Als je eenmaal hebt besloten om een ​​huis te kopen in plaats van te huren, moet je goedkeuring krijgen voor een hypotheek. Dan moet je een multi-week underwriting-proces doorlopen dat een hoogtepunt bereikt op de sluitingsdag - de dag dat je droomhuis officieel je thuis wordt.
De omvang van het thuiskopieproces kan niet worden overschat. Statistisch gesproken is uw huis waarschijnlijk de grootste en meest kostbare aankoop die u ooit doet. Het is in uw eigen belang om het op de juiste manier te doen.
Dat begint met de juiste hypotheeklening. Bekende opties zijn er genoeg, van conventionele hypotheken die traditioneel 20% naar beneden vragen, tot FHA-hypothecaire leningen die zo weinig als 3, 5% nodig hebben, tot VA-woningkredieten voor militaire servicemembers en hun gezinnen. Miljoenen huizenkopers komen in aanmerking voor een van deze drie brede klassen van woningkredieten.
Hoe zit het met minder vaak voorkomende opties? Die bestaan ​​ook. Een van de meest opwindende en lucratieve woningkredietopties is de USDA-lening, een type hypotheekproduct dat voornamelijk is voorbehouden aan inwoners van plattelandsgemeenschappen. USDA-leningen bestemd voor de aankoop of herfinanciering van "adequate, bescheiden, degelijke, veilige en sanitaire woningen als hun hoofdverblijfplaats in in aanmerking komende plattelandsgebieden."
Onder de verantwoordelijkheid van het Amerikaanse ministerie van landbouw is het USDA-leningprogramma formeel bekend als het USDA-programma voor gegarandeerde huisvesting voor plattelandsontwikkeling. USDA-aankoopleningen worden soms Sectie 502-leningen genoemd. USDA reparatieleningen en -subsidies worden soms Sectie 504 leningen of subsidies genoemd.
Als u uw hypotheekopties weegt en denkt dat u in aanmerking komt voor een USDA-lening, blijf dan lezen. In de volgende paragrafen bespreken we de verschillende soorten USDA-leningen en -garanties, -parameters en -basisvereisten, gemeenschappelijke afsluitingskosten en de belangrijkste verschillen tussen USDA en conventionele leningen.
USDA-leningen zijn bedoeld voor huizenkopers met een laag of middelgroot inkomen en in eigen land in aanmerking komende gebieden, die de USDA definieert als 'landelijke gebieden met een bevolking van minder dan 35.000'. Om te bepalen of de regio waarin u op zoek bent, in aanmerking komt, Bekijk de Subsidiabiliteitskaart van het USDA Plattelandsontwikkelingsprogramma.
De geografische beperking is doorslaggevend: zelfs als u aan alle andere geschiktheidscriteria voldoet, kunt u niet in aanmerking komen voor een USDA-lening als u een eigen huis koopt (of repareert) buiten het in aanmerking komende grondgebied. Hoewel de overgrote meerderheid van het landgebied van de Verenigde Staten voor USDA in aanmerking komt, is het grootste deel van dat land schaars bewoond, dus de meeste Amerikanen komen niet in aanmerking.
USDA-leningen kunnen afkomstig zijn van particuliere geldverstrekkers en worden gegarandeerd door de USDA (gegarandeerde leningen), of zijn afkomstig van de USDA zelf (directe leningen). USDA-beurzen worden uit USDA-middelen uitbetaald.
USDA-leningen hebben extreem lakse aanbetalingsvereisten. In de meeste gevallen is geen aanbetaling vereist, maar het verlagen van de geldhoeveelheid kan natuurlijk de langetermijnkosten van de lening verminderen.
USDA-leningen hebben ook lakse normen voor kopers met gebrekkig krediet: FICO-scores onder 580 zijn niet noodzakelijkerwijs diskwalificerend. Voor kopers met een beperkte of niet-bestaande kredietgeschiedenis bestaan ​​er alternatieve (niet-krediet) acceptatiemethoden, zoals het verifiëren van tijdige en consistente huur- of nutsbetalingen.
Deze functies maken USDA-leningen ideaal voor kopers en eigenaren met een laag inkomen, kopers met minder dan perfect krediet, starters en kopers en eigenaars met minimale persoonlijke besparingen. Naast de geografische beperkingen hebben USDA-leningen echter enkele belangrijke nadelen. Met name vereisen zij dat kopers een dure hypotheekverzekering afsluiten.
USDA-leningen zijn er in drie belangrijke smaken, afhankelijk van het inkomen van uw huishouden, de huidige woonsituatie en de behoeften van de woning.
Alle zijn ontworpen voor bewoners van de eigenaar. Ze kunnen niet worden gebruikt door huisbazen of tweede huiseigenaren. Alle hebben vaste tarieven - er bestaat niet zoiets als een instelbare koers USDA hypotheek. USDA hypotheekrente is meestal lager (soms zelfs een heel procentpunt) dan vergelijkbare conventionele hypotheekrente. Ze zijn min of meer in lijn met de tarieven op VA woningkredieten en VA stroomlijnen herfinancieren leningen.
Gegarandeerde wooneenheden voor eengezinswoningen worden uitgegeven door particuliere geldverstrekkers. Ze zijn aannemelijk, wat betekent dat ze kunnen worden overgedragen van verkopers naar kopers met minimale aanpassing van hun voorwaarden.
Tot 90% van de hoofdsom wordt gegarandeerd door de USDA en tot 100% van de aankoopprijs kan worden gefinancierd. Er is geen vaste leninglimiet voor gegarandeerde leningen. In de meeste gevallen is de omvang van de lening gekoppeld aan verzekeringstechnische overwegingen, zoals de huisvestingsratio en de schuld / inkomensverhouding.
Gegarandeerde leningen kunnen worden gebruikt voor:
Om in aanmerking te komen, moet u binnenkomen op of onder de drempel voor "bescheiden inkomen" voor uw regio. Op de meeste plaatsen ligt deze drempel tussen $ 75.000 en $ 80.000 van het totale gezinsinkomen, maar deze kan hoger zijn voor grotere huishoudens en in duurdere regio's, zoals Alaska en Hawaï. Controleer de grafiek Plattelandsontwikkeling Gegarandeerd Inkomensgrens voor huisvesting voor informatie over je nek van het bos.
Huisvesting voor eengezinswoningen Directe woningleningen zijn bedoeld voor gezinnen met een lage en zeer lage inkomens die "niet in staat zijn om een ​​lening te verkrijgen van andere middelen op voorwaarden die [ze] redelijkerwijs verwacht kunnen worden te ontmoeten." Ze worden rechtstreeks gemaakt door USDA en kunnen tot 100% van de aankoopprijs financieren, plus in aanmerking komende sluitingskosten als de woning voor meer dan de verkoopprijs taxeert.
Als gegarandeerde leningen zijn ze aannemelijk. Anders dan gegarandeerde leningen kunnen directe leningen niet worden gebruikt om bestaande leningen te herfinancieren. Anders komen de subsidiabele gebruiken in grote lijnen overeen met door USDA gegarandeerde leningen.
Directe leningen zijn ook onderhevig aan hard-en-snel kredietlimieten. Deze limieten van provincie tot provincie, afhankelijk van de lokale huizenprijzen, en kunnen van jaar tot jaar worden gewijzigd. In lageloonlanden kunnen limieten zo laag zijn als $ 115.000 tot $ 120.000. In duurdere delen van dure staten zoals Californië, Alaska en Hawaï, kunnen limieten $ 500.000 overschrijden. Raadpleeg voor specifieke informatie over uw provincie de Leningkaart voor plattelandsontwikkeling.
Woningen die met directe USDA-leningen worden gefinancierd, moeten voldoen aan bepaalde "bescheidenheid" -criteria, waaronder:
Naast configuraties zonder gederfde bedragen en gefinancierde sluitingskosten, worden directe USDD-leningen vaak voorzien van betalingssubsidies die hypotheeknemers met een zeer laag inkomen helpen hun maandelijkse betalingen te betalen. Voor de meest behoeftige kredietnemers kunnen deze subsidies de rentetarieven drastisch verlagen - in sommige gevallen zelfs tot slechts 1%. Deze subsidies zijn echter niet te vergeven - ze moeten geleidelijk worden terugbetaald, gedurende de looptijd van de lening.
Gelukkig hebben directe USDA-leningen lange aflossingsperioden. Leningen uitgegeven aan de meest behoeftige kredietnemers kunnen tot 38 jaar zweven.
De huisvestingsherstelleningen en -subsidies, die zijn uitgegeven in het kader van het Sectie 504-huisreparatieprogramma, kunnen worden onderverdeeld in twee grote categorieën: "leningen aan huiseigenaren met een zeer laag inkomen om hun woning te herstellen, verbeteren of moderniseren" en "beurzen voor zeer laaggeprijsde ouderen". inkomen huiseigenaren om gezondheids- en veiligheidsrisico's te verwijderen. "
De rentetarieven van reparatieleningen worden vastgesteld op 1% over een periode van 20 jaar, met een maximale hoofdsom van $ 20.000. Subsidies zijn gelimiteerd op $ 7.500 per exemplaar. Ze hoeven niet te worden terugbetaald, tenzij de gerechtigde de woning binnen drie jaar verkoopt. Zowel leningen als subsidies zijn gereserveerd voor huiseigenaren met een inkomen van minder dan 50% van de lokale mediaan. Subsidies zijn beperkt tot huiseigenaren ouder dan 62 jaar.
Naast de productspecifieke vereisten die hierboven zijn beschreven, zijn er nog enkele andere factoren die van invloed zijn op de geschiktheid:
Tijdens het aanvraagproces van de USDA-lening moet u het volgende opgeven:
Afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden, kredietgeschiedenis, de lening waarvoor u solliciteert en andere factoren, kan aanvullende documentatie noodzakelijk zijn.
Zoals de meeste hypothecaire leningen dragen USDA-leningen een hele reeks afsluitingskosten. De onderstaande kogels zijn alleen bedoeld als algemene gids. De kosten kunnen sterk variëren, afhankelijk van de locatie, de marktomstandigheden, de hoogte van de aanbetaling (indien van toepassing) en het beleid van de kredietgever. U dient zich echter voor te bereiden om enkele of alle van de volgende afsluitingskosten op uw USDA-lening te betalen:
Vermijd de uit de pocket gesloten kosten
Veel geldschieters van USDA kunnen de sluitingskosten voor zakken dichten of helemaal elimineren. Bepaalde kostenbesparings- of eliminatiemethoden zijn uniek voor het USDA-leningprogramma, terwijl andere beschikbaar zijn voor grotere delen van de populatie die homebuying:
USDA-leningen hebben lossere acceptatievereisten dan conventionele hypotheken. Terwijl kredietnemers met een uitstekende kredietwaardigheid (FICO scoort ten noorden van ongeveer 720) zonder twijfel de beste tarieven en voorwaarden krijgen voor deze leningen, bieden aanvragers met een FICO-score van slechts 580 een goede kans op goedkeuring. En vlekkeloos krediet is geen automatische diskwalificatie, omdat aanvragers zich kunnen wenden tot niet-kredietverificatiemethoden, zoals huur- en gebruiksbetalingsgeschiedenissen. Dat soort verhaal is meestal niet beschikbaar voor conventionele leningaanvragers.
USDA-leningen zijn bedoeld voor inwoners van landelijke en semi-landelijke gebieden, ver van grote stadscentra. Met andere woorden, terwijl de overgrote meerderheid van het landoppervlak van de Verenigde Staten wordt gedekt door het USDA-leningprogramma, komt slechts een fractie van de inwoners van het land in aanmerking. Conventionele leningen worden niet beperkt door geografie.
De meeste USDA-in aanmerking komende leners kunnen wegkomen zonder er geld aan te besteden, met andere woorden, met het financieren van 100% van de aankoopprijs. Kredietnemers met hogere activa kunnen worden gevraagd om wat geld neer te leggen, maar lang niet bij de historische benchmark van 20% voor conventionele hypotheken. Het is onnodig om te zeggen dat dit een enorme deal is voor leners met een lage activi- teit die eenvoudig de aanbetalingen van conventionele leningen niet kunnen betalen.
USDA kopen en herfinancieren leningen vereisen een hypotheekverzekering. Ongeacht de aanbetaling of de waarde van het huis, wordt de vooraf te betalen premie (die in de lening kan worden gerold) vastgesteld op 1% van de verkoopprijs of de huiswaarde. De lopende jaarlijkse premie is vastgesteld op 0, 35% van de resterende hoofdsom. Conventionele hypotheken vereisen geen hypotheekverzekering tenzij de koper minder dan 20% lager legt.
De rente op USDA-leningen is bijna altijd lager dan die van conventionele leningen. ' Afhankelijk van het krediet van de kredietnemer en andere factoren, kan dat verschil oplopen tot één procentpunt en soms zelfs meer.
Leasers die in aanmerking komen voor USDA kunnen hun sluitingskosten in hun leningen verwerken, waardoor hun eigen risico aanzienlijk wordt verminderd of volledig wordt geëlimineerd. Net als de no-down-betaalfunctie, is dit een enorme deal voor leners met een lage kredietwaardigheid die het zich niet kunnen veroorloven duizenden dollars te schrappen bij het sluiten. Het is mogelijk om sluitingskosten in een conventionele lening te rollen door kortingspunten te nemen. Dat verhoogt echter de rente van de lening en verhoogt de langetermijnkosten.
Directe en gegarandeerde leningen USDA zijn aanneembaar. Wanneer een door USDA gefinancierd huis wordt verkocht, kan de lening van de verkoper naar de koper worden overgebracht met minimale wijzigingen in de tarieven en voorwaarden. Natuurlijk moeten kopers krediet- en inkomstencontroles doorlopen en moet het bureau voor plattelandsontwikkeling van USDA elke aanname goedkeuren. Kopers moeten mogelijk ook aanvullende financiering zoeken. Toch is de loutere mogelijkheid van veronderstelling een groot voordeel ten opzichte van conventionele leningen, die meestal niet aanneembaar zijn.
De gegarandeerde en directe leningprogramma's van USDA staan ​​geen cash-out herfinanciering toe. Als u wilt lenen ten opzichte van de waarde van uw door USDA gesteunde woning, moet u wachten totdat u voldoende eigen vermogen hebt opgebouwd en een kredietlijn voor eigen vermogen hebt. Met conventionele herfinancieringsleningen kunt u daarentegen met een herfinancieringslening geld (uit contanten) lenen met de waarde van uw woning, op voorwaarde dat de lening de limiet van de leninggever of de lening van de overheid niet overschrijdt (meestal tussen 80% en 100% van de lening) de huidige waarde van het huis of de oorspronkelijke aankoopprijs, afhankelijk van het geldschieter- en leenprogramma).
Het USDA-leningprogramma is bedoeld voor bewoners van eengezinswoningen. Hoewel meergezinswoningen zeldzamer zijn in landelijke gebieden dan in stedelijke centra, is dit nog steeds een potentieel nadeel voor mensen die op zoek zijn naar duplexen of appartementen in kleine steden. Conventionele hypotheekleningen kunnen worden gebruikt om een ​​veel grotere verscheidenheid aan woningtypen te kopen en hebben veel lossere beperkingen voor de bezetting.
De USDA-hypotheeklening is een nicheproduct. De meeste gezinnen komen niet in aanmerking. Het goede nieuws voor stadsbewoners en voorstadsbewoners: er zijn nog veel andere opties voor daklozenverkopers die het zich niet kunnen veroorloven om 20% te verlagen. Het kiezen van de optie die het best bij je behoeften past, is misschien niet zo opwindend als het selecteren van het huis van je dromen, maar het kan je op de lange termijn duizenden (of tienduizenden) besparen.
Als u in aanmerking komt voor een hypothecaire lening van de USDA, telt u uw zegeningen. Je opname in een van de gelukkigste subgroepen van Amerikaanse huizenkopers is volledig te wijten aan waar je hebt gekozen om je leven te maken, niet het gevaar dat je hebt ondervonden bij de militaire of persoonlijke opofferingen die je hebt gedaan als onderdeel van het reservistenkorps van het land. Sommige stadslui geloven ongetwijfeld dat het leven op het platteland een opoffering is, maar als je liefde voor open ruimtes en vriendelijke glimlachen zwaarder weegt dan je drang om centraal te staan, wat maakt het uit wat ze denken?
Komt u in aanmerking voor een USDA-hypothecaire lening?
9 Soms gebruik voor Coca-Cola Coke - Welke van hen werkt eigenlijk?
Omdat ik graag kortingsbonnen voor kortingsbonnen gebruik, heb ik meestal bij Coca-Cola het overschot thuis. Hoewel ik meestal merkblind ben als het op koolzuurhoudende dranken aankomt en meestal generieke geneesmiddelen koop, zouden sommigen beweren dat Coca-Cola het ultieme merk is. En omdat ik in Atlanta woon, is het eigenlijk zonde om iets anders dan cola te kopen
5 Beste geldbesparende strategieën waarvan bewezen is dat ze voor iedereen werken
De meesten van ons zouden aan het eind van de maand wat meer geld kunnen doen. Helaas is het moeilijk om uit te zoeken hoe u besparingen kunt besparen met een krap budget. Als u financiële artikelen online leest, hoort u allerlei soorten spaarstrategieën, van het verpakken van uw eigen lunch tot het bevriezen van alle uitgaven voor een maand.
