Net als fysieke gezondheid draait de financiële gezondheid om een ​​hoop verschillende factoren, waarvan sommige belangrijker zijn dan andere. Het is moeilijk voor niet-experts om ze allemaal bij te houden.
Hoewel u geen encyclopedische kennis nodig heeft van alle componenten van een goede kredietscore of de overwegingen bij het afsluiten van een kredietverzekering, doet het geen pijn om te weten wat de kredietgevers tevreden stelt - en wat hen uitschakelt.
Afgezien van uw credit score zelf, is de enige metriek die waardig is voor verder onderzoek uw schuld-inkomensverhouding.
Het is moeilijk om de centrale positie van schuld-in-inkomsten voor het acceptatieproces te overschatten. Als uw ratio te hoog is, zult u het heel moeilijk vinden om krediet te krijgen tegen redelijke prijzen. Dat kan ernstige gevolgen hebben voor uw levensstijl en uw persoonlijke financiële gezondheid, waarvan we hieronder enkele meer in detail zullen bespreken.
Dit is wat u moet weten over de verhouding tussen schulden en inkomsten: hoe deze wordt berekend, waarom het ertoe doet, de beperkingen als een indicator voor de financiële gezondheid en wat u kunt doen om uw persoonlijke of huishoudelijke ratio te verbeteren.
Het is een vrij eenvoudig concept.
Uw debt-to-income ratio vergelijkt wat u verschuldigd bent aan wat u verdient . In wiskundige termen is dit het quotiënt van uw maandelijkse verplichtingen gedeeld door uw maandelijkse bruto-inkomen: R = D / I, waarbij D uw totale schuld is, ik uw totale inkomen is en R uw schuld-inkomensverhouding.
U kunt uw debt-to-income ratio in vier eenvoudige stappen berekenen:
Hier is een eenvoudig voorbeeld. Stel dat uw totale geaggregeerde maandelijkse schuld, exclusief niet-schulduitgaven, $ 1.500 is . Je maandelijkse bruto inkomen, vóór belastingen en huishoudelijke uitgaven, is $ 4.500 . Uw debt-to-income ratio is $ 1.500 / $ 4.500, of 33.3% .
Schuldinkomen is een van de belangrijkste factoren die kredietverstrekkers gebruiken om leningaanvragers te beoordelen.
Voor geldschieters is uw debt-to-income ratio een betrouwbare indicator voor uw vermogen om een ​​nieuwe lening tijdig terug te betalen. Statistisch gezien, hoe hoger uw bestaande schuldenlast ten opzichte van uw huidige inkomen, hoe groter de kans dat u achterloopt op schuldendienst.
Hypotheekverstrekkers zijn met name op de hoogte van de schuld-inkomensverhoudingen van de aanvragers. Hypotheekassuradeuren, en de dienstverlenende bedrijven die de meeste hypotheken kopen nadat ze zijn uitgegeven, hebben weinig reden om risicovolle leningen te verstrekken aan aanvragers die moeite hebben om hun bestaande verplichtingen na te komen.
Lenders die risicovolle hypothecaire leningen verstrekken, ook wel subprime-hypotheken genoemd, compenseren het extra risico door hogere aanbetalingen te eisen en hogere rentetarieven toe te kennen. Subprime-hypothecaire leningen vereisen vaak een aanbetaling van ten minste 20% en een rente van meer dan 8% APR, vergeleken met 3% tot 5% voor prime-hypotheken.
Elke geldschieter is anders, maar 36% is de algemeen aanvaarde debt-to-income cutoff voor primaire hypotheekleningen. Dat is de maximale debt-to-income ratio die is toegestaan ​​onder de regels van Fannie Mae voor handmatig gegarandeerde leningen.
Fannie Mae maakt uitzonderingen op de 36% -regel. Volgens de Eligibility Matrix van Fannie Mae staat Fannie Mae schulden-tot-inkomenratio's toe van 45% op leningen aan kredietnemers met hogere kredietscores en kasreserves.
Leningen aan kredietnemers waarvan de schuld / inkomen ratio hoger is dan 43%, kunnen belangrijke lenerbeschermingen missen, zoals limieten op up-front "points" -lasten en interest-only periodes. Raadpleeg de literatuur van de Consumer Financial Protection Bureau over gekwalificeerde hypotheken voor meer informatie over wat wel en niet is toegestaan.
Kleinere schuldeisers zijn vrijgesteld van regels voor gekwalificeerde hypotheken en kunnen daarom gunstige hypotheekleningen verstrekken aan kredietnemers met een schulden / inkomensverhouding van meer dan 43%. Kleine crediteuren worden gedefinieerd als kredietverstrekkers met minder dan $ 2 miljard aan activa en 500 of minder hypotheken uitgegeven in het voorgaande jaar. Houd in gedachten dat kredietverstrekkers de laatste discretie hebben ten aanzien van acceptatiebeslissingen - en dat, hoe lenig uw geldschieter ook is, u waarschijnlijk te maken krijgt met hogere rentetarieven en aanbetalingsvereisten als uw schuld-inkomensverhouding hoger is dan 36%.
Het is nu waarschijnlijk duidelijk dat de schuld-inkomensverhouding geen maatstaf is voor de kasstroom van huishoudens. Door het uitsluiten van brede kostencategorieën, zoals nutsbedrijven, verzekeringen en voedsel, is schulden aan inkomen op zijn best een onvolledig beeld van uw algehele financiële gezondheid. Hoewel het gemakkelijker is om meer uit te geven dan u verdient met een portemonnee vol met creditcards of een enorme portefeuille van persoonlijke leningen, is overmatige hefboomwerking niet de enige factor die uw financiële veerkracht kan aantasten.
Schuld-inkomen is een goede indicator van uw persoonlijke kredietwaardigheid, al was het maar vanwege de mate waarin kredietgevers erop vertrouwen in acceptatiebeslissingen. Maar uw "out-of-the-box" schuld-in-inkomstenratio, gedefinieerd in de vier stappen hierboven, is niet genoeg om een ​​holistisch beeld te geven van uw financiële welzijn.
Om dat te bereiken, moet u 'schuld' opnieuw definiëren.
Uw persoonlijke schuld-in-inkomstenratio moet rekening houden met terugkerende, onvermijdelijke persoonlijke of familiekosten die niet zijn opgenomen in de Stap 2-definitie van "schulden". Dergelijke uitgaven kunnen het volgende omvatten:
Vanzelfsprekend, hoe meer kosten u neemt, hoe dichter u bij het simpelweg opnieuw instellen van het budget van uw huishouden komt. (Als u nog geen huishoudbudget heeft, leest u voor het eerst hoe u een persoonlijk budget kunt maken.)
U kunt dat voorkomen door u te concentreren op de grootste verplichtingen: in de meeste gevallen, ziektekostenverzekering en kinderopvang. Voordat u uw persoonlijke schuld-inkomensverhouding berekent, trekt u uw ziektekostenverzekering en kosten voor kinderopvang (indien van toepassing) af van uw bruto inkomen.
Als u in aanmerking komt voor belastingverminderingen of inhoudingen met betrekking tot beide kosten, voeg die dan toe. Afhankelijk van uw inkomen, kunt u in aanmerking komen voor een belastingvermindering gelijk aan 20% tot 35% van de in aanmerking komende dagopvang of andere toezichtskosten voor kinderen en personen onder de leeftijd 13, afgetopt op $ 3.000 aan onkosten voor één kind en $ 6.000 aan onkosten voor twee of meer kinderen. Het volledige tegoed is alleen beschikbaar voor ouders met een lager inkomen. Als u meer dan $ 43.000 per jaar verdient, is uw kredietlimiet 20%. (Deze drempelwaarde kan elk belastingjaar worden gewijzigd, dus raadpleeg uw meest recente belastingaangifte en huidige IRS-publicaties voordat u aannames doet over uw geschiktheid.)
Laten we een voorbeeld bekijken. Stel dat uw deel van uw zorgverzekering $ 2.500 per jaar kost, uw uitgaven voor kinderopvang $ 11.000 per jaar voor twee kinderen en uw bruto jaarinkomen $ 70.000 . Ervan uitgaande dat uw kinderen in aanmerking komen voor het kinderkorting en het belastingkrediet voor afhankelijke zorg, kunt u $ 2.200 claimen.
Om uw 'echte' inkomensbasis te vinden voor een gepersonaliseerde schuld-in-inkomstenberekening, trekt u $ 13.500 af van $ 70.000 en voegt u vervolgens $ 2.200 : $ 5800 jaarlijks inkomen toe, of ongeveer $ 4.892 per maand .
U kunt vervolgens uw inkomstenbasis gebruiken om uw maximaal aanbevolen schuldlast te bepalen op basis van de schulden / inkomensdrempels van de kredietgever. Als u een hypotheek aanvraagt ​​en er zeker van wilt zijn dat u in aanmerking komt voor de best mogelijke tarieven en voorwaarden voor uw kredietprofiel, fotografeer dan niet meer dan 36% schulden aan inkomsten . Bij een maandelijks inkomen van $ 4.892, zonder rekening te houden met eventuele extra kosten, kunt u het zich veroorloven om niet meer dan $ 1.761 per maand aan schuldendienst te besteden.
Het is misschien vanzelfsprekend dat het verlagen van uw schuld-in-inkomen-ratio voor de hand ligt, maar het aflossen van schulden is vaak gemakkelijker gezegd dan gedaan. Volg deze tips om een ​​zinvolle, tijdige invloed te hebben op uw debt-to-income ratio voordat u een hypotheek of een andere belangrijke lening aanvraagt:
De debt-to-income ratio is eenvoudig te begrijpen in abstracto. Waar het rubber de weg raakt, is het niet altijd zo duidelijk.
Als je een conclusie van dit bericht afhaalt, hoop ik dat het is dat je schuld-inkomensverhouding niet de alleskunner is van je financiële gezondheid. Ja, het is een kritieke verzekeringstechnische overweging voor kredietverstrekkers, en een hoge schuld-inkomensverhouding zal waarschijnlijk uw financieringskosten verhogen of u uitsluiten van contentie helemaal. Maar het is simpelweg niet mogelijk om een ​​volledig, gemeten beeld van uw financiële status te krijgen van dit ene nummer alleen.
Hebt u de verhouding tussen uw schulden en uw inkomen onlangs berekend? Is het in goede vorm of is er meer werk aan de winkel?
Top 5 educatieve websites voor kinderen over geldbeheer
Met al het gepraat over de financiële toekomst van onze natie, is het alleen maar logisch dat ouders hun kinderen zo vroeg mogelijk beginnen te leren over geldbeheer. Helaas zijn de tijden veranderd sinds de tijd dat er slechts een kleine wekelijkse toelage en een spaarvarken over was.Uw kind moet elektronisch bankieren, samengestelde rente en het belang van schuldenvrijheid begrijpen als ze het financieel gaan doen in de wereld van morgen.
Hoe financiële fraude en investeringsregelingen te identificeren - 6 soorten fraude te vermijden
Een oud gezegde beweert: "De kunst is niet om geld te verdienen, maar om het te houden." Helaas willen oplichters en oplichters je afscheiden van je geld door middel van bedrog en fraude.In een interview met BBC Future, zei Dr. Eryn Newman van de Universiteit van Zuid-Californië een positief verhaal dat "voelt soepel en gemakkelijk te verwerken" is gemakkelijk te accepteren als waarheid.
