Wat is een vastrentende hypotheek uitgelegd - definitie, voors en tegens

Bij het winkelen voor een hypotheek, zijn er een duizelingwekkende reeks van opties voor u beschikbaar. De meest populaire optie is de hypotheek met vaste rente, die een rentepercentage biedt dat niet fluctueert over de volledige lengte van de hypotheek.

Met een hypotheek met vaste rente kan de huiseigenaar elke maand dezelfde betaling doen totdat de hypotheek is afbetaald. Die voorspelbaarheid kan echter komen met hogere afsluitingskosten, en de traditionele 30-jaars hypotheek met vaste rente is een van de moeilijkste hypotheken waarvoor goedkeuring wordt gevraagd. Hoewel er zeker nadelen zijn, kan het voor sommige kopers zinvol zijn om een ​​hypotheek met vaste rente te krijgen.

Hypotheken met een vaste rentevoet begrijpen

Lengte van de vaste koers

Wanneer de meeste mensen denken aan een hypotheek met vaste rente, stellen ze zich een hypotheek voor waarin het tarief voor de duur van de hypotheek elke dag hetzelfde is. Een truc die is gebruikt op veel nietsvermoedende huizenkopers in de afgelopen jaren is voor een makelaar om te zeggen dat een hypotheek is een 30-jaars vaste rente hypotheek, terwijl, in werkelijkheid, het is een 30-jarige hypotheek waarbij het tarief is slechts voor een paar jaar gefixeerd.

Als u op zoek bent naar een hypotheek met een vaste rente en een aanbieding krijgt die iets te goed is om waar te zijn, zorg er dan voor dat u duidelijk maakt hoe lang het tarief vast blijft. Als het tarief voor 5 jaar wordt vastgesteld, maar de hypotheek voor 30 is, hebt u misschien geen idee wat uw betalingen zullen zijn wanneer de rentevaste periode afloopt.

Uw rentevoet bepalen

Veel factoren worden meegenomen bij het bepalen van uw rentetarief voor een vaste hypotheek, waaronder:

• Huidige geldende rente . In tegenstelling tot een variabele rente (ARM), waarbij de rente periodiek kan veranderen, blijft het tarief op een echte hypotheek met vaste rente hetzelfde. Het tarief dat u krijgt, is gebaseerd op de geldende rentetarieven die beschikbaar zijn op het moment dat u uw papierwerk ondertekent.
• Uw persoonlijke financiële situatie . Uw credit score, het bedrag van uw aanbetaling en de grootte van de hypotheek die u wilt verkrijgen, dragen allemaal bij aan het bepalen van uw tarief. Houd hier rekening mee bij het bekijken van de gemiddelde hypotheekrente op een site zoals Bankrate, omdat deze niet overeenkomen met uw persoonlijke situatie.
• Wie betaalt sluitingskosten . Een andere manier waarop uw rentetarief kan worden beïnvloed, is of u ervoor kiest om bepaalde kosten in de rentevoet om te zetten. U kunt bijvoorbeeld bereid zijn een iets hogere rente te accepteren om de bank uw sluitingskosten te laten dekken. Sterker nog, dit komt vrij vaak voor - je hebt het misschien ook wel een 'no-cost loan' genoemd.
• Particuliere hypotheekverzekering . Een tweede manier waarop een hoger tarief u ten goede kan komen, is als u ervoor kiest om een ​​door een kredietgever betaalde hypotheekverzekering te gebruiken in plaats van een particuliere hypotheekverzekering (PMI) te krijgen. Ook hier betaalt de bank, in plaats van een bedrag uit eigen zak te betalen, de kosten om uw lening te verzekeren in ruil voor uw acceptatie van een hoger tarief.

Kostenverrekening van een voorspelbare betaling

Hoewel de hypotheek met vaste rente de meest populaire hypotheekoptie is, is deze over het algemeen ook de duurste in termen van wat u vooraf moet betalen. Met een instelbare rente hypotheek, maakt de bank meer geld wanneer de rente gaat omhoog, maar met een vastrentende hypotheek, de bank maakt een 30-jaar durende weddenschap. Als de rente omhoog gaat nadat u uw hypotheek hebt ingevoerd, verliest de bank potentiële winst, maar het is zeker beter voor uw portemonnee. Dat potentiële winstverlies is de reden waarom er meestal een groot kostenverschil bestaat tussen een hypotheek met een vaste rente en een hypotheek met verstelbare rente.

Betalingsfluctuatie

Na een paar jaar in hun huis te hebben gewoond en elke maand dezelfde cheque te schrijven, zijn veel mensen met hypotheken met een vaste rente geschokt om een ​​rekening te ontvangen die hoger is dan wat ze gewend zijn te betalen. Dit scenario komt vaak voor wanneer huiseigenaren hun onroerendgoedbelasting en woningverzekering zonder borg betalen. Als u een escrow-account hebt, bevat uw maandelijkse betaling naast de hypotheekbetaling ook een deel voor belastingen en verzekeringen. Het overschotbedrag wordt vervolgens naar de escrow-rekening gestuurd. Wanneer uw premies voor uw woonverzekeringen en onroerendgoedbelasting verschuldigd zijn, beheert het hypotheekbedrijf deze betalingen van de geblokkeerde rekening.

Als uw belastingen of verzekeringskosten echter omhoog gaan, verhoogt uw serviceprovider uw maandelijkse betaling om de stijging te dekken - hoewel uw werkelijke hypotheekbetaling niet zal veranderen.

Geschiktheid

Hoewel het de meest populaire optie is, is een hypotheek met een vaste rente misschien beter voor sommige huiseigenaren dan voor anderen. Over het algemeen, terwijl de tarieven laag zijn, is een hypotheek met vaste rente het beste voor degenen die van plan zijn om meerdere jaren in hetzelfde huis te verblijven, of die herfinancieren en van plan zijn om in het huis te blijven wonen.

U kunt niet profiteren van een hypotheek met vaste rente als een van de volgende scenario's van toepassing is op uw situatie:

voordelen

Het hebben van een hypotheek met vaste rente biedt vele voordelen:

1. Betalingsvoorspelbaarheid . Uw hypotheekbetaling blijft hetzelfde - ook al verandert de betalingsfluctuatie naar uw servicer.
2. Gemakkelijk betaalbaar hoofd . De meeste rentevaste hypotheken hebben geen al te restrictieve boeterente voor vervroegde aflossing, dus u kunt zonder extra kosten extra betalen aan de principaal.
3. Stabiele rentetarieven . Als de hypotheekmarkt aanzienlijk verslechtert, hoeft u zich geen zorgen te maken over meer rente te betalen. En als het beter wordt, kunt u herfinancieren om het betere tarief te krijgen.

nadelen

Ondanks de voordelen kan een alternatieve hypotheek meer geschikt zijn, afhankelijk van uw situatie. Er zijn verschillende nadelen die ervoor kunnen zorgen dat u beslist dat de rentevaste hypotheek niet voor u is:

1. Dure Up-Front-kosten . Afsluitingskosten, zoals opstartkosten, kortingspunten en underwriting fees, zijn vaak hoger dan bij andere soorten leningen.
2. Hogere vergelijkbare rentevoet . Als u niet van plan bent voor langere tijd in huis te blijven, kunt u waarschijnlijk een betere rente krijgen voor de tijd dat u er bent door een hybride ARM te kiezen.
3. Moeilijk om voor te kwalificeren . Omdat de betaling hoger is en de sluitingskosten groter zijn, kan het voor degenen met een slechte kredietwaardigheid of voor wie van plan is om een ​​lagere aanbetaling te doen, moeilijk zijn om een ​​goede deal te krijgen of om een ​​deal te krijgen.

Laatste woord

Hoewel de 30-jaars vaste rente hypotheek nog steeds de meest populaire lening is die beschikbaar is, kost die voorspelbaarheid meer vooraf dan een lening met aanpasbare rente. En met de toenemende mobiliteit van Amerikaanse gezinnen, blijven veel mensen niet lang genoeg in hun huis om echt te profiteren van de voordelen van een hypotheek met vaste rente. Beoordeel uw situatie grondig om te bepalen welk type lening voor u geschikt is en neem contact op met meerdere kredietverstrekkers voordat u een document ondertekent.

Welke factoren zijn belangrijk voor u om te beslissen welk type hypotheek u wilt krijgen?

(foto credit: Bigstock)

Geldmythen: hoe meer je verdient, hoe meer je uitgeeft

Ik herinner me mijn dagen terug toen ik ongeveer 7 of 8 jaar oud was. Ik begon mijn eigen bedrijf, om zo te zeggen, gras maaien in de buurt. Ik had net het gras van een buurman afgesneden en het leven was gewoon groots. Er was de geur van vers gemaaid gras in de lucht (wat kan daar ooit mis mee zijn

(Geld en zaken)

Hoe u de jaarresoluties van uw jaar kunt houden door SMART Goals te gebruiken

Afhankelijk van je kijk en persoonlijkheid, kan de gedachte aan de goede voornemens van het Nieuwjaar je vervelen met angst of opwinding. Mensen die resoluties met angst benaderen herinneren zich waarschijnlijk de teleurstelling van onvervulde doelen als de bron van hun frustratie; degenen die resoluties met opwinding naderen, hebben echter meestal bedacht hoe doelen kunnen worden gesteld die haalbaar en bevredigend zijn voor de lange termijn

(Geld en zaken)