudig uw maandelijkse betalingen kunt doen en nog steeds geld overhoudt voor reizen, kleding en incidentele diners die niet uit een magnetron komen. Als je voorzichtig en niet impulsief naar huis gaat, stel je jezelf in de positie om een ​​wijs besluit te nemen.

Denkt u erover om een ​​huis te kopen?


6 beste beleggingen voor pensioenplanning

6 beste beleggingen voor pensioenplanning

Babyboomers zijn de eerste generatie van een nieuw pensioentijdperk met de last om het grootste deel van hun pensioeninkomen te sparen en die besparingen 20 tot 30 jaar te laten duren. Deze verantwoordelijkheid is te wijten aan de daling van de bedrijfspensioenen die de spaar- en investeringsverantwoordelijkheden aan werknemers heeft verschoven, evenals een verhoging van de levensverwachting na het bereiken van de volwassenheid (bijna 20% sinds 1950)

(Geld en zaken)

De werkelijke kosten van het gebruik van creditcards - andere dan rentetarieven, APR en jaarlijkse vergoedingen

De werkelijke kosten van het gebruik van creditcards - andere dan rentetarieven, APR en jaarlijkse vergoedingen

Voor veel mensen wordt creditcardschuld gewoon een nieuwe last die ze voelen te moeten dragen. Ze worden zelfgenoegzaam, blijven hun hele werkzame leven in evenwicht houden en gaan met pensioen.Hoe kom je op het punt dat creditcardschuld gewoon een feit van het leven is? Een antwoord op deze vraag ligt in de rekeningen zelf

(Geld en zaken)