Wat is een parapluverzekering - Heb ik een polis nodig?

Stel je voor dat je maar een paar jaar verwijderd bent van een welverdiende pensionering. Je hebt een aanzienlijke pensioenrekening, plus een huis en een auto die volledig worden betaald. In totaal bedragen uw bezittingen iets meer dan een miljoen dollar. Kortom, het leven is redelijk goed.

Dan raak je op een dag in een auto-ongeluk. Gelukkig ben je niet erg gewond en valt de schade aan je auto ruimschoots binnen de grenzen van je dekking voor autoverzekeringen. Helaas is de andere auto die betrokken is bij de crash vol met leidinggevenden van een groot bedrijf - en hun verwondingen en de schade aan de auto zijn veel ernstiger.

Een rechtbank verklaart dat u verantwoordelijk bent voor het ongeval en moet betalen voor de schade aan de andere auto, de medische rekeningen van de leidinggevenden en hun verloren lonen voor de tijd dat ze niet in staat waren om na het ongeval te werken. Al met al ben je ongeveer een miljoen dollar aan schadevergoeding verschuldigd. Uw autoverzekering dekt alleen de eerste $ 250.000 daarvan, dus u neemt de resterende $ 750.000 op.

Dit kan een complete ramp voor je zijn, tenzij je een overkoepelende verzekeringspolis hebt. Dit soort verzekering neemt het over wanneer uw andere polissen tegen hun dekkingslimieten aanlopen. In dit geval zou een overkoepelend beleid betrekking hebben op de extra $ 750.000 aan schadevergoedingen en zelfs uw wettelijke rekeningen betalen - wat u ervan weerhoudt uw bezittingen te laten verdwijnen en uw pensioen weg te nemen door een enkel ongelukkig ongeval.

Hoe Umbrella Insurance werkt

De meeste soorten verzekeringen bieden een specifiek soort dekking. Uw autoverzekering beschermt u bijvoorbeeld bij een auto-ongeluk, terwijl het beleid van uw huiseigenaar uw woning en de bezittingen daarin beschermt tegen diefstal of schade. Parapluverzekering is daarentegen één beleid dat de meeste aspecten van uw financiële leven omvat, net zoals een paraplu elk deel van uw lichaam bedekt in een regenbui. Dus elke keer dat u de aansprakelijkheidslimieten van een van uw andere verzekeringspolissen overschrijdt, is uw overkoepelende beleid er om de extra kosten te dekken.

Parapluverzekering is een vorm van aansprakelijkheidsverzekering, wat betekent dat het haar taak is om u te beschermen tegen rechtszaken. Bij de meeste autoverzekeringen is het maximale bedrag aan aansprakelijkheidsdekking dat u kunt kopen $ 300.000 of $ 500.000 per ongeval, maar schade in een rechtszaak kan gemakkelijk oplopen tot miljoenen dollars. Het hebben van een overkoepelend beleid houdt een massaal proces tegen van het wegnemen van al uw andere activa. Bovendien beschermt een overkoepelend beleid u tegen een rechtszaak tegen schade die andere polissen niet dekken, zoals een ongeval dat u op het werk of op vakantie veroorzaakt.

Welke paraplu verzekering dekt

Typen schade die onder een overkoepelend beleid vallen, zijn onder meer:

• Lichamelijk letsel . Als u iemand verwondt bij een auto-ongeluk en de medische rekeningen de limieten van uw autoverzekering overschrijden, neemt een overkoepelend beleid de tab over. Evenzo, als de elektricien slipt en van de trap valt terwijl u uw huis verlaat, dekt het paraplubeleid alle medische rekeningen buiten de grenzen van uw huiseigenarenbeleid. Je bent ook verzekerd voor soorten verwondingen die andere verzekeringen niet dekken. Als uw hond bijvoorbeeld iemand bijt terwijl u op stap bent, dekt de verzekering van de huiseigenaar de schade niet, maar de parapluverzekering wel.
• Schade aan eigendommen . Als je tiener de gezinsauto door een hek en in de zijkant van het huis van je buren laat crashen, kan een overkoepelende verzekering betalen voor elke schade buiten de grenzen van je autoverzekering. Het beleid dekt ook schade die niet is opgenomen in het beleid voor auto's en huiseigenaren. Als je huisdier een schilderij van onschatbare waarde in het huis van een buurman klauwt, of je kind een antieke kristallen vaas omklemt, of je een boot huurt tijdens een vakantie en hem per ongeluk in een pier laat vallen, kan een overkoepelende polis de schade opvangen.
• Andere soorten juridische schade . Een overkoepelende verzekering beschermt u als u wordt aangeklaagd wegens smaad of laster - geschreven of gesproken woorden die iemand anders letsel toebrengen. Het kan je ook beschermen tegen rechtszaken voor valse arrestatie, kwaadwillige vervolging, schending van de privacy en een verscheidenheid aan andere civielrechtelijke kosten.
• Juridische kosten . Een laatste voordeel van een parapluverzekering is dat het zorgt voor uw juridische kosten en gerechtskosten in een rechtszaak. Advocaten zijn duur, en de kosten van een groot rechtszaak kunnen je dwingen om buiten de rechtbank te komen, zelfs als je weet dat je niet echt schuldig bent. Met een overkoepelend beleid weet u dat u een goede advocaat kunt betalen om uw vermogen te beschermen.

Welke paraplu-verzekering dekt niet

Hoewel een parapluverzekering u beschermt tegen de meeste soorten rechtszaken, zijn er bepaalde soorten die veel beleid specifiek uitsluit. Veel overkoepelend beleid omvat bijvoorbeeld niet:

• Wanpraktijken rechtszaken
• Werknemers compensatieclaims tegen werkgevers
• Schade veroorzaakt door een bedrijf of door enige bedrijfsgerelateerde activiteit
• Schade die u opzettelijk veroorzaakt aan een persoon of eigendom

Het is ook belangrijk op te merken dat een parapluverzekering u alleen beschermt tegen vervolging wegens schade aan andere mensen. Als u iemand bent die gewond raakt en een dure operatie nodig heeft, is het aan uw zorgverzekeraar om ervoor te betalen - en alles wat de ziekteverzekering niet dekt, komt nog steeds uit uw zak. In dat geval kan een overkoepelende verzekeringspolis u niet helpen.

Welke paraplu verzekeringskosten

Parapluverzekeringspolissen worden over het algemeen verkocht in aandelen ter waarde van $ 1 miljoen. Dat wil zeggen, het kleinst mogelijke beleid is $ 1 miljoen, de volgende kleinste is $ 2 miljoen, en de dekking blijft van $ 1 miljoen toenemen.

Volgens Bankrate is een parapluverzekering "de absoluut beste koop in het verzekeringsbedrijf", rond de $ 150 of $ 200 per jaar voor de eerste $ 1 miljoen dekking en nog eens $ 100 voor elk extra miljoen. De websites van de werkelijke verzekeringsmaatschappijen geven echter iets hogere schattingen van de kosten: Farmers Insurance zegt dat de kosten van een parapluverzekering "ongeveer $ 250 tot $ 600 per jaar" zijn, "GEICO stelt de kosten op" minder dan $ 300 voor een dekking van $ 1 miljoen ", en Liberty Mutual zegt beleidskosten van $ 1 miljoen "ongeveer een dollar per dag" of $ 365 per jaar.

Deze cijfers zijn echter slechts schattingen. De werkelijke kosten variëren afhankelijk van waar u woont en hoe goed een risico de verzekeringsmaatschappij denkt dat u bent.

Hier zijn enkele factoren die van invloed kunnen zijn op het bedrag dat u betaalt:

• Jouw baan . Mensen in sommige werkterreinen zijn vaker in een ongeval dat anderen schade toebrengt. Als uw baan bijvoorbeeld veel autorijden omvat, loopt u een groter risico om bij een auto-ongeluk betrokken te raken.
• Jouw hobby's . Als u een boot, motorfiets of een ander speciaal voertuig heeft, verhoogt dit het aantal manieren waarop u bij een ongeluk terecht kunt komen.
• Uw huisdieren . Huisdieren, vooral honden, kunnen verantwoordelijk zijn voor zowel verwondingen als materiële schade. Het hebben van een hond, vooral een ras dat als agressief wordt beschouwd, zal uw beleid zeker duurder maken.
• Je rijrecord . Als je in de afgelopen vijf jaar een ongeluk hebt meegemaakt, betaal je waarschijnlijk een premie. Ook als een bestuurder in uw huishouden jonger is dan 25 - zelfs als hun rijbewijs foutloos is - verhoogt dat uw risico, en dus uw premie.
• Vorige rechtszaken . Als u ooit bent betrokken geweest bij een rechtszaak - burgerlijk of crimineel - die erop duidt dat u een persoon bent die het risico loopt vervolgd te worden, is uw beleid waarschijnlijk duurder dan iemand zonder een vergelijkbare geschiedenis.

De beste manier om een ​​juiste prijs te krijgen voor een overkoepelende verzekeringspolis is om rechtstreeks contact op te nemen met de verzekeringsmaatschappij. Veel bedrijven kunnen u een prijsopgave geven via de telefoon of per e-mail.

Houd er rekening mee dat u in veel gevallen geen overkoepelend beleid kunt krijgen tenzij u al een hoge-dollar aansprakelijkheidsverzekering hebt voor uw auto- en huiseigenarenverzekering. GEICO schrijft bijvoorbeeld alleen overkoepelende verzekeringspolissen voor klanten die gedekt zijn voor ten minste $ 300.000 aan lichamelijk letsel en $ 100.000 aan materiële schade aan hun autoverzekering, plus ten minste $ 300.000 aan persoonlijke aansprakelijkheidsdekking voor de verzekering van hun huiseigenaren.

Wie heeft een parapluverzekering nodig?

Aangezien het hele punt van een parapluverzekering is om uw vermogen te beschermen tegen een rechtszaak, is het alleen zinvol om het te kopen als u over bezittingen beschikt om te beschermen. Farmers Insurance beveelt aan om een ​​overkoepelende verzekeringspolis te kopen als uw eigen vermogen minstens $ 1 miljoen bedraagt ​​- het minimumbedrag dat door de meeste parapluovereenkomsten wordt gedekt. Andere verzekeraars gebruiken een wat bredere norm: ze zeggen dat een parapluverzekering een goede investering is voor iedereen die meer in activa heeft dan in de aansprakelijkheidsdekking van verzekeringen voor auto's en huiseigenaren. Als u bijvoorbeeld $ 700.000 aan vermogen hebt en uw autoverzekering u slechts 300.000 dollar per ongeval dekt, beschermt een overkoepelende verzekering de rest van uw vermogen.

De andere factor die u moet overwegen, is hoe waarschijnlijk het is dat u wordt vervolgd. Als u bijvoorbeeld veel tijd op de weg doorbrengt, is de kans groter dat u bij een auto-ongeluk betrokken bent, wat betekent dat u sneller een rechtszaak krijgt. Als u vaak gasten bij u thuis hebt, is er een groter risico dat een van hen daar gewond raakt. Een zwembad, een hond of een pistool in huis hebben, verhogen allemaal het risico op ongelukken die tot een rechtszaak kunnen leiden.

Als u denkt dat een overkoepelende verzekering voor u is, is de volgende vraag die u moet stellen, hoeveel dekking u nodig heeft. Ga als volgt te werk om dit te achterhalen:

1. Bereken uw eigen vermogen. Tel de waarde op van al uw activa - uw huis, contant geld op de bank, aandelen en obligaties, pensioenrekeningen en al het andere met financiële waarde - en trek de waarde van uw schulden af.
2. Ontdek hoeveel aansprakelijkheidsdekking u al hebt van uw bestaande verzekeringspolissen. Op uw autoverzekering zijn er drie verschillende nummers om te bekijken: lichamelijke schade per persoon en per ongeval en materiële schade per ongeval. Op de verzekering van uw huiseigenaren is er slechts één nummer: persoonlijke aansprakelijkheid per gebeurtenis.
3. Neem de kleinste van de cijfers die u in stap twee hebt gevonden en trek deze af van het nummer dat u in stap één hebt gevonden. Het verschil is de hoeveelheid geld die je hebt die onbeschermd is. Het krijgen van een paraplubeleid voor ten minste dit bedrag geeft u volledige bescherming.

Voor de meeste mensen volstaat een basisbeleid van $ 1 miljoen. Bankrate beveelt echter aan om uw dekking te verhogen tot "$ 1 miljoen meer dan u denkt dat u nodig zult hebben." U kunt niet teruggaan en uw dekking vergroten als u midden in een rechtszaak zit, dus het is beter om te veel te hebben dan te weinig.

Laatste woord

Als een paraplu op een zonnige dag is een overkoepelende verzekeringspolis iets dat je niet verwacht te gebruiken. Maar, ook als een paraplu, is het veel beter om het te hebben en niet nodig te hebben dan om het te hebben en niet te hebben. Voor slechts een paar honderd dollar per jaar, kunt u garanderen dat uw vermogen niet zal worden gedrenkt door een onverwachte rechtszaak en dat u waardevolle activa - zoals uw pensioenfonds of een college spaarfonds - niet hoeft te liquideren om uzelf te redden uit.

Hoeveel aansprakelijkheidsverzekering draagt ​​u?

Hoe overspending te stoppen en uw budget onder controle te krijgen

Bent u een chronische overdrager? Als u elke maand met grote bedoelingen begint en volgens een vastgesteld plan uitgeven, maar uiteindelijk vindt u het maken van domme aankopen gerechtvaardigd door die ooit gevaarlijke "een beetje zal niet kwetsen" houding, bent u waarschijnlijk geconfronteerd met een lege bankrekening en ernstige koper spijt tegen het einde van de maand

(Geld en zaken)

6 eenvoudige kip receptenreceptideeën voor een budget

Weinig dingen zeggen troostmaaltijden en voldoen aan het hele gezin, zoals kip.Het probleem is dat de prijzen van pluimvee zo sterk fluctueren dat je je snel ongemakkelijk voelt met het effect dat kip op je budget heeft.Met deze zes tips voor de budgetbewuste thuiskok kunnen jij en je gezin meer uit kipmaaltijden halen

(Geld en zaken)