U kent alle regels om financieel vooruit te komen. U begrijpt dat u geacht wordt uw uitgaven onder controle te houden, uit de schulden te blijven en zo veel mogelijk van uw salaris te sparen. En je weet dat als je lang genoeg aan deze regels vasthoudt, je uiteindelijk een mooi groot saldo op de bank hebt. Op dat moment blijft er nog een vraag over: wat moet je ermee doen?
Als u het gewoon op de bank laat opstapelen, blijft uw geld veilig en is het voor u beschikbaar als u het nodig hebt - maar met de huidige rentetarieven zal het niet veel verdienen. Naarmate het saldo hoger blijft en de rentebetalingen jammerlijk klein blijven, zult u zich waarschijnlijk afvragen of het beter is om uw geld te verplaatsen naar een ander soort investering - maar zo ja, wat?
Het antwoord hangt gedeeltelijk af van waar je je geld voor spaart. Wanneer u spaart voor uw pensioen, zijn aandelen (of een mix van aandelen en andere beleggingen) uw beste keuze, omdat ze op de lange termijn het beste rendement opleveren. Voor kortetermijnspaarregelingen, zoals uw noodfonds of persoonlijke spaargelden, hebt u echter een account nodig dat uw geld veilig houdt totdat u het nodig hebt - terwijl u er ook een beetje belangstelling voor hebt om het toe te voegen.
Als u op weg bent naar een financieel doel voor de lange termijn, zoals pensionering, dan is het uw hoogste prioriteit om uw geld op de lange termijn te laten groeien en een geschikt nestei te bouwen. U hoeft zich niet druk te maken om de dagelijkse ups en downs in uw balans, net zo lang als de algemene trend door de jaren heen opwaarts is.
Andere financiële behoeften zijn echter directer. U moet bijvoorbeeld een noodfonds bouwen om te betalen voor onverwachte uitgaven, zoals grote medische rekeningen of schade aan uw huis door een overstroming. U hebt ook een aantal persoonlijke besparingen nodig om grote, maar minder dringende uitgaven te dekken, zoals een vakantie, een nieuwe auto of een nieuw meubelstuk. Of misschien spaart u een uitgave die u over een paar jaar verwacht, zoals een bruiloft of een aanbetaling voor uw eerste huis.
Voor kortetermijnsparen die u binnen een tot vijf jaar wilt aftappen, zijn uw belangrijkste doelen als volgt:
Er zijn verschillende soorten investeringen die aan deze basiscriteria voldoen. Sommige, zoals spaarrekeningen en cd's, zijn ultraveilig, maar bieden weinig interesse. Anderen, zoals sommige obligatiefondsen, zijn niet zo veilig, maar bieden een kans om een ​​beter rendement te behalen zonder buitensporig risico.
Het eenvoudigste dat u met uw spaargeld kunt doen, is het simpelweg op de bank houden. Bankrekeningen zijn gemakkelijk toegankelijk en zeer veilig, omdat ze zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot een maximum van $ 250.000. Rekeningen met kredietverenigingen zijn voor hetzelfde bedrag verzekerd via de National Credit Union Administration (NCUA). Dus zelfs als uw bank- of kredietvereniging failliet gaat, krijgt u gegarandeerd uw geld terug.
Het grootste nadeel van een bankrekening is dat de rentetarieven erg laag zijn. Volgens de FDIC is de gemiddelde rente op spaarrekeningen per land in mei 2016 bijvoorbeeld 0, 06%. Dus als u $ 10.000 op een spaarrekening plaatst, verdient deze in de loop van een heel jaar slechts $ 6 aan rente.
Toegegeven, het belangrijkste punt van een bankrekening is om je geld te beschermen, niet om rente te verdienen. Maar nu zijn de rentetarieven zo laag dat ze de inflatie niet eens bij kunnen houden. De Amerikaanse inflatiecalculator, die de inflatiecijfers volgt op basis van gegevens van het Bureau of Labor Statistics, toont aan dat de inflatie sinds maart 2016 - dat wil zeggen het bedrag dat de prijzen sinds maart 2015 zijn gestegen - 0, 9% bedroeg. Praktisch gezien betekent dit dat een mand met goederen die $ 1.000 per jaar geleden kost nu $ 1, 009 kost.
Deze inflatie is echter vrij laag volgens historische normen. Sinds 2000 is de inflatie gemiddeld ongeveer 2% per jaar. In de jaren negentig was dit dichter bij 3% per jaar en in de jaren tachtig meer dan 5% per jaar. Voeg deze kosten in de loop der jaren toe en een mand met goederen die in 1996 $ 1.000 kostte zou vandaag meer dan $ 1500 kosten.
Als je diezelfde $ 1.000 op een spaarrekening zou zetten in 1996, en het had slechts 0.06% rente per jaar in de komende 20 jaar verdiend, dan zou je in 2016 slechts $ 1.127 hebben - niet genoeg om dat mandje te betalen goederen. Als je te allen tijde $ 1.000 aan koopkracht op je spaarrekening wilt houden, zou je er ongeveer $ 18, 50 per jaar aan moeten blijven toevoegen om de inflatie in die periode van 20 jaar bij te houden. . Als u geen geld had toegevoegd, zou de werkelijke waarde van uw account geleidelijk zijn gedaald, zelfs met de rente die het verdiende.
Gelukkig zijn er sommige bankrekeningen die hogere rentetarieven verdienen. Naast elementaire besparingen bieden banken geldmarktrekeningen aan voor het controleren van beloningen - een soort betaalrekening met rentetarieven die boven het gemiddelde liggen. Deze accounts bieden doorgaans meer interesse dan andere, maar ze hebben ook meer beperkingen. Welke account het beste bij u past, hangt voornamelijk af van wanneer en hoe u toegang tot uw geld nodig heeft.
Misschien is de eenvoudigste en handigste plaats om uw geld op te slaan een eenvoudig spaarboekje. Spaarrekeningen zijn bijna volledig liquide: u kunt uw geld op elk moment ontvangen, via een filiaal of geldautomaat. En omdat ze worden gegarandeerd door de FDIC of NCUA, zijn ze net zo veilig als welke investering dan ook.
De specifieke kenmerken van spaarrekeningen zijn onder meer:
In de jaren tachtig, toen de rentetarieven veel hoger waren dan nu, waren er wettelijke limieten voor de rente die een spaarrekening kon bieden. Veel klanten reageerden door hun geld uit de banken te halen en in geldmarktfondsen te beleggen, die in kortlopende obligaties belegden om een ​​hoger tarief te verdienen. Dit was slecht nieuws voor de banken, die niet langer genoeg geld in hun kas hadden om leningen te verstrekken.
Dus om de banken te helpen, keurde het Congres de wet Garn-St goed. Germain Depository Institutions Act van 1982. Het stond banken toe om een ​​nieuw type rekening aan te bieden, een geldmarktrekening genaamd, die rente betaalde tegen de geldmarktrente in plaats van de afgetopte spaarquote.
Net als een spaarrekening is een geldmarktrekening veilig, liquide en FDIC-verzekerd (of NCUA-verzekerd) tot een maximum van $ 250.000. Het is echter op verschillende manieren anders dan een spaarrekening:
In de regel betalen spaarrekeningen meer rente dan het controleren van rekeningen en vooral geldmarktrekeningen. Er is echter één uitzondering op deze regel: beloningen die rekeningen controleren, ook wel high-yield-betaalrekeningen genoemd, betalen vaak hogere rente dan spaar- of geldmarktrekeningen bij dezelfde bank of kredietunie. U moet echter wel aan bepaalde vereisten voldoen om die hoge rentetarieven te verdienen.
De voor- en nadelen van het controleren van beloningen zijn de volgende:
Als u niet aan al deze vereisten voldoet, daalt de rente die u op uw account verdient sterk. De "default rate" voor de meeste rewards die accounts controleren, bedraagt ​​slechts 0, 05%. Dat is meer dan u krijgt met de gemiddelde betaalrekening, maar niet zo veel als u zou kunnen verdienen door uw geld op een geldmarktrekening of zelfs een basisspaarrekening te houden.
Vanwege de manier waarop beloningen voor het controleren van rekeningen zijn gestructureerd, is dit type account niet geschikt voor een nest-ei dat u gewoon onaangeroerd wilt houden en belangstelling wilt verzamelen, totdat u het nodig hebt. U moet het account actief houden en u kunt het saldo niet over het maximum laten kruipen. Dit type account kan echter een goede keuze zijn voor uw persoonlijke spaargeld, zolang u de neiging om het saldo te besteden, kunt weerstaan.
Een ander probleem met beloningen die accounts controleren, is dat ze niet overal beschikbaar zijn. Bankrate meldt dat de meerderheid van de hoogrentende betaalrekeningen wordt aangeboden bij kleine lokale banken of kredietverenigingen, in plaats van grote nationale banken. Als u dit type account echter niet bij een bank bij u in de buurt kunt vinden, kunt u dit bij een online bank openen.
Een certificaat van storting, of CD, is in feite een lening met een vaste looptijd die u bij uw bank aanbrengt. U stemt ermee in om de bank uw geld gedurende een bepaalde tijd te laten houden, zoals zes maanden, een jaar of twee jaar. In ruil daarvoor stemt de bank ermee in om u een gewaarborgde rentevoet te betalen wanneer de CD rijpt - dat wil zeggen, wanneer de looptijd van de lening op is. Hoe langer de looptijd van de CD, hoe meer rente hij betaalt.
Stel dat u bijvoorbeeld $ 1.000 in een 1-jaar-cd stopt met een APY van 0, 5%. Aan het eind van het jaar, wanneer je CD volwassen wordt, is deze $ 1005 waard. Op dat moment kun je ervoor kiezen om het geld te nemen of het op een nieuwe CD te plaatsen, ongeacht de rentevoet die beschikbaar is.
Net als andere bankrekeningen zijn CD's verzekerd door de FDIC (of de NCUA voor rekeningen bij kredietverenigingen), dus u kunt geen geld verliezen. Ze bieden ook iets betere rentetarieven dan reguliere besparingen. Vanaf april 2016 betaalde de gemiddelde 1-jarige CD 0, 28%, en de gemiddelde 5-jaars-cd betaalde 0, 83%, volgens Bankrate. Dit zijn de tarieven voor gewone CD's; jumbo-cd's, met een waarde van minstens $ 100.000, betalen iets meer.
Het nadeel van een CD is dat het je geld voor een vaste periode vasthoudt. Het is mogelijk om een ​​CD te verzilveren voordat deze volwassen is, maar meestal betaal je hiervoor een boete. Volgens Bankrate geef je voor een CD met een looptijd van minder dan een jaar meestal drie maanden rente op als je je geld vroeg opneemt. De boete neemt toe tot zes maanden rente voor 1-jaar en 2-jarige CD's en een volledige jaar rente voor 5-jarige CD's.
Een manier om dit probleem te omzeilen, is door geen-straf-cd's te kiezen, waardoor u op elk gewenst moment uw geld volledig kunt opnemen. No-penalty-cd's, ook wel vloeibare cd's genoemd, betalen niet zoveel als gewone cd's, maar meestal geven ze iets meer rente dan een standaard spaarrekening of geldmarktaccount. Vloeibare CD's met termen variërend van 3 tot 18 maanden, met snelheden van 0, 03% tot 0, 87% APY, bestaan ​​wel. Er zijn niet veel financiële instellingen die hen aanbieden, maar veel van die die doen zijn online banken, die toegankelijk zijn voor iedereen met een internetverbinding.
Een andere manier om het probleem van CD-boetes te omzeilen, is een CD-ladder te bouwen. Om dit te doen, splitst u het totale bedrag dat u wilt beleggen op in meerdere gelijke bedragen. Vervolgens belegt u ze in meerdere CD's met verschillende vervaldatums, zoals drie maanden, zes maanden, een jaar en twee jaar. Telkens wanneer een van je cd's volwassen wordt, kun je het geld verzilveren of het geld omzetten in een nieuwe cd.
Met een CD-ladder vermijdt u om al uw geld te beleggen in een investering op lange termijn. Je kunt een deel van je geld bewaren op langlopende cd's, de hoogste beschikbare rente verdienen en sommige op kortetermijn-cd's, waarvan je weet dat deze binnen een paar maanden beschikbaar zullen zijn. Zelfs als u in geval van nood geld op een van uw cd's moet storten, betaalt u alleen de boete op die in plaats van ze allemaal.
Een CD-ladder helpt u ook om te profiteren van de stijgende rentetarieven. Op dit moment, als je je hele nestei in een vijf jaar durende CD stopt, is je geld de komende vijf jaar vastgebonden met een rente van minder dan 1%. Een grafiek met historische CD-rentetarieven bij Bankrate toont aan dat dit de laagste rente is die CD's in meer dan 30 jaar hebben verdiend. Als de rente in de komende vijf jaar stijgt en de betaling voor cd's tot 2%, 4% of zelfs hoger oploopt, kunt u geen nieuwe cd tegen dat hogere tarief kopen, tenzij u uw oude cd contant maakt en de boete betaalt .
Stel je nu voor dat je besluit om je nestei te splitsen en in plaats daarvan een CD-ladder te bouwen. Zodra je CD met de kortste looptijd ouder wordt, kun je meteen een nieuwe tegen de hogere rente kopen. Als de rentetarieven blijven stijgen, kunt u doorgaan met het omrollen van uw cd's terwijl ze volwassen worden en nieuwe kopen tegen hogere en hogere rentetarieven. En als de rentetarieven ooit weer gaan dalen, kunt u altijd besluiten om uw CD in te wisselen als deze rijpt en het geld elders te beleggen.
Met de lage rentetarieven van vandaag, zal geen bankproduct - sparen, beloningscontrole, geldmarkt of CD - u veel meer dan 1% op uw investering opleveren. Dat is voldoende om de inflatie bij te houden, althans voorlopig, maar niet genoeg om in de loop van de tijd uw besparingen op te bouwen.
Dus als u de grootte van uw nestei wilt vergroten, moet u naar andere soorten investeringen kijken die een beter rendement bieden. Een hoger rendement behalen betekent meestal een beetje meer risico nemen - maar soms kunt u ook uw rendement verhogen als u bereid bent meer geld te investeren of het langer vast te houden.
Schuldeffecten zijn in feite leningen die u aan de Amerikaanse overheid verstrekt. Ze worden verkocht via veilingen, dus de werkelijke waarde van een effect hangt af van wat beleggers bereid zijn ervoor te betalen op die specifieke dag - net als aandelen en obligaties. Je kunt ze kopen via makelaars, sommige banken of de online marktplaats bij TreasuryDirect.
Schatkisteffecten zijn er in drie soorten, allemaal verkocht in stappen van $ 100:
Schuldeffecten zijn erg veilig omdat ze worden gesteund door de Amerikaanse overheid. Dus tenzij de overheid in gebreke blijft in haar leningen - een uiterst onwaarschijnlijk scenario - krijgt u gegarandeerd uw hoofdsom, samen met de rente die aan u verschuldigd is, op alle schatkistpapier dat u tot de vervaldatum bezit,
Als u echter een schatkistbeveiliging moet verkopen voordat deze vervalt, kunt u geld verliezen op de deal, vooral wanneer de rente stijgt. Je loopt ook het risico de koopkracht te verliezen als de inflatie hoger is dan de rente die je verdient. Beide risico's zijn veel lager met schatkistpapier, omdat ze zo snel volwassen worden dat je ze niet lang kunt vasthouden in een veranderende economie.
Geldmarktfondsen zijn een soort obligatiefondsfonds dat belegt in kortlopende effecten met een laag risico, zoals T-bills, CD's en gemeentelijke obligaties. Dit is het type fonds dat begin jaren tachtig zoveel investeerders aantrok en uiteindelijk leidde tot de creatie van de geldmarktrekening. Een geldmarktfonds is echter niet hetzelfde als een geldmarktrekening: het is een effect dat wordt gekocht en verkocht op de open markt en het wordt niet ondersteund door de FDIC. U kunt aandelen in een geldmarktfonds kopen via makelaarshuizen, beleggingsfondsen en enkele grote banken.
Zoals elk beleggingsfonds, zijn geldmarktfondsen liquide - u kunt uw aandelen op elk moment kopen en verkopen. Geldmarktfondsen geven u een verrekening op dezelfde dag, wat betekent dat het geld op uw account verschijnt op de dag dat u de verkoop doet. Ze zijn ook toegankelijker dan de meeste fondsen, omdat de meeste van hen u de mogelijkheid bieden om transacties per cheque van het account te doen.
Geldmarktfondsen worden ook als een veilige belegging beschouwd omdat ze alleen handelen in stabiele, kortlopende effecten. Dit betekent echter niet dat deze fondsen zonder risico zijn. Om te beginnen zijn hun inkomsten onzeker omdat de rentevoeten fluctueren. Het grotere risico is echter dat de opdrachtgever zelf waarde zou kunnen verliezen.
De aandelenkoers van een geldmarktfonds, bekend als de intrinsieke waarde (NAV), moet vast blijven op $ 1 per aandeel. Fondsbeheerders werken heel hard om deze NAV te behouden, want als het ooit onder de $ 1 daalt - een probleem dat we "breaking the buck" noemen - verliezen beleggers een deel van hun hoofdsom. Dit is zeer zeldzaam, maar het is niet ongehoord. Het gebeurde een keer in 1994 en opnieuw in 2008, waardoor de regering een tijdelijk verzekeringsprogramma opstelde en strengere regels voor geldmarktfondsen vaststelde.
Een ander risico van geldmarktfondsen is dat, zelfs als u uw hoofdsom niet verliest, dit als gevolg van inflatie de koopkracht zou kunnen verliezen. CNBC meldt dat in februari 2016 de rentetarieven op geldmarktfondsen daalden tot 0, 1%. Dat is nauwelijks meer dan u op de gemiddelde spaarrekening krijgt, en lang niet genoeg om de inflatie bij te houden. Dus als een plek om uw geld te parkeren, bieden geldmarktfondsen geen echt voordeel in vergelijking met banken.
Andere soorten obligatie beleggingsfondsen bieden een hoger rendement in ruil voor een beetje meer risico. U vindt aanbevelingen voor de best beoordeelde fondsen in verschillende categorieën, waaronder obligatiefondsen, in US News.
Drie soorten obligatiefondsen gedekt door US News worden over het algemeen gezien als relatief veilige beleggingen:
Obligatiefondsen zijn vrij liquide beleggingen. U kunt aandelen naar believen kopen en verkopen via een beleggingsfonds of een makelaarskantoor, en u kunt dit op elk gewenst moment aan uw beleggingen toevoegen. Ze bieden ook de kans op een hoger rendement dan dat je kunt krijgen met bankrekeningen of Treasuries.
Het hogere rendement van obligatiefondsen brengt echter ook een hoger risico met zich mee. Walter Updegrave, die schrijft voor CNNMoney, raadt aan dat u uw risicotolerantie evalueert voordat u een van uw noodsparen in een obligatiefonds belegt, zelfs op korte termijn.
Wanneer u beslist waar u uw geld wilt storten, bent u niet beperkt tot slechts één keuze. U kunt bijvoorbeeld besluiten om $ 5000 in de bank te houden om uw persoonlijke uitgaven te dekken, uw noodfonds van $ 20.000 in Treasuries te plaatsen en uw vakantiedomein van $ 2000 in iets risicovoller te plaatsen, zoals een obligatiefonds of een gemengde portefeuille. Immers, als die account geld verliest, is dat geen ramp, omdat je altijd een goedkopere vakantie kunt nemen - en als het snel groeit, kun je een fantastische vakantie nemen.
Een andere optie die je niet over het hoofd moet zien, is je schulden afbetalen, als je die hebt. Als u op dit moment 6000 dollar schuldig bent aan een creditcard die 15% rente rekent, krijgt u een rendement van 15% op uw investering als u die schuld betaalt. Dus zolang u genoeg in de bank hebt om uw dagelijkse behoeften te dekken, is het zinvol om u te concentreren op het betalen van hoge renteschulden voordat u meer geld in spaargelden bespaart.
Houd er rekening mee dat alle investeringsopties die hier worden besproken, zijn bedoeld voor uw kortetermijnbehoeften: persoonlijke besparingen, noodfondsen, een account voor een nieuwe auto, enzovoort. Vasthouden aan veilige investeringen is geen goede manier om uw geld op de lange termijn te laten groeien. Houd dus uw nestei in de gaten wanneer het groeit en wanneer het groter begint te lijken dan het echt moet zijn, verplaats dan wat geld naar een investering voor de langere termijn. Op die manier kunt u wat geld veilig op ijs houden voor de korte termijn en tegelijkertijd werken aan financiële onafhankelijkheid op de lange termijn.
Waar bewaart u uw spaargeld?
Hoe een nalopende stop-loss volgorde te plaatsen - voorbeeld, voors en tegens
Een van de moeilijkste beslissingen die beleggers moeten nemen, is wanneer winst te nemen en wanneer verliezen te kort te doen. Sommige handelaren zullen voortijdig verkopen als een aandeel stijgt, terwijl anderen hun aandelen veel te lang zullen vasthouden als de prijzen kelderen.Hoe kun je voorkomen dat je die laatste fout maakt
Maak kennis met 'The Compact', een zuinige groep die zich specifiek richt op tweedehands tweedehands
Een van de sleutels tot een sobere levensstijl is om tweedehands te winkelen. Elke persoon heeft andere regels over wat ze wel of niet zullen kopen: sommige zijn bijvoorbeeld in orde met gebruikte kleding, maar zullen geen gebruikte schoenen kopen, terwijl anderen gebruikte dvd's kopen, maar alleen nieuwe dvd-spelers
