Mijn man en ik dachten dat onze eigen medische kosten hoog waren voordat we kinderen kregen - stel je voor hoe we ons voelden toen we drie kinderen in de mix brachten. Tussen doktersbezoeken en voorgeschreven medicijnen kunnen we gemakkelijk enkele maanden meer dan $ 300 uitgeven - en dat is niet eens de kosten van onze ziekteverzekering.
We zijn niet alleen. Volgens een studie van het American Journal of Medicine was 62, 1% van alle Amerikaanse faillissementen in 2007 medisch gerelateerd, en van degenen die zich hadden aangemeld, had 92% een medische schuld van meer dan $ 5.000. Als je een van de vele Amerikanen bent die worstelt met medische kosten, zijn er verschillende stappen die je kunt nemen om de last te verminderen en wat van je zuurverdiende geld vrij te maken.
Het kiezen van het juiste verzekeringsplan kan u helpen uw zorgkosten tot een minimum te beperken - en het gaat vaak om het vinden van een balans. Als u een duurder plan koopt, kunt u uiteindelijk een grotere jaarlijkse ziekteverzekeringspremie betalen voor diensten die u uiteindelijk niet gebruikt. Aan de andere kant, als u kiest voor een te laag geprijsd plan, zou u veel van uw eigen facturen ter plekke moeten betalen, wat u uiteindelijk meer zou kunnen kosten dan een hogere premie.
In veel zorgregelingen is een eigen risico aftrekbaar. Dit is een specifiek bedrag dat u moet betalen voordat uw verzekeringsmaatschappij uw claims betaalt. Hoe lager uw jaarpremie, hoe hoger uw eigen risico.
Als uw plan een aftrekbaar bedrag vereist, moet u het gewoonlijk voldoen voordat u een dekking ontvangt. Laten we zeggen dat je een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 hebt en dat je twee procedures nodig hebt die elk $ 1.000 kosten. In dat geval moet u de eerste procedure volledig betalen en betaalt uw verzekeringsmaatschappij voor de tweede procedure, op welk moment u alleen verantwoordelijk bent voor de copay.
Een uitzondering op deze regel zijn preventieve zorg en doktersbezoeken. Veel bedrijven eisen niet dat u uw eigen risico haalt voordat u daarvoor betaalt. Als u een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 heeft, maar uw arts bezoekt voor uw jaarlijkse fysieke of griep voordat dat eigen risico wordt voldaan, bent u waarschijnlijk alleen verantwoordelijk voor uw copay. Dat bedrag voor copay telt echter ook niet mee voor uw eigen risico. Sommige plannen laten je ook toe copay voor medicijnen te betalen voordat je aftrekbaar is.
Zelfs als u kiest voor een meer traditioneel plan met een lager eigen risico, kunt u nog steeds verantwoordelijk zijn voor een eigen risico van $ 500 of meer. Aan de andere kant vereisen sommige plannen helemaal geen eigen risico zolang u in het netwerk blijft. Uw exacte aftrekbaarheid is afhankelijk van de voorwaarden van uw plan en het aantal mensen in uw gezin dat dekking krijgt. Sommige plannen leggen een aftrekbaar per persoon op, waarbij elke persoon die dekking krijgt een bepaald bedrag moet betalen voordat zijn eigen risico is voldaan, terwijl anderen een gezinsaftrek hebben, waarbij een typisch groter eigen risico moet worden voldaan, maar kan gedeeld worden onder de familieleden die onder het plan vallen.
Muntenverzekering, het percentage waarvoor u verantwoordelijk bent voor het betalen van het voldoen aan uw eigen risico, is een andere factor waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een ziekteverzekeringsplan. Zie het als een soort van kostendeling met uw verzekeringsmaatschappij.
Stel dat uw verzekeringsplan een 80/20-co-assurantiebeleid heeft nadat uw eigen risico is voldaan. Dit betekent dat zodra u uw contante uitgaven hebt geraakt, uw verzekeringsmaatschappij 80% van de resterende kosten betaalt, waarbij u verantwoordelijk blijft voor de andere 20%. Soms bieden plannen met hogere jaarlijkse premies gunstiger co-assurantiesplitsingen, hoewel dit niet altijd het geval is.
Een copayment, of copay, is een vast bedrag dat je moet betalen voor medische diensten, inclusief doktersbezoeken en medicijnen. Zodra u het aftrekbare bedrag van uw plan hebt bereikt (of als u een plan hebt waarmee copay voor diensten mogelijk is voordat u uw eigen risico haalt), bent u doorgaans verplicht copay te betalen voor medische diensten zoals ziekenbezoeken, diagnostische tests of chirurgische ingrepen. Copayments verschillen per plan en het is mogelijk om verschillende copays te hebben voor verschillende diensten en medicijnen binnen hetzelfde plan.
Sommige plannen brengen bijvoorbeeld een bepaald bedrag in rekening voor ziekenbezoeken aan een huisarts, maar vragen hogere kosten voor specialisten zoals endocrinologen en oogartsen. Hetzelfde concept is van toepassing op recepten, waarbij bepaalde medicijnen meer kosten dan andere.
Het is vaak zo dat plannen met hogere premies lagere copays bieden. Als u geneesmiddelen op doktersvoorschrift gebruikt, kan uw copay bijvoorbeeld hoger zijn tegen een voordeliger plan dan op een plan met hogere jaarlijkse premies.
Hoewel het kiezen van een plan met een lage jaarlijkse premie misschien verleidelijk lijkt, is het niet per se de meest kosteneffectieve optie. Stel je voor dat je de keuze krijgt uit twee plannen, waarvan één $ 1.000 per jaar kost met een $ 3.000 aftrekbaar en $ 50 in-office copays, en een ander die $ 2000 per jaar kost met een $ 1.500 aftrekbaar en $ 25 in-office copays. Als u tijdens uw planjaar niet ziek wordt of medische zorg nodig heeft, komt u vooruit door de optie met de premie van $ 1.000 te kiezen.
Hoewel u uw best kunt doen om uw medische behoeften en uitgaven in te schatten, weet u nooit welke onverwachte ziekten of verwondingen opduiken. Laten we met ons voorbeeld zeggen dat je in de ER belandt en $ 3.000 in rekening wordt gebracht. Onder het goedkopere plan, ervan uitgaande dat u dat jaar geen andere medische diensten gebruikt, betaalt u een totaal van $ 4.000 ($ 3.000 voor uw eigen risico, plus $ 1.000 aan premiekosten). Met het duurdere plan, aangenomen dat u dat jaar geen andere medische diensten gebruikt, betaalt u slechts $ 3.500 ($ 1.500 voor uw eigen risico plus $ 2.000 aan premiekosten).
Zonder afbreuk te doen, kan het nog steeds zinvol zijn om een ​​hogere premie te betalen voor een plan met een betere dekking, inclusief lagere doktersbezoeken en doktersrecepturen. Om te helpen beslissen, maak een lijst van alle medicijnen die u neemt en bekijk uw rekeningen van het voorgaande jaar om te zien hoe vaak u en uw familie artsen en andere medisch specialisten bezochten. Hoewel u de toekomst niet kunt voorspellen, kunt u weloverwogen gissingen doen op basis van gegevens uit het verleden. Houd er rekening mee dat als je kinderen hebt, je waarschijnlijk het hele jaar door op het spreekkamerkantoor bent voor zieke bezoeken, omdat kinderen op school vaak worden blootgesteld aan veel ziektekiemen.
Ongeacht het type plan dat u kiest, is het noodzakelijk dat u de tijd neemt om uw voordelen te begrijpen voordat u medische diensten ontvangt. Controleer welke services wel en niet worden gedekt en kijk of u doorverwijzing of preauthorisatie nodig hebt voordat u verdergaat met iets. Dit kan u helpen onverwachte out-of-pocket-kosten te vermijden die de potentie hebben om uw financiën te schaden.
Jaren geleden bezocht een vriend van mij een specialist die haar verzekering accepteerde, maar ze ontving een rekening van $ 300 per post toen ze verwachtte slechts een kantoorbezoek van $ 40 te betalen. Het bleek dat haar plan een verwijzing vereiste van haar huisarts om die specialist te zien die ze niet had gekregen. Als gevolg hiervan weigerde haar verzekeringsmaatschappij haar bezoek te dekken.
Verzekeringsplannen willen graag een contract afsluiten met bepaalde artsen, specialisten, ziekenhuizen, laboratoria en faciliteiten. Deze providers staan ​​bekend als in-netwerk. Over het algemeen komen netwerkaanbieders overeen om een ​​specifiek gecontracteerd tarief voor hun diensten te accepteren, wat vaak lager is dan het bedrag dat ze anders zouden in rekening brengen.
Als u een provider buiten het netwerk gebruikt, of u dit nu wel of niet doet, gaat u meestal veel meer betalen dan met een provider in het netwerk. Sommige verzekeringsplannen betalen niet voor diensten die door een niet-netwerkaanbieder worden geleverd, wat betekent dat als u er een gebruikt, u de factuur van de provider in zijn geheel zou moeten betalen. Andere plannen vereisen dat u een hoger copay- of co-assurantiepercentage betaalt voor het gebruik van een niet-netwerkaanbieder, terwijl andere een aftrekbedrag opleggen dat anders niet van toepassing zou zijn op een aanbieder in het netwerk.
De reden dat u waarschijnlijk meer out of pocket betaalt voor providers buiten het netwerk is dat ze niet zijn gecontracteerd met uw verzekeringsmaatschappij en daarom het recht hebben om een ​​hoger bedrag voor een bepaalde service te factureren dan wat een in -netwerkaanbieder zou in rekening brengen. Laten we zeggen dat je een mol moet verwijderen en je kiest een out-of-network dermatoloog die $ 500 in rekening brengt. Uw verzekeringsmaatschappij kan die factuur in zijn geheel afkeuren, waardoor u er verantwoordelijk voor bent. Of, als uw dekking een 80/20-uitkeringsverdeling voor buiten het netwerkaanbieders omvat wanneer uw eigen risico is voldaan, bent u verantwoordelijk voor $ 100 van die rekening, ervan uitgaande dat uw eigen risico volledig is voldaan.
Een netwerkprovider kan daarentegen uw verzekeringsmaatschappij slechts $ 100 in rekening brengen voor dezelfde procedure, waarvan u mogelijk alleen een copay van 40 dollar voor kantoorbezoek moet betalen. Afhankelijk van uw dekking is het mogelijk dat coassurantie niet eens van toepassing is wanneer u te maken hebt met leveranciers in het netwerk. Daarom is het belangrijk om uw voordelen te controleren voordat u voor buiten de netwerkdiensten kiest.
U kunt geld besparen op uw medische kosten door waar mogelijk bij providers in het netwerk te blijven. Houd er echter rekening mee dat alleen omdat uw verzekeringsmaatschappij een provider of faciliteit als in-netwerk opslaat, niet betekent dat u automatisch gedekt bent voor alle verleende services.
Hoewel ik ervoor zorgde dat mijn tweeling baby's in een ziekenhuis in het ziekenhuis werden afgeleverd, kwam de arts die de gehoorproeven van mijn pasgeborenen uitvoerde tot de conclusie dat het buiten het netwerk lag. Ik heb dit op de harde manier geleerd toen ik twee rekeningen per post ontving voor $ 375 per stuk. Toen ik in beroep ging bij mijn verzekeringsmaatschappij omdat ik niet op de hoogte was van de out-of-network-status van de provider (en geen andere keus had dan zijn diensten te gebruiken omdat hij de enige was die de tests kon uitvoeren die dag ), kwam mijn verzekeringsmaatschappij overeen om $ 150 van elke rekening te betalen, aangezien dat het bedrag is dat het normaal gesproken aan gehuwde testproviders betaalt. Helaas liet dat me nog steeds verantwoordelijk voor een saldo van $ 225 per kind voor de bedragen die niet door mijn verzekeringsmaatschappij werden gedekt.
Of u nu alleenstaand bent of een gezin hebt, de receptkosten kunnen in de loop van een jaar behoorlijk oplopen. Het bedrag dat u betaalt voor uw medicijnen hangt af van uw specifieke verzekeringsplan en het type drug in kwestie. Sommige plannen hebben een trapsgewijs systeem waarbij bepaalde medicijnen hogere copays hebben dan andere.
U kunt geld besparen op uw recepten door een of alle van de volgende stappen te nemen:
Deze verklaringen over de verklaring van voordelen (EOB) van uw verzekeringsmaatschappij lijken misschien verspilling van papier, maar in werkelijkheid zijn het belangrijke documenten die de moeite van het bekijken waard zijn. Een EOB is de manier van uw verzekeringsmaatschappij om u in detail uit te leggen welke diensten of claims het heeft gedaan en niet heeft gedekt.
Sommige mensen hebben de gewoonte om ze in de prullenbak te gooien zonder ze te lezen, maar door dat te doen, zou je jezelf een behoorlijke hoeveelheid geld kunnen kosten. U weet nooit wanneer uw verzekeringsmaatschappij een claim niet correct zou kunnen verwerken of een service zou weigeren omdat deze verkeerd was gefactureerd. Hoe nauwkeuriger u uw EOB-instructies bekijkt, hoe groter de kans dat u fouten opmerkt die in uw voordeel werken.
Dezelfde strategie is van toepassing op de facturen die u rechtstreeks van uw leveranciers ontvangt. Lees altijd elk regelitem door voordat u akkoord gaat met het betalen van het factuurbedrag. Als de factuur die u ontvangt niet gespecificeerd is, vraagt ​​u om een ​​uitsplitsing van de betreffende kosten en controleert u altijd uw rekeningen op wiskundige fouten.
Voordat u rechtstreeks aan een provider betaalt, moet u er bovendien voor zorgen dat de betreffende factuur daadwerkelijk bij uw verzekeringsmaatschappij is ingediend. Soms verzuimt een provider om uw verzekeringsmaatschappij te factureren of voert hij een claim verkeerd in. Wanneer een aanbieder uw huidige verzekeringsinformatie niet in het dossier heeft of een claim ontkenning van een verzekeringsmaatschappij ontvangt, is de volgende stap vaak om de factuur rechtstreeks naar de patiënt te sturen. Het is daarom jouw taak om ervoor te zorgen dat je echt verantwoordelijk bent voor het betalen van de rekeningen die je ontvangt.
Zelfs als je waakzaam bent over het van tevoren verifiëren van je dekking en probeert om providers in het netwerk te kiezen, kun je vast komen te zitten met een aantal medische rekeningen die je voor een financiële lus kunnen gooien. Hoewel u deze rekeningen niet zomaar kunt negeren, zijn er enkele stappen die u kunt ondernemen om de financiële schade die ze kunnen veroorzaken te beperken.
Voordat u betaalt, neemt u de volgende stappen:
Uw kosten voor een bepaalde service kunnen variëren, afhankelijk van waar u deze hebt uitgevoerd. Zelfs als u een in-netwerkfaciliteit kiest, afhankelijk van uw dekking, zijn sommige tests of procedures misschien minder duur als ze worden uitgevoerd in een laboratorium of een beeldverwerkingscentrum in tegenstelling tot een ziekenhuis.
Evenzo kan een inloopkliniek of een spoedeisende zorginstelling goedkoper zijn dan een ER. Als u wordt geconfronteerd met een niet-noodsituatie - het type waarbij u alleen een ER zou overwegen omdat het het weekend is en uw arts mogelijk niet beschikbaar is - loont het om te zien of er een open inloopkliniek of een spoedeisende opvang is om in plaats daarvan te bezoeken. Sommige inloopklinieken bieden zelfs glijdende schaalvergoedingen op basis van inkomen, zodat u uiteindelijk geld kunt besparen door in aanmerking te komen voor een goedkope behandeling.
Het is het meest kosteneffectief om medische problemen vroegtijdig aan te pakken voordat ze uitgroeien tot complete problemen. Veel verzekeringsregelingen bieden de deelnemers jaarlijks gratis fysiek, omdat preventieve zorg verzekeraars geld bespaart op de lange termijn. Als u de mogelijkheid krijgt om een ​​gratis lichamelijk of jaarlijks examen te doen, neem het dan. Het is goed voor je gezondheid, maar het kan ook kostbare medische problemen langs de lijn helpen voorkomen.
Tijdens een routine-onderzoek ontdekte de arts van mijn vriend een groei op haar schildklier door gewoon rond te voelen. Verdere testen lieten zien dat het kanker was, maar omdat het vroeg werd betrapt, werd het probleem opgelost met minimale behandeling. Dit heeft niet alleen mijn vriendgeld gered, maar het heeft haar leven waarschijnlijk ook gered.
Artsen en andere medische professionals kunnen de belangen van hun patiënten voorop stellen. Soms betekent dit echter het bestellen van dure tests of procedures in een poging om alle bases te dekken en de meest uitgebreide zorg te bieden. Als dat zich vertaalt in extra contante uitgaven voor u, kunt u uw arts vragen stellen voordat u naar binnen springt.
Als u een test- of behandelingsoptie krijgt aangeboden die uw verzekeringsmaatschappij niet dekt, of een dekking die wel gedekt is, maar toch een enorme hoeveelheid geld kost, vraag dan uw arts of u het echt nodig heeft. Als u de financiële implicaties uitlegt, kan uw arts mogelijk met u samenwerken om een ​​kosteneffectiever alternatief te bedenken.
Als uw arts na het gesprek aandringt op de eerste test of voorgeschreven behandeling, heeft u nog steeds opties om uw contante kosten te verminderen. Ten eerste kunt u uw arts vragen om uw verzekeringsmaatschappij een brief met medische noodzaak te sturen, een brief die een verzekeringsmaatschappij probeert te overtuigen om te betalen voor een dienst die zij normaal niet zou dekken, op voorwaarde dat uw specifieke situatie de exacte behandeling in kwestie.
Als dat niet werkt, is uw arts misschien bereid om met u samen te werken om de dienst tegen een gereduceerd tarief te verrichten. En vergeet niet dat je altijd het recht hebt om een ​​bepaalde test of procedure te weigeren als je je er niet prettig bij voelt of niet denkt dat het in je beste belang is. De sleutel is om te spreken en andere wegen te verkennen voordat je akkoord gaat met iets waarvan je weet dat het uiteindelijk een financiële last wordt.
Hoewel een flexibele bestedingsrekening (FSA) uw werkelijke medische kosten niet zal verminderen, kan het u helpen geld te besparen op zorguitgaven door u toe te laten premieprijzen toe te wijzen aan gekwalificeerde artikelen zoals recepten, in-office copays en brillen. U kunt zich via uw werkgever aanmelden voor een flexibele uitgavenrekening. Van daaruit moet je er gewoon achter komen hoeveel geld je eraan moet besteden.
Volgens de IRS-richtlijnen kunt u maximaal $ 2.550 uit uw jaarlijks inkomen aan uw FSA toewijzen. Dit betekent dat als uw normale inkomstenbelastingtarief 30% is, u in de loop van een jaar ongeveer $ 750 kunt besparen door uw FSA-bijdrage te maximaliseren en al die fondsen te gebruiken om medische zorg te betalen.
De vangst is dat uw geld wordt toegewezen op basis van "gebruiken of verliezen". Als u besluit om de volledige $ 2.550 in uw FSA te stoppen, maar in de loop van het jaar slechts $ 1.550 aan medische kosten moet maken, verliest u uw laatste $ 1.000. Om dit probleem te voorkomen, gaat u door de records van vorig jaar om te zien hoeveel u aan medische kosten heeft uitgegeven en voegt u uw geschatte receptkosten voor de medicijnen die u momenteel gebruikt toe. Dit zou u moeten helpen bij het bepalen van het juiste bedrag dat u in uw FSA moet zetten.
Als u het opgeeft om in een bepaald jaar te veel geld aan uw FSA toe te wijzen, raak dan niet in paniek. Mogelijk kunt u een aantal van de uitgaven van het volgende jaar vooraf betalen om uw geld te gebruiken, of moet u een aanstaand examen of een vroege procedure vroegtijdig plannen. Dit overkwam mij een paar jaar geleden, toen ik mezelf vond met een ongebruikt saldo van bijna $ 200 voor de deadline om mijn FSA-saldo uit te putten. Om te voorkomen dat ik het geld zou verspillen, bestelde ik nieuwe contactlenzen, hoewel ik wist dat ik ze een aantal maanden niet nodig had, en vroeg een medicijn voor het gebruik van medicijnen vernieuwde om mijn resterende geld op te nemen en mezelf wat geld te besparen in het nieuwe jaar.
Als het gaat om het besparen van geld op de kosten van gezondheidszorg, is een van de beste dingen die u kunt doen, proactief en goed geïnformeerd. Neem, ongeacht de situatie, de tijd om uw voordelen en behandelingsopties te begrijpen om onaangename verrassingen te voorkomen wanneer deze rekeningen binnenkomen. Vergeet niet dat u altijd het recht hebt om de behandeling te weigeren of alternatieve opties te zoeken als u denkt dat de kosten die u wordt gepresenteerd met is gewoon te hoog.
Hoeveel geld besteedt u elk jaar aan medische kosten? Welke stappen hebt u genomen om uw uitgaven te verminderen?
Hoe 'Bevredigend' tijd kan besparen en problematisch perfectionisme kan voorkomen
Het doet er niet toe wie je bent of wat je doet voor de kost, je hebt elke dag een beperkte hoeveelheid geld, tijd en energie. Daarom moeten we dagelijks beslissingen nemen over hoe we onze beperkte middelen gebruiken om onze problemen en dilemma's op te lossen.Verrassend genoeg is een van de beste dingen die u kunt doen om uw tijd en middelen te maximaliseren, minder zorgen te maken over het nemen van de juiste beslissingen
Hoe papierloos te werken - 11 tips en oplossingen
Voordat ik een full-time schrijver werd, was ik eigenaar van een professioneel organiserend bedrijf. Klanten klaagden vaak over de constante toevoer van papier naar hun huizen. Creditcardaanbiedingen, catalogi, rekeningen, verzekeringsformulieren, liefdadigheidsaanvragen en meer verschijnen dagelijks in uw mailbox
