Babyboomers zijn de eerste generatie van een nieuw pensioentijdperk met de last om het grootste deel van hun pensioeninkomen te sparen en die besparingen 20 tot 30 jaar te laten duren. Deze verantwoordelijkheid is te wijten aan de daling van de bedrijfspensioenen die de spaar- en investeringsverantwoordelijkheden aan werknemers heeft verschoven, evenals een verhoging van de levensverwachting na het bereiken van de volwassenheid (bijna 20% sinds 1950). De uitdaging van investeren is de laatste vijf jaar bijzonder moeilijk geweest; een studie door Thornburg Investment Management berekende het jaarlijkse "reële rendement" voor veel beleggingscategorieën tijdens de periode als negatief.
De mogelijkheid van een toekomstige investeringsomgeving waar de inflatie laag blijft en de rente stijgt (het tegenovergestelde van de jaren 1960 tot de jaren 1980) met een langzamere economische groei, verwachte gezondheidszorguitgaven die niet door verzekeringen worden gedekt, en de onzekerheid van programmawijzigingen in sociale zekerheid en Medicare zal resulteren in mensen die zo lang mogelijk blijven werken, hun spaargeld in hun latere jaren versnellen en streven naar een maximaal rendement in hun portefeuilles.
Volgens Chris Brightman, hoofd van het beleggingsbeheer bij Research Affiliates, gaan "Babyboomers langer werken dan ze oorspronkelijk hadden verwacht. Ze zullen meer moeten sparen dan gepland. En ze zullen bij pensionering bescheidener moeten consumeren. "
Er zijn letterlijk honderden, zo niet duizenden verschillende beleggingsvehikels beschikbaar. In de volgende lijst worden de populairste keuzes beschreven, terwijl sommige investeringen (zoals goud en verzamelobjecten) niet worden vermeld omdat ze volgens Warren Buffett moeilijk te analyseren zijn, geen productief gebruik bevatten en hun toekomstige prijs alleen afhangt van de hoop dat de volgende koper betaalt meer voor het item dan de eigenaar heeft betaald.
Investeringen in particuliere bedrijven kunnen lucratief zijn maar worden ook niet overwogen. Als u belegt in de aandelen van een privébedrijf, moet u er rekening mee houden dat de belegging mogelijk aanzienlijke niet-openbaar gemaakte, hogere risico's heeft dan een belegging in aandelen van een gereguleerd, beursgenoteerd bedrijf.
Lijfrenten zijn contracten tussen een verzekeringsmaatschappij en de polishouder, waarbij de eerste een specifiek of variabel rendement garandeert voor het geïnvesteerde kapitaal en betalingen doet aan de verzekeringnemer en / of zijn begunstigden gedurende een bepaalde periode, zelfs een heel leven. Betalingen kunnen onmiddellijk van start gaan of worden uitgesteld tot het moment van pensionering of later.
Een lijfrente kan worden gestructureerd om te lijken op een vastrentende belegging zoals een obligatie - het principe wordt met een vaste rente toegevoegd - of als een aandeleninvestering waarbij de groei onzeker is en gebaseerd is op de prestaties van een beveiligingsindex, zoals de S & P 500. De voordelen van annuïteiten als investeringen omvatten:
Nadelen zijn koopcommissies die kunnen oplopen tot 10%, lastige afkoopkosten als je eerder opnames neemt dan aanvankelijk gecontracteerd, boetes voor vervroegde opname en belastingen als je je terugtrekt vóór de leeftijd van 59 1/2, en hoge jaarlijkse kosten. Lijfrenten mogen nooit worden gekocht in een fiscaal beschermd account, zoals een IRA, met één uitzondering: nadat u met pensioen bent gegaan en de zekerheid van inkomen voor de rest van uw leven wilt hebben.
Een obligatie vertegenwoordigt een lening aan een overheid of een bedrijf waarbij de kredietnemer ermee instemt om u een vast bedrag aan rente te betalen, meestal halfjaarlijks, totdat uw investering volledig is terugbetaald (looptijd). Obligaties worden gewaardeerd voor kredietrisico - ongeacht of rente en hoofdsom zullen worden betaald - door onafhankelijke ratingbedrijven zoals Standard & Poor en Moody's, met de beste rating respectievelijk AAA of Aaa. Obligaties worden gewoonlijk verhandeld in eenheden van $ 1.000, waarbij het bedrag wordt aangeduid als "par." De rentevoet is vastgesteld op het moment van uitgifte en blijft ongewijzigd gedurende de looptijd van een obligatie.
De marktwaarde van obligaties varieert afhankelijk van de rente van de obligatie en de geldende marktrente op het moment van de taxatie. Deze variant wordt het renterisico genoemd.
Als de rentetarieven bijvoorbeeld 6% waren, zou een in 10 jaar verschuldigde obligatie met een rentepercentage van 4% ongeveer 666 dollar verkopen, ook al wordt de oudere obligatie bij de vervaldag volledig ($ 1.000) afbetaald. De korting vindt plaats omdat een nieuwe koper zou investeren in een nieuwe obligatie van dezelfde kwaliteit, die een rente van $ 60 per jaar zou betalen, in plaats van de oudere obligatie te kopen die slechts $ 40 per jaar zou betalen. Om verhandelbaarheid te hebben, moet de oudere obligatie worden verdisconteerd om hetzelfde jaarlijkse rendement op de investering te bieden - in dit geval 6%. Eenvoudig gezegd, als de huidige rentevoet groter is dan de rentevoet van de obligatie, zal de marktwaarde van de obligatie minder zijn dan par ($ 1.000); indien minder dan de rentevoet van de obligatie, zal de marktwaarde groter zijn dan par.
Het grote voordeel van obligaties en vergelijkbare instrumenten met een vaste rente is dat hun rendement bekend is en dat terugbetaling van de hoofdsom zeker is als deze tot het einde van de looptijd wordt aangehouden. Deze zekerheid is anders dan beleggingen in aandelen, die geen specifieke of vooraf bepaalde toekomstige waarde hebben. Sommige emittenten van obligaties (zoals staten en gemeenten) kunnen obligaties uitgeven met rente die niet wordt belast door de federale overheid, maar dergelijke obligaties mogen nooit worden gekocht in een fiscaal aantrekkelijke afboekingsrekening aangezien de belastingvoordelen overbodig zouden zijn.
Staatsobligaties en -rekeningen uitgegeven door de Amerikaanse overheid worden beschouwd als de veiligste beleggingen ter wereld, met vrijwel geen kredietrisico. Om de renterisico's te minimaliseren, maken slimme investeerders gebruik van 'obligatieladders', een investeringsschema dat obligatieleningen verspert zodat een deel van de portefeuille elk jaar vervalt en kan worden herbelegd tegen de dan geldende tarieven.
ETF's zijn portefeuilles met activa die speciaal zijn ontworpen om de beweging van een aandelen- of obligatie-index te volgen of parallel te laten lopen, zoals de S & P 500, de Nasdaq-100 Index of de Amerikaanse overheid / kredietindex van Barclays Capital. ETF's handelen net als aandelen, behalve dat er het voordeel is van ingebouwde diversificatie - ze worden niet actief beheerd, behalve om de prestaties van het fonds in lijn te brengen met de index.
De administratieve kosten van ETF zijn laag - slechts een kwart van de administratiekosten voor een actief beheerde portefeuille, zoals een beleggingsfonds. De handelsactiviteit is aanzienlijk verminderd in vergelijking met het typische beleggingsfonds, waardoor minder belastbare meerwaarden (niet relevant in een belastingsafhankelijke pensioenrekening) en een efficiënter rendement op de investering ontstaan. ETF's zijn met name handig in pensioenportefeuilles, omdat beleggers het belang van assetallocatie hebben onderkend in plaats van individuele aandelenselectie, en doorgaans een beleggingshorizon hebben van 10 jaar of meer.
In het afgelopen decennium zijn er exchange traded funds verschenen die een brede selectie bieden in de onderliggende index die de ETF moet volgen. De keuzes omvatten verschillende nationale en internationale aandelenindexen; verschillende looptijden en / of ratings van bedrijfs- en overheidsschuld; grondstoffen zoals goud, zilver en palladium; en wereldvaluta's.
Sommige ETF's proberen de prestaties van dergelijke beleggingen te repliceren als aandelen uit opkomende markten, indices op basis van futures of junk bonds. Wanneer de handel echter minder frequent is, bestaat de mogelijkheid dat de ETF de prestaties van de onderliggende index niet exact nabootst, waardoor een onzekerheid in hun prestaties en een mogelijk afschrikmiddel voor investeringen ontstaat.
In wezen zijn beleggingsfondsen professioneel beheerde portefeuilles van aandelen en obligaties. Elk fonds is bedoeld om een ​​specifieke beleggingsdoelstelling te bereiken, zoals hoge groei, balans tussen groei en risico, inkomen en elke variatie tussen deze categorieën. Beleggingsfondsen zijn geregistreerd bij de Securities Exchange Commission en zijn gereguleerd volgens de Investment Company Act van 1940 en zijn al meer dan een eeuw beschikbaar in de Verenigde Staten en worden populair in de jaren 1920. De Massachusetts Investors Trust, die algemeen wordt vermeld als het eerste moderne beleggingsfonds van Amerika, werd opgericht in 1924 en heeft een jaarlijkse levensduur van 9, 11% opgeleverd. Als je het geluk had gehad dat een grootvader in 1925 $ 100 op nieuwjaarsdag investeerde, zou het fonds vandaag bijna $ 250.000 waard zijn.
Om dergelijke redenen zijn beleggingsfondsen van oudsher een belangrijk onderdeel van de pensioenplannen van Amerikanen. Volgens het feitenboek van het investeringsbedrijf van 2013, vertegenwoordigden beleggingsfondsen van verschillende typen eind 2011 68% van de IRA-activa en 48% van de 401.000 saldo's. De populariteit van beleggingsfondsen op pensioenrekeningen neemt echter af.
In een artikel van 28 augustus 2013 voor The Motley Fool verklaart gecertificeerde financieel analist Amanda Kish botweg dat veel fondsen "te duur zijn, en een meerderheid zal niet in staat zijn om hun index op de lange termijn te verslaan." Kish wijst er ook op dat, vanwege veranderingen op recordniveau in de beheerders van fondsen, zijn in het verleden behaalde resultaten geen betrouwbare indicator voor toekomstige resultaten.
Bovendien is de waarde van een professioneel beheerde portefeuille in twijfel getrokken door tal van studies, omdat een aanzienlijk deel van hun groei is toegeschreven aan brede marktbewegingen, in plaats van de vaardigheden van de managers. Het activaspreidingsmodel voor portefeuillebeheer is populairder geworden en stimuleert een overdracht van het bezit van beleggingsfondsen aan ETF's met lagere beheerskosten en commissies, een eenvoudiger proces van het kopen en verkopen van eenheden en een betere fiscale efficiëntie van belastbare rekeningen.
Gewone en preferente aandelen vertegenwoordigen proportioneel eigendom in een onderneming, waarbij de laatste zich in een voorkeurspositie bevindt met betrekking tot dividenden en liquidatie. Eigenaren van gewone aandelen profiteren door een combinatie van waardering - de stijging van de prijs van het aandeel boven de bij aankoop betaalde prijs - en dividenden. Aandelen worden gewoonlijk gekocht en verkocht via vertegenwoordigers van makelaarshuizen die optreden als agenten voor hun klanten die provisies ontvangen voor hun dienstverlening.
De prijs van een gewone voorraad verandert voortdurend naarmate de perceptie van bestaande aandeelhouders en potentiële beleggers over de toekomstige verandering van het bedrijf verandert. Wanneer beleggers optimistisch zijn over de toekomst van een bedrijf, stijgen de prijzen voor de gewone aandelen. Als ze zich zorgen maken of zich zorgen maken, blijven de prijzen gelijk of nemen ze af. De prijsbeweging van een aandeel is de consensus van honderden of duizenden beleggers die individuele beslissingen nemen over de aandelen - of ze nu kopen, blijven vasthouden of verkopen.
Het is buitengewoon moeilijk om de toekomstige prijs van de gewone aandelen van een individueel bedrijf te projecteren, omdat zoveel factoren de toekomstige resultaten positief en negatief kunnen beïnvloeden. Peter Lynch, manager van het Magellan Fund van Fidelity Investment (die tussen 1977 en 1990 een jaarlijks rendement van 29, 2% behaalde), zei: "Als je goed bent in deze business, heb je 6 keer gelijk aan 10. Je bent nooit meer 9 van de 10 keer gelijk hebben. "
Soms fluctueren prijzen zonder duidelijke reden of te rechtvaardigen oorzaak. Jim Cramer, auteur van 'Echt geld: gezond investeren in een krankzinnige wereld', klaagde ooit: 'Af en toe doet de markt iets dat zo stom is dat het je de adem beneemt.'
De voordelen van openbaar verhandelde gewone aandelen zijn dat ze liquide zijn (gemakkelijk te kopen en verkopen), transparant (omdat financiële informatie gemakkelijk en gemakkelijk verkrijgbaar is) en sterk gereguleerd zijn. Tenzij u een ervaren, ervaren belegger bent die bereid is om de nodige tijd aan analyse te wijden en uw emoties tijdens perioden van financiële stress kan beperken, moet beleggen in individuele gemeenschappelijke aandelen worden vermeden. Dit is met name het geval tijdens uw pensioenjaren, wanneer een enkele slechte investering jarenlange besparingen zou kunnen wegvagen.
Vastgoedbevaks (REITS) en 'Energy Master Limited Partnerships' (MLP's) zijn populair bij gepensioneerden vanwege hun hoge gelduitkeringen in vergelijking met bedrijfsdividenden. REIT's kunnen rechtstreeks eigenaar zijn van onroerend goed, het beheer van de activa en incasso-huurprijzen, of onroerendgoedhypotheken bezitten; sommige REITS bezitten een combinatie van elk. Een energie MLP bezit bewezen reserves van olie en gas die in de toekomst zullen worden geproduceerd. REIT's en MLP's vermijden de dubbele belasting die wordt toegepast op bedrijfsdividenden.
REIT's zijn verplicht om bijna 90% van hun jaarlijkse belastbare inkomen te verdelen, en de meeste MLP's betalen een meerderheid van hun inkomsten per jaar, waarbij het exacte percentage wordt vastgelegd in de partnerschapsdocumenten. Eigenaren kunnen profiteren van uitkeringen en waardestijgingen van het onderliggende onroerend goed of de reserves. Potentiële kopers moeten zich er echter ook van bewust zijn dat een deel van hun uitkeringen elk jaar theoretisch een terugkeer is van hun kapitaal in de vorm van waardevermindering en uitputting. Eenheden van REIT's en MLP's worden op de beurzen verhandeld op dezelfde manier als aandelen en obligaties.
Het opbouwen en onderhouden van voldoende middelen om een ​​comfortabel en zorgeloos pensioen te garanderen, is een constante strijd voor de meeste mensen en wordt de laatste jaren zelfs nog moeilijker. Helaas is er geen enkele investering of beleggingsmethode die succes garandeert. Elk van bovenstaande opties kan effectief zijn, afhankelijk van het risicoprofiel van de belegger, het vermogen om beleggingen te bewaken en te beheren en de inkomensbehoeften.
Welke aanvullende investeringsopties zou u voorstellen voor pensioenplanning?
Hoe Warren Buffett beslissingen neemt - het geheim van zijn investeringsucces
Warren Buffett wordt door velen beschouwd als de meest succesvolle beursinvesteerder ooit. Ondanks de incidentele fout, zijn de beleggingsstrategieën van Buffett ongeëvenaard. In 1956, op 26-jarige leeftijd, werd zijn nettowaarde geschat op $ 140.000. MarketWatch schatte zijn eigen vermogen aan het einde van 2016 op $ 73, 1 miljard, een verbazingwekkende samengestelde jaarlijkse groei van 24, 5%.
Hoe een bruids douche op een begroting te plannen - Ideeën & Checklist
Bruidsmeisje zijn kost gemiddeld $ 1.695, en daarvan wordt $ 400 besteed aan het gooien van een douche voor de bruid. Dit omvat het kopen van een geschenk, kosten voor het evenement en reizen naar de douche.Het is echter niet nodig om zoveel geld uit te geven. Afgelopen zomer was ik een bruidsmeisje op de bruiloft van een vriend en bracht ik iets minder dan $ 300 in de planning en gooide ik de douche met een ander bruidsmeisje
