In 2010 meldde een rapport van Pew Research dat drie van de vier leden van het personeelsbestand verwachten te blijven werken voor beloning nadat ze met pensioen zijn gegaan. 60% van hen gelooft dat dit een keuze is, geen noodzaak - maar pre-gepensioneerden kunnen optimistischer zijn dan hun verwachtingen gerechtvaardigd zijn. Volgens het Center of Retirement Research is minder dan de helft van alle huishoudens financieel voorbereid op hun pensioen bij 65; een kwart zal minstens één tot drie jaar langer moeten werken; en bijna een op de tien moet ouder zijn dan 72 jaar of langer.
Of het nu door behoefte of keuze is, het is duidelijk dat veel mensen waarschijnlijk in een of andere hoedanigheid zullen blijven werken nadat ze officieel met pensioen gaan. De beslissing om wel of niet te doen is afhankelijk van een aantal factoren.
Financiële zekerheid voor Amerikaanse burgers komt meestal voort uit een combinatie van overheidsprogramma's, persoonlijke bezittingen en werkgeversvoordelen. Elk van deze factoren ondergaat momenteel echter historische transformaties. Helaas kunnen deze transformaties betekenen dat Amerikanen de doelpalen een beetje moeten terugtrekken als het gaat om hun pensioendoelen.
Conventionele wijsheid suggereert dat het gemiddelde rendement op jaarbasis voor gewone aandelen over een periode van 10 jaar of meer positief is, ergens tussen 7% en 9%. Statistieken hebben echter een manier om ongemakkelijke waarheden te verbergen: volgens AllFinancialMatters.com is er feitelijk sprake van een aanzienlijke volatiliteit in de cijfers, voornamelijk gerelateerd aan start- en einddatums.
Stel dat drie broers voor hetzelfde bedrijf werken en elk gedurende een periode van 30 jaar $ 50.000 investeren in zijn 401K-plan. Joe, de oudste broer, begint te investeren in 1966 en gaat - in de veronderstelling dat de resultaten lijken op de terugkeer van S & P 500 - in 1996 met $ 1, 871, 111 op zijn rekening. Bill, de middelste broer, die in 1976 begon te investeren, trekt zich in 2006 terug met $ 1.520.397 op zijn rekening. En Mike, de jongste broer, begint in 1983 en gaat in 2013 met $ 1.050.416 met pensioen. Deze cijfers omvatten niet de effecten van inflatie of de aftrek van vergoedingen.
Oudere werknemers - degenen die het meest waarschijnlijk met pensioen gaan in het komende decennium - vonden de impact van de laatste achteruitgang van de aandelenmarkt vooral schadelijk. Tweederde van degenen tussen de 45 en 60 jaar oud rapporteerde een afname van ten minste 20%, volgens een enquête. Zoals Gad Levanon, directeur van macro-economisch onderzoek bij de Conference Board, opmerkte: "Hoe ouder je bent, het maakt het moeilijker om [waardeverlies] te compenseren en meer mensen vertragen daardoor de pensionering."
Veel gepensioneerde professionals hebben eerder geadviseerd dat een jaarlijkse intrekking van 4% zou resulteren in voldoende fondsen om 30 jaar na het leven te leven. Met andere woorden, een fonds van $ 1 miljoen kan $ 40.000 per jaar opleveren.
Vanwege de lagere opbrengsten van vastrentende beleggingen, adviseren veel pensioenplanners nu een opnamepercentage tussen 2, 7% en 3, 0% om een ​​90% kans te krijgen om uw vermogen niet te overleven. Verlaging van de uitkeringsratio betekent dat inkomsten nu moeten worden vervangen uit andere bronnen en dat uw levensstandaard moet worden verlaagd.
Toegezegd-pensioenregelingen begonnen te verdwijnen in de jaren 80 toen bedrijven het risico van pensioenplanning steeds meer verschoven naar individuele werknemers. Wat ooit als een "onverbrekelijke belofte" werd beschouwd van een werkgever aan een werknemer, wordt nu steeds zeldzamer, omdat bedrijven de arbeidskosten drukken - zelfs in het licht van de welvaart. Het congres richtte in 1974 de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) op om een ​​zekere zekerheid te bieden aan werknemers die jarenlang hadden gewerkt om te zien dat de voordelen van hun pensioenplan verdwenen waren. Tegen 2012 hadden zoveel pensioenregelingen gefaald dat de PBGC onder water was met een tekort van meer dan $ 34 miljard.
Bovendien hebben bedrijven steeds vaker te maken met voordelen voor de gezondheidszorg voor hun gepensioneerden en verschuiven ze meer van die kosten naar hun werknemers. Volgens een Bloomberg-artikel uit 2013 zijn Fortune 500-bedrijven zoals Time Warner, IBM en GE van plan om gepensioneerden naar een door de overheid geleide beurs te verplaatsen, waardoor 'meer kosten voor de Amerikaanse belastingbetaler worden'. Het is waarschijnlijk alle voordelen voor werknemers en gepensioneerden, behalve voor die topfunctionarissen die onderhandelen over arbeidscontracten, zijn in de nabije toekomst voorbestemd voor reductie of eliminatie.
Jarenlang hebben critici het programma voor sociale zekerheid als onhoudbaar bestempeld, bewerend dat de voordelen ervan te rijk zijn en de verhouding tussen gepensioneerden die geld opnemen voor werknemers die eraan meewerken, mislukt. Inderdaad, het Congressional Budget Office projecteert dat de uitbetalingen van de sociale zekerheid het komende decennium haar inkomsten met 12% zullen overtreffen. Zelfs voorstanders erkennen dat verandering essentieel is als het programma beschikbaar moet zijn voor toekomstige generaties.
Tot nu toe zijn er wijzigingen doorgevoerd om pensioendata te verlengen en de inflatieverzekering te verzwakken voor diegenen die al uitkeringen ontvangen. Voorgestelde wijzigingen variëren van het volledig privatiseren van de sociale zekerheid tot het testen van middelen die in de toekomst mogelijk betalingen ontvangen. Hoewel dit waarschijnlijk een langdurige politieke strijd zal veroorzaken, lijkt het onvermijdelijk dat toekomstige begunstigden van sociale zekerheid minder inkomsten zullen ontvangen en meer risico lopen dan in het verleden.
Vergelijkbare veranderingen staan ​​in het verschiet voor Medicare, het overheidsprogramma dat het meest verantwoordelijk is voor het nemen van zorgkosten voor ouderen. Veel waarnemers zijn van mening dat Medicare in een slechtere financiële positie verkeert dan de sociale zekerheid, waarbij de kosten voorspeld zullen worden tot een onhoudbare 5, 8% van het bbp in 2040. Politici hebben niet terughoudend om nieuwe ideeën te presenteren, maar bijna elk voorstel zou senioren hebben met een toenemend aandeel de kosten of gaan zonder zorgen om geld te besparen. Gezondheidszorg is nu een van de grootste kosten in seniorenbudgetten.
In 1950 zou een man die op zijn 65ste met pensioen zou gaan, gemiddeld 12, 8 jaar langer kunnen blijven. In 2007 was dat aantal 17, 2 jaar, volgens de CDC. Tegelijkertijd nemen we, als we ouder worden, een groter risico op de ziekte van Alzheimer en dementie - volgens de Alzheimer's Association verdubbelt het risico elke vijf jaar na 65-jarige leeftijd en bereikt het 50% op 85-jarige leeftijd - waardoor thuisverzorging noodzakelijk is of een verpleeginrichting. Als gevolg hiervan zullen toekomstige gepensioneerden waarschijnlijk ten minste vijf jaar meer inkomen nodig hebben dan hun ouders, met de mogelijkheid van grote kosten in de laatste jaren van hun leven.
Sinds 1930 hebben de VS slechts acht jaar deflatie meegemaakt, waarvan vier tussen 1930 en 1933. Het laatste was 1955.
De impact van inflatie is schadelijk en constant. Bijvoorbeeld, dezelfde goederen die in 1930 voor $ 1.000 werden verkocht, verkopen in 2014 meer dan $ 14.000. In 1970 bedroeg het gemiddelde beginsalaris voor bachelordiploma-ontvangers met boekhoudspecialiteiten $ 39.700, of het equivalent van $ 155.935 in 1995 reële koopkracht. Het beginsalaris voor dezelfde afgestudeerden in 1995 daalde zelfs tot $ 28.000, een weerspiegeling van zowel de verandering in vraag en aanbod van accountants, als de aanzienlijke kosten van inflatie.
Joe, de oudste broer in ons voorbeeld hierboven, ging in 1996 met pensioen, met een comfortabel inkomen uit zowel sociale zekerheid als investeringen ($ 20.000 per jaar aan betalingen voor sociale zekerheid plus $ 95.000 uit zijn beleggingsrekening van $ 1, 87 miljoen, een jaarlijks terugtrekkingspercentage van 4%). Vanwege de inflatie van 1996 tot 2014 daalde zijn werkelijke koopkracht echter met meer dan een derde tot $ 62.500. Voor mensen met een vast inkomen, steelt de combinatie van levensduur en inflatie uiteindelijk elke schijn van financiële zekerheid - en de impact escaleert in de loop van de tijd.
Gepensioneerden kunnen op verschillende manieren worden beïnvloed door inkomstenbelasting, waaronder de volgende:
Voor veel Amerikanen is de droom om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan en hun levensstijl te vervolgen niet langer haalbaar. Het overleven van iemands bezittingen is een veelvoorkomende zorg voor senioren met een langer leven, hogere gezondheidszorgkosten en minder overheidsvoordelen en rechtsprogramma's. De vraag voor velen die met pensioen gaan, is niet of ze zullen werken, maar hoeveel.
Het uitstaan ​​bij pensionering tot de leeftijd van 70 heeft verschillende onmiddellijke voordelen, waaronder de volgende:
Met het verstrijken van de Age Discrimination in Employment Act van 1967 is het bedrijven verboden leeftijd te discrimineren tegen werknemers ouder dan 40 jaar, waardoor werknemers de kans krijgen om door te gaan met hun huidige baan. Dit kan vele voordelen hebben, waaronder voortgezette deelname aan bedrijfsvoordelen zoals 401ks en verzekeringsprogramma's.
Daarnaast hebben veel bedrijven actieve adviseurs of freelance-programma's voor hun gepensioneerden. Hoewel zij geen werknemers zijn, kunnen deze werknemers een vergelijkbaar inkomen en voortzetting van bepaalde voordelen ontvangen. Als freelancers zijn ze zelfstandig en verantwoordelijk voor het betalen van hun eigen belastingen - maar veel werkgerelateerde uitgaven kunnen fiscaal aftrekbaar zijn, waaronder een thuiskantoor, computers en andere apparatuur, evenals de kosten van een voertuig om naar toe te gaan en van het werk.
De ervaring en bekendheid van gepensioneerden met hun branche en bedrijf vergroten hun waarde. Werkgevers hebben de mogelijkheid om te bepalen hoeveel uren deeltijds of voltijds werken, afhankelijk van een aantal specifieke limieten met betrekking tot uitkeringen. Zo moet elke medewerker die 1000 uur per jaar werkt, de kans krijgen om deel te nemen aan een pensioen- of pensioenplan. Werknemers worden als "voltijds" beschouwd als ze 30 of meer uren per week werken, en ze moeten een ziekteverzekering krijgen vanaf 2015.
Sommige werknemers schakelen eenvoudig van hoed en blijven hetzelfde werk doen als voorheen. Management consultants, financiële adviseurs en verzekeringsprofessionals zijn beroepen die gemakkelijk van een groot bedrijf overgaan naar een zelfstandige onderneming - hun expertise blijft immers waardevol. Werknemers die een bedrijf verlaten om zelfstandig te raken, moeten echter vooral op de hoogte zijn van eventuele beperkingen op het arbeidscontract of de verspreiding van de bedrijfsgeheimen van hun voormalige werkgever.
Andere werknemers, die 30 en 40 jaar in een enkel beroep hebben gewerkt, staan ​​te popelen om nieuwe ervaringen op te doen. Advocaten worden schrijvers, accountants worden retailklerken en hoogleraren worden predikanten. Sommige mensen veranderen hun hobby in een roeping, verrast om te ontdekken wat ze voor de lol doen zou worden gekocht en gekoesterd door anderen.
Sommige gepensioneerden hebben zich tot franchise-operaties gewend om inkomsten te genereren, evenals de mogelijkheid om een ​​bedrijf op te zetten dat op kinderen kan worden overgedragen. Hoewel sommige franchisenemers zeer succesvol zijn, verrijken anderen alleen de promoters. Als u er belang bij hebt een franchise te bezitten, analyseer deze dan net als elke andere financiële investering. Het kiezen van een slechte franchise kan betekenen dat je lange uren moet werken voor minder dan het minimumloon en dat je het zuurverdiende kapitaal dat je in de loop der jaren hebt opgebouwd, kwijtraakt.
Hoewel het een paar jaar kan duren om met pensioen te gaan en te blijven werken, kan het een bittere pil zijn om te slikken - vooral als je de laatste paar jaar hebt geanticipeerd op cruiseschepen en het wakker worden van de middag - zijn er tastbare voordelen aan het wachten. Je hebt waarschijnlijk een grotere beleggingsportefeuille en minder jaren die financiering nodig hebben, waardoor je meer zekerheid hebt. Wachten tot de leeftijd van 70 verhoogt uw sociale zekerheid aanzienlijk voor u en uw echtgenoot ook.
Wanneer u tot een beslissing komt, is het ook belangrijk om rekening te houden met uw lichamelijke gezondheid en de gevoelens van uw echtgenoot. Laat de gebeurtenis niet op je sluipen. Neem vandaag de tijd om uw eigen situatie te analyseren, zodat uw pensioenjaren, hoewel mogelijk in aantal, nog steeds 'gouden' kunnen zijn.
Ben je van plan om te werken na je officiële pensionering?
Hoeveel te sparen voor pensioen - Planstrategieën voor elke leeftijd
U hebt veel lame oneliners en lege tips gehoord: Bespaar 15% van uw inkomen om comfortabel met pensioen te gaan; bespaar twee grote per maand om een ​​miljonair met pensioen te gaan; bespaar een miljoen dollar om comfortabel te stoppen met werken; van plan om jaarlijks 4% met pensioen te nemen.Financieel advies is niet nuttig als je alleen maar platitudes en generalisaties krijgt. Te
"Predictably Irrational" van Dan Ariely - Book Review
De traditionele economie gaat ervan uit dat menselijke wezens rationeel zijn en de beste keuze voor hen beschikbaar maken nadat ze zorgvuldig al hun opties hebben overwogen. Theoretisch is stoppen met het maken van een kosten-batenanalyse bij elke beslissing die we nemen het slimste om te doen. Jammer genoeg, zoals gedragseconoom Dan Ariely opmerkt in zijn boek "Voorspelbaar irrationeel: de verborgen krachten die onze beslissingen bepalen", kan van mensen niet worden verwacht dat ze rationeel handelen
