Iedereen weet dat creditcardschulden "slechte" schulden zijn vanwege de hoge rente op de meeste consumentencreditcards, terwijl hypotheekschuld vaak wordt omschreven als "goede" schuld. Maar soms is het onderscheid tussen "goede" en "slechte" schuld niet zo duidelijk. In feite nemen sommige mensen vanwege deze generalisatie de beslissing om hun hypotheek te herfinancieren om geld vrij te maken om hun creditcards te betalen. Als u overweegt dit te doen, moet u zich realiseren dat het zelden of nooit een goed idee is om creditcardschulden af ​​te betalen met het eigen vermogen in uw huis.
Als uw huis bijvoorbeeld $ 200.000 waard is, maar u slechts $ 100.000 aan uw hypotheek schuldig bent, kunt u mogelijk een deel van het vermogen verwijderen om schulden af ​​te betalen met een hogere rentevoet die eraan verbonden is dan wat u op uw hypotheek betaalt.
Er zijn veel argumenten die mensen pleiten voor het herfinancieren van een woninghypotheek om geld af te halen om hun schulden af ​​te betalen. Bijvoorbeeld, hypotheekrente is aftrekbaar van de belasting, terwijl de rente op creditcardschuld niet is. Bovendien kunnen creditcards een rente van wel 30% hebben, terwijl de hypotheekrente normaal minder dan 6% bedraagt.
Als u deze voordelen in overweging neemt, waarom zou u dan niet opnieuw geld verdienen om uw hoge creditcardschuld kwijt te raken? Hoewel het verleidelijk klinkt, zijn er helaas een aantal redenen waarom dit een vreselijk idee is:
De grootste reden waarom je creditcardschulden nooit in hypotheekschuld moet omzetten, is omdat je uiteindelijk ongedekte schuld omzet in gedekte schulden. Creditcardschuld is onbeveiligd omdat er geen onderpand aan is gekoppeld - het creditcardbedrijf heeft alleen uw woord dat de schuld garandeert. Als u niet betaalt, kunnen creditcardbedrijven u aanklagen, maar ze mogen niet in de problemen komen tenzij u veel geld verschuldigd bent. Bovendien, zelfs als u wordt vervolgd, kan het bedrijf niet zomaar uw huis meenemen. Het kan pandrecht op uw huis vestigen, maar creditcarduitgevers kunnen u doorgaans niet verplichten om het te verkopen.
Bij een hypotheek daarentegen is het huis het onderpand voor de lening. Het hypotheekbedrijf heeft een veiligheidsbelang in uw huis, en als u uw hypotheekrekening niet betaalt, kan en zal het op het onroerend goed worden afgeschermd. Een hypotheekverstrekker heeft veel minder legale hoepels om door te springen om invloed uit te oefenen op uw eigendomsrechten en in sommige staten die niet-gerechtelijke executies toestaan, hoeft het zelfs niet naar de rechter te gaan om een ​​afscherming af te leggen zodra u stopt met het verrichten van betalingen.
Het verschil tussen gedekte en niet-gedekte schulden is ook van belang in een faillissementsituatie. Aangezien de creditcardschuld niet-beveiligd is, kan deze in een faillissement worden gelost. Als u hoofdstuk 7 indient, kan de schuld verdwijnen - u zult een aantal activa moeten overdragen, maar faillissementsvrijstellingen in de meeste staten zorgen ervoor dat uw woning niet tot die activa behoort. Als u hoofdstuk 13 indient, kan de creditcardschuld worden verminderd. Onder een faillissement van hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 kunt u echter geen hypotheekschuld kwijtraken als u uw woning wilt houden, en moet u uw hypotheek blijven betalen en uw toezegging bevestigen dat te doen.
U neemt een grote gok door ongedekte creditcardschuld om te zetten in gedekte schulden. In wezen wedt u erop dat u de schuld kunt terugbetalen - en u zet uw huis erop in. Vergeet niet dat het komt erop neer dat als u uw creditcardschuld niet betaalt, u waarschijnlijk uw huis niet zult verliezen. Als u uw hypotheek niet betaalt, raakt u uw woning kwijt.
Herfinanciering van een huis is niet gratis. U moet meestal betalen voor een taxatie en mogelijk een huisinspectie. U moet ook licentievergoedingen voor leningen en sluitingskosten betalen. De exacte kosten van herfinanciering zijn afhankelijk van uw credit score, uw hypotheekverstrekker en het bedrag van uw hypotheek. Echter, volgens een 2008 Bankrate Survey, de sluitingskosten voor het herfinancieren van een $ 200.000 thuis gemiddeld $ 3, 118. Dit betekent dat, hoewel uw hypotheekrente een stuk lager zal zijn dan de rente op uw creditcardschuld, u veel van wat u bespaart kunt uitgeven aan het betalen voor de sluitingskosten.
Helaas zal het waarschijnlijk veel langer duren om uw hypotheek- en creditcardschuld terug te betalen als u uw hypotheekevenwicht toevoegt. Hypothecaire leningen worden normaal gesproken terugbetaald over een periode van 15 tot 30 jaar, afhankelijk van uw hypotheekvoorwaarden. Wanneer u uw creditcardschuld herfinanciert en bijhoudt met uw hypotheek, betaalt u in feite uw creditcardrekening voor de gehele duur van uw hypotheek. Wil je nog steeds betalen voor de kleding of vakanties die je over 30 jaar hebt geboekt? Vanwege de extra tijd die het kost om een ​​hypotheek af te lossen, kunt u zelfs meer rente over de schuld betalen over de looptijd van de hypothecaire lening dan wanneer u zich eenvoudig verbindt om de creditcardschuld zo snel mogelijk af te betalen.
Wanneer u een nieuwe hypothecaire lening aangaat om uw schuld af te betalen, verkort u de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen en wordt er een nieuwe aanvraag gedaan voor uw kredietrapport. Beide factoren kunnen aanzienlijke schade aan uw credit score veroorzaken. Hoewel de impact misschien van korte duur is (vooral omdat je geen hoge saldo's meer op je creditcards hebt), moet je je toch realiseren dat herfinanciering van je huis invloed heeft op je kredietwaardigheid. Bovendien verschijnt er een grotere hypotheek op uw kredietrapport, wat sommige geldschieters nerveus kan maken, afhankelijk van uw niveau van inkomsten.
Wanneer u uw woning verkoopt, moet u de hypotheek volledig afbetalen (behalve in speciale situaties zoals short sales) en moet u ook een onroerend goed commissie betalen van ongeveer 6% op de verkoopprijs.
Wanneer u herfinanciert en uw hypotheek groter maakt, creëert u een situatie waarin het moeilijk is aanbiedingen te ontvangen onder uw huidige hypotheekbedrag. Dit is de reden waarom banken je doorgaans niet toestaan ​​een huis te herfinancieren tenzij je je totale hypotheekbedrag onder de 80% van de waarde van het huis kunt houden. Maar zelfs deze situatie is riskant - onroerendgoedwaarden kunnen snel dalen, of u moet uw huis mogelijk snel verkopen vanwege een verscheidenheid aan omstandigheden, zoals een verhuizing van een baan.
Als u uw huis herfinanciert en al uw creditcards betaalt, krijgt u uiteindelijk veel tegoed. Tenzij u echter uw budget en uw bestedingspatroon grondig hebt herzien, is de kans groot dat u de creditcardschuld opnieuw zult verzamelen. Binnen een paar weken, maanden of jaren zou je kunnen eindigen met maxed out creditcards plus een hogere hypotheek als gevolg van de herfinanciering. Je zult dieper in de schulden zitten en je zult je niet kunnen wenden tot je huis om verlichting te brengen. Als je besluit je huis te herfinancieren om creditcardschulden af ​​te betalen, moet je absoluut een oprechte toezegging doen om niet terug te gaan in creditcardschuld.
Maar onthoud: als u worstelt met een hoge renteschuld, zijn er alternatieven voor het herfinancieren van uw hypotheek. Schuldenregeling, schuldconsolidering en zelfs faillissement kunnen allemaal de voorkeur verdienen boven het in gevaar brengen van uw woning. Als u net als de meeste mensen bent, is uw huis uw grootste investering. Er is geen reden om het in gevaar te brengen als u dat niet hoeft te doen.
Heeft u er wel eens over nagedacht om uw huis te herfinancieren om creditcardschulden te betalen?
15 tips om burn-out door werknemers als manager of bedrijfseigenaar aan te pakken
Soms merkt u dat een sterpersoneel geïrriteerd en te laat op het werk wordt. Enthousiasme is afgenomen en de productiviteit is afgenomen. Nu begin je je steeds geïrriteerd te voelen als je deze persoon ziet en raak je gefrustreerd over hoe de situatie collega's beïnvloedt.Bent u van mening dat het probleem misschien niet bij de werknemer ligt, maar eerder bij zijn of haar baan? W
25 eenvoudige manieren om vandaag geld te besparen op een strak budget
Het is gemakkelijk om vast te zitten aan de gewoonte om te veel geld uit te geven. Snelle uitstapjes naar de supermarkt zonder een lijst worden gebruikelijk. U rijdt uw auto uit het gemak naar plaatsen waar u kunt wandelen of fietsen. En dat telefoontje naar de klantenservice om te onderhandelen over een betere gsm-snelheid wordt nooit gemaakt
