Wanneer u een creditcard neemt of een lening afsluit om een ​​aankoop te doen, beschouwt u de ervaring waarschijnlijk niet als een test van uw persoonlijke integriteit of betrouwbaarheid. Je bent meer geïnteresseerd in hoe je je achter het stuur van je nieuwe auto voelt, door de keuken van je nieuwe huis wandelt of voor je nieuwe flatscreen-tv zit.
Maar uw schuldeisers geven er niet om hoe uw koopgedrag uw persoonlijke geluk of levenskwaliteit verbetert. Ze willen gewoon het geld terugkrijgen dat ze je hebben uitgeleend - met rente.
Het risico dat u uw leningen niet terugbetaalt, staat bekend als uw kredietrisico. Om voor de hand liggende redenen houden kredietverstrekkers niet van kredietnemers met een verhoogd kredietrisico.
Om uw persoonlijk kredietrisico te beoordelen, vertrouwen geldgevers op driecijferige credit scores. Uw persoonlijke credit score (die u kunt verkrijgen op betaalde sites zoals MyScore [een Money Crashers-partner] of andere bronnen die hieronder worden vermeld) is gebaseerd op de informatie in uw kredietrapport, een uitgebreid overzicht van uw recente financiële geschiedenis. Kredietrapporten bevatten gegevens over betalingen uit het verleden (inclusief late of achterstallige betalingen), faillissementen, foreclosures, kredietgebruik, kredietaanvragen en meer. In de Verenigde Staten worden de meeste consumentenkredietrapporten uitgegeven door de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus: Experian, TransUnion en Equifax. Houd er rekening mee dat, hoewel uw credit score is afgeleid van de informatie in uw kredietrapport en geschiedenis, ze zijn twee afzonderlijke dingen.
De meeste credit scores volgen een schaal variërend van 300 (riskantste) tot 850 (minst riskant), maar er zijn uitzonderingen. De meest populaire methodologie is bedacht door FICO - je hebt waarschijnlijk gehoord dat je "FICO-score" hebt, hoewel het belangrijk is om te onthouden dat de FICO-methodologie kan worden gebruikt om kredietrapporten van een van de drie grote bureaus te interpreteren. Lenders segmenteren vaak scorebereiken in kwaliteitsclassificaties, zoals "A", "B" en "C", of tekenen een lijn die "prime" en "subprime" leners op een bepaalde score scheidt - gewoonlijk tussen 600 en 650, afhankelijk van de lener.
Aangezien elk rapport van het bureau op elk moment enigszins andere informatie bevat, zal een kredietscore op basis van uw Experian-rapport bijvoorbeeld waarschijnlijk enigszins afwijken van de score op basis van uw Equifax-rapport. Dat gezegd hebbende, worden alle drie bureaus beschouwd als betrouwbare bronnen van kredietgerelateerde informatie.
Uw credit score (en bij uitbreiding uw algehele kredietprofiel) heeft niet alleen invloed op uw persoonlijke financiën. Uw kredietwaardigheid beïnvloedt vele aspecten van uw persoonlijke en openbare leven, inclusief veel dingen die geen betrekking hebben op lenen.
Uw credit score heeft direct invloed op uw kans op het verkrijgen van goedkeuring voor een nieuwe lening of kredietaanvraag. Hoe lager je score, hoe minder kans je hebt om een ​​bereidwillige geldschieter te vinden. Zelfs als u dicht bij de primaire-subprime of kwaliteitsniveaus van uw kredietverstrekker bent, geven veel geldschieters eenvoudig geen leningen aan subprime leners of degenen die onder een bepaald kwaliteitsniveau vallen. Hoewel dit kan lijken alsof de geldschieter wispelturig is, kunnen veel kredietnemers hierdoor op de een of andere manier worden beïnvloed.
Praktisch gezien verschilt een credit score van 698 niet veel van een credit score van 702 - maar als 700 een belangrijk niveau is, kunnen die vier punten het verschil maken.
Goedgekeurd worden voor een lening geldt als een overwinning. Maar als uw lening wordt geleverd met een ongunstige rentevoet of beperkende voorwaarden, zou het al snel een hol geval kunnen worden.
Elke geldverstrekker is anders en de meeste zijn klantvriendelijk door de eigen aard van interne kredietnemerevaluaties. Maar de meesten zijn over het feit dat lagere kredietscores hogere rentetarieven betekenen. Volgens Bank of America: "Een hogere credit score kan je helpen in aanmerking te komen voor een betere hypotheekrente ... en sommige kredietverstrekkers kunnen hun aanbetalingsverplichting voor een nieuwe hypothecaire lening verlagen."
De impact van hogere tarieven en restrictievere voorwaarden kan enorm zijn. Als u bijvoorbeeld een dubieuze kredietscore hebt, is het waarschijnlijk dat uw hypotheekverstrekker een aanbetaling van 15 of 20% - $ 45.000 of $ 50.000 op een huis van $ 300.000 nodig heeft. Een minder risicovolle lener kan wegkomen met 5% korting op hetzelfde huis - slechts $ 15.000.
Evenzo kan een renteverschil van één procentpunt tienduizenden dollars toevoegen aan de totale kosten van een hypotheek, afhankelijk van hoe de lening is gestructureerd. En hoewel de cijfers niet zo groot zijn, is hetzelfde principe van toepassing op autoleningen, leningen voor woningverbetering, persoonlijke leningen en creditcards.
Als u een huurappartement aanvraagt, loopt de verhuurder waarschijnlijk uw krediet binnen, tenzij de lokale wetgeving de praktijk expliciet verbiedt. Vanuit het perspectief van de verhuurder is de noodzaak van een pre-lease kredietcontrole begrijpelijk, omdat aanvragers met lagere kredietscores statistisch gezien minder snel huurbetalingen doen. Verhuurders zijn vooral op hun hoede voor aanvragers met patronen van betalingsachterstanden, achterstallige vorderingen, gedwongen verkopen en faillissementen in hun kredietrapporten.
Maar als u een aanvrager bent, is deze regeling misschien niet eerlijk - en kan deze een grote impact hebben op de plaats waar u woont. Verhuurders die goed onderhouden, modern onroerend goed in aantrekkelijke buurten bezitten, houden doorgaans huurders met hogere kwaliteitseisen, omdat een robuuste vraag naar hun eigendommen hen de luxe biedt om te kiezen en te kiezen naar wie zij verhuren. (Een paar jaar geleden vertelde mijn nu-ex-huisbaas me botweg dat hij zijn beste eigenschappen niet had verhuurd aan iemand wiens credit score lager was dan 640.) Grotere beheermaatschappijen hebben ook meer kans om strikte normen te hanteren.
Daarentegen kunnen verhuurders met ondermaatse eigendommen in ongewenste gebieden - eigenschappen waarvoor de vraag niet zo hoog is - hun huurders niet zo zorgvuldig uitkiezen en kiezen, en zijn ze dus eerder geneigd om kredietwaardig te zijn. Met andere woorden, een slechte credit score kan je in een benauwd, rafelig appartement aan de verkeerde kant van de tracks zetten.
Volgens een studie uit 2012 gepubliceerd in de Psychologist-Manager Journal, is er weinig of geen correlatie tussen personeelskrediet en werkprestaties. Maar dat weerhoudt werkgevers er niet van om het krediet van potentiële werknemers tijdens het wervingsproces te controleren.
Buiten de handvol staten (waaronder Connecticut en Illinois) waar de praktijk wordt verboden of aan strenge beperkingen wordt onderworpen, mogen sollicitanten verwachten dat hun tegoed wordt gecontroleerd. Volgens een onderzoek van Demos, een denktank die zich concentreert op consumentenkredietkwesties, heeft één op de vier sollicitanten een creditrun gehad en een op de zeven mensen is erop gewezen dat ze een baan zijn geweigerd vanwege een slechte kredietwaardigheid (dergelijke toelichtingen zijn vereist in sommige rechtsgebieden). Kredietaanvragers zullen met name waarschijnlijk meewerken aan wervingsbeslissingen van financiële instellingen en overheidsinstanties, alsook voor posities waarvoor een veiligheidsmachtiging vereist is.
Het krijgen van een gsm-contract klinkt triviaal als je je zorgen maakt over het vinden van een baan of een plek om te wonen. Maar als veel mensen - met name huurders en jongeren - helemaal geen vaste telefoons meer hebben, is uw mobiele telefoon letterlijk uw verbinding met de wereld om u heen. Het is gewoon niet haalbaar voor veel mensen om zonder een mobiele telefoon te leven.
Helaas letten mobiele-telefoonmaatschappijen nauwlettend op het krediet van potentiële klanten bij het bepalen of ze een nieuw contract goedkeuren. De redenering is vergelijkbaar met die van verhuurders: Kortom, klanten met een hoger risico zullen minder snel betalingen verrichten of genoeg geld op hun rekening hebben op de automatische incassodatum. Zelfs als u alleen geïnteresseerd bent in een mobiel abonnement van een maand tot maand, loopt uw ​​provider waarschijnlijk nog steeds uw kredietwaardigheid vanwege het feit dat het gemakkelijk is om buitensporige kosten in rekening te brengen voor zaken als hoog datagebruik, roamen en internationaal bellen in een enkele maand.
Als uw credit score niet voldoende is om u te kwalificeren voor een mobiel contract, heeft u nog steeds opties - ze zijn waarschijnlijk duur of onhandig. Sommige vervoerders accepteren een aanbetaling in een overeenkomst die lijkt op een beveiligde creditcard. Als u tijdig betaalt, krijgt u uw deposit meestal na een jaar of twee terug.
Een prepaid telefoonabonnement is een andere optie, hoewel dergelijke plannen doorgaans de kosten van de telefoon niet subsidiëren (mogelijk honderden bijstortkosten toevoegen), niet met ultramoderne telefoons worden geleverd en beperkingen op praten kunnen hebben en datagebruik.
Volgens de National Association of Insurance Commissioners, 95% van de autoverzekeraars en 85% van de verzekeraars van huiseigenaren factor credit in hun beleidsbeslissingen in staten die niet expliciet deze praktijk verbieden. Tijdige betalingsgeschiedenissen en uitstaande schuldniveaus zijn met name van belang voor verzekeraars. Als u niet goed scoort op deze statistieken, betaalt u waarschijnlijk hogere premies dan iemand met een betere kredietwaardigheid voor een overigens identiek beleid.
Uw credit score en uw algehele kredietprofiel kunnen uw persoonlijke leven enorm belasten, inclusief de relaties die voor u het belangrijkst zijn. Hoewel uw kredietprofiel na het huwelijk niet echt samengaat met uw partner, kan zijn of haar kredietwaardigheid van invloed zijn op uw vermogen om in aanmerking te komen voor nieuwe kredietvoertuigen, zoals auto- of woningkredieten, of die u tegelijkertijd kunt kopen.
Stel bijvoorbeeld dat u een uitstekende kredietwaardigheid heeft en dat uw partner gewoon zo is. Wanneer u een hypotheek aanvraagt, bekijkt de geldschieter beide profielen en beoordeelt het algehele kredietrisico van uw huishouden. Zelfs als uw risico laag genoeg is om aan de kwalificatienormen van de kredietverstrekker te voldoen, betaalt u waarschijnlijk een hogere rente of hogere aanbetaling samen dan wanneer u alleen de lening aanvraagt.
Erger nog, als uw echtgenoot niet in aanmerking komt voor een nieuwe creditcard of lening voor zichzelf, kan hij of zij een gezamenlijke kaart of lening aanvragen met uw sofinummer en andere informatie die gewoonlijk door echtgenoten wordt gedeeld. Als uw echtgenoot vervolgens achterloopt op betalingen, hebben beide kredietprofielen de gevolgen.
Situaties zoals deze kunnen leiden tot spanning en bitterheid. In het ergste geval kunnen ze de levensvatbaarheid van een relatie op lange termijn bedreigen.
Gelukkig is uw credit score geen zwarte doos. Er zijn talloze hulpmiddelen beschikbaar om het regelmatig te volgen. De meeste live online, toegankelijk met slechts een paar klikken.
Krediettraceringsopties vallen doorgaans in de volgende categorieën.
Het wordt steeds gemakkelijker om creditcards te vinden die u periodiek uw credit score of rapport geven. Sommige emittenten koppelen deze functies aan specifieke kaarten, terwijl anderen dezelfde functies bieden voor een hele reeks kaarten.
Voorbeelden zijn:
Het feit dat steeds meer creditcardbedrijven kredietrapporten, scores en trackingtools aanbieden, is een grote overwinning voor de consument. Aan de andere kant vereisen deze tools wel dat je een creditcard aanvraagt.
Als u nog geen goed krediet heeft, bent u minder geneigd om te worden goedgekeurd. En zelfs als u bent goedgekeurd, bent u aansprakelijk voor periodieke kaartvergoedingen of rente op onbetaalde saldi. Met andere woorden, deze ogenschijnlijk gratis hulpmiddelen zijn niet noodzakelijkerwijs gratis.
Federale wetgeving geeft u recht op één gratis kredietrapport (hoewel niet te scoren) per jaar van elk van de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus. Deze rapporten zijn beschikbaar op AnnualCreditReport.com.
Hoewel het leuk is om een ​​gratis kredietrapport van deze gerenommeerde providers te kunnen krijgen, is een handvol kredietrapporten per jaar niet voldoende om een ​​volledig en actueel beeld te geven van uw persoonlijke kredietwaardigheid. Dit is met name het geval als u probeert krediet te bouwen voordat u een grote lening aanvraagt, zoals een autolening of hypotheek, en wilt zien hoe uw krediet van maand tot maand, week tot week of zelfs van dag tot dag verandert. .
Andere sites, zoals Credit Karma, zijn gespecialiseerd in het verstrekken van gratis kredietscores. Credit Karma vertrouwt op TransUnion en Equifax om een ​​wekelijkse VantageScore (een soort uitgebreide credit score) te bieden, evenals twee verschillende soorten scores die voornamelijk worden gebruikt door auto- en woningverzekeringsmaatschappijen.
Hoewel Credit Karma beschikt over een aantal onsite-trackingtools, is het niet ideaal als u echt wilt graven in uw kredietprofiel. Het biedt ook geen toegang tot Experian-scores of -rapporten.
Een andere optie is om uitgebreide credit-trackingservices zoals MyScore te gebruiken . MyScore factureert zichzelf als een "alles-in-één" -aanpak die kredietscores en rapporten van alle drie de belangrijkste kredietrapportagebureaus combineert. De service heeft drie redelijk geprijsde plannen, die elk hun eigen set van handige functies hebben.
Het wordt geleverd met een gratis proefperiode van zeven dagen waarin u toegang hebt tot alles wat het plan te bieden heeft:
Het is heel moeilijk om het belang van uw persoonlijke krediet te overschatten. Tegelijkertijd is het niet het einde van de wereld als uw credit score niet precies is zoals u wilt dat het op dit moment is.
Met zo'n ongelooflijke reeks online bronnen voor het bijhouden van credits, is het eenvoudig om uw krediet te controleren en te leren hoe u dit kunt verbeteren. Het bijhouden van uw krediet is ook een geweldige manier om uw financiële zelfvertrouwen te vergroten - elke stapsgewijze verbetering van de credit score als gevolg van een tijdige betaling of vermindering van het kredietgebruik is een kleine reden tot feestvreugde. Wie wist dat het bijhouden van uw tegoed zo leuk kon zijn?
Hoe houdt u uw persoonlijke credit score bij?
* Informatie over creditcard- of kredietbewakingsdiensten die in dit artikel worden genoemd, is correct op het moment van publicatie van het artikel, maar kan op elk moment worden gewijzigd. Er worden geen garanties gegeven over de nauwkeurigheid of volledigheid van de verstrekte informatie.
Je hebt een Budget 3 Review (YNAB) nodig - Ultimate Personal Budgeting Software
Het maken van een budget is essentieel om uw financiën bij te houden, maar het zelf opstellen van uw budget creëert vaak teveel hoofdpijn en onvoldoende resultaten. We weten allemaal dat budgetteren belangrijk is, maar echt zitten en de tijd nemen om er een te schrijven is een ander verhaal. Gelukkig hoeft u dit niet te doen als u zich aanmeldt voor You Need a Budget (YNAB), omdat deze budgetteringssoftware het zware werk voor u doet.W
Geldmythen: hoe meer je verdient, hoe meer je uitgeeft
Ik herinner me mijn dagen terug toen ik ongeveer 7 of 8 jaar oud was. Ik begon mijn eigen bedrijf, om zo te zeggen, gras maaien in de buurt. Ik had net het gras van een buurman afgesneden en het leven was gewoon groots. Er was de geur van vers gemaaid gras in de lucht (wat kan daar ooit mis mee zijn
