Het proces is bedrieglijk eenvoudig aan de oppervlakte ... sluit gewoon een paar nummers aan op je favoriete pensioencalculator en binnen enkele seconden heb je een wiskundig precies antwoord dat aangeeft hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan. Miljoenen mensen (inclusief hooggekwalificeerde financiële planners) volgen dit exacte proces en wedden elk jaar met hun pensioen op het resultaat. Maar is het juist? Kun je echt vertrouwen op wat het je vertelt? Helaas, zoals zoveel dingen vandaag, is het niet zo simpel als het lijkt ...
Achter deze façade van eenvoud schuilt een ingewikkeld doolhof van aannames die de geproduceerde resultaten ongeldig kunnen maken. Elke pensioencalculator, of het nu gaat om de nieuwste Monte Carlo-regels of old-school vuistregels, moet bepaalde aannames doen om de berekening te voltooien. Er zijn geen uitzonderingen en de juistheid van deze aannames kan uw pensioenzekerheid aantasten of breken.
Laten we vijf van deze aannames een beetje nader bekijken, zodat u kunt beslissen of u opnieuw moet nadenken over hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan:
De meeste financiële planners en pensioencalculators gaan uit van een 'normale' levensverwachting, tenzij gezondheidszorgen een andere conclusie verdienen. De normale levensverwachting wordt bepaald door actuariële tabellen te raadplegen zoals die worden gebruikt door de IRS of verzekeringsmaatschappijen om de gemiddelde levensduur te bepalen.
Dit klinkt aan de oppervlakte redelijk, maar is fataal ten opzichte van het individuele pensioenplanningsperspectief. Actuariële tabellen zijn alleen geldig als ze worden toegepast op grote aantallen, maar hebben geen geldigheid voor de pensionering van één persoon. De waarheid is dat je date met bestemming niet meer voorkomt op het statistische gemiddelde dan enig jaar eerder of na die datum. Plannen op een gemiddelde levensduur is volledig misleidend en kan ertoe leiden dat u op gevaarlijke wijze de besparingsbehoeften onderschat.
In feite zal ongeveer de helft van de mensen minder dan het gemiddelde leven en zal de helft van de mensen langer leven dan het gemiddelde (en je doel is om in de tweede helft te eindigen). Vandaag is er een kans van 60 procent dat een lid van een echtpaar op 60-jarige leeftijd 90 of meer wordt en dit aantal groeit. Het is duidelijk dat dit veel ouder is dan de gemiddelden zouden aangeven die veel grotere pensioenspaarregelingen vereisen.
Bovendien stijgen de gemiddelden elk jaar. De levensduur is met de laatste 100 jaar met ongeveer 100 dagen per jaar toegenomen en heeft in de vorige eeuw 30 jaar aan de levensverwachting toegevoegd. Met doorbraken in de biotechnologie en nanotechnologie is het volledig redelijk om te verwachten dat de gemiddelden in een versnellend tempo zullen groeien en vele jaren aan uw leven toevoegen, afgezien van wat de actuariële tabellen zouden aangeven op basis van de gegevens van vandaag.
Kortom, het plannen van je pensioen op basis van de gemiddelde levensverwachting van vandaag is een gevaarlijk misleidende praktijk die ervoor kan zorgen dat je zonder geld komt te zitten wanneer je het het hardst nodig hebt.
Inflatie is een verplicht onderdeel van elke schatting voor hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan en mogelijk het grootste risico voor uw pensioenveiligheid. De reden is simpel - het is een getal dat de samengestelde groei van uw geld beïnvloedt, waardoor kleine veranderingen in de inflatie verrassend grote gevolgen hebben voor de vereiste besparingen.
De meeste adviseurs en online pensioenberekenaars gaan uit van 3% voor inflatie omdat dat het gemiddelde is in het recente verleden - ongeveer 20-30 jaar. Maar de geschiedenis van de inflatie is niet altijd zo optimistisch geweest. In de jaren '70 verdubbelden de prijzen in een kort decennium, waardoor de koopkracht van uw spaargeld in tweeën werd verlaagd! Bovendien zijn de economische fundamentals de afgelopen jaren veranderd, waardoor de laatste 30 jaar een mogelijk zwakke indicator voor de toekomst is.
De kredietcrisis die in 2008 begon, zorgde voor een ballooning van de overheidsschulden en -tekorten bij alle stimuleringsprogramma's en reddingsoperaties bij banken. Combineer deze feiten met mushrooming entitlement-programma's zoals Social Security en Medicare die met financiële problemen te maken hebben, en het kan verstandig zijn om te budgetteren voor hogere inflatiecijfers dan de recente geschiedenis zou aangeven.
Bedenk dat kleine veranderingen in de inflatie die goedaardig lijken, enorme veranderingen kunnen veroorzaken in hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan, omdat de verschilverbindingen het multiplicatief maken. Als u niet zeker weet hoe dit werkt, kunt u het het beste bewijzen aan de hand van uw keuze voor gratis pensioencalculators waarmee u gemakkelijk individuele aannames kunt variëren en de anderen constant kunt houden.
Probeer bijvoorbeeld de inflatie te variëren tussen 3% en 7%, terwijl ook de aannames voor het leven op lange termijn variëren om te zorgen dat ten minste één partner de leeftijd van 95 bereikt. Het is een waardevolle oefening die u misschien kan verrassen door de hoeveelheid geld die u nodig hebt om te veranderen. met pensioen gaan.
De conventionele wijsheid in pensioenplanning is om 80% van de huidige uitgaven als een redelijke benadering voor uw pensioenbudget te veronderstellen. Helaas is onderzoek in tegenspraak met deze al te algemene aanname.
Zeker, sommige uitgaven zullen tijdens pensionering dalen, zoals woon-werkkost, zakelijke kleding, om nog maar te zwijgen over uw pensioenspaarbijdragen, maar andere uitgaven zullen waarschijnlijk ook toenemen. Het is bijvoorbeeld niet ongebruikelijk dat het eerste decennium van pensionering meer kost dan je werkzame jaren vanwege actieve levensstijlen, kosten in verband met nieuwe interesses en hobby's, hogere reiskosten en meer.
Het goede nieuws is dat bewijs de pensioenuitgaven ondersteunt bij het ouder worden; Het slechte nieuws is echter dat uit ander onderzoek blijkt dat dit voordeel grotendeels wordt gecompenseerd door stijgende medische kosten, geneesmiddelenkosten op recept en inflatie.
Kortom, u zou het verstandig zijn om uw eigen pensioenbudget te formuleren op basis van uw persoonlijke pensioenplan. Sommige mensen zullen minder spenderen en anderen zullen meer uitgeven dan tijdens hun werkjaren, maar blindelings aannemen dat 80% van het inkomen vóór pensionering genoeg is, omdat het conventionele wijsheid erg gevaarlijk en mogelijk misleidend kan zijn.
Veel mensen maken twee aannames bij het plannen van hun pensioen: ze gaan uit van een nulverdienste en gaan ervan uit dat sociale zekerheid en pensioenen een stabiele bron van inkomsten zullen zijn. Beide aannames zijn twijfelachtig in de snel veranderende wereld van vandaag.
De pensioen- en socialezekerheidskwesties zijn complexe onderwerpen die meer kolomdikten vereisen dan hier beschikbaar zijn. Als uw pensioenplanning een van deze inkomstenbronnen bevat, vindt u een volledige bespreking van dit onderwerp in deze lijst met pensioenplanningsartikelen. Het volstaat te zeggen dat beide bronnen van gesocialiseerde pensioenplanning op weg zijn en snel worden vervangen door individuele pensioenplannen. Dit legt een toenemende last op uw spaargeld, maar precies hoe dit u beïnvloedt, zal worden bepaald door uw leeftijd en specifieke situatie.
Een ander resultaat van een langere levensduur is dat veel mensen nadenken over hoe ze 'pensionering' definiëren. In het verleden was pensioen synoniem aan nooit meer werken en het pro-vrijetijdscircuit van eeuwigdurende golf beleven of kleine drankjes met paraplu's eten terwijl je op het strand lag te loungen. De impliciete veronderstelling was dat je 40 jaar als een hond zou werken, zodat je genoeg kon sparen om helemaal niets substantieels te doen voor al je resterende jaren. Met veel mensen geconfronteerd met pensioneringen bijna net zo lang als hun loopbaan die aanname vandaag wordt uitgedaagd.
De nieuwe pensionering gaat over gefaseerde werktijden, encore-carrières en eindeloze variaties op het thema van het creëren van een leven waar je zoveel van houdt, dat je er nooit afstand van zou willen doen. De waarheid is dat 30 jaar niets absoluuts doen, niet hoe de meeste mensen een bevredigend en bevredigend leven zouden definiëren. Je kunt zo vaak over de wereld reizen en zoveel rondjes golf spelen voordat je onheilspellende vragen begint op te duiken.
Veel mensen willen meer connectie en een gevoel van doelgerichtheid dan hun eeuwigdurende vrije tijd biedt. Vakantie is het best genoten wanneer onderbroken door zinvol werk. 30 jaar is te lang om niets te doen, waardoor veel mensen alternatieve manieren zoeken om contact te maken met hun gemeenschap en een inkomen verdienen dat hun pensioenbudget aanvult.
Kortom, uw aannames om nooit geld te verdienen nadat u met pensioen bent gegaan of op uw pensioen- en socialezekerheidsinkomen te kunnen vertrouwen, zijn mogelijk niet juist. U moet uw pensioenplan opnieuw bekijken door deze aannames te variëren en te zien welke invloed dit heeft op de hoeveelheid geld die u nodig heeft om met pensioen te gaan.
Het ultramoderne antwoord op het schatten van hoe uw portefeuille tijdens pensionering zal presteren, is gebaseerd op veronderstellingen die zijn afgeleid van langetermijngemiddelde gemiddelde rendementen. Sommige pensioencalculators passen langere historische gegevensperioden toe, andere gebruiken eenvoudige gemiddelde rendementen, terwijl de meest geavanceerde calculators randomiseren en de geretourneerde Monte Carlo-stijl distribueren om een ​​betrouwbaarheidsinterval te geven.
Uiteindelijk zijn al deze calculators echter niets meer dan een variatie op het thema "backcasting", waarbij de aanname is dat toekomstige beleggingsrendementen een bepaalde relatie hebben met historische beleggingsrendementen.
Het probleem is dat uw pensioenveiligheid afhankelijk is van hoe uw portefeuille de komende 15 jaar zal presteren - niet hoe deze in theorie de afgelopen 100 jaar zou hebben gepresteerd. Het verleden is niet de toekomst en geen enkele hoeveelheid historisch bewijs kan een kristallen bol vormen die onvoorziene risico's beheert. Mensen die bijvoorbeeld eind jaren negentig met pensioen zijn gegaan, hebben tien tot vijftien jaar volatiele en matte aandelenprestaties doorgemaakt, waarbij contanten het beter deden dan aandelen en obligaties het best presteerden van alle drie. Historische gemiddelden zouden u er niet toe brengen deze uitkomst te verwachten.
Dit "verloren decennium" van onvoldoende prestaties van de portefeuille heeft ernstige gevolgen voor de pensioenplanning. Niet alleen heeft de portefeuille ver onder de historische verwachtingen gepresteerd, maar de pensioenuitgaven halen het resterende saldo naar beneden. Stel bijvoorbeeld dat een gepensioneerde elk jaar 3% van zijn beginspaarstand uitgeeft (een gebruikelijke aanname) en 15 jaar geen portefeuilleprestaties levert (zoals blijkt uit de recente geschiedenis). Dit creëert een vermindering van 45% van de activa (3% x 15 jaar) zonder beleggingsverliezen te veronderstellen. Dit zou verwoestend zijn voor de financiële zekerheid van de meeste gepensioneerden.
Net als de veronderstelling van de inflatie, is de aanname van rendement op investering bijzonder belangrijk voor hoeveel besparingen u nodig heeft om met pensioen te gaan omdat het effect verergerd is. Kleine veranderingen in het rendement op uw investering veroorzaken ingrijpende veranderingen in uw spaarbehoeften.
Wat we hebben geleerd, is dat er veel verborgen aannames liggen achter de ogenschijnlijk simpele berekening die bepaalt hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan. We hebben ook geleerd dat de industriestandaardbenadering van het kiezen van waarden voor deze vereiste veronderstellingen op zijn best twijfelachtig is en in het slechtste geval ronduit gevaarlijk.
Om al deze redenen wilt u wellicht uw pensioenberekeningen opnieuw bekijken en de aannames variëren om te zien hoe deze uw persoonlijke situatie kunnen beïnvloeden. De duivel zit in de details en het proces is niet zo eenvoudig of wetenschappelijk accuraat als de financiële planningsgemeenschap je zou doen geloven.
Over de auteur: Todd R. Tresidder is een pensioencoach die het gesprek voert na zijn pensionering op 35-jarige leeftijd en het aannemen van de levensstijl "New Retirement". Hij woont in Reno Nevada met zijn vrouw en twee kinderen, waar hij geavanceerde personal finance-artikelen en e-boeken publiceert.
(foto credit: theproadvisor)
10 leuke en goedkope dingen om te doen met uw kinderen
Ik vind het leuk om te denken dat ik een aardige moeder ben. Ik plan regelmatig excursies in de stad, en ik ben helemaal in de wolken met springen op het bed. Maar elke ouder raakt zo nu en dan het einde van het touw, en het gebeurt op zulke momenten dat ik geld krijg voor activiteiten voor kinderen die de mijne een paar uur bezig zullen houden
8 manieren om geld te besparen door producten vers te houden
Je kunt een groot deel van je voedselbudget wegnemen door je bederfelijke goederen langer te laten duren. Amerikanen gooien ongeveer 40% van al het voedsel dat ze kopen weg, dus zelfs een kleine deuk kan grote besparingen opleveren.Hier zijn enkele geweldige tips om u te helpen uw producten vers te houden en een hoop geld te besparen:1
