Is herschikking van een hypotheeklening een betere optie dan herfinanciering?

Hoewel veel huiseigenaren bekend zijn met de mogelijkheid om hun hypotheek te herfinancieren, begrijpen niet alle huiseigenaren het herfinancieren van leningen. Dit kan zijn omdat niet alle geldverstrekkers herschikken of opnieuw afschrijven, en niet alle kredietnemers komen in aanmerking. Het proces kan u echter op twee manieren geld besparen: door uw maandelijkse hypotheekbetaling te verminderen en door u de kosten voor herfinanciering te laten vermijden.

Kort gezegd betekent een herschikking van de lening dat, terwijl uw rentetarief en uw leningstermijn ongewijzigd blijven, uw maandelijkse hypotheekbetaling wordt verlaagd om uw actuele huidige kredietsaldo weer te geven. Als u bijvoorbeeld zes jaar een hypotheek van 30 jaar gebruikt, heeft u na het herschrijven van uw lening nog 24 jaar te gaan om het uit te betalen. Voor herschikking om te werken, hebben geldschieters een extra forfaitaire som nodig om uw saldo te verminderen. De hoogte van die extra betaling beïnvloedt hoeveel u kunt besparen met een herschikking van de lening. In plaats van te herschikken, zou u echter een forfaitair bedrag aan uw bestaande lening kunnen betalen, waardoor uw saldo zou dalen, maar uw maandelijkse hypotheekbetaling niet zou verminderen.

Hoe leningherschikking werkt

Lening herschikking kan zinvol zijn als u geld erven (of een aanzienlijke bonus ontvangt op het werk) en dit wilt toepassen op het saldo van uw hypotheek. Omdat u het saldo vóór het schema verlaagt, betaalt u uiteindelijk minder rente. Dit stelt kredietverstrekkers vervolgens in staat om uw lening opnieuw te herschikken, of om uw maandelijkse hypotheekbetaling opnieuw te berekenen.

Individuele geldschieters hebben verschillende vereisten voor het herschikken van leningen. Sommige geldschieters vereisen bijvoorbeeld een forfaitaire som van $ 5.000 of 10% van de lening - welke groter is - om het saldo te verminderen voordat iemand in aanmerking komt voor een herschikking van de lening.

Als je een hypotheek van 400.000 dollar hebt voor 4 jaar rente van 4%, zijn je maandelijkse hoofdsom en rentebetalingen $ 1.910. Als u de lening gedurende 10 jaar betaalt, zou uw resterende lening-saldo $ 315.136 zijn. Een forfaitair bedrag van 10% van het resterende saldo van de lening zou $ 31.554 zijn, waardoor het saldo op $ 283.582 komt. In dit geval zouden de maandelijkse betalingen dalen tot $ 1.718. Houd er echter rekening mee dat terwijl het besparen van $ 200 per maand op uw hypotheekbetaling een lonend doel is, u ook een aanzienlijk bedrag aan contant geld hebt uitgegeven om die verlaging in betaling te bereiken.

Uiteraard berekenen geldverstrekkers een kleine vergoeding voor het herschrijven van leningen, die vaak zo laag is als $ 250.

Bepaling van de geschiktheid

Lening herschikkingen zijn toegestaan ​​op conventionele, conforme Fannie Mae en Freddie Mac leningen, maar niet op FHA hypothecaire leningen of VA-leningen. Sommige kredietverstrekkers herschikken jumbo-leningen, maar overwegen deze van geval tot geval.

Om in aanmerking te komen voor een herschikking van een lening, moet u op de hoogte zijn van uw leningbetalingen en beschikt u over de nodige contanten om uw hoofdsaldo te betalen. Een kredietcontrole en een beoordeling zijn niet nodig.

Voordelen van leenherschikking

1. Verlaagde betaling . Door uw lening te herschikken, kunt u uw kasstroom verlichten zonder de kosten van een thuisherfinanciering, waarvoor u maar liefst 6% van uw lening moet uitgeven. In sommige gevallen zou het bedrag dat aan de herfinanciering zou worden uitgegeven, kunnen worden gebruikt om uw saldo voldoende te verlagen om in aanmerking te komen voor een herschikking van de lening.
2. Geen beoordeling vereist . In tegenstelling tot bij een thuisherfinanciering hoeft een leningherziening niet te worden beoordeeld. Als uw woning in waarde is gedaald, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een herfinanciering, aangezien de meeste kredietverstrekkers alleen een huis herfinancieren met minimaal 5% tot 10% eigen vermogen.
3. Geen kredietcontrole nodig . Lening herschikkingen vereisen over het algemeen geen kredietgoedkeuring. Als u kredietproblemen heeft en niet in aanmerking kunt komen voor een herfinanciering, komt u mogelijk nog in aanmerking voor een herschikking van de lening.

In een specifiek geval kan het herschrijven van leningen bijzonder voordelig zijn. Als u een huiseigenaar bent die een nieuw huis heeft gekocht voordat u uw huidige woning verkoopt, moet u tijdelijk twee hypotheken betalen. Zodra u uw vorige woning hebt verkocht, kunt u de winst van die huisverkoop gebruiken om uw leningsaldo te betalen en uw hypotheek herschikken om de betalingen betaalbaarder te maken. Veel huiseigenaren zijn er bewust voor gekozen hiervoor een leningherziening te gebruiken bij het verhuizen van het ene naar het andere huis. Vergeet niet dat u meestal 90 dagen moet wachten nadat uw lening naar een schikking gaat voordat u het kunt herschikken.

Nadelen van Loan Herschikking

Voordat u besluit uw lening opnieuw te herschikken, is het verstandig om deze te evalueren in de context van uw gehele financiële plan. Enkele van de nadelen van het herschikken van leningen zijn:

1. Verbindt contant geld . Als u een forfaitair bedrag aan contant geld hebt, zorg er dan voor dat het betalen van uw hypotheek het beste gebruik van dat geld is. Als u bijvoorbeeld een hoge kredietkaartschuld hebt, moet u dat absoluut eerst betalen. Als u een spaarfonds voor noodgevallen mist of geld moet reserveren voor andere uitgaven, is het waarschijnlijk het beste dat u niet uw hele weg zet naar het aflossen van uw hypotheek.
2. Verlaagt de hypotheektermijn niet . U moet ook overwegen om de lening te herschikken in het kader van uw pensionering. Veel oudere huiseigenaren hopen hun hypotheek af te betalen voordat ze met pensioen gaan. Een herschikking van de lening zal uw looptijd echter niet verkorten, hoewel dit uw cashflow zou kunnen verbeteren. Als het uw doel is om uw hypotheekschuld te verminderen, kan het overschakelen naar tweewekelijkse hypotheekbetalingen of het eenvoudigweg extra betalen van uw hoofdsom een ​​betere optie zijn dan een herschikking van een lening.
3. Verlaagt de rentevoet niet . Als u een hoge rente betaalt, kan een herfinanciering een betere optie zijn. Een geldschieter kan de kosten en maandelijkse betalingen van een herfinanciering en een herschikking van de lening vergelijken om te bepalen welke het beste bij u past.

Laatste woord

Lening herschrijven is niet voor iedereen, maar als u extra contant geld hebt, raadpleegt u uw geldschieter om te zien of deze methode voor het verminderen van uw maandelijkse betaling geschikt voor u is. Als u een huiseigenaar bent die een huis verkoopt en naar een ander huis verhuist, kunt u heel goed profiteren van een herschikking van de lening. Degenen die een huis bezitten met verminderde waarde of kredietproblemen hebben, kunnen ook meer baat hebben bij een herschikking van de lening dan bij herfinanciering.

Kun je andere scenario's bedenken waarin een herschikking van de lening een verstandige financiële stap zou zijn?

10 hoge betaalde banen voor middelbare scholieren die geen diploma's vereisen

Traditioneel werd het bijwonen van college geassocieerd met een verhoogd verdienvermogen, verminderde volatiliteit van de werkgelegenheid en financieel succes op de lange termijn. Volgens studies van het Amerikaanse Bureau of Labor and Statistics kan het hoger onderwijs inderdaad worden gelijkgesteld met hogere lonen

(Geld en zaken)

Waarom wij bank bij commerciële banken

Doet u nog steeds uw bankzaken bij commerciële banken, ondanks lagere tarieven en betere diensten bij kredietverenigingen en online banken? Je bent niet alleen. Ik heb de laatste tijd veel nagedacht over waarom zo velen van ons bankieren bij commerciële banken. Ik weet dat ik vaak klagen over de kosten van mijn bankinstelling, Bank of America.

(Geld en zaken)