De term 'financiële onafhankelijkheid' wordt veel weggegooid in artikelen over persoonlijke financiën en blogs, en niet iedereen gebruikt het op dezelfde manier. Voor sommigen betekent financiële onafhankelijkheid simpelweg genoeg verdienen om je rekeningen te betalen, dus je hoeft niet afhankelijk te zijn van hulp van je familie of de overheid. Voor anderen betekent het dat je geen schulden hebt, dus je hoeft niet op krediet te vertrouwen om de eindjes aan elkaar te knopen.
Als je de term echter met hoofdletters ziet - als 'Financial Independence' of 'FI' - heeft deze meestal een heel specifieke betekenis: genoeg geld hebben gespaard om je de rest van je leven te ondersteunen. Dit soort financiële onafhankelijkheid - ook wel bekend als onafhankelijk vermogend of het hebben van "weglopen van geld" - betekent dat u niet afhankelijk bent van een salaris. Als je eenmaal Financial Independence hebt bereikt, hoef je niet langer te werken voor de kost.
Hoewel de meeste mensen verwachten dat Financial Independence met pensioen komt, hoeven de twee niet met elkaar verbonden te zijn. FI bereiken betekent niet dat je moet stoppen met werken, het betekent alleen dat je je geen zorgen meer hoeft te maken over hoeveel je verdient. Dus, als je altijd al je baan in marketing hebt willen opgeven en een duikinstructeur wilt worden, maakt FI het mogelijk om die droom na te streven. Zelfs als je geen geld verdient met je nieuwe baan, kun je nog steeds van je spaargeld of investeringen leven terwijl je doet waar je van houdt.
Het bereiken van financiële onafhankelijkheid is een ambitieus doel, maar het is geen gecompliceerde doelstelling. In feite kunt u met enkele eenvoudige berekeningen een ruwe schatting maken van het aantal jaren dat u moet nemen om daar te komen, op basis van uw huidige bestedingspercentage en -besparing.
Kortom, de Financial Independence Formula bestaat uit twee delen. Het eerste deel berekent uw FI-nummer - het totale bedrag dat nodig is om u een voldoende inkomen voor het leven te geven:
Het tweede deel van de formule gebruikt uw FI-nummer om te berekenen hoeveel jaar u FI moet bereiken:
Dit is slechts een ruwe benadering, maar het is goed genoeg om u een idee te geven van hoe ver u op dit moment van FI bent. Zodra u dat weet, kunt u de volgende stappen nemen om sneller persoonlijke financiële onafhankelijkheid te bereiken.
Om uw eigen Financial Independence Formula te berekenen, is het eerste dat u moet weten precies hoeveel u momenteel per jaar uitgeeft. Als u al een gedetailleerd huishoudbudget heeft, is deze stap eenvoudig. Kijk maar naar uw totale maandelijkse uitgaven en vermenigvuldig dat aantal met 12.
Als u er geen hebt, is uw eerste stap op weg naar FI om een ​​budget te maken. Ga zitten met een budgeteerapp, een spreadsheet of gewoon een pen en papier en vermeld al uw normale uitgaven - van uw huur of hypotheekbetaling tot uw dagelijkse kopje koffie of een fles water. Vergeet niet om uitgaven op te nemen die maar af en toe opduiken, zoals een driemaandelijkse belasting op onroerend goed of een jaarlijkse verzekeringspremie. Zorg er ook voor dat u wat vulling in het budget achterlaat voor mogelijke noodkosten, zoals autoreparaties of medische rekeningen.
Tel het allemaal bij elkaar op en u hebt uw eerste sleutelnummer: uw totale jaarlijkse uitgaven. Hoe lager het bedrag, hoe gemakkelijker het is om Financial Independence te bereiken.
Zodra u weet hoeveel inkomsten u elk jaar nodig heeft, kunt u uw 'FI-nummer' berekenen: het totale bedrag dat nodig is om u dat niveau van inkomsten voor het leven te geven. Uw FI-nummer hangt van twee dingen af: uw huidige uitgaven en uw veilige uittredingspercentage (SWR). Uw SWR is het percentage van uw spaargeld dat u veilig kunt opnemen zonder tijdens uw leven op te raken.
Het bedrag aan inkomsten dat u betrouwbaar kunt ontvangen uit uw beleggingen is het totale bedrag dat u hebt gespaard vermenigvuldigd met de SWR. Dus om erachter te komen hoe groot het bedrag is dat u nodig hebt om het gewenste inkomen te behalen - met andere woorden, om uw FI-nummer te vinden - neemt u gewoon uw huidige uitgaven en verdeelt u deze door uw SWR. Als uw huidige uitgaven bijvoorbeeld $ 30.000 per jaar bedragen en uw SWR 4% is, deelt u $ 30.000 door 0.04, wat resulteert in een FI-nummer van $ 750.000.
Veel financiële experts zeggen dat 4% in feite een redelijk SWR is voor de meeste mensen. Deze richtlijn, die bekend staat als de 4% -regel, is gebaseerd op een studie uit 1998 die is gepubliceerd in het Journal of the American Association of Individual Investors, meestal de Trinity Study genoemd. Uit het onderzoek bleek dat gepensioneerden die minstens de helft van hun nestei hebben geïnvesteerd in aandelen, elk jaar 4% van hun startgeld veilig terug kunnen halen - jaarlijks aan te passen voor inflatie - en meer over hebben aan het einde van 30 jaar dan waarmee ze begonnen zijn.
Op de lange termijn, de Trinity Study berekend, werkt de 4% -regel door allerlei ups en downs in de markt. Zolang je niet meer dan 4% van je oorspronkelijke geld per jaar opneemt, zouden je investeringen je de rest van je leven moeten leiden.
Sommige financiële experts beweren dat de 4% -regel niet langer geldig is in de huidige economie, met zijn lage rente. Een onderzoek van 2015 door PricewaterhouseCoopers (PwC) concludeert echter dat de regel nog steeds redelijk is voor huishoudens met "aanzienlijke welvaart", met andere woorden, die financieel onafhankelijk zijn. Dus zelfs als de 4% -regel niet perfect is, is deze nog steeds een goede richtlijn voor het plannen van uw weg naar FI.
Het laatste deel van uw Financial Independence Formula is hoeveel geld u elk jaar bespaart. Zodra u uw jaarlijkse uitgaven bepaalt, is het berekenen van uw jaarlijkse besparingen eenvoudig: gewoon het bedrag dat u uitgeeft aftrekken van het bedrag dat u verdient.
Nu hebt u alles wat u nodig heeft om erachter te komen hoe ver u bent van Financial Independence. Je weet hoeveel je moet sparen en je weet hoeveel je per jaar bespaart. Dus als u het eerste getal deelt per seconde, geeft dit aan hoeveel jaar het moet duren om FI te bereiken. Als uw FI-nummer bijvoorbeeld $ 750.000 is en u $ 25.000 per jaar kunt besparen, duurt het 30 jaar voordat FI is bereikt.
Dit veronderstelt echter dat u begint bij nul. Als u al wat geld in sparen heeft, ziet het beeld er rooskleuriger uit. Als uw FI-nummer bijvoorbeeld $ 750.000 is, maar u al $ 250.000 in uw pensioenrekeningen hebt, hoeft u nog maar $ 500.000 te besparen om FI te bereiken. Dus met een snelheid van $ 25.000 per jaar, kost het je 20 jaar om daar te komen.
Aan de andere kant, als uw spaarquote lager is, wordt uw tijd voor FI langer. Als u bijvoorbeeld slechts $ 10.000 per jaar bespaart, duurt het 50 jaar om de $ 500.000 die u nodig heeft om FI te bereiken, te besparen. En als u helemaal niets bewaart, wordt het bereiken van FI onmogelijk - uw spaargeld groeit nooit en FI komt nooit dichterbij.
Dit alles is natuurlijk een te grote vereenvoudiging, omdat het ervan uitgaat dat het geld dat u per jaar bespaart geen rente oplevert. Als u alleen maar uw geld op een spaarrekening houdt, is dat niet ver van de waarheid, want de rentetarieven zijn nu nauwelijks boven nul. Als u echter uw nestei hebt geïnvesteerd in een verstandige mix van aandelen en obligaties, moet het rendement op die investeringen elk jaar worden opgeteld bij uw spaargeld, wat de tijd die nodig is om FI te bereiken, verkort.
In wezen is de Financial Independence Formula eigenlijk slechts een startpunt. Het vertelt je de langst mogelijke tijd die het zou kunnen duren om FI te bereiken, maar gezonde investeringen kunnen jaren van dat totaal scheren. Als u een meer precieze berekening wilt die de factoren in uw beleggingsrendementen weerspiegelt, kunt u een Financial Independence-rekenmachine gebruiken zoals die door Networthify wordt aangeboden.
Uw Financial Independence Formula laat zien hoe lang het kan duren om FI te bereiken op basis van uw huidige bestedings- en spaarquote. Daar hoef je echter geen genoegen mee te nemen. Als u manieren kunt vinden om uw jaarlijkse uitgaven te verminderen of uw besparing te verhogen - of beter nog, beide - kunt u FI veel sneller bereiken.
Financiële experts zijn het oneens over precies hoeveel u zou moeten besparen. Financieel schrijver Jonathan Chevreau, auteur van het boek 'Findependence Day', zegt in een interview met Forbes dat mensen die streven naar financiële onafhankelijkheid moeten proberen 20% van hun bruto-inkomen te sparen. Chevreau beschouwt dit als een ambitieus doel dat "onmogelijk" is voor sommige mensen - toch zeggen veel financiële bloggers dat ze erin slagen 50% van hun inkomen te sparen of zelfs meer, en hun lezers aanmoedigen om hetzelfde te doen.
Terwijl experts verschillende opvattingen hebben over wat uw werkelijke besparingsdoel moet zijn, zijn ze het over het algemeen wel eens over hoe dit te bereiken. In het algemeen wordt een drietal strategieën aanbevolen: betaal uw schulden, maximaliseer uw inkomsten en verlaag uw uitgaven.
Volgens een rapport van The Pew Charitable Trusts heeft 80% van alle Amerikanen een soort schuld. Ongeveer 44% heeft hypotheken thuis, 39% heeft een creditcardschuld, 37% heeft autoleningen en 21% heeft uitstekende studieleningen. Alles bij elkaar is een typisch huishouden ongeveer $ 68.000 in het gat.
Het grootste deel van deze schuld is gewoon deadweight in uw budget. Maand na maand moet je rente betalen zonder iets van waarde terug te krijgen. En hoe langer u betaalt, hoe meer rente u uiteindelijk betaalt.
Als u uw schulden aflost, komt er meer geld vrij voor uw beleggingen. Hoe eerder u dat kunt doen, hoe langer samengestelde rente voor u werkt en hoe sneller uw nestei groeit.
Hoe meer geld u per maand binnenkrijgt, hoe meer u overhoudt om te beleggen. Er zijn veel plaatsen om extra inkomen te zoeken, waaronder de volgende:
Het verminderen van uw uitgaven geeft u eigenlijk meer waar voor uw geld dan het stimuleren van uw inkomen. Op korte termijn verhogen beide strategieën het bedrag dat u elke maand kunt besparen. Het verlagen van de kosten helpt u echter ook op de lange termijn, omdat u hiermee de rest van uw leven kunt leven met een kleiner inkomen, wat op zijn beurt uw FI-nummer verlaagt en het bereik gemakkelijker maakt. Elke dollar die u verdient, helpt u dus een keer, maar elke euro die u spaart, helpt u twee keer.
Stel dat u momenteel $ 55.000 per jaar verdient, waarvan u $ 30.000 uitgeeft en $ 25.000 bespaart. Dat betekent dat uw FI-nummer $ 750.000 is - uw jaarlijkse uitgaven vermenigvuldigd met 25. En aangezien u $ 25.000 per jaar bespaart, duurt het 30 jaar voordat u Financial Independence heeft bereikt.
Stel nu dat je een verhoging krijgt die na belastingen $ 5.000 extra per jaar oplevert. Als je al dat geld in spaargeld stopt, stop je $ 30.000 per jaar, en het zal slechts 25 jaar duren om FI te bereiken.
Als u uw uitgaven echter met diezelfde $ 5.000 per jaar kunt verlagen, verhoogt u uw spaargeld tot $ 30.000 en daalt uw uitgaven tegelijkertijd naar $ 25.000. Dat betekent dat uw FI-nummer slechts $ 625.000 is - en met $ 30.000 per jaar, duurt het slechts 20, 8 jaar om FI te bereiken. Dus je hebt net je tijd voor FI verkort met negen jaar - 80% meer dan je zou kunnen verkorten met die verhoging van $ 5000.
Een ander voordeel van meer besparen, in tegenstelling tot meer verdienen, is dat het voor veel mensen gemakkelijker is om te doen. Loonsverhoging of het starten van een nevenactiviteit is niet altijd mogelijk, maar bijna iedereen kan een manier vinden om extra uitgaven in te krimpen. Er zijn honderden, zo niet duizenden, geldbesparende strategieën, dus het is bijna gegarandeerd dat sommige van hen voor u kunnen werken.
Om zoveel mogelijk te besparen, richt u op de grootste uitgaven in uw budget, zoals de volgende:
Een ding dat misleidend is aan de Financial Independence Formula, is dat het alleen kijkt naar uw uitgaven en besparingen. Dat is genoeg om u te vertellen hoe lang het zou duren om FI te bereiken als u uw geld achterlaat in een doos die geen rente verdient - maar in het echte leven is het mogelijk om veel beter te doen dan dat. Naast het verhogen van uw spaarquote, kunt u ook sneller naar FI gaan door een goed rendement te behalen op het geld dat u apart zet.
Helaas is het lastig om erachter te komen hoe je een goed, maar betrouwbaar rendement kunt behalen in de wereld van vandaag - en niets is gegarandeerd. Tientallen jaren geleden had u uw geld simpelweg kunnen beleggen in staatsobligaties en genoeg rente ontvangen om u een stabiel maandelijks inkomen te bieden, vrijwel zonder risico's. Dat is hoe Joe Dominguez, een van de auteurs van het boek 'Your Money or Your Life', in de jaren zestig de financiële onafhankelijkheid wist te bereiken. Vandaag, met een record-lage rente, kun je dit soort rendement niet verdienen zonder risico's te nemen met je opdrachtgever.
Als u echter voor de lange termijn investeert, staat de tijd aan uw kant. U kunt de dagelijkse ups en downs van de markt negeren en u concentreren op de kwaliteit van uw portefeuille en de prestaties ervan gedurende een periode van vele jaren. En op de lange termijn bieden beleggingen met enig risico, zoals aandelen, de beste totale rendementen. Als u op financiële onafhankelijkheid streeft, is het de moeite waard om een ​​klein beetje kortetermijnrisico te nemen om de kans te vergroten dat u uw nest-ei over de lange termijn laat groeien.
Aan de andere kant is het ook belangrijk om rekening te houden met uw risicotolerantie. Investeren in aandelen en obligaties betekent soms geld verliezen - en als je dat gewoon niet aankan, ben je vatbaar voor paniek en verlies je aandelen met verlies. Krijg een idee van uw risicotolerantie door contact op te nemen met een financiële professional, of bedenk hoe u zich zou voelen als uw beleggingen 's nachts een 10% -belang kregen. Hoe ongeveer 20%, of zelfs 50%?
Als u voor de lange termijn bent belegd, is het meestal verstandig om uw beleggingen vele jaren vast te houden en te profiteren van de verliezen. Om uzelf 's nachts te laten slapen, moet u ervoor zorgen dat uw beleggingsrisico overeenkomt met wat u aankan. Een gekwalificeerde financiële professional kan u helpen uw risicotolerantie beter te bepalen en u klaarstomen met een beleggingsportefeuille die zinvol is.
Je kunt natuurlijk ook je eigen portfolio opzetten. U moet echter bereid zijn om tijd en moeite te steken in het niet alleen doen van het onderzoek, maar ook om geschikte investeringen te vinden die passen bij uw risicotolerantie en uw langetermijndoelen.
De eenvoudigste manier om te investeren voor financiële onafhankelijkheid is het opzetten van een "luie" portefeuille van ofwel indexfondsen of exchange-traded funds (ETF's). Deze fondsen bevatten een verzameling beleggingen die overeenkomen met een bepaalde index, zoals de S & P 500. Geld steken in slechts een paar fondsen die een breed scala van Amerikaanse aandelen, buitenlandse aandelen en obligaties dekken, is een manier om een ​​gediversifieerde portefeuille te creëren voor houd op lange termijn.
Deze strategie - bekend als "kopen en houden" - heeft van oudsher goede resultaten opgeleverd. De historische calculator voor rendementinvestering bij Bankrate, die is gebaseerd op gegevens van Yale-econoom Robert Schiller, toont aan dat beleggers die aandelen in de S & P 500 kochten en bewaarden tussen de jaren 1960 en 2010 dubbelcijferige rendementen zouden hebben behaald over een periode van 30 jaar . Zelfs een belegger die geld in de markt had gestopt voordat het in 1929 neerstortte, zou er bijna 10% op hebben verdiend door die investeringen 30 jaar lang te blijven houden.
Zoals uit dit voorbeeld blijkt, is de sleutel tot dit type beleggen een bereidheid om te wachten op de ups en downs van de markt. Je moet de verleiding weerstaan ​​om meer aandelen te kopen wanneer de markt boomt, of om alles te redden en te verkopen als het in een dip raakt. Als je toegeeft aan deze impuls, koop je uiteindelijk wanneer de prijzen hoog zijn en verkoop wanneer ze laag zijn - precies het tegenovergestelde van wat je moet doen om geld te verdienen in de markt.
Echter, voor degenen die het "lawaai" van de markt kunnen negeren en voor de lange termijn kunnen vasthouden, heeft lui investeren verschillende voordelen:
Het is eenvoudig om zo'n portefeuille op te zetten met een online brokerage, zoals Capital One Investing (voorheen bekend als Sharebuilder) of TD Ameritrade. U kunt kiezen uit een breed scala aan indexfondsen en ETF's om in te beleggen, aangeboden door bedrijven zoals Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab of SPDR. Investment adviseur Rick Ferri, die schrijft voor Forbes, zegt dat al deze bedrijven een goede selectie van goed presterende, goedkope fondsen bieden. Hij gebruikt Vanguard ETF's als voorbeelden om de luie portfoliobenadering te illustreren, maar hij zegt dat je dezelfde resultaten kunt krijgen met vergelijkbare soorten fondsen van andere bedrijven.
Ferri schetst een paar manieren om een ​​luie portefeuille op te zetten. Het eenvoudigste is om slechts twee fondsen te kopen: een gediversifieerd Amerikaans obligatiefonds, zoals de Vanguard Total Bond Market ETF en een wereldwijd aandelenfonds, zoals Total ETF van Vanguard. Als u wat meer controle wilt, kunt u beleggen in drie fondsen, waarbij uw aandeleninvesteringen worden opgesplitst tussen een Amerikaans aandelenfonds en een voor buitenlandse aandelen, bijvoorbeeld Vanguard's Total Stock Market ETF en zijn Total International Stock ETF. Chevreau beveelt in zijn Forbes-interview een ETF-portefeuille met drie fondsen aan voor beleggers die werken aan financiële onafhankelijkheid.
Als u een online brokerage gebruikt om uw luie portefeuille te bouwen, kunt u deze ook instellen om uw investeringen automatisch te maken. De meeste online brokers bieden automatische investeringsplannen die elke maand een vast bedrag uit uw spaar- of betaalrekening halen en in uw portefeuille plaatsen, dus u hoeft er niet aan te denken om het te doen.
Een ander voordeel van automatisch beleggen is het kostengemiddelde van de dollar. Kort gezegd betekent dit dat u altijd elke maand hetzelfde aantal dollars in een belegging stopt, ongeacht de koers van het aandeel. Door dit te doen, koopt u automatisch meer aandelen wanneer de prijzen laag zijn en minder aandelen wanneer de prijzen hoog zijn. Met andere woorden, u volgt het klassieke beleggingsadvies 'Koop laag, verkoop hoog', zonder er zelfs maar aan te hoeven denken.
Wanneer u voor het eerst uw portefeuille opzet, moet u beslissen hoe u uw geld verdeelt over de twee of drie fondsen die u hebt gekozen. Als u bijvoorbeeld een Amerikaans aandelenfonds, een internationaal aandelenfonds en een obligatiefonds heeft, kunt u besluiten om er elk een gelijk bedrag aan toe te kennen. Of, als u bereid bent meer kortetermijnrisico te nemen in ruil voor agressievere groei, kunt u een groter deel van uw geld naar aandelen richten - bijvoorbeeld 40% elk voor buitenlandse en binnenlandse aandelen en 20% voor obligaties.
De kans is echter groot dat uw drie fondsen niet allemaal in hetzelfde tempo groeien. In de loop van de tijd zal het percentage geld in elk fonds verschuiven. Als uw buitenlands aandelenfonds bijvoorbeeld sneller groeide dan de andere twee, kunt u aan het einde van het jaar 50% van uw geld hebben in buitenlandse aandelen, 35% in binnenlandse aandelen en slechts 15% in obligaties.
Eens per jaar zou u uw portefeuille "in evenwicht moeten brengen", geld van de fondsen overboeken met teveel in die met te weinig. Sommige online brokers, zoals Wealthfront, kunnen dit automatisch voor u doen. Bij anderen moet u naar uw account gaan, naar de saldo's in uw geld kijken en deze zo nodig aanpassen.
Naarmate uw investeringen toenemen, kunt u uw voortgang naar financiële onafhankelijkheid volgen. U kunt dit doen met sommige soorten budgetingsoftware, zoals Quicken Deluxe, of een gratis online belegging-app zoals Personal Capital gebruiken.
U kunt ook een spreadsheetprogramma gebruiken om een ​​eenvoudig volgblad te maken waarop u het huidige saldo in elk van uw beleggingsfondsen invoert. Het programma kan ze automatisch optellen en laten zien hoe het totaal zich verhoudt tot uw FI-nummer. Of maak een iets gecompliceerder blad waarop u elke maand het saldo invoert, zodat u kunt zien hoe de getallen in de loop van de tijd veranderen en zelfs resultaten als een grafiek weergeven.
Het bereiken van volledige financiële onafhankelijkheid voor uw pensioengerechtigde leeftijd is een uitdaging en het is niet mogelijk voor iedereen. Bijna iedereen kan echter deze stappen volgen om een ​​tussenfase van verhoogde financiële onafhankelijkheid te bereiken. Op dit niveau is het inkomen dat u uit uw beleggingen haalt niet genoeg om al uw uitgaven voor levensonderhoud te dekken, maar het is genoeg om u te laten leven met een lager salaris dan u nu hebt. Dit betekent dat als je een goedbetaalde baan hebt die je niet echt leuk vindt, je het kunt opgeven om een ​​interessantere carrière met minder geld na te streven.
Als u bijvoorbeeld altijd al een eigen bedrijf wilde starten of uw kantoorbaan wilde verlaten om freelancer te worden, zou uw beleggingsinkomen u de vrijheid kunnen geven om het te doen. Of, als je van je werk houdt maar ook meer vrije tijd wilt hebben voor hobby's en andere bezigheden, kun je ervoor zorgen dat je je werktijden verkort, van een fulltime naar een parttime of een 3/4-tijdsschema. Op deze manier kunt u genieten van enkele van de voordelen van een financieel onafhankelijke levensstijl voordat u klaar bent om het werk volledig te verlaten.
Hoe zou Financial Independence jouw leven veranderen?
Moet ik nu een huis kopen of wachten? - 6 factoren om te overwegen
Het bezitten van een huis wordt al lang beschouwd als onderdeel van de American Dream, maar zoals de enorme vloedgolf van verhinderingen ons de afgelopen jaren heeft geleerd, kan het ook een grote ramp zijn als je een huis koopt dat je niet kunt betalen - of als je koopt een woning voordat je klaar bent voor eigenwoningbezit
6 Tips om geld te besparen Vlees kopen - Rundvlees, varkensvlees, Turkije & Deli-vleeswaren
Wanneer u uw budget snijdt, bekijkt u de inkomsten van uw supermarkt met veel meer controle. En als uw gezin groot is voor vlees en gevogelte voor de lunch en het diner, dan zijn de dure keuzes snel genoeg.Ga er niet van uit dat uw voedselbudget de genade is van de zakelijke beslissingen van uw slager
