Veel jonge mannen gaan huwelijksproblemen aan om de perfecte trouwring te kiezen - of ze nu een uitgebreide en dure diamant willen kopen, of een eenvoudigere, goedkopere gouden band. Elke ring heeft hetzelfde doel als een symbool van eeuwigdurende toewijding, maar er is een aanzienlijk verschil in kosten, evenals de mogelijke reactie van vrienden en familie en de verwachtingen van de ontvanger.
Het kiezen van een levensverzekering kan een soortgelijk raadsel vormen. Hoewel alle levensverzekeringen fondsen verstrekken in geval van overlijden van de verzekerde, moeten dezelfde factoren - het doel waarvoor de fondsen bedoeld zijn, de kosten en de behoeften van de begunstigde - in aanmerking worden genomen bij het selecteren van het type levensverzekering dat het meest geschikt is. naar jouw situatie.
Hoewel de levensverzekeringssector bedreven is in het modelleren van modewoorden en pakkende afkortingen om hun producten te verkopen, kan levensverzekeringen in de praktijk in het algemeen worden opgesplitst in twee groepen: duur en permanente verzekeringen.
Een overlijdensrisicoverzekering (of 'zuivere' levensverzekering) is geschreven om een ​​specifieke overlijdensuitkering te verstrekken en beschermt een persoon voor een bepaalde periode in ruil voor de premiebetaling door de verzekeringnemer. Als de verzekerde aan het einde van de contractperiode in leven is, gaat de premie verloren - met andere woorden, er is geen betaling door de verzekeringsmaatschappij aan de verzekerde of zijn erfgenamen.
Een nieuwe premie, die de grotere kans op sterfte weerspiegelt, wordt vervolgens door de verzekeringsmaatschappij berekend en bij de polishouder verzameld om een ​​volgend jaar of volgende jaren van dekking te bieden. Aangezien de kans op overlijden toeneemt met elk jaar van het leven, zou dezelfde premiebetaling elk volgend jaar een lager bedrag aan verzekering kopen. Om dezelfde nominale verzekeringsdekking te behouden, stijgen de premies elk jaar om het verhoogde sterfterisico te dekken.
Een overlijdensrisicoverzekering is beschikbaar in verschillende contractperiodes: jaarlijks, bekend als een 'jaarlijkse verlengbare termijn', in stappen van 5 jaar, 10 jaar, 20 jaar en 30 jaar. Wanneer de contractperiode langer duurt dan één jaar, telt de verzekeringsmaatschappij het individuele sterftecijfer voor elk jaar bij en berekent zij een gemiddelde premie die de verzekeringnemer jaarlijks moet betalen. De premie is elk jaar hetzelfde, hoger geprijsd dan wat het feitelijke sterfterisico in de voorgaande jaren zou vereisen, en minder dan het sterfterisico in de laatste jaren zou vereisen.
Termijnverzekering is met name geschikt voor kopers die maximale dekking zoeken tegen de laagst mogelijke kosten voor een bepaalde periode. Ouders, bijvoorbeeld, van wie de inkomens momenteel worden gespreid om de lopende kosten van levensonderhoud te dekken terwijl ze proberen te sparen voor toekomstige verplichtingen (zoals de kosten van het college voor kinderen) kunnen grote bedragen van een overlijdensrisicoverzekering afsluiten totdat het onderwijs voor hun kinderen is voltooid. Een langetermijnverzekering is ook ideaal wanneer een specifieke financiële verplichting eindigt op een bepaalde datum in de toekomst, zoals hypotheekaflossingen.
Meestal aangeduid als hele levensverzekering, de meeste permanente verzekering is gewoon een langdurige verzekering met een accumulerend spaarelement. De verzekering is zo ontworpen dat het investeringsgedeelte in dezelfde mate stijgt als het sterftecijfer. Naarmate de investering groeit, neemt het deel van het nominale bedrag van het beleid dat door de werkelijke verzekering wordt betaald (in tegenstelling tot de beleggingscomponent) af en blijft het nominale bedrag of de overlijdensuitkering ongewijzigd. Het nominale bedrag van de polis wordt betaald aan de begunstigden bij overlijden van de verzekerde of op de leeftijd van 100 van de verzekerde, ervan uitgaande dat de premies worden betaald zoals vereist door het contract.
Veel financiële planners ontmoedigen de aanschaf van een volledige levensverzekering en houden liever de afzonderlijke spaar- en verzekeringselementen bij. Naar mijn ervaring is een groter probleem met de levensverzekeringen dat jongere mensen die een gezin stichten en aanzienlijke lange-termijnschulden oplopen vaak onderverzekerd zijn, omdat de dekking die ze kunnen betalen voor permanente verzekeringspremies minder is dan wat ze nodig hebben in hun omstandigheden. .
Aan de andere kant, als u een hoog inkomen hebt en problemen bespaart - of dit nu te wijten is aan een gebrek aan discipline, tijd om investeringen te beheren of kennis over investeringsmogelijkheden - is een volledige levensverzekering perfect voor u. De hogere premies van het hele leven omvatten een element van gedwongen sparen: de contante waarde van het beleid dat elk jaar toeneemt.
De hele levensverzekering is ook ideaal voor mensen met gezondheidskwesties of ze zijn bang dat ze in de loop van de tijd een ziekte oplopen die kan leiden tot "on-verzekerbaarheid". Een beleid voor een heel leven kan nooit worden geannuleerd zolang de premies worden betaald als vereist door het contract.
Universele levensverzekeringen zijn een meer flexibele variant van permanente verzekeringen die zijn ontworpen om de investerings- en beheersrigiditeit te overwinnen die doorgaans wordt aangetroffen in het hele levenbeleid. Feitelijk zijn de verzekerings- en beleggingsportefeuilles gescheiden, waardoor de eigenaar van de polis de uitkering bij overlijden, de geaccumuleerde waarde in contanten en premies kan variëren naarmate zijn of haar omstandigheden veranderen.
In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering die mogelijk niet beschikbaar is of onbetaalbaar kan worden naarmate men ouder wordt, bieden universele en volledige levensverzekeringen een methode om dekking te garanderen voor iemands leven en blijvende nalatenschap, zoals begrafeniskosten en successierechten.
Hoewel het type en de kosten van een trouwring geen garantie zijn voor een succesvol huwelijk, is de aankoop van een levensverzekering - of het nu een heel leven of een lange termijn is - zeker voor uw geliefden. Nadat u hebt vastgesteld dat u een levensverzekering nodig hebt, is uw volgende stap het kwantificeren van het bedrag dat u nodig hebt om uw wensen uit te voeren en aan financiële verplichtingen te voldoen. Nadat u de benodigde hoeveelheid verzekering hebt berekend, kunt u kiezen welk type - termijn of hele leven - het beste past bij uw financiële en persoonlijke omstandigheden.
Bezit u een termijn- of gehele levensverzekering?
Kunnen kleine bedrijven het economisch herstel van de VS leiden?
Tijdens de campagne voor de presidentsverkiezingen van 2012 wezen zowel Barack Obama als Mitt Romney op het belang van kleine bedrijven met betrekking tot het economisch herstel op lange termijn van de Verenigde Staten. Gouverneur Romney won zelfs steun in Missouri door een nieuwe coalitie van lokale bedrijfseigenaars aan te kondigen, terwijl hij beloofde de vennootschapsbelastingstructuur van het land te hervormen en toetredingsdrempels voor aspirant-ondernemers weg te nemen
De beste manier om te investeren: fundamentele of technische analyse?
Ralph Seger zei ooit: "Eén manier om met $ 1 miljoen te eindigen, is om met $ 2 miljoen te beginnen en technische analyse te gebruiken." Ik vind dit citaat grappig. Veel mensen zijn ervan overtuigd dat technische analyse net zo nuttig is als voodoo om u te helpen de beste investeringen voor uw geld te vinden.
