Er zijn geen ontkennende voordelen van het hebben van een hoge credit score. Hiermee kunt u in aanmerking komen voor creditcards, autoleningen, hypothecaire leningen en andere soorten leningen met weinig gedoe, mits u over voldoende inkomsten beschikt. Goed krediet rechtvaardigt ook een lage rente, wat betekent dat er minder maandelijks wordt betaald.
Terwijl leningambtenaren vechten voor uw bedrijf, zijn zij niet de enigen die kennis nemen van uw solide kredietwaardigheid. Als je de financieel verantwoordelijke bent van je familie of vriendenkring, bestaat de kans dat iemand je zal vragen om een ​​lening bij te schrijven.
In de kredietverleningswereld is het goed gebruik van principes en dit geeft je de mogelijkheid om een ​​andere persoon te helpen. Maar voordat u gretig akkoord gaat om een ​​lening samen te stellen, moet u serieus de risico's en voordelen overwegen om te bepalen of het een goed idee is.
Een mede-ondertekenaar is een persoon die ermee instemt de schuld van een lener te betalen als hij of zij in gebreke blijft bij de lening. De persoon die wordt gevraagd om een ​​lening mede te delen, heeft meestal een goede credit score en een lange kredietgeschiedenis, wat de kans op goedkeuring van de primaire kredietnemer aanzienlijk verbetert.
Cosigners spelen een waardevolle rol in de kredietverleningswereld, en zonder medeweergevers zouden veel mensen moeite hebben om voor het eerst krediet te krijgen. Maar ondanks het nut van deze bepaling treden cosigners op in gevaarlijke wateren.
Soigneren is niet altijd een vreselijk idee. In feite zijn er een aantal goede redenen om een ​​lening samen te stellen:
1. Het helpt een aanvrager financiering te verkrijgen
Bij het kopen van een nieuw voertuig of het bijwonen van een universiteit is het normaal dat mensen een lening afsluiten. Neem de beschikbaarheid van leningen weg en de opties zijn beperkt.
Krediet en lening afwijzingen zijn een realiteit voor mensen met een slechte kredietgeschiedenis. Maar soms zullen schuldeisers en geldschieters een aanvraag heroverwegen als er een mede-ondertekenaar is. Door een kans te nemen en mee te doen, kan iemand de kans krijgen om betrouwbaar vervoer te krijgen, naar school te gaan of naar een veilige gemeenschap te verhuizen.
2. Het helpt een aanvrager krediet te bouwen
Krediet vergaren is nodig om krediet op te bouwen, maar helaas is het een uitdaging voor mensen zonder een kredietgeschiedenis om in aanmerking te komen voor nieuwe accounts. Als mede-ondertekenaar van een lening kunt u een ander helpen bij het vaststellen of opbouwen van een betere kredietscore en kredietgeschiedenis.
Helaas wegen de risico's van het toekennen van een lening zwaarder dan de voordelen. Voordat u instemt met cosign, begrijpt u de mogelijke gevaren:
1. Het verhoogt je schuld-inkomen verhouding
Uw debt-to-income ratio is het percentage van uw schuldbetalingen in relatie tot uw inkomen. Om uw debt-to-income ratio (DTI) te berekenen, deelt u uw maandelijkse schuldbetalingen door uw maandelijks inkomen. Iemand die bijvoorbeeld $ 6000 per maand verdient en schulden heeft van $ 4.500, heeft een debt-to-incomeratio van 75%.
Helaas realiseren veel mensen zich niet hoe medeplichtigheid hun eigen schuld-inkomensverhouding beïnvloedt. Medair zijn is geen mondelinge overeenkomst die kredietverstrekkers vergeten als een primaire aanvrager de lening verwerft. Als mede-aanhanger bent u aan de lening gehecht. U bent verplicht om de lening af te sluiten en de leningdocumenten te ondertekenen.
De lening verschijnt op uw kredietrapport en de maandelijkse betalingsfactoren voor uw verhouding tussen schulden en inkomsten - ongeacht of de primaire aanvrager de betaling elke maand verricht. Omdat u aansprakelijk bent voor dit saldo in het geval van een in gebreke blijven, kan een mede-ondertekenaar uw vermogen om nieuwe kredieten te krijgen, verminderen.
Maar dit is niet het enige gevolg van een hogere verhouding tussen schuld en inkomen. Het in evenwicht brengen van een lening kan ook uw credit score verlagen, omdat de bedragen die u verschuldigd bent 30% van uw FICO-score uitmaken. Dus hoe meer schulden je hebt, hoe lager je credit score. Idealiter zou uw debt-to-income ratio niet hoger moeten zijn dan 36%, omdat uw credit score zal dalen als uw schuld dit percentage benadert of overschrijdt.
2. Je kunt jezelf niet verwijderen als Cosigner
Het is niet iets waar u slechts enkele maanden mee akkoord gaat. Zodra je deze verantwoordelijkheid aanvaardt en de leningsdocumenten ondertekent, ben je gebonden aan de schuld voor zolang het verschuldigd is. U kunt de geldschieter niet verzaken of smeken om uw naam van de lening af te halen.
In sommige gevallen kan de kredietverstrekker echter een cosigner-vrijgaveclausule opnemen in de leningsovereenkomst, waardoor u als cosigner wordt verwijderd zodra de primaire aanvrager een geschiedenis van tijdigheid aantoont. Deze clausules komen vaak voor bij studieleningen, maar u kunt een kans nemen en deze bepaling bij elke kredietverstrekker aanvragen.
Anders is de enige manier om uw naam als cosigner te verwijderen, voor de primaire aanvrager om de lening te herfinancieren en zichzelf opnieuw te kwalificeren.
3. Je zou je tegoed kunnen ruïneren
Er is niets mis met het helpen van een geliefde of vriend, maar emoties mogen niet als leidraad dienen voor je beslissing. Er is een reden waarom deze persoon niet in aanmerking komt voor een eigen lening. Het is begrijpelijk als hij of zij geen eerdere kredietgeschiedenis heeft. Echter, als de persoon die een cosign vraagt ​​een geschiedenis heeft van het in gebreke blijven op leningen of het te laat betalen van rekeningen, ga dan voorzichtig te werk. De geschiedenis kan zich herhalen, in welk geval uw score zal lijden.
Vergeet niet dat deze lening op uw kredietrapport staat. Zo wordt elke vertraging of overgeslagen betaling genoteerd in uw rapport. Overweeg serieus of mede-eigendom het financiële en kredietrisico waard is.
Hoewel er geen goede financiële reden is om een ​​lening mee te nemen, is het medeaigneren uiteindelijk een persoonlijke beslissing. In sommige situaties is dit het middel om een ​​beter doel te bereiken en uw persoonlijke redenen voor mede-aanmelding wegen mogelijk zwaarder dan de financiële risico's. U kunt bijvoorbeeld een creditcardaanvraag of appartementlease voor uw kind samenstellen om hem of haar sneller financieel onafhankelijk te maken.
Het kan ook verstandig zijn om te doen als u in de nabije toekomst niets gaat financieren. Omdat deze lening uw schuld-inkomensratio verhoogt, kunt u problemen ondervinden om in aanmerking te komen voor een hypotheek of een automatische lening van uzelf tot de schuld is betaald.
Zorg er echter voor dat uw zending zinvol is en kijk eerlijk naar uw financiële situatie om te zien of u de betalingen kunt betalen in geval van wanbetaling. Als je dat niet kunt, neem dan niet het risico.
Iemand die een medesigneur nodig heeft, kan smeken en om uw hulp smeken. En als je respectvol weigert een helpende hand te bieden, proberen ze je misschien schuldig te maken. Uiteindelijk is het echter uw verdiende kredietwaardigheid. U hebt jarenlang een uitstekende kredietgeschiedenis opgebouwd en er zijn maar een paar overgeslagen of gemiste betalingen nodig om uw harde werk ongedaan te maken en uw mogelijkheid om in aanmerking te komen voor lage tarieven te verminderen - of zelfs financiering te krijgen.
Heb je ooit een lening ondertekend?
Hoe ontsnappen aan Living Paycheck aan Paycheck
61% van de werknemers meldt dat ze altijd of in het algemeen een loonstrookje naar het salaris hebben om de eindjes aan elkaar te knopen, volgens een CareerBuilder-enquête bij meer dan 4.400 werknemers. Dit groeiend aantal kan voor een groot deel te wijten zijn aan onze aanhoudende recessie, maar volgens dezelfde enquête was dat in 2007 43%.
Het Visa Clear Prepaid-programma - belangrijke lessen
Publicatie van sponsoring: een grote dank aan de Green Dot® Reloadable Prepaid Visa®-kaart en Visa Clear Prepaid voor samenwerking met ons om u deze inhoud te bieden. Mijn 30 dagen durende uitdaging heeft me een aantal duidelijke lessen nagelaten die breed kunnen worden toegepast door iedereen die een herlaadbare prepaid-betaalkaart gebruikt voor het budget voor dagelijkse uitgaven - vooral als de kaart deel uitmaakt van het Visa Clear Prepaid-programma.1
