Sparen voor het collegegeld voor uw kinderen lijkt misschien een onvermijdelijke noodzaak. Financiële hulp helpt niet iedereen, en met toenemende onderwijskosten zullen universiteitsbeurzen niet alles dekken. Hoeveel aandacht heb je besteed aan sparen voor de opvoeding van je kind?
Voor veel paren maakt de planning voor de universiteit deel uit van de dagelijkse begroting. Voor anderen lijkt er nooit genoeg geld beschikbaar om te beginnen met sparen. Je kind gaat studeren voordat je het weet. Als je nog maar vijf jaar of zelfs vijftien hebt, wacht dan niet om te beginnen met sparen. Start vandaag. Wanneer u klaar bent om een ​​duik te nemen, zorg er dan voor dat u een 529 spaarplan bekijkt. Investeren in een 529-plan is een van de meest efficiënte manieren om te sparen voor de universiteitskosten van uw kinderen.
Pas afgestudeerden die van school komen met een klein beetje studieleningen, staan ​​voor een enorme last in de echte wereld. Temidden van de uitdaging van een baan zoeken, wordt opgezadeld met de lening van studentenleningen geen manier om de financiële volwassenheid te starten. Hoe meer besparingen vooraf u kunt helpen, hoe beter uw kinderen zullen zijn wanneer zij naar het personeel gaan.
Door slim om te gaan met de manier waarop u de opleiding van uw kind financiert, kunt u de kosten van uw kind voor een hbo-opleiding drastisch verminderen. Ouders - en ook grootouders - moeten een paar financiële hulp en belastingregels overwegen voordat ze een slim plan kiezen. Bijdragen aan een 529-abonnement zijn fiscaal aftrekbaar. Als u goed plant, kan uw kind het geld voor collegegelden belastingvrij gebruiken.
Deze plannen zijn vernoemd naar het gedeelte van de IRS-code dat studiepuntenbesparingen autoriseert: sectie 529. Kortom, het is een spaarrekening die speciaal is ontworpen voor collegegeld en andere gerelateerde educatieve kosten. Het is de federale belastingvermindering voor federaal spaargeld van uw familie. Deze gekwalificeerde collegegeldplannen kunnen speciale belastingvoordelen bieden, zoals aftrekverminderingen voor de inkomstenbelasting en door belasting uitgestelde groei.
De meeste van deze plannen worden beheerd door afzonderlijke staten en soms door de universiteiten zelf. Omdat de belastingvoordelen per staat kunnen verschillen, kunt u met uw accountant praten of de online informatie van uw staat raadplegen om de details te krijgen.
U kunt uzelf als de rekeninghouder en uw kind noemen als begunstigde, waardoor het geld wordt gebruikt voor de onderwijskosten van uw kind. De twee soorten 529-plannen zijn het collegespaarplan en het prepaid-collegegeldplan.
Spaarplannen van universiteiten zijn investeringsplannen die u kunt gebruiken voor uitgaven aan elk landelijk college. In een collegespaarplan hebt u de flexibiliteit om de juiste portefeuille te selecteren op basis van uw beleggingsdoelen en risicotolerantie. De meeste spaarplannen van universiteiten worden beheerd door een onafhankelijk beleggingsfonds. Plannen variëren van conservatief tot risicovol, en uw rendement is afhankelijk van uw beleggingsbeslissingen.
Wanneer u bijdraagt ​​aan een 529-abonnement, kunt u ervoor kiezen om geld te storten via een directe storting, waardoor u het kunt instellen en het kunt vergeten. Voor mij is dit de beste manier om te besparen en ervoor te zorgen dat ik voldoende bijdraag. En toen ik eenmaal wist welk plan ik wilde, duurde het maar ongeveer tien minuten aan de telefoon en online om alles op te zetten. Hoewel sommige plannen een minimale bijdrage hebben, zijn deze vereisten meestal erg laag.
De meeste staten laten je bijdragen aftrekken van je gecorrigeerde bruto inkomen, waardoor je belastingdruk wordt verlaagd. In Maryland kun je bijvoorbeeld $ 2.500 van je bijdragen aftrekken. Je kunt deze korting een keer per begunstigde nemen, dus als je voor twee kinderen spaart, kun je $ 5.000 van het geld dat je bespaart, aftrekken. Sommige staten hebben echter lagere maxima, zoals de limiet van Georgië van $ 2000, en sommige andere staten bieden helemaal geen belastingaftrek.
U hoeft niet te worden beperkt tot investeren in het plan van uw eigen staat. Je hebt de geografische flexibiliteit om deel te nemen aan de plannen van andere staten. Je zou bijvoorbeeld in Ohio kunnen wonen, in Florida kunnen investeren in een 529-plan en je kind naar school kunnen sturen in Californië, en je zou nog steeds goed zijn om te gaan.
Deze bijdragen komen echter niet in aanmerking voor aftrek van federale inkomstenbelasting. Uw accountinkomsten zijn vrijgesteld van federale belastingen zolang u het geld gebruikt voor studiekosten.
Prepaid-lesplannen zijn spaarplannen waarmee u toekomstige collegegelden voor universiteiten kunt betalen tegen de huidige tarieven. Bij een prepaid-abonnement verricht u vaste betalingen voor een bepaalde periode, en de staat garandeert de kosten van collegegeld als uw kind naar de universiteit gaat. De betalingen van vandaag worden geblokkeerd in de prijzen van morgen.
Prepaid spaarplannen hebben meestal leeftijdsbeperkingen en vereisen dat u een inwoner bent van de staat waarin het plan is gevestigd. Het gegarandeerde tarief is alleen van toepassing op in-state scholen. Als uw kind een school buiten de staat kiest, kunt u het geld dat u hebt bespaard gebruiken, maar bent u verantwoordelijk voor het verschil tussen wat u hebt bespaard en het hogere collegegeldtarief.
Deze plannen zijn ook fiscaal aftrekbaar voor uw nationale belastingen en de inkomsten zijn vrij van zowel federale als nationale belastingen. U kunt een vooraf betaald collegegeld kiezen dat minimaal een semester tot maximaal vier jaar beslaat.
1. gebonden aan collegegeld
Houd er rekening mee dat als u uw geld in een 529 spaarplan stopt, dat geld moet worden gebruikt voor collegegeldkosten. Denk je dat het geen probleem is? Het kan zijn. Wat als uw kind beslist dat hij of zij niet naar de universiteit wil gaan? Of wat als u dit geld nodig heeft voor een noodgeval?
Hoewel er enkele uitzonderingen op deze regel zijn voor noodgevallen, zult u worden bestraft wanneer u dit geld gebruikt voor niet-collegegeld. In zekere zin ben je "opgesloten" wanneer je een 529-plan gebruikt, dus terwijl het slim is om te bewaren, overdrijf het niet.
2. Riskant bedrijf
Met een 529 kunt u de kosten en interne kosten van de meeste beleggingsvehikels niet vermijden. Op dezelfde manier zul je je ook zorgen moeten maken over de volatiliteit van aandelen en obligaties. Zoals we hebben geleerd tijdens de recente crisis - en ook in de vorige decennia - is er geen garantie op beleggingsrekeningen. Ondanks de verwachte jaarlijkse rendementen die je zoekt, kun je ook eindigen met een slecht getimed verlies als je kind op de middelbare school zit. De beste manier om dit risico te vermijden, is om vroeg te beginnen, zodat u de risicovollere aandelen kunt activeren en geleidelijk kunt overschakelen naar minder wispelturige obligaties en contanten als de universiteit dichterbij komt.
3. Geen garanties
De meeste prepaid-lesplannen zijn niet gegarandeerd, geloof het of niet. Elke staat heeft zijn eigen kleine lettertjes en de uwe kan uitleggen dat als het plan om welke reden dan ook onvoldoende wordt gefinancierd, uw prepaid tegoed niet echt wordt overgedragen. En veel staatsplannen zijn ondergefinancierd.
De meeste van deze staatsplannen zijn gebaseerd op het vermogen van de staat om uw geld opnieuw te beleggen in de hoop dat het rendement hoger is dan de verhoging van het collegegeldtarief. Als het collegegeld in de komende tien of twintig jaar met 6, 5% stijgt, maar de investeringen die stijging niet kunnen bijhouden, kunnen er vrijwel waardeloze investeringen overblijven.
De meest waarschijnlijke volgende stap zou zijn dat de 529 beheerders een beroep doen op de deelstaatregering om geld om het fonds terug naar 100% te brengen. Helaas kunnen sommige staten niet helpen en ze weigeren nieuwe investeerders. Andere staten, zoals Illinois, nemen de ongewone stap van verdubbeling en verhogen hun risicoprofiel om te proberen een hoger rendement te behalen.
4. Niet de enige optie
Hoewel 529-plannen voordelen hebben, kunt u wellicht dezelfde belastingvoordelen vinden in andere investeringsopties die niet de restrictie voor alleen het collegegeld hebben. Als u bijvoorbeeld veertigers bent en een jong kind hebt, kan de leeftijd waarop u geld zou kunnen opnemen van een Roth IRA, Roth 401K of traditionele 401K samenvallen met de tijd dat uw kind klaar is om naar school te gaan. Je zou enkele grote belastingvoordelen kunnen krijgen zonder je geld alleen te gebruiken voor collegegeld.
De complexiteit van het aanvragen en kwalificeren voor financiële hulp is onvermijdelijk. Met een 529-plan kunt u niet alleen de fiscale en timingkwesties onderzoeken, maar moet u ook de voordelen en nadelen van verschillende strategieën overwegen als het gaat om financiële hulp. Concentreer u op deze drie problemen:
1. Activa van kinderen tellen mee voor financiële hulp
Een college zal goed kijken naar het aantal bezittingen in de namen van uw kinderen wanneer zij financiële hulp aanvragen. Van kinderen wordt verwacht dat zij maximaal 20% van het geld op hun naam bijdragen om de kosten van hun collegegeld te compenseren. Van de ouders wordt daarentegen slechts verwacht dat ze 6% van hun vermogen bijdragen aan de kosten van de universiteit. Hoewel dit voor sommige gezinnen achterlijk kan klinken, zijn dit de percentages die de financiële hulpkantoren van universiteiten gebruiken bij het bepalen van de hoeveelheid steun die elk jaar aan een student wordt toegekend.
2. 529 College Savings Plans worden beschouwd als het vermogen van een ouder
Nu je het gevaar begrijpt om fondsen te houden in de naam van je kind, lijken 529 studieplannen nog nuttiger. Aangezien een 529 uw troef is en niet die van uw kind, doet dit geen afbreuk aan het vermogen van uw kind om meer hulp te krijgen. Als u $ 100 per maand investeert vanaf de geboorte van uw kind en uw account 8% rente verdient, dan zou uw 529 $ 48.000 kunnen hebben wanneer uw kind 18 wordt. Als u dat geld op een rekening in de naam van uw kind had gezet, zou financiële hulp een veel moeilijker te krijgen. Omdat het op jouw naam staat, heb je meer toegang tot assistentie.
3. Grootouders moeten geld geven aan de ouders in plaats van de kinderen
Veel grootouders die in een positie zijn om te helpen zoveel mogelijk geld te geven als ze kunnen aan hun kleinkinderen. Het is bewonderenswaardig, maar het wegsnijden van de ouders uit de vergelijkingen is een monetair risico.
Als een grootouder (dwz uw ouder) een 529-plan opent met het kleinkind (dwz uw kind) als begunstigde, dan worden de verdelingen van dat plan door de formule voor financiële steun als een deel van het inkomen van de student beschouwd. Daarom krijgt je kind straffen die je ouders natuurlijk niet van plan waren. In plaats daarvan, als uw ouders vermogen aan u doorgeven, kunnen uw kinderen de vruchten van hun hulp plukken zonder financiële hulp te verliezen. Grootouders kunnen dit geld doorgeven via de jaarlijkse schenkingsvrijstelling van $ 13.000.
Misschien zet je een 529-plan niet op je prioriteitenlijstje, maar als er iets is dat je voor je kinderen doet, doe dit dan! Je kinderen zullen je op tienjarige leeftijd niet bedanken, maar ze zullen je na hun afstuderen bedanken als ze zich realiseren dat ze een nieuwe start hebben met weinig of geen schulden.
Vergeet niet dat je een deel van je risico kunt afdekken door je bijdragen te splitsen tussen een college-spaarplan en een prepaid-abonnement. U kunt in uw mogelijke rendement snijden als de economie het goed doet, maar u zult ook uzelf beschermen tegen de gevaren van dalende rendementen en onvoldoende gefinancierde staatsrekeningen. Maak je huiswerk en vind het beste plan, investeringskeuzes en premieniveaus die goed voor je zijn. Onderzoek de verschillende programma's die staten te bieden hebben en maak een weloverwogen beslissing.
Wanneer begon u te investeren in een 529-abonnement en welk type koos u? Als je al een kind hebt laten studeren, wat voor succes of moeite heb je dan gevonden om de fondsen eindelijk toe te passen in je 529-besparingen?
Alternatieve afwikkelingsopties voor claims van huiseigenaren en autoverzekeringen
De verzekering en autoverzekering van uw huiseigenaar zijn uiterst belangrijk om financieel gezond te blijven. Uw huis is een van de belangrijkste eigendommen die u bezit en bescherming ervan moet een topprioriteit zijn. Uw auto is ook een belangrijke troef, maar de desbetreffende aansprakelijkheidsverzekering is een belangrijker dekking als het gaat om het beschermen van uw financiële leven.
Kunnen kleine bedrijven het economisch herstel van de VS leiden?
Tijdens de campagne voor de presidentsverkiezingen van 2012 wezen zowel Barack Obama als Mitt Romney op het belang van kleine bedrijven met betrekking tot het economisch herstel op lange termijn van de Verenigde Staten. Gouverneur Romney won zelfs steun in Missouri door een nieuwe coalitie van lokale bedrijfseigenaars aan te kondigen, terwijl hij beloofde de vennootschapsbelastingstructuur van het land te hervormen en toetredingsdrempels voor aspirant-ondernemers weg te nemen
