Als het gaat om economische kwesties, hebben de media een liefdesrelatie met hyperbool. In 2010 bracht CBS News bijvoorbeeld een huiveringwekkend rapport uit over de Amerikaanse consumentenschuld. Onder de titel 'Verslaafd aan de schuld' gaf het verhaal details over de staat van de Amerikaanse consumentenschuld. Onder de gegevenspunten meldde het stuk dat Amerikanen in totaal $ 775 miljard aan creditcards schuldig zijn. Blaming impulsieve winkelen, experts gewezen op een "ongelooflijke trend" dat credit card schuld de volgende crisis voor de economie van de Verenigde Staten maakte.
Enkele jaren later is die "ongelooflijke trend" geschiedenis. Het totale bedrag aan creditcardschulden van Amerikanen is gedaald sinds de piek in 2008 - en in feite was de Amerikaanse consumentenschuld gedaald tot meer dan een jaar waarin CBS zijn verhaal deed over de vermeende schuldverslaving van Amerika. Volgens de Federal Reserve Bank daalde het totaal verschuldigde bedrag aan revolverende schuld met bijna 16% ten opzichte van het hoogtepunt van $ 1, 05 biljoen in 2008. Nu zijn Amerikanen ongeveer $ 845 miljard aan revolverende schulden verschuldigd - en het bedrag dat Amerikanen aanrekenen, wordt met de maand kleiner.
Veel van de reguliere media hebben het nu over het verval van creditcards. Onder verwijzing naar dezelfde Federal Reserve-gegevens, wijst Reuters erop dat Amerikanen hun creditcardschulden sneller dan ooit aflossen. Maar hoe verhoudt dit verval van creditcards zich tot de rest van de wereld? Verhalen over Amerika's schuldenverslaving kunnen je doen denken dat Amerikanen alleen zijn door hun creditcards vrolijk te verslaan bij elke gelegenheid.
De realiteit is natuurlijk heel anders.
Wist je dat Experian geen Amerikaans bedrijf is? In 1996 verkochten de Amerikaanse eigenaren van Experian het bedrijf aan het in Dublin gevestigde GUS plc. De eigenaars van Experian waren op dat moment niemand minder dan Bain Capital, die toen werd geleid door een weinig bekende financiële moloch door de naam Mitt Romney.
Nadat het bedrijf het bedrijf had gekocht voor een niet nader genoemd bedrag, combineerde GUS het met een andere eerdere acquisitie in het Verenigd Koninkrijk, bekend als CCN Systems. De combinatie van de twee creëerde de Experian die we vandaag kennen, met al zijn mogelijkheden om credits te scoren en te volgen. Experian blijft een van de belangrijkste kredietrapportagebureaus in Amerika en Groot-Brittannië, met operationeel hoofdkantoor in Dublin en het oorspronkelijke huis van CCN Systems, Nottingham. Dat klopt - het bedrijf dat uw kredietgeschiedenis bijhoudt, bevindt zich in het oude stompingterrein van Robin Hood.
Met zijn Britse en Amerikaanse aanwezigheid is Experian een belangrijke speler gebleven in de kredietwerven in beide landen, dus de kredietrapporten, scoringsprocessen en besluitvormingsprocessen in beide landen lijken meer op elkaar dan op de meeste andere landen.
Dit betekent dat de manier waarop mensen een creditcard aanvragen, de manier waarop kaartuitgevers kredietbeslissingen nemen en de manier waarop creditcardlimieten en rentetarieven worden bepaald, aan beide zijden van de vijver gelijk zijn. Dit betekent niet dat de manier waarop Amerikanen en Britten creditcards gebruiken, echter hetzelfde is - volgens een onderzoek van Aviva Family Finance, een Britse verzekeringsmaatschappij en gemeld door de Guardian, creditcard en persoonlijke schulden van gezinnen in het VK. steeg in 2011 met 48%. Op dezelfde manier spaarden inwoners van het Verenigd Koninkrijk minder in een tijd waarin Amerikanen meer sparen, volgens gegevens van het Bureau of Economic Analysis.
Scandinavische economieën worden over de hele wereld bewonderd om hun soberheid en terughoudendheid, maar worden ook bekritiseerd voor zware overheidsinterventie in markten en hoge belastingtarieven. De Scandinavische landen (Noorwegen, Zweden, Finland en Denemarken) regelen vrijwel elke industrie in hun economieën en financiering is geen uitzondering. Dit betekent dat de hoeveelheid krediet die een individuele persoon in deze landen kan krijgen beperkt is en dat banken over het algemeen alleen creditcards uitgeven aan klanten als ze ook een bankrekening hebben bij de bank en een gedocumenteerd bewijs van hun inkomsten kunnen leveren.
Nordea Bank, een van de grootste banken in Scandinavië, met vestigingen in Zweden en Finland, biedt verschillende merk Visa en Mastercards die worden geaccepteerd in Scandinavië en de rest van de wereld, maar het vraagt ​​Experian niet om een ​​credit score. In plaats daarvan controleert het met een centraal meldpunt of de klant in het verleden in gebreke is gebleven met creditcards of andere leningen. Er worden bijvoorbeeld kredietgegevens voor Finnen bij Asiakastieto bewaard, die banken kunnen opvragen over eerdere betalingsgeschiedenissen.
Als de consument in het verleden niet in gebreke is gebleven en niet te veel uitstaande schulden heeft, krijgt hij of zij een creditcard aangeboden die lager is dan het wettelijk toegestane kredietbedrag dat een persoon in het land kan krijgen (dit verschilt per land naar land). Als je een totale schuld vastlegt, kan een persoon in aanmerking komen voor de inkomsten van de persoon die een laag plafond heeft voor hoeveel schuld een persoon kan krijgen - en hoeveel ze in gebreke kunnen blijven.
Veel Amerikanen zijn misschien verbaasd om te horen dat er verschillende landen zijn die meer creditcardschuld per hoofd van de bevolking verschuldigd zijn. Zuid-Korea is zo'n land. In 2011 wees Reuters erop dat Zuid-Koreanen meer te danken hebben aan hun creditcards dan de Amerikanen vóór de crisis van de subprime-hypotheek. Terwijl Amerikanen hun schuld afbetalen, rekenen Koreanen steeds meer. Hoewel Korea al aan het einde van de jaren negentig en het begin van de jaren 2000 schuldencrisissen heeft doorgemaakt, zijn Koreanen meer schuldig aan hun creditcards dan aan hun inkomsten in vergelijking met voorgaande jaren. Volgens de Bank of Korea is de schuldenlast van de huishoudens 136% van het beschikbare gezinsinkomen - zeer dicht bij de 138% die Amerikanen hielden vlak voor de crisis van de subprime-hypotheek.
Koreaanse banken geven creditcards uit als Amerikaanse banken, hoewel Koreaanse banken meer mankracht gebruiken om te bevestigen dat sollicitanten daadwerkelijk werken waar ze beweren te werken, meestal om een ​​bewijs van inkomen te vragen, naast het bevestigen van de kredietgeschiedenis van de aanvrager bij het Korea Credit Bureau.
In Japan worden creditcards op vrijwel dezelfde manier verdeeld: Banken beoordelen het risico van de individuele aanvrager op een meer geval per geval door werkgevers te vragen om te bevestigen dat de documenten van de aanvrager juist zijn.
In beide landen geeft een bank doorgaans alleen creditcards uit met een limiet die niet hoger is dan het inkomen van één maand om de hoeveelheid risico voor de bank te beheersen. Bovendien wordt creditcardschuld doorgaans afbetaald op een van de volgende drie manieren:
Doorlopend krediet is het moeilijkst te krijgen in beide landen en wordt in Japan met name ontmoedigd om de particuliere schuld laag te houden. In Zuid-Korea is de hoeveelheid revolverende schulden gestaag toegenomen in de afgelopen 15 jaar, nu het land rijker is geworden en Koreanen meer en meer uitgeven.
In 2012 schreef Citigroup geschiedenis door aan te kondigen dat het de eerste westerse bank was die creditcards in China zou uitgeven. Nu de economie van het land is gegroeid en de vraag naar consumptieve schulden is toegenomen, hebben buitenlandse banken steeds meer druk uitgeoefend op China om een ​​deel van de schuld van de consumentenschuld te krijgen. Het nationale kaartnetwerk UnionPay was al het grootste kaartbetalingssysteem ter wereld geworden en had het monopolie op de creditcardmarkt van het land totdat de Wereldhandelsorganisatie oordeelde dat het monopolie illegaal was en dat het land zich moest openstellen voor buitenlandse bedrijven. Nu dringen Visa, MasterCard en American Express door om toegang te krijgen tot de kaartnetwerken van het land.
Tot die tijd kunnen expats in China het frustrerend vinden om plastic te gebruiken. Buitenlandse Visa- en MasterCard-kaarten werken probleemloos in veel winkels in het Midden-Koninkrijk, maar binnenlandse Visa en MasterCards niet, dus sommige expats moeten zowel hun buitenlandse als binnenlandse kaarten bij zich hebben. UnionPay wordt algemeen aanvaard buiten China en de aanwezigheid in Amerika, Europa en het Midden-Oosten breidt zich gestaag uit, terwijl handelaren op zoek gaan naar zaken van welgestelde Chinese toeristen.
In China groeide het creditcardgebruik met 20% in het derde kwartaal van 2011, met bijna 270 miljoen kaarten die landelijk werden uitgegeven. Die kaarten worden uitgegeven op een moment dat de creditcardgroei in China toeneemt. In mei 2011 stegen de defaults met 6, 7%.
Defaults in China kunnen het beste worden vermeden. In 2010 kondigde Peking aan dat iedereen die in gebreke was gebleven met een creditcardschuld boven de 10.000 yuan ($ 1.584), strafrechtelijk zou kunnen worden vervolgd.
Net als andere naties in Oost-Azië controleren Chinese banken het salaris van een sollicitant en bevestigen zijn of haar persoonlijke gegevens, en kaarten kunnen worden gegeven op basis van een doorlopende schuld of op korte termijn. Buitenlanders wordt ook verteld dat zij gegevens moeten verstrekken over een internationale creditcard die in hun eigen land is uitgegeven. Als de buitenlander het land verlaat zonder zijn Chinese schuld volledig te betalen, rekent de bank het openstaande saldo van de internationale creditcard aan.
Creditcards zijn uitgegroeid tot een van de meest populaire financiële instrumenten ter wereld, en het aantal wereldwijd uitgegeven kaarten zal waarschijnlijk toenemen naarmate meer mensen afhankelijk zijn van schulden. De manier waarop verschillende landen het concept benaderen varieert natuurlijk op basis van lokale tradities en de ontwikkeling van de lokale economie van het land.
Hoe denk je dat creditcards in het volgende decennium in Amerika en de rest van de wereld zullen veranderen?
Hoe u een 21-Day Financial Fast kunt gebruiken om de bestedingsgewoonten te verbeteren
In 'De 21-daagse Financial Fast: uw weg naar financiële vrede en vrijheid', schetst financieel adviseur en columnist in Washington Post, Michelle Singletary, de 'financial fast', een soort gelddieet dat belooft slechte uitgavenpraktijken te breken, een plan te maken om word schuldenvrij en zet jezelf in voor een betere financiële koers voor de toekomst.
9 Goedkoop, doe-het-zelf ideeën voor een bruiloft met een budget
Tegenwoordig zijn huwelijksgunsten geen noodzaak. Ik ben op veel huwelijkse voorwaarden geweest waar ik met niets dan een volle buik en een glimlach op mijn gezicht vertrok. Maar als je vastbesloten bent om je gasten een blijk van waardering te geven, dan wil je zeker weten dat het geen goedkope trinket is die ze weggooien zodra ze terug zijn in hun hotelkamer, en je ook zeker wilt weten betaal geen fortuin aan deze vergeetbare snuisterijen
