Herfinanciering van uw hypotheek dicht bij pensioen - opties en kosten

De record-lage hypotheekrente heeft geleid tot een lawine van herfinancieringsaanvragen, maar als u 55 jaar of ouder bent, moet u serieus overwegen herfinanciering in het kader van uw pensioenplanning.

Hoe dicht u bij pensionering staat, heeft een grote impact op deze beslissing: als u nog 10 tot 15 jaar meer werk voor de boeg heeft, kunnen uw redenen om te herfinancieren aanzienlijk verschillen van iemand die binnen een jaar of twee met pensioen wil gaan. Als u minstens tien jaar of ouder bent om u voor te bereiden op uw pensioen, zou het kunnen dat u uw termijn verkort om uw lening af te betalen voordat u stopt met werken. En als u eerder met pensioen gaat en weet dat u uw hypotheekschuld niet vóór uw laatste dag op de baan kunt verwijderen, zou uw doel kunnen zijn om uw maandelijkse huisvestingsbetaling te verlagen.

Als u nog niet met pensioen bent, kunt u er beter aan doen om helemaal niet te herfinancieren. Alleen al omdat u een lagere rente kunt betalen, betekent nog niet dat het altijd zinvol is om te herfinancieren - het verlengen van uw lening betekent dat u veel langer rente moet betalen. Als u op dit moment nog 10 jaar of minder van uw hypotheek heeft, zou u uiteindelijk meer rente over de looptijd van de lening kunnen betalen als u een hypotheek van 30 jaar herfinanciert. Erger nog, als u kiest voor een 15-jarige hypotheek met hogere betalingen, zou u uw pensioensparen kunnen saboteren om die hypotheekbetalingen te doen.

Hoe te beslissen of u wilt herfinancieren

Om te bepalen hoe u uw herfinanciering structureert of helemaal herfinanciert, moet u uzelf eerst een aantal vragen stellen:

• Waar zal je wonen? Bepaal eerst waar je wilt wonen als je met pensioen gaat. Als u bij u thuis wilt blijven, kan herfinanciering om uw maandelijkse betalingen te verminderen of om uw huis sneller volledig te betalen, logisch zijn. Maar als u wilt verhuizen, moet u beslissen of u uw huidige woning wilt behouden als een investering voor huurinkomsten of het wilt verkopen zodat u kunt inkrimpen. Dit zou een overweging moeten zijn voor elke herfinanciering, ongeacht waar u staat op de pensioentermijn.
• Zult u met pensioen gaan? Idealiter zou iedereen met nul schulden en een overvloed aan besparingen kunnen stoppen. Helaas gebeurt dit niet altijd. Als u herfinanciert naar een 30-jarige hypotheek en van plan bent om over 15 jaar met pensioen te gaan, hebt u een plan nodig voor de manier waarop u uw hypotheekbetalingen wilt doen bij pensionering of de lening vroegtijdig wilt aflossen. Als u zich een kortere leentermijn kunt veroorloven, kunt u uw lening sneller afbetalen en minder rente betalen.
• Welke leenbetaling kunt u zich veroorloven? Hoewel veel mensen er psychologisch tegen zijn om met hypotheekschuld te stoppen, zijn anderen dat niet. Herfinanciering van een 30-jarige hypotheek met lage maandelijkse betalingen kan zinvol zijn als u genoeg pensioensparen heeft om de betalingen te verrichten. Of misschien wilt u uw hypotheeklasten nu verlagen om elke maand meer in uw pensioenfonds te beleggen. U kunt doorgaan met het aftrekken van de hypotheekrente, waardoor uw belastingdruk na uw pensionering afneemt.
• Welk type lening is zinvol? Leningen met vaste rente zijn verreweg het populairst, omdat het gemakkelijker is om plannen te maken voor de toekomst als u weet dat uw hoofd- en rentebetalingen hetzelfde blijven voor uw gehele lening. Als u van plan bent om over een paar jaar te verhuizen, kunt u in de verleiding komen door een hypermoderne variabele hypotheek (ARM). Voordat u echter een ARM kiest, moet u ervoor zorgen dat u de maximale potentiële rente en betaling kent. Zelfs als u denkt dat u uw woning zult verkopen voordat uw hypotheekrente wordt aangepast, kunnen de omstandigheden veranderen. U wilt misschien uw huis houden en het huren, wat winstgevender kan zijn als u een hypotheek met een lage rentevaste rente heeft. Ga er maar niet van uit dat u in de toekomst kunt herfinancieren, omdat niemand nauwkeurig hypotheekrente of huiswaarde kan voorspellen.

Hypotheeklening opties

Lenders bieden tegenwoordig een breed scala aan leenvoorwaarden, waaronder de meest populaire 30- en 15-jarige leningen met vaste rente, 20-jarige leningen met vaste rente en zelfs sommige leningen met specifieke voorwaarden die zijn afgestemd op uw individuele behoeften, zoals een 11-jarige hypotheek ontworpen om samen te vallen met uw pensioendatum. Uw neiging kan zijn om te herfinancieren in een lening op kortere termijn, zodat u sneller betaalt, maar de betalingen zijn hoger op een lening met een kortere looptijd, zelfs als deze een lagere rente heeft dan uw huidige lening. Vergelijk de rentetarieven en maandelijkse betalingen op verschillende leenvoorwaarden en vergelijk de hogere betaling met de algemene rentebesparingen op leningen op kortere termijn om een ​​goede match voor u te vinden.

Onthoud dat, zelfs als u kiest voor een lening van 30 jaar, u uw hypotheek altijd sneller kunt aflossen door tweewekelijkse hypotheekbetalingen te doen, één extra hypotheekbetaling per jaar te betalen, of gewoon elke maand meer aan de hoofdsom te betalen. Op deze manier, als uw omstandigheden veranderen en u het extra geld niet hebt, kunt u altijd terugkeren naar het betalen van het minimum op uw hypotheek. Zorg ervoor dat u niet herfinanciert in een lening met een boete voor vooruitbetaling.

Verstelbare rente hypotheken

Sommige slimme pre-gepensioneerden kunnen overwegen om de lage rentetarieven op een verstelbare tariefhypotheek (ARM), zoals een 5/1 hybride ARM, te overwegen. Met deze hypotheek blijft uw rentevoet gedurende de eerste vijf jaar gelijk en kan deze vervolgens stijgen of dalen volgens de limieten die door de lening zijn vastgesteld.

Als u weet dat u binnen vijf jaar uw huis kunt afbetalen of positief bent, verkoopt u het voor de rentevaste periode afloopt, dan kan dit een uitstekende manier zijn om te besparen op uw rentebetalingen. Dat gezegd hebbende, moet u er altijd zeker van zijn dat u het slechtste scenario met een ARM kunt betalen - de hoogst mogelijke betaling binnen de maxima die door de lening zijn ingesteld - voor het geval uw plannen veranderen.

Kosten van herfinanciering

Hoewel u wellicht gericht bent op het verlagen van uw rentetarief, het verkorten van uw leentermijn of het verminderen van uw maandelijkse betalingen, vergeet niet dat herfinanciering niet gratis is. Als uw huidige geldverstrekker u een goedkope herfinanciering biedt, kan dat een goede optie zijn, maar u moet nog steeds sluitingskosten betalen.

Afsluitingskosten verschillen per staat en gemiddeld ongeveer 3% (of $ 3.000 op een lening van $ 100.000). Als u voldoende beschikbare huizenkapitaal heeft, kunt u die kosten gewoonlijk in uw nieuwe leenbalans omzetten, maar dit betekent dat u die $ 30 in 30 jaar (of 15) betaalt en rente betaalt. U kunt ook contant betalen voor deze kosten of kiezen voor een herfinanciering met 'nul kosten', wat betekent dat u terwijl u niet zelf betaalt voor de herfinanciering, een iets hogere rente betaalt om die kosten voor de herfinanciering te dekken. levensduur van uw lening.

Een snelle berekening kan u vertellen hoe lang het duurt om de kosten van uw herfinanciering terug te verdienen. Als u bijvoorbeeld $ 3000 hebt betaald om te herfinancieren en $ 200 per maand bespaart, duurt het 15 maanden voordat u uw herfinancieringskosten hebt terugverdiend.

Wanneer u hypotheekherfinancieringsopties vergelijkt, moet u de vergoedingen en bijbehorende rentetarieven vergelijken en de impact van die kosten op uw pensioenplan bekijken.

Geschiktheid

Elke beslissing tot herfinanciering van leningen moet worden genomen in het kader van uw persoonlijke financiën. Een echtpaar met veel pensioenspaarregelingen en plannen om binnen zes jaar met pensioen te gaan, kan bijvoorbeeld kiezen voor een lening van 10 jaar met een lage rente en extra betalen om de hypotheek te beëindigen voordat het werk wordt stopgezet.

Een andere gepensioneerde met plannen om in zes jaar met pensioen te gaan zou een grote fout kunnen maken door te herfinancieren naar een lening van 10 jaar, omdat ze elke beschikbare dollar in haar pensioenfonds moet stoppen. Ze zou er beter aan doen haar huidige lening te behouden en misschien extra hoofdbetalingen te doen met een tweewekelijkse hypotheekbetaling, in plaats van meer van haar inkomsten aan haar hypotheek te verpanden.

Laatste woord

Herfinanciering om uw betalingen te verminderen of om uw leentermijn in te korten kan een voordeel zijn voor uw pensioenplan zolang u ervoor zorgt dat u uw wens om uw hypotheek af te lossen in evenwicht houdt met uw besparingsbehoefte. Vergelijk niet alleen uw rentetarief, maar ook uw maandelijkse betalingen en de totale rente die u betaalt voor verschillende leentermijnen om te bepalen welke het best bij u past. Voor veel huiseigenaren zullen de kosten van herfinanciering helemaal geen nieuwe hypotheek rechtvaardigen.

Heb je je hypotheek ooit herfinancierd? Zo ja, heb je ontdekt dat het nuttig is?

"Verenigde Staten van Texas" - Hoe Amerika eruit zou zien onder invloed van conservatieve theekransjes

Weinig mensen zijn zich ervan bewust dat Igor Panarin, de decaan van de academie van het Russische ministerie van Buitenlandse Zaken voor toekomstige diplomaten, in 2008 voorspelde dat de Verenigde Staten in 2010 zouden opbreken in vier afzonderlijke landen.Hij geloofde dat de nationale en regionale gevolgen van de recente recessie, en de ontevredenheid van het volk met de status-quo en de federale regering, zouden resulteren in de creatie van vijf afzonderlijke, autonome, politieke regio's

(Geld en zaken)

Potluck Dinner Ideas - Hoe Dinermaaltijden en Gerechten Ruilen met Families in Uw Buurt

Het is 18.30 uur en ik heb nog steeds niet besloten wat ik voor het avondeten ga maken. En ik heb ook zo weinig tijd!Ik weet zeker dat je er ook bent geweest. Ongeacht hoe vaak we een menu maken, bulk inkopen en vooruit plannen, er zullen dagen of zelfs weken zijn waarin we het niet samen kunnen krijgen om een ​​gezonde maaltijd voor het avondeten te maken.Wat

(Geld en zaken)