Verschillende soorten levensverzekeringspolissen - Hoeveel heb je nodig?

De eerste ervaring van veel mensen met een levensverzekering is wanneer een vriend of kennis een verzekeringslicentie krijgt. In mijn geval nam een ​​studievriend, onlangs ingehuurd door een grote verzekeringsmaatschappij, contact met me op om een ​​beleid van $ 10.000 te kopen. Hij reikte ook contact met verschillende andere vrienden, en velen van ons tekenden op de stippellijn.

Hoewel dit niet de ideale manier is om levensverzekeringen te kopen, is het niettemin de manier waarop de meeste mensen het kopen: ze kopen geen levensverzekering - ze worden aan hen verkocht.

Redenen om levensverzekering te kopen

Toen ik ouder werd, trouwde, een gezin stichtte en een bedrijf startte, besefte ik dat levensverzekeringen onmisbaar en fundamenteel waren voor een gezond financieel plan. Ik had een verzekering nodig om mijn familie te beschermen in het geval van mijn voortijdige dood of mijn onvermogen om een ​​landgoed te bouwen. Hoewel de hoeveelheid dekking die ik nodig had varieerde naarmate ik ouder werd en mijn verantwoordelijkheden veranderden, was het fundamentele voordeel van levensverzekeringen - mijn geliefden beschermen tegen het risico dat ik onverwacht zou sterven - constant.

In de loop der jaren heeft levensverzekeringen me gemoedsrust gegeven, wetende dat er geld van verschillende polissen beschikbaar zou zijn om te betalen voor verschillende essentiële zaken:

• Laatste kosten . De kosten van mijn begrafenis en begrafenis samen met andere financiële verplichtingen zouden in mijn jonge jaren moeilijk zijn geweest voor mijn vrouw en familie. Met een adequate levensverzekering was ik er echter van overtuigd dat noch mijn vrouw, noch mijn ouders financieel zouden lijden.
• College uitgaven . Zoals de meeste vaders wilde ik er zeker van zijn dat mijn kinderen een goede opleiding genoten, dus kocht voldoende dekking om ervoor te zorgen dat mijn voortijdige dood dat niet zou verbieden.
• Inkomen van de echtgenoot . Het inkomen van mijn vrouw was essentieel voor onze levensstijl. Ik realiseerde me ook dat als ze voortijdig zou sterven, ik hulp nodig zou hebben met die taken die we hadden gedeeld en ik niet alleen kon doen, zoals het huis schoonmaken, de was doen, koken, ouder-leraar conferenties, schoolwerk en doktersbezoeken.
• Home hypotheek en andere schulden . Naarmate de tijd verstreek, begonnen we activa te verwerven - een huis, auto's en andere uitrusting van een goed leven. Echter, met deze activa kwamen verschillende schulden. Naast het verstrekken van inkomsten om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te dekken, kocht ik een verzekering om schulden te dekken (zoals de hypotheek), zodat mijn familie ons huis niet zou hoeven verkopen om solvabel te blijven.
• Het aandeel van mijn partner in het bedrijf . Ik gebruikte een levensverzekering voor het leven van mijn zakenpartner om ervoor te zorgen dat ik genoeg contanten zou hebben om zijn rente bij zijn erfgenamen te kopen en zijn deel van de verplichtingen van het bedrijf te betalen zonder het bedrijf zelf te hoeven verkopen. Hij had dezelfde behoeften (het risico dat ik zou kunnen sterven), dus hij kocht ook een verzekering op mijn leven. Financiering van een koop-verkoopovereenkomst werd bereikt met een gezamenlijke levensverzekering met een eerste dekking om te sterven.
• Mogelijke successierechten . Indien nodig, zorgde mijn verzekering ervoor dat mijn erfgenamen geen activa hoefden te verkopen of de fondsen die we hadden gespaard voor pensionering in gevaar hadden gebracht om successierechten te betalen. Het gebruik van verzekeringen voor dit doel is het meest gebruikelijk in grote landgoederen en maakt gebruik van een permanente verzekering, in plaats van termijn, om ervoor te zorgen dat de dekking van kracht blijft tot het einde van het leven.

Tijdens mijn leven heb ik duizenden dollars aan premies uitgegeven voor levensverzekeringen, maar heb nog nooit een cent van de kosten betreurd.

Levensverzekering begrijpen

In de zuiverste en eenvoudigste vorm is een levensverzekering een contract tussen een persoon en een verzekeringsmaatschappij waarbij deze laatste ermee instemt de begunstigden van een verzekerde verzekeringnemer een bepaald geldbedrag te betalen in geval van overlijden van de verzekerde. Als tegenprestatie gaat de verzekeringnemer ermee akkoord om de verzekeringsmaatschappij een premie te betalen zolang het contract van kracht blijft. Het bedrijf is niet verzekerd tegen overlijden, maar tegen overlijden binnen een bepaalde dekkingsperiode - 1 jaar, 5 jaar, 10 jaar of levenslang.

Volgens de wet van grote aantallen en statistische gegevens berekenen actuarissen het sterftecijfer voor individuen op basis van leeftijd, geslacht, gebruik van tabak, gezondheidsstatus en familiegeschiedenis van 1 tot 100 jaar. Deze gegevens, samen met factoren voor administratieve kosten en winst, wordt gebruikt om premiepercentages vast te stellen die door polishouders moeten worden betaald.

Een voorbeeld van een sterftetabel op basis van gegevens uit 2007 is verkrijgbaar bij de socialezekerheidsadministratie. Met behulp van deze sterftetabel heeft een man op 25-jarige leeftijd bijvoorbeeld een sterftecijfer van 0, 1446 in een groep van 1.000 vergelijkbare personen. Dientengevolge zou hij een premie van $ 1, 45 betalen plus administratieve kosten en winst voor elke $ 1.000 dekking in het eerste jaar (0, 001446 verwachte sterfgevallen x $ 1.000 = $ 1, 45).

Naarmate deze persoon ouder wordt, neemt de kans dat hij binnen het contractjaar overlijdt enigszins toe met een overeenkomstige stijging van de jaarlijkse premiekosten. Dezelfde tabel geeft aan dat het sterftecijfer voor een mannelijke leeftijd van 65 jaar is 1, 6723 per 1.000. Bijgevolg zou de premie van de oudere man voor een enkel dekkingsjaar $ 16, 72 zijn plus administratiekosten en winst voor elke $ 1.000 dekking (16, 723 verwachte sterfgevallen x $ 1.000 = $ 16, 72), wat aangeeft dat de kans op overlijden binnen het verzekeringsjaar 11, 5 keer groter is dan een 25-jarige.

Elke verzekeringsmaatschappij ontwikkelt haar eigen sterftetafels op basis van haar groepservaring. Alle sterftetafels weerspiegelen echter de waarschijnlijkheid dat de mogelijkheid van overlijden toeneemt naarmate een persoon ouder wordt of, omgekeerd, grotere dekkingsbedragen beschikbaar zijn voor dezelfde premie, hoe jonger de persoon is.

Termijnverzekering

Het voorbeeld in de vorige paragraaf is een soort verzekering die gewoonlijk wordt aangeduid als 'termijn' of 'puur', levensverzekering. Het is geschreven om een ​​specifieke overlijdensuitkering te verstrekken en beschermt een persoon voor een bepaalde periode in ruil voor de premiebetaling door de verzekeringnemer. Als de verzekerde aan het einde van de contractperiode in leven is, gaat de premie verloren - met andere woorden, er is geen betaling door de verzekeringsmaatschappij aan de verzekerde of zijn erfgenamen.

Een nieuwe premie, die de grotere kans op sterfte weerspiegelt, wordt vervolgens door de verzekeringsmaatschappij berekend en bij de polishouder verzameld om een ​​volgend dekkingsjaar te bieden. Aangezien de kans op overlijden elk jaar van het leven toeneemt, zou dezelfde premiebetaling elk volgend jaar een lager bedrag aan verzekering kopen. Of op een andere manier, om hetzelfde bedrag aan verzekering op zijn plaats te houden, stijgen de premies elk jaar om het verhoogde sterfterisico te dekken.

Een overlijdensrisicoverzekering is beschikbaar in verschillende contractperioden - jaarlijks (jaarlijkse verlengbare termijn), 5 jaar, 10 jaar en 20 jaar. Wanneer de contractperiode langer duurt dan een jaar, telt de verzekeringsmaatschappij het individuele sterftecijfer voor elk jaar bij en berekent zij een gemiddelde premie die de verzekeringnemer voor elk jaar betaalt. Een termijnbeleid van vijf jaar zou het totaal van vijf individuele berekeningen zijn, gedeeld door vijf om de gemiddelde jaarlijkse betaling in te stellen. Een 10-jarig beleid zou de som zijn van 10 individuele berekeningen gedeeld door 10, enzovoort. De premie is elk jaar hetzelfde, omdat deze hoger is dan het feitelijke sterfterisico in de voorgaande jaren en in de latere jaren van het beleid zou vereisen.

Permanente levensverzekering

Meestal aangeduid als hele levensverzekering, de meeste permanente verzekering is gewoon een langdurige verzekering met een accumulerend spaarelement. De verzekering is zo ontworpen dat het investeringsgedeelte in hetzelfde tempo stijgt als het sterftecijfer. Naarmate de belegger meereist, neemt het deel van het nominale bedrag van het door de verzekering betaalde polis af en blijft het nominale bedrag of de overlijdensuitkering ongewijzigd. Het nominale bedrag van de polis wordt betaald aan de begunstigden bij overlijden van de verzekerde of op de leeftijd van 100 van de verzekerde, ervan uitgaande dat de premies worden betaald zoals vereist door het contract. Het wordt meestal betaald uit een combinatie van de onderliggende beleggingscomponent en het verzekeringselement.

Sommige financiële planners ontmoedigen het kopen van een volledige levensverzekering wanneer het resultaat minder dekking zou bieden dan nodig, waarbij de elementen sparen en verzekeren liever gescheiden blijven. Naar mijn ervaring is een groter probleem met de levensverzekeringen dat jongere mensen die een gezin stichten en aanzienlijke lange-termijnschulden oplopen vaak niet verzekerd zijn omdat de dekking die ze kunnen betalen voor permanente verzekeringspremies minder is dan wat ze nodig hebben voor hun omstandigheden.

Universele levensverzekeringen zijn een meer flexibele variant van permanente verzekeringen die zijn ontworpen om de investerings- en beheersrigiditeit te overwinnen die doorgaans wordt aangetroffen in het hele levenbeleid. Effectief zijn de verzekerings- en beleggingsportefeuilles gescheiden, waardoor de eigenaar van de polis de uitkering bij overlijden, de geaccumuleerde contante waarde en premies kan variëren om te variëren naarmate zijn of haar omstandigheden veranderen. In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering die mogelijk niet beschikbaar is of onbetaalbaar kan worden naarmate u ouder wordt, biedt een universele levensverzekeringspolis een methode om dekking voor uw leven te garanderen, evenals permanente nalatenschapskwesties zoals begrafeniskosten en successierechten.

Bepalen hoeveel dekking u nodig hebt

Hoewel er populaire vuistregels zijn die de benodigde hoeveelheid levensverzekering (8 tot 10 keer het jaarlijkse inkomen) en een aantal beschikbare online programma's aanbevelen om de hoeveelheid verzekering te berekenen die moet worden gekocht, is de situatie van elke persoon anders en moet deze worden gewijzigd tijd. Daarom moet u uw situatie beoordelen telkens wanneer zich een belangrijke gebeurtenis in uw leven voordoet, zoals een huwelijk, geboorte, aankoop van een huis, een nieuwe zaak, overlijden van een echtgenoot of pensionering.

1. Bepaal de ideale hoeveelheid
Raadpleeg de volgende aanpak om een ​​ruwe schatting te krijgen van uw verzekeringsbehoeften:

• Vermenigvuldig uw jaarlijkse inkomsten na belastingen met het aantal jaren dat u verwacht dat een levensverzekering moet bestaan. Uw partner kan bijvoorbeeld een inkomen na belastingen van $ 40.000 nodig hebben tot 40 jaar na pensionering, of in totaal $ 1.600.000.
• Voeg de kosten toe van grote evenementen, zoals kinderen, universiteit, grote toekomstige aankopen en eindkosten ($ 1.600.000 echtelijke behoefte + $ 500.000 voor kinderen en college = $ 2.100.000).
• Verdeel vervolgens de waarde van het nettovermogen (activa - passiva) dat u bezit om het bedrag te bepalen dat uw erfgenamen in de loop van de jaren nodig zullen hebben ($ 2.100.000 nodig - $ 100.000 bezittingen = $ 2.000.000).
• Bepaal tot slot de huidige waarde van de som - dit is de hoeveelheid dekking die u moet aanschaffen. Gebruik een presentwaardetabel of rekenmachine met 40 als het aantal jaren of periodes (in dit voorbeeld is dit hoe lang u verwacht dat er een behoefte aan levensverzekering bestaat) en 2, 0% als de rentevoet. Een conservatief rentetarief zorgt ervoor dat uw erfgenamen het verzekeringsgeld ten minste net zo lang kunnen laten duren als hun behoefte eraan. Een groeipercentage van 2, 0% per jaar is zowel conservatief als realistisch. Een presentiewaardetabel geeft aan dat de huidige waardefactor voor deze snelheid en termijn 0.4529 is. Vermenigvuldig dit cijfer met het totale bedrag dat u hebt bepaald dat u moet bieden ($ 2.000.000 x 0.4529 = $ 905.800). In dit voorbeeld heeft u vandaag ongeveer $ 910.000 aan overlijdensverzekering nodig.
• Bepaal ook een minimumbedrag aan dekking - misschien een bedrag dat een lager bedrag vertegenwoordigt voor de vervanging van collegas of jaarinkomens voor uw echtgenoot. Het hebben van twee cijfers geeft u iets om mee te werken als de premie voor de ideale hoeveelheid dekking onbetaalbaar is.

2. Bereken de hoeveelheid fondsen die u beschikbaar hebt voor verzekeringspremies
Bepaal hoeveel premies u momenteel kunt betalen en hoeveel u zich waarschijnlijk in latere jaren kunt veroorloven. Als je nog geen persoonlijk budget hebt, maak er dan een die goed is voor andere levensbehoeften, zoals onderdak, eten, kleding, transport en ziekteverzekering, om te bepalen wat je kunt betalen.

3. Vraag offertes van meerdere verzekeringsmaatschappijen voor de minimale en maximale dekking die u nodig hebt
Zorg ervoor dat u de acceptatie-eisen begrijpt die gepaard gaan met het bepalen van uw beleid. Als u bijvoorbeeld rookt, krijgt u de kosten van het beleid van een roker in plaats van te vertrouwen op de geadverteerde premie of wat een niet-roker in perfecte gezondheid zou betalen. Een niet-rokende 25-jarige man in goede gezondheid betaalt waarschijnlijk een premie tussen $ 1.500 en $ 2.000 per jaar voor $ 910.000 aan overlijdensrisicoverzekeringen.

4. Selecteer de Optimum Owner om het beleid te kopen
Terwijl u het verzekerde leven bent, kan de eigenaar van het beleid een vertrouwen zijn, uw echtgenoot of iemand anders die een verzekerbare rente in uw leven heeft. U wilt er zeker van zijn dat u de fiscale aspecten van eventuele verzekeringsopbrengsten begrijpt aan uw begunstigden bij uw overlijden. Het eigendom van het beleid kan bijvoorbeeld worden gehouden door uw echtgenoot, waardoor successierechten worden vermeden op de verzekeringsopbrengsten die verschuldigd zouden zijn als de gedekte echtgenoot ook de eigenaar van het beleid is.

Omdat er wettelijke vereisten zijn om ervoor te zorgen dat de opbrengsten buiten de nalatenschap blijven, is het altijd verstandig om een ​​landgoedplanner of een advocaat te raadplegen als het gaat om afgedankte zaken.

Verzekeringsbehoeften

Met dat proces in gedachten zijn de volgende voorbeelden voorbeelden van de behoeften van een gemiddelde persoon aan verzekeringsdekking gedurende zijn leven:

• Pre-huwelijk en kinderen . Jongvolwassenen en getrouwde mensen zonder kinderen hebben meestal geen grote behoefte aan een levensverzekering. Afgezien van begrafeniskosten en de betaling van collegegelden en consumentenschulden, zijn de verplichtingen minimaal. Als u en uw partner beiden werken, geen huis bezitten of een aanzienlijke schuld opbouwen, is er weinig behoefte aan een verzekering om uw verdienvermogen te beschermen, aangezien uw overlevende echtgenoot waarschijnlijk zal blijven werken. Bovendien zal een jonge overlevende partner waarschijnlijk hertrouwen. De benodigde hoeveelheid levensverzekering is meestal minder dan $ 50.000 voor beide partners.
• Aankoop van een huis of het oplopen van een grote schuld . Als u alleenstaand bent en niemand anders verplicht is voor een bepaalde schuld, kan het actief worden verkocht en kunnen de opbrengsten worden gebruikt voor uitbetaling bij uw overlijden. Als u getrouwd bent en wilt dat het activum intact blijft, zou de benodigde hoeveelheid verzekering het resterende saldo op de schuld omvatten. Als uw hypotheek bijvoorbeeld $ 200.000 is, zou uw behoefte $ 200.000 zijn. Aangezien de hypotheek wordt afbetaald, zou de benodigde verzekering afnemen. U moet echter wel rekening houden met de voortdurende kosten van huisverzekering en belastingen in uw dagelijkse woonlasten. Levensverzekering voor iemand in deze positie varieert waarschijnlijk tussen $ 400.000 en $ 600.000.
• Kinderen . Volgens een recente studie van het Amerikaanse ministerie van landbouw zijn de gemiddelde kosten voor het opvoeden van een kind geboren in 2010 tot 18 jaar $ 226.920. De collegekosten bedragen nog eens $ 21.447 per jaar op een in-state openbare school. Nogmaals, de behoefte aan verzekering om deze kosten te dekken neemt af naarmate u blijft wonen, werken en sparen. Waar je in het eerste jaar ongeveer $ 300.000 aan dekking voor een pasgeborene nodig hebt, inclusief de geschatte kosten van de universiteit, vermindert die prijs elk jaar van het leven van het kind. Bedenk dat de verzekering bedoeld is om het inkomen te bieden dat u niet kunt verstrekken vanwege een vroege dood; het is alleen betaalbaar als je sterft. Een apart spaarelement, mogelijk in de vorm van de geaccumuleerde contante waarde in een permanente verzekering, is nodig om uitgaven te dekken als u in leven bent. Mensen met kinderen moeten een minimum van $ 200.000 per kind hebben in levensverzekeringsdekking naast hun andere behoeften.
• Een bedrijf starten . Wanneer een bedrijfseigenaar overlijdt, is er een successierecht verschuldigd. Levensverzekeringen zijn een manier om liquiditeit te bieden wanneer dat nodig is, tenzij u bereid bent om het bedrijf te verkopen. Als u een partnerschap hebt, willen alle partners een koop-verkoopovereenkomst met een verzekering financieren om zeker te zijn dat zij niet de kosten van de bedrijfsverplichtingen van de partner hoeven te dekken en dat zij ook contanten beschikbaar hebben om de overledene te kopen de belangen van de partner in het bedrijf van zijn of haar erfgenamen. Deze verzekeringsbehoefte moet worden behandeld in een afzonderlijk beleid met verschillende eigenaars van gekochte verzekeringen om gezinsbeveiliging te kopen.
• Dood en successierechten . Tegen de tijd dat de meeste mensen de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, is er weinig behoefte aan een levensverzekering tenzij de persoon een aanzienlijk vermogen heeft (ruim boven de $ 1 miljoen). In dat geval, vooral wanneer de activa moeilijk te verkopen zijn of een ontbering van de begunstigden vereisen, houden veel personen hun levensverzekeringen alleen op basis van hun liquiditeitswaarde. Als uw landgoed in deze categorie valt, gaat u naar een advocaat voor een complete estate planning-oefening - die betaalt zich terug voor bespaarde belastingen.

Laatste woord

Sommige mensen denken ten onrechte dat een levensverzekering een vorm van oplichterij is omdat het geld voor premies verloren gaat als de dood zich tijdens de dekkingsperiode niet voordoet. Ze vergelijken levensverzekeringen met gokken en zien af ​​van de bescherming.

Wees niet een dwaas. Er is geen weddenschap - je gaat dood en niemand weet wanneer. Het zou vandaag, morgen of 50 jaar in de toekomst kunnen zijn, maar het zal gebeuren. Levensverzekering beschermt uw erfgenamen tegen het onkenbare.

Welke andere factoren overweeg je bij het bepalen van de hoeveelheid levensverzekeringen die je nodig hebt?

6 kamerplanten die de lucht in uw huis kunnen reinigen en zuiveren

Volgens de Environmental Protection Agency (EPA) (EPA) brengen we 90% van onze tijd binnenshuis door. Helaas is de lucht die we thuis en op het werk ademen, meer vervuild dan vroeger. Veel gebruikte producten, zoals nieuwe vloerbedekking, geperst houten meubels of kasten, gasfornuizen en open haarden, nieuwe elektronica en nieuwe verf stoten allemaal schadelijke gifstoffen uit die de lucht vervuilen

(Geld en zaken)

13 eenvoudige doe-het-zelf onderhoud tips en ideeën voor thuis

Het is verleidelijk om het steile prijskaartje te negeren en een professionele aannemer in te huren voor reparaties aan huisverbetering in plaats van ze zelf te doen. Huisreparaties kunnen ingewikkeld en intimiderend lijken voor niet-ingewijden, en de angst dat je eigen pogingen om die lekkende kraan of tochtraam te repareren verdere schade aanrichten, kan je er verder van weerhouden om te gaan doe-het-zelf

(Geld en zaken)