Het kan moeilijk zijn voor studenten en jongeren om een ​​goede credit score te bouwen. Je hebt goed krediet nodig om een ​​lening te krijgen, maar je moet een lening krijgen om een ​​goed krediet op te bouwen. Er zijn een paar manieren om aan deze paradox te ontsnappen, zoals het kopen van een beveiligde creditcard of het verkrijgen van een lening bij een credit union. Het gebruik van studieleningen is misschien wel de gemakkelijkste manier voor jongeren om een ​​solide kredietgeschiedenis op te bouwen en vast te stellen.
Studieleningen worden als een 'goed' type krediet beschouwd en als je ze op je rapport hebt staan, kun je snel een solide FICO-score behalen - zolang je de betalingen op tijd doet. Plus, uitstel en verdraagzaamheid opties maken het mogelijk om het terugbetalen van uw studieleningen uit te stellen zonder uw credit score te verlagen. Maar studieleningen zijn moeilijk (zo niet onmogelijk) om te lossen via een faillissement, dus als je ze eenmaal hebt, heb je ze voor het leven.
Om te begrijpen hoe studieleningen u volgen gedurende uw hele werkzame leven en uw financiële gezondheid beïnvloeden, is het belangrijk om te overwegen welk type lening u neemt, welk soort terugbetalingsplan u zult krijgen en welke opties u heeft met betrekking tot uitstel, consolidatie en terugbetaling .
Studieleningen, net als andere vormen van consumentenschuld, worden gerapporteerd aan de drie grote kredietbureaus. Als u uw studieleningen vóór de vervaldatum betaalt, maakt u een goede kredietgeschiedenis en dat verbetert uw credit score.
Particuliere en openbare leningen verschijnen beide op uw kredietrapport. De drie kredietbureaus - Experian, Equifax en Transunion - wegen openbare of particuliere leningen niet zwaarder dan de andere, dus late betalingen op een lagere credit score.
Er is een onderscheid in de manier waarop particuliere en openbare studieleningen kunnen worden afbetaald, en dit is waar het verschil het belangrijkst is vanuit het oogpunt van kredietgeschiedenis.
In tegenstelling tot particuliere leningen, staat de debiteur federale leningen toe om betalingen uit te stellen of vooruit te betalen. Dit heeft geen invloed op je score, maar het kan van invloed zijn op de beslissing van een geldschieter om je voor een lening goed te keuren.
Wat is het verschil? Een leninguitstel is een tijdelijke periode waarin u de hoofdsom van uw lening niet hoeft te betalen. Als u bijvoorbeeld een studielening van $ 10.000 in uitstel heeft, hoeft u die 10.000 dollar niet terug te betalen. U mag echter nog steeds rente betalen die op de lening thuishoort. Als de lening 5% rente draagt, moet u mogelijk nog steeds voor deze rente betalen - in dit geval ongeveer $ 41, 67 per maand.
Een leningverdraagzaamheid is vrijwel hetzelfde, maar is voor mensen die niet in aanmerking komen voor uitstel van een lening. Verdraagzaamheid wordt van geval tot geval verleend en stelt mensen in staat om hun studieleningen voor een vaste periode uit te stellen.
Zowel uitstel als verdraagzaamheid hebben dezelfde impact op uw kredietwaardigheid. Niet verschijnen op uw kredietrapport; terwijl de lening uitgesteld of verdraagzaam is, zal deze als 'actueel' worden weergegeven op uw kredietrapport en heeft dit invloed op uw credit score, net alsof u op tijd betalingen heeft uitgevoerd.
Kredietverstrekkers - met name hypotheekverstrekkers - onderzoeken echter vaak studieleningen die niet zijn terugbetaald en hebben een hoger saldo dan ze zouden moeten krijgen, gezien het beginsaldo van de lening en het huidige verschuldigde bedrag. Als ze vinden dat een lening nog in uitstel of verdraagzaamheid is, kunnen ze een lening aanvragen, zelfs als de kredietwaardigheid van de aanvrager nog steeds goed is.
Hoewel uitstel en verdraagzaamheid geen invloed hebben op een credit score, hebben late betalingen en wanbetalingen een onmiddellijk negatief effect op uw kredietrapport. Als een betaling meer dan 30 dagen te laat is, zal dit een impact hebben op uw kredietscore door deze met 30 punten of meer te verlagen.
Hoe langer je studieleningen te laat komen, hoe lager je credit score, tot je credit score in de categorie "slecht" valt. Uiteindelijk zal de geldschieter concluderen dat u nooit uw studielening zult betalen en zult u melden dat u in gebreke bent gebleven met de studielening. Dit zorgt ervoor dat uw credit score verder terugloopt. Lenders rapporteren zowel wanbetalingen door te late betalingen als wanbetalingen door niet-betaling, en beide kunnen uw FICO-score in het "slechte" bereik brengen.
Normaal blijven late betalingen en wanbetalingen nog zeven jaar op een kredietrapport, waarna ze verdwijnen. Studieleningen vormen echter een belangrijke uitzondering. In tegenstelling tot andere soorten schulden, blijven de standaardfaillissementen voor eeuwig op uw kredietgeschiedenis en is het onmogelijk om de meeste schulden van studentenleningen in een faillissement te storten. Als u standaard zit, blijft de standaard op uw gegevens staan ​​totdat u de lening terugbetaalt.
Uiteraard moeten studieleningen worden terugbetaald zoals elke andere schuld, en het bedrag van de maandelijkse betalingen van je studielening wordt meegerekend in je debt-to-income ratio. Hoewel dit cijfer niet direct een factor is in uw credit score, speelt het wel een belangrijke rol wanneer kredietverstrekkers overwegen uitgebreide hypotheken, autoleningen, persoonlijke leningen en zakelijke leningen aan aanvragers, dus het is iets dat u in gedachten moet houden. Een hoge debt-to-income ratio, veroorzaakt door veel studieleningen, maakt het moeilijker om je te kwalificeren voor andere soorten leningen totdat die studieleningen worden afbetaald.
Het verminderen of elimineren van betalingen Er zijn enkele zeldzame gevallen waarin studieleningen worden geannuleerd of vergeven, meestal als een marginale bonus voor mensen die zich aanmelden voor vrijwilligerswerk of militaire dienst, of voor anderen in specifieke beroepen. Leningen kunnen ook worden vergeven in andere situaties van extreme financiële en juridische ontberingen.
Vanuit het oogpunt van de kredietbureaus zien annulering en kwijtschelding van studentenleningen er allemaal hetzelfde uit: het is een schuldaflossing veroorzaakt door niet-kredietfactoren, en leningvergeving heeft geen enkele invloed op je credit score. Echter, kieskeurige kredietverstrekkers kunnen vragen waarom de leningen werden geannuleerd voor het verlenen van een hypotheek of persoonlijke lening.
Als reactie op de torenhoge collegegeldkosten en de schuldenlast voor studentenleningen - die in 2011 meer dan $ 1 biljoen bedroeg om de grootste vorm van consumentenschuld in Amerika te worden naast hypotheken - heeft de regering van de Verenigde Staten het op inkomsten gebaseerde terugbetalingsprogramma (IBR) opgezet. Als u een groot deel van uw salaris betaalt aan leningen voor studentenleningen, komt u mogelijk in aanmerking voor lagere betalingen in overeenstemming met het IBR-programma. Als u bijvoorbeeld getrouwd bent en een huishoudinkomen heeft van $ 60.000, betaalt u $ 465 per maand ($ 5.580 per jaar) aan studieleningen in het IBR-programma. Als u meer betaalt, kunt u zich aanmelden om deel te nemen aan het programma en uw betalingen worden verminderd.
Deel uitmaken van het IBR-programma heeft geen invloed op uw credit score en de informatie wordt ook niet aan de bureaus doorgegeven, dus inschrijven heeft geen invloed op uw kredietwaardigheid. Het IBR-programma is echter alleen beschikbaar voor openbare, federaal gegarandeerde studieleningen; particuliere leningen komen niet in aanmerking. Dit is de reden waarom het belangrijk is om goed na te denken over welke studieleningen u neemt, welk terugbetalingsplan u na het afstuderen zult ontvangen en welke uitstelopties beschikbaar zijn.
De schuld en het collegegeld van studentenleningen zullen waarschijnlijk blijven stijgen, dus het is belangrijk om te begrijpen hoe deze schuld uw financiële toekomst zal beïnvloeden. Het lijkt misschien nu abstract om na te denken over de rentevoet die u zult betalen bij het kopen van een huis in de loop van de jaren, maar het verkeerd beheren van studentenschuld kan nu duizenden dollars kosten in hogere rentebetalingen in de toekomst - of erger nog, het onmogelijk maken om te krijgen een lening helemaal. Hoewel betalingen voor studieleningen een strijd op zichzelf zijn, kunnen de extra kosten en frustraties van een lagere credit score als gevolg van slecht beheerde studentenschuld de zaken alleen maar erger maken.
Heb je een lening met studieleningen? Hoe heeft dit uw credit score beïnvloed?
Staycation-ideeën - Hoe u een goedkope vakantie bij u in de buurt kunt plannen
Ik hou van autoritten en reis evenveel als de volgende persoon. Echter, zoals iedereen die een reis heeft gedaan weet, is het gebruikelijk om terug te keren van een vakantie gevoel versleten. Dit is de schoonheid van een staycation, een vakantie waarin je thuisblijft of geniet van nabijgelegen toeristische bestemmingen
10 eenvoudige manieren om uw entertainmentbudget in te korten
Of je nu naar de bioscoop gaat of een nieuw restaurant bezoekt, ik ben altijd op zoek naar een excuus om het huis uit te komen en de stad te verkennen. Als ik mijn persoonlijke budget echter niet in toom houd, kunnen mijn bestedingen gemakkelijk uit de hand lopen en wordt mijn creditcardrekening aan het einde van de maand afbetaald, een onaangename ervaring
