Als je denkt aan een faillissement, denk je waarschijnlijk aan een faillissement van hoofdstuk 7. Het wordt soms een "straight faillissement" of een liquidatie genoemd. Door faillissement van hoofdstuk 7 kunnen de meeste schulden volledig worden kwijtgescholden zonder een betalingsplan aan te gaan.
Uw niet-vrijgestelde activa worden "geliquideerd" of verkocht, om ten minste een deel van uw schuld te betalen. Nadat de opbrengst aan uw schuldeisers is uitgekeerd, is de rest van uw kwijt te schelden schuld kwijtgescholden.
Het faillissement van hoofdstuk 7 kan geschikt zijn als u een aanzienlijke schuld hebt die u momenteel niet kunt betalen en die in de toekomst geen betalingsmogelijkheden voorziet. Het is een extreme maatregel, maar kan een uitweg bieden uit een anders onhoudbare situatie.
Wanneer u faillissement aanvraagt, is uw schuld verdeeld in twee "stapels": gedekte schulden en ongedekte schulden.
Een beveiligde schuld gebruikt eigendom dat u bezit als onderpand. Als u bijvoorbeeld een autolening hebt, is de auto het onderpand en wordt de lening "beveiligd" door de auto. Dat wil zeggen, de kredietgever heeft het recht om het onderpand te verzamelen als u de betaling verliest.
Als u een gewaarborgde schuld heeft, kan de kredietgever het tegoed terugnemen, verkopen of afschermen om de schuld te betalen. Ze hebben als het ware "first dibs", naar de opbrengst van dat bepaalde object. Onderpand dat wordt gebruikt om schulden te beveiligen, kan echter worden beschermd tegen liquidatie als het voor de trustee niet logisch is om het te verkopen.
Als u bijvoorbeeld een autolening heeft en meer verschuldigd bent dan de auto waard is (dwz autolening op zijn kop), heeft de curator geen enkele reden om een ​​verkoop van de auto af te dwingen omdat de verkoop ervan niet eens de kosten kan dekken. onderliggende schuld, om nog te zwijgen van extra ongedekte schuld. In die situatie kunt u over het algemeen de schuld opnieuw bevestigen (een concept dat hieronder wordt besproken). Door dit te doen, bewaart u zowel de schuld als de auto zolang u het zich kunt veroorloven om betalingen te blijven doen nadat uw faillissement is voltooid.
Deze optie is echter alleen van toepassing als u het zich kunt veroorloven de betalingen te verrichten. Als u de betalingen niet kunt betalen, zelfs nadat andere schulden zijn voldaan, is het over het algemeen beter om uw credit score te proberen om de auto of het huis zelf te verkopen en de lening terug te betalen. Maar als de verkoop van dergelijke goederen u niet in staat stelt om de onderliggende lening volledig af te betalen, moet u toestemming vragen aan de kredietgever om de resterende schuld te vergeven om de verkoop af te ronden. Dit kan buiten faillissementsprocedures worden gedaan.
Ten slotte, als u de betalingen niet kunt betalen of als u de auto of eigendom niet zelf wilt verkopen, is de enige andere optie om deze opnieuw in bezit te nemen of te verhinderen.
Een ongedekte schuld, aan de andere kant, heeft geen eigendom die het beveiligt. Het meest voorkomende type ongedekte schuld is creditcardschuld. Medische rekeningen zijn ook een veelvoorkomende vorm van ongedekte schuld. Deze schulden worden afgewaardeerd door de verkoop van niet-vrijgestelde activa, in tegenstelling tot de inbeslagname of liquidatie van aangehecht onderpand. Omdat de meeste mensen die een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvragen, weinig bezittingen hebben, zullen veel schuldeisers die ongedekte schuld lenen, niet of nauwelijks terugverdienen.
De meeste mensen die een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvragen, hebben geen significant vermogen. Maar als er activa bestaan, zal de curator ze categoriseren als niet-vrijgesteld of vrijgesteld om te bepalen welke producten worden verkocht en welke mogen worden bewaard.
Vrijgestelde activa zijn eenvoudig die zaken die de trustee niet mag liquideren. Hun beschrijving varieert sterk van staat tot staat, maar omvat over het algemeen de meeste persoonlijke items, zoals meubels voor het huishouden, kleding, een auto (tot een bepaalde waarde), algemene items die u nodig heeft voor het dagelijks leven en sommige pensioenactiva. Als u echter gewaarborgde schuld heeft afgesloten met een van deze items als onderpand, kunnen ze echter worden geliquideerd om die schuld te betalen.
Bovendien worden Roth IRA en traditionele IRA-accounts over het algemeen beschouwd als vrijgesteld tot ongeveer $ 1 miljoen. Met andere woorden, alles boven dat bedrag zal worden geliquideerd en uitbetaald aan schuldeisers. De behandeling van pensioenregelingen kan echter aanzienlijk variëren per staat. Sommige accounts kunnen niet worden beschouwd als vrijgesteld of worden geacht te zijn vrijgesteld tot een bepaald bedrag door de staat, of het vrijstellingsbedrag wordt bepaald tijdens een faillissementsprocedure op basis van wat de rechter redelijk acht. Met andere woorden: als u overweegt faillissement aan te vragen en een aanzienlijk bedrag aan pensioenrekeningen hebt, controleert u de wetten van uw land en raadpleegt u een advocaat.
Houd er rekening mee dat als u een aanzienlijk eigen vermogen hebt in een actief dat anderszins als vrijgesteld wordt beschouwd, de rechtbank kan proberen een deel van dat vermogen te onttrekken, tot en met het forceren van de verkoop van het onroerend goed. Als het pand als onderpand voor een lening is gebruikt, wordt de kredietgever volledig betaald en wordt de rest van de opbrengst, indien van toepassing, in de pool verdeeld om over de andere schuldeisers te worden verdeeld.
Alle andere activa worden als "niet-vrijgesteld" beschouwd en kunnen door de faillissementsrechtbank worden verkocht om crediteuren te betalen. Niet-vrijgestelde activa kunnen enkele niet-essentiële zaken omvatten zoals aandelen of obligaties, spaarrekeningen, waardevolle kunstverzamelingen, elektronica, een tweede auto of een tweede huis. Alle opbrengsten van de verkoop van deze activa gaan naar een pool van geld waaruit crediteuren worden betaald naargelang hun schuld is zekergesteld of ongedekt en hoeveel zij verschuldigd zijn.
Als u niet-vrijgestelde activa heeft, zal de trustee deze in beslag nemen en verkopen om een ​​pool van geld te creëren waaruit uw crediteuren kunnen worden betaald. Schuldeisers worden vervolgens betaald op basis van de vraag of de schuld is zekergesteld of niet gegarandeerd en hoeveel u verschuldigd bent. Als de trustee eigendommen zoals uw auto of huis heeft verkocht waaraan een beveiligde schuld was gekoppeld, wordt dat eerst betaald.
Als de verkoop van uw auto of huis de autolening of hypotheek echter niet volledig heeft betaald, wordt de rest van het verschuldigde bedrag een ongedekte schuld. Eventuele extra fondsen nadat een beveiligde lening is afbetaald, gaan in de poel van geld om uw andere schuldeisers te betalen.
Aangezien de meeste mensen die een faillissement van Hoofdstuk 7 hebben ingediend, niet veel op het gebied van activa hebben, moeten schuldeisers vaak tevreden zijn met slechts een deel van wat ze verschuldigd zijn. In feite heeft ongeveer 85% van de mensen die zich aanmelden voor hoofdstuk 7 al hun schulden kwijtgescholden zonder terugbetaling.
Leningen uit uw 401k of een ander pensioenplan zijn in wezen geld dat u zichzelf verschuldigd bent en daarom een ​​unieke behandeling krijgen tijdens een faillissementsprocedure. Een lening van je 401k is immers een manier om toegang te krijgen tot het geld dat erin zit zonder belasting en boetes te betalen. Deze kunnen niet ontslagen worden in hoofdstuk 7 faillissement, omdat je alleen in staat bent om schulden te betalen aan anderen.
Maar als je een lening van 401K hebt, moet je deze in je schulden opnemen. U moet betalingen doen zelfs nadat het faillissement is voltooid en alle andere schulden zijn voldaan. Als een kanttekening, in hoofdstuk 13 faillissement, 401k leningen kunnen worden gemaakt deel van het betalingsplan en een deel van het bedrag kan worden weggevaagd.
Zelfs faillissementsprocedures kunnen bepaalde soorten schuld niet afdragen, zoals leningen voor studentenleningen, kinderbijslag, alimentatie, inkomstenbelastingen, onroerendgoedbelasting en boetes die worden opgelegd voor criminele activiteiten.
Een veel voorkomende zorg bij huiseigenaren die een faillissement willen claimen, is of hun woning moet worden verkocht. In hoofdstuk 7 faillissement zijn alle niet-vrijgestelde activa van de schuldenaar rechtvaardig voor een faillissementsrechtbank. In veel staten, als u gelijkheid in uw huis hebt, staat een "homesteadvrijstelling" u toe om een ​​deel ervan als deel van uw vrijgestelde activa te houden. Uw homesteadvrijstelling wordt meestal ingesteld als een vast bedrag dat door de staat wordt bepaald en heeft geen relatie met de hoeveelheid eigen vermogen die u daadwerkelijk hebt. Dit betekent echter niet dat u het huis zelf bewaart. De curator van het faillissement in de meeste staten is toegestaan ​​om de verkoop van uw woning af te dwingen als u eigen vermogen boven de homesteadvrijstelling heeft om het eigen risico te gebruiken om uw ongedekte schulden te betalen.
Als u echter weinig eigen vermogen in huis hebt, is het waarschijnlijk niet logisch dat de trustee het verkoopt om uw andere schulden te voldoen. Dit komt omdat nadat uw woning is verkocht, de opbrengst eerst zal gaan om de hypotheek af te lossen, vervolgens om de kredietlijnen voor eigen vermogen af ​​te betalen en vervolgens naar eventuele resterende retentierechten op het huis. Schuldeisers van ongedekte schuld worden als laatste uitbetaald wanneer er waarschijnlijk geen resterende middelen meer zijn uit de huizenverkoop. Omdat de kosten verbonden aan de verkoop van een woning aanzienlijk kunnen zijn, zal de trustee alleen naar huisvermogen kijken als een bron van geld als je er veel eigen vermogen in hebt. Over het algemeen zou uw hypotheekbedrijf er de voorkeur aan geven dat u uw schuld opnieuw bevestigt en het huis bewaart, in plaats van dat de trustee het liquideert of naar de afscherming gaat.
Wanneer u een schuld bevestigt, kunt u de oorspronkelijke lening behouden ondanks faillissement en andere schulden gelost. Dit wordt vaak gedaan wanneer u de woning wilt behouden waarvan de bevestigde schuld is beveiligd door, zoals een huis of een auto. Als u andere schulden kwijt bent, bent u meestal in een betere positie om het betalen van de resterende lening veroorloven, dat is waarom kredietverstrekkers vaak akkoord gaan met dit plan voor een schuldenaar die anders geen risico is.
Als uw woning bijvoorbeeld weinig of geen eigen vermogen heeft en u geen risico loopt op marktafscherming, omdat u de betalingen op de voet hebt gevolgd, kan het faillissement van Hoofdstuk 7 u helpen uw woning te behouden, want zodra uw andere schulden zijn weggevaagd, kunt u gemakkelijker hypotheekbetalingen doen. Als u wilt doorgaan met het betalen van uw hypotheek en dit kunt veroorloven, kunnen de curator en kredietverstrekker overeenkomen om u de schuld opnieuw te laten bevestigen. In feite bent u waarschijnlijk een beter kredietrisico na uw faillissement omdat u geen andere schulden hebt en uw kredietscore te laag is om u in staat te stellen extra schulden aan te gaan voor ten minste een paar jaar.
Als u een faillissement overweegt, hebt u waarschijnlijk veel ongewenste aandacht van uw schuldeisers ontvangen en is er mogelijk al beslag gelegd op uw huis. Zodra u echter faillissement aanvraagt, wordt een maatregel "automatisch verblijf" geactiveerd, waardoor alle kredietverstrekkers onmiddellijk hun incassopogingen moeten stoppen. Ze moeten wachten totdat de faillissementsprocedure wordt afgesloten om betaald te worden.
Het automatische verblijf kan ook voorkomen dat een afscherming vooruitgaat. Dat gezegd hebbende, kan de geldschieter een uitzondering vragen als executieverkeeringsprocedures al aan de gang waren of de geldschieter bereid was om te beginnen met marktafscherming toen het faillissement werd ingediend. Als de kredietgever kan aantonen dat zij de wettelijke eigenaar van de hypotheek zijn en goede redenen heeft om af te schermen, wordt de uitzondering vaak toegekend. Maar het aantonen van legale eigendom kan een moeilijke taak zijn, vooral omdat de meeste hypotheken meerdere keren worden verkocht en doorverkocht.
Een wijziging van de Chapter 7 faillissementsregels in 2005 voegde een 'middelentoets' toe. Deze wijziging werd aangebracht in reactie op een groot aantal faillissementen dat werd verklaard door mensen met aanzienlijke activa. Deze personen maakten gebruik van mazen in de wet die aanzienlijke activa beschermden tegen faillissementsprocedures; activa die kunnen worden gebruikt om hun schulden af ​​te lossen. Het resultaat was dat sommige mensen rijk en schuldenvrij konden weglopen nadat ze failliet hadden verklaard. Omdat het faillissement nooit bedoeld was om de rijken te helpen rijker te worden, zogezegd, werd de middentest ingevoerd. Nu kunnen mensen met een aanzienlijk vermogen Chapter 7 niet failliet verklaren, maar in plaats daarvan een faillissement aanvragen bij Hoofdstuk 13, waar ze verplicht zijn om ten minste een deel van hun schulden terug te betalen.
Gelukkig hoef je niet helemaal kapot te zijn om in aanmerking te komen voor een faillissement van hoofdstuk 7. De middelentest is vrij genereus en is bedoeld om diegenen uit te schakelen die meer geld verdienen of meer bezittingen hebben dan de gemiddelde persoon in hun staat. Alleen degenen die een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvragen wegens schulden van de consument, moeten ook de middelentoets doorstaan. Degenen die een dossier indienen vanwege zakelijke schulden doen dat niet.
De middelentoets vereist eerst dat u uw huidige maandinkomen bepaalt (berekend door het gemiddelde van uw inkomen elke maand gedurende de afgelopen zes maanden) en het vergelijkt met het mediaaninkomen voor hetzelfde huishouden van dezelfde grootte in uw land. U kunt actuele informatie vinden door naar het Amerikaanse Trustee-programma te gaan op de website van het Ministerie van Justitie. Selecteer de meest recente periode in het vervolgkeuzemenu en klik op de koppeling in Sectie 1. Hiermee krijgt u het gemiddelde jaarinkomen voor uw regio, opgesplitst naar aantal gezinsleden. Deel dat aantal door 12 om een ​​vergelijkbaar maandelijks inkomen te krijgen. Als uw inkomen lager is dan het mediaan inkomen voor uw staat, hebt u de middentoets doorstaan.
Als uw inkomen groter is dan de mediaan, kunt u mogelijk nog steeds de middentest doorstaan, maar de berekeningen worden veel complexer. U moet aantonen dat u nog weinig of geen besteedbaar inkomen heeft na het betalen van uw schulden, rekeningen en een toegestane hoeveelheid kosten van levensonderhoud. Een online calculator kan u helpen bepalen of u nog steeds slaagt voor deze test. Als u niet in staat bent om de middelentoets af te leggen vanwege een hoog inkomen of vermogen, maar hebt besloten dat faillietverklaring een goede keuze of een noodzaak is, moet u hoofdstuk 13 faillissement indienen in plaats van hoofdstuk 7.
Terwijl het indienen van hoofdstuk 7 faillissement voor sommigen een uitkomst kan zijn, moet je goed overwegen of het je financiële situatie beter of slechter zal maken. Het heeft een aanzienlijk effect op uw credit score, vooral voor de eerste paar jaar. Bovendien moet je mogelijk sentimentele bezittingen opgeven, zoals een mooie auto of een huis waar je al vele jaren woont. Verder kunnen bepaalde schulden zoals kinderbijslag, alimentatie en studieleningen niet worden ontslagen en kun je al een hele tijd niet meer indienen. Omdat het een tijdrovend proces is met langdurige gevolgen, moet u ervoor zorgen dat u de alternatieven volledig hebt overwogen voordat u besluit om een ​​bestand in te dienen.
Wat vindt u van het faillissement van hoofdstuk 7? Heb je ooit overwogen om te archiveren?
10 prachtige ideeën voor het verfraaien van het huis voor warm weer op een budget
Elk jaar, aan het einde van een lange, koude winter, ademen miljoenen Amerikanen een collectieve zucht van opluchting met het ochtendgloren van de lente. Voor veel mensen zijn warmere temperaturen gelijk aan het reinigen van de lente, open ramen, frisse wind en een vage grens tussen binnen en buiten
Hoe u uw kinderen kunt vertellen over de kerstman en of hij echt is
Ouders zijn vaak in conflict tijdens de feestdagen wanneer de kerstman altijd aanwezig is in de media en de gemeenschap. Moet het geloof in een denkbeeldige, mythische figuur worden aangemoedigd? Hoe zal uw kind zich voelen wanneer hij of zij de vrolijke figuur in het rode pak ontdekt die een grote zak met kerstcadeautjes draagt, is dat niet echt
