Door werkgevers gesponsorde 401K-plannen zijn een van de beste voordelen voor werknemers. Omdat het geld dat u bijdraagt, wordt afgetrokken van uw bruto inkomen voordat er belastingen worden betaald, wordt u niet belast op het geld dat u inlegt. De hoofdsom binnen het fonds blijft groeien op basis van uitgestelde belastingen totdat u uitkeringen ontvangt en veel werkgevers bijdragen extra geld aan uw bijdrage, wat sommige term "gratis geld."
Sommige werkgevers dragen bijvoorbeeld tot 6% van het salaris van een werknemer bij op een dollar-voor-dollar basis, tot het bedrag van de werknemersbijdrage. Als u $ 50.000 per jaar verdient en 10% van uw salaris opzij zet voor uw 401k ($ 5.000), zou uw werkgever in dit scenario een extra $ 3.000 (6% van $ 50.000) bijdragen, waardoor uw totale investering wordt verhoogd naar $ 8.000. Dit is een groot voordeel dat de kapitaalgroei aanzienlijk versnelt.
Investering $ 5.000 per jaar gedurende 20 jaar met een groeipercentage van 5% resulteert in een fonds van $ 104.493; een investering van $ 8.000 over dezelfde periode bij hetzelfde rendement levert een fonds op van $ 167.188. Het eindsaldo is een combinatie van het geld dat u investeert en het rendement dat u in de loop van de tijd op uw investering verdient. Met dat in gedachten, zou u moeten werken om uw bijdragen te maximaliseren - met inbegrip van de overeenkomstige bijdrage van uw werkgever - door de investeringen te selecteren die u zullen helpen uw pensioendoelstellingen te bereiken.
Bepalen welke investeringen de "beste" beleggingen zijn, is niet een "one size fits all" -inspanning. Iedereen begint op verschillende leeftijden te sparen, met verschillende doelen, verschillende inkomens en uitgaven en verschillende pensioenverwachtingen. Al deze factoren zijn van invloed op welke investeringen het meest waarschijnlijk bij uw specifieke behoeften passen. Uw beslissing kan nog verder worden bemoeilijkt door de investeringsmogelijkheden die uw werkgever u ter beschikking stelt.
Volgens de wet moeten 401k-plannen waarmee u uw eigen beleggingen kunt selecteren ten minste drie verschillende opties bieden, elk met verschillende risico's en rendementen. Over het algemeen mag u niet beleggen in verzamelobjecten, zoals kunst, antiek, edelstenen of munten, maar u kunt in bepaalde omstandigheden beleggen in een edel metaal, zoals goud. Deze worden meestal niet aanbevolen voor pensioenregelingen omdat ze geen standaardrendement verdienen, maar fluctueren in prijs op basis van investeerderspsychologie en industriële waarde.
U moet ten minste investeren in het niveau van de overeenkomstige bijdrage van uw werkgever. In 2014 kun je bijdragen tot $ 17.500 (of $ 23.000 als je 50 of ouder bent), met een maximale bijdrage van $ 52.000 (inclusief de combinatie van je bijdrage en die van je werkgever). De meeste mensen vinden het het gemakkelijkst om jaarlijkse bijdragen in gelijke delen te verbreken, in aftrek van elke betaalperiode. Als u bijvoorbeeld $ 12.000 per jaar wilt bijdragen, vraagt ​​u om elke maand $ 1.000 in mindering te brengen op uw salaris.
Het beste advies voor iedereen die voor zijn pensioen spaart, is om vroeg en vaak te investeren. Redden vroeg in het leven maximaliseert het voordeel van belastingvrije samenstelling. Overweeg het voorbeeld van Mike en Tom:
Zowel Mike als Tom verdienen elk jaar dezelfde 5% rente op hun beleggingen. Mike begint $ 200 per maand te besparen in het 401k-plan van zijn bedrijf op 25-jarige leeftijd, met een extra $ 100 per maand bijgedragen door zijn werkgever, voor een totaal van $ 3600 per jaar. In de loop van een carrière van 40 jaar draagt ​​hij $ 96.000 bij aan zijn pensioenplan. Op 65-jarige leeftijd groeit het saldo van Mike naar $ 468.636.
Tom, aan de andere kant, wacht tot hij 45 is om te beginnen met sparen in zijn werkgeversplan. Hij draagt ​​$ 400 per maand bij, met een match van $ 200 door zijn werkgever, voor een totale bijdrage van $ 7200 per jaar. Terwijl Tom hetzelfde totaalbedrag bijdraagt ​​als Mike - $ 96.000 - heeft zijn investering slechts 20 jaar om te groeien. Wanneer hij met pensioen gaat op de leeftijd van 65, zijn totale investering is slechts $ 250, 923, een bedrag ongeveer de helft van Mike's laatste balans.
Uw eindsaldo is de som van het geld dat u investeert, uw verdienpercentage en de tijd dat uw investering mag groeien. Meer en langer besparen vermindert het aantal inkomsten dat u moet behalen om uw uiteindelijke doel te bereiken. Naarmate de winstvoet daalt, neemt ook de hoeveelheid risico die nodig is om die verdiensnelheid vast te leggen af, waardoor de investeringskeuzes die u voor u beschikbaar hebt, worden uitgebreid.
De tijd tussen vandaag en de dag dat u met pensioen wilt gaan, is een belangrijke overweging bij het selecteren van het beste investeringsplan. Eenvoudig gezegd, kunt u het zich veroorloven om meer risico's te nemen als u meer tijd heeft. De meeste beleggingen zijn op korte termijn volatiel - in eerste instantie stijgen en dalen hun prijzen op basis van de beleggerspsychologie in plaats van de werkelijke financiële resultaten. Naarmate de tijd verstrijkt, vervangen feitelijke resultaten de psychologie, zodat prijzen het vermogen van het bedrijf om consequent winst te leveren weerspiegelen. Potentieel wordt realiteit.
De aandelenkoers van Apple sloot bijvoorbeeld op 15 februari 2013 op $ 442, 80 per aandeel; een jaar later (14 februari 2014) sloot het op $ 543, 99 per aandeel. Had u de aandelen gekocht op 15 februari 2013 en verkocht op 14 februari 2014, dan zou u $ 101, 19 per aandeel hebben verdiend, of 22, 8% op uw investering. Gedurende het jaar varieerde de aandelenkoers echter van $ 385, 10 per aandeel (19 april 2013) tot $ 575, 14 (5 december 2013). Met andere woorden, je zou tot 13% hebben verloren, of wel 29, 8% hebben gewonnen, had je je voorraad vóór het einde van het jaar verkocht.
Kijkend naar langetermijntrends is Apple een uitstekend voorbeeld van aanhoudende groei. Apple heeft de kwaliteit van haar management al jaren bewezen en vroege investeerders plukken er nu de vruchten van. Zo noteerde de Apple-voorraad in 2009 een prijs van $ 213, 95 en de Apple-aandelen in 2004 waren goed voor $ 34, 40. Iemand die in 2004 Apple-aandelen kocht voor ongeveer $ 34 per aandeel en op 14 februari 2014 voor $ 544 per aandeel verkocht, zou een rendement van 1.600% op hun initiële investering verdienen. Dit bewijst het voordeel van tijd bij het overwegen van risico en beloning.
Helaas, als uw pensioengerechtigde leeftijd nadert en uw beleggingshorizon korter wordt, verliest u de zekerheid dat goed bedrijfsbeheer resulteert in een hogere aandelenkoers. Zelfs als u uw investeringsdoel moet verlagen, is het verstandig om veiligere investeringen te kiezen en de volatiliteit te beteugelen door potentieel voor zekerheid uit te wisselen. Terwijl een 30-jarige agressief kan investeren, met 35 jaar of meer om fouten goed te maken, heeft een 60-jarige geen luxe omdat de tijd niet aan zijn kant staat.
Wat weet u over verschillende beleggingen? Hebt u gewone aandelen gekocht of verkocht, een bedrijfs- of staatsobligatie gekocht of een beleggingsfonds in eigendom gehad? Begrijpt u hoe diversificatie - meerdere activa bezitten in plaats van één - van invloed is op risico en rendement? Is uw ervaring beperkt tot het openen van een spaarrekening of het kopen van de aandelen van uw bedrijf? Heeft u tijd om te leren over beleggen en welke investeringsalternatieven voor u beschikbaar zijn? Afhankelijk van de structuur van uw 401K zijn er veel beslissingen te nemen, vooral als uw werkgever u toestaat om de investeringen binnen uw account te leiden.
De meeste werkgeversplannen bieden ten minste drie alternatieven, elk met verschillende risico's en rendementen. Keuzes kunnen het volgende omvatten:
Veel werkgevers bieden u de mogelijkheid om uw bijdragen te verdelen over investeringen of uw geld zelfs op kwartaal- of jaarbasis te verplaatsen. Dit betekent dat u uw portefeuille actief kunt beheren op basis van wat er op de markt gebeurt. Als u bijvoorbeeld denkt dat de economie het volgende jaar depressief zal zijn, kunt u uw aandelenfondsen verkopen en uw geld beleggen in geldmarkt- of obligatiefondsen met een lager risico. En als u ziet dat de markt stijgt, kunt u uw geldmarkt verkopen en obligaties lenen om in aandelenfondsen te beleggen. Deze strategie is effectief als:
Zelfs als u niet bereid bent om uw portefeuille op jaarbasis aan te passen, is het verstandig om de risico- en opbrengstparameters van uw portefeuille regelmatig aan te passen aan uw leeftijd, waardoor uw beleggingsrisico afneemt naarmate u met pensioen gaat. Veel professionele adviseurs suggereren een verhouding van 90% aandelen tot 10% obligaties in het 5e jaar voorafgaand aan hun pensionering, waarna het obligatiepercentage elk jaar stijgt. In het jaar van pensionering stellen ze een verhouding van 50% / 50% tussen aandelen en vastrentende waarden voor.
De belangrijkste overweging bij het selecteren van uw beleggingen is uw comfort en vertrouwen in uw keuzes. Iedereen neemt het risico anders waar en neemt het anders aan, of het nu een investering doet of een vakantieplek kiest. Er is geen goed of slecht niveau van risicotolerantie, meestal beïnvloed door ervaring, kennis en persoonlijkheid. De meeste mensen zouden bijvoorbeeld overwegen een auto te besturen op 100 km / u gevaarlijk, maar voor een professionele bestuurder is 100 mph gewoon een gemakkelijke rit in het binnenland. De professional is geen durf-duivel - hij heeft geleerd dat het risico op een ongeluk niet zo groot is als zijn auto goed onderhouden is, de weg in goede staat verkeert en de bestuurder ervaren is.
Het feit dat uw risicotolerantie relatief vast is, betekent niet dat uw keuze van investeringen moet zijn. Hoe meer je leert, hoe beter je in staat bent om echte risico's te identificeren, net zoals een professionele bestuurder leert hoe snel hij een beurt kan nemen.
Als het rendement van volatiele beleggingen u aanspreekt, doet u er alles aan om zo veel mogelijk te leren over deze beleggingen, waaronder hoe u risico's kunt elimineren of overdragen. Als u bijvoorbeeld besluit te investeren in een nieuw bedrijf met een groot potentieel, maar een hoog risico, kunt u uw totale risico van verlies verminderen door de rest van uw fondsen in beleggingen met laag risico te plaatsen.
Wanneer u rekening houdt met uw 401k-portfolio, zijn er twee primaire factoren die van nature uw risico verminderen:
Uw uiteindelijke pensioensaldo is een functie van het geld dat u investeert, uw verdienpercentage en hoe lang uw geld heeft geïnvesteerd. Je hebt controle over de hoogte van je investering en de aard van de investeringen die je doet, terwijl omstandigheden de tijd die je moet investeren kunnen beïnvloeden. De beste investeringen voor uw 401K zijn die met het hoogste rendement op basis van uw leeftijd, inkomen, risicoprofiel en werkgeversbijdrage. Gelukkig kun je via inspanning, opleiding en ervaring de keuzes die voor jou beschikbaar zijn uitbreiden, terwijl je je toch comfortabel voelt met je beslissingen.
Heb je een 401K? Hoe bepaal je waar en hoe je investeert?
Omgaan met verloren of verminderd inkomen
In het huidige economische klimaat, met de geciteerde werkloosheid van meer dan 10% en de reële werkloosheid dichter bij 18%, hebben meer en meer mensen ofwel hun totale gezinsinkomen, het inkomen van hun echtgenoot verloren of hun inkomen gekort als gevolg van verminderde uren.Tegelijkertijd daalt dat inkomen, blijven de uitgaven hetzelfde, of kunnen ze zelfs toenemen door zaken als een kind dat naar de universiteit gaat, onvoorziene medische kosten of de noodzaak om een ​​ouder te helpen bij het ouder worden.Bove
Waarom sparen we ons geld en besteden we niet alles wat we hebben, de tweede keer dat we het geld hebben? Wat doen we met ons geld als het op een bankrekening zit en elke maand een klein beetje bijvoegt, in plaats van het te gebruiken om heerlijke maaltijden, mooie kleren, leuke ervaringen of andere even begeerlijke dingen te kopen
