Zombie-schuld: wat het is en hoe om te gaan met verzamelaars

Als u in het verleden schulden had gehad die u niet kon betalen, zijn sommige van die accounts mogelijk afgeschreven als 'oninbaar'. Met andere woorden, het bedrijf is mogelijk gestopt met proberen te verzamelen omdat ze u niet hebben kunnen betalen of om je helemaal te bereiken.

In de afgelopen jaren is echter een nieuwe generatie incassobedrijven begonnen met het kopen van deze oude schulden en probeert deze opnieuw te verzamelen.

Gezien hun neiging om uit het graf op te staan, staan ​​deze schulden bekend als 'zombieschuld'.

Wat is Zombie-schuld?

Wanneer een persoon geen schuld kan of wil betalen, heeft de kredietgever een aantal verschillende manieren om zijn geld terug te krijgen. Deze omvatten meestal intimiderende telefoontjes, brieven en mogelijk zelfs beslaglegging.

In veel situaties is de schuldenaar echter weggegaan en kan hij niet worden gevonden, of heeft hij simpelweg geen geld. Na een tijdje is het niet rendabel voor de kredietgever om door te gaan met incassopogingen en de rekeningen worden dus "afgezet" en de boeken van de geldschieter afgevoerd. De meeste geldschieters stoppen met proberen te incasseren als de schuld zes jaar oud is, omdat ze op dat moment het statuut van beperkingen hebben overschreden en de schuldenaar niet langer wettelijk verplicht is om het te betalen.

Die oude schulden hebben echter nog steeds enige waarde, en hoewel de oorspronkelijke geldschieter het misschien niet langer de moeite waard vindt om te proberen te verzamelen, doen andere bedrijven dat wel. Niet-inbare schulden worden vaak verkocht voor een klein percentage van hun oorspronkelijke nominale waarde aan andere incassobedrijven, zelfs als het statuut van beperkingen op het al dan niet incasseren van de schuld is verstreken.

Omdat het zombie-incassobedrijf zo weinig betaalt voor de schulden die ze verwerven, wordt het betalen voor een fractie van de leningen een winstgevend bedrijfsmodel. De meeste bedrijven die oninbare schulden kopen betalen ongeveer 3% van de nominale waarde van de lening. Dat wil zeggen, als de oorspronkelijke schuld $ 1.000 was, zal de nieuwe crediteur er ongeveer $ 30 voor betalen. Als dit bedrijf slechts één persoon kan krijgen om een ​​schuld van $ 1.000 volledig terug te betalen, dekt dat de kosten om meer dan dertig vergelijkbare leningen te kopen.

Meestal is een dergelijke schuld echter al jaren oud, de schuldenaar zal het niet onthouden, en het verschijnt misschien niet eens meer op hun kredietrapport. Of misschien heeft de schuldenaar een faillissement uitgesproken, maar is hij vergeten die schuld op te nemen in de faillissementsaanvraag. Hoe dan ook, als de schuld oud genoeg is, is het mogelijk dat de schuldenaar niet wettelijk verplicht is om deze te betalen. De meeste staten hebben een statuut van beperkingen op hoe lang een geldschieter kan proberen om een ​​schuld te innen. Hoewel de schuld nog steeds als geldig wordt beschouwd, zelfs nadat het statuut van beperkingen is verstreken, bent u wettelijk niet verplicht om het te betalen.

Wat te doen als u contact met ons opneemt over de schuld van de zombie

Volg de onderstaande stappen om uw rechten te begrijpen en uzelf te beschermen als iemand probeert een zombie-schuld van u te innen.

1. Besteed geen tijd aan iemand aan de telefoon. Als ze bellen, vraag dan naar het adres van het incassobureau en stuur ze in plaats daarvan een brief zoals hieronder wordt aangegeven.
2. Erken nooit dat de schuld van u is. Het kan heel goed niet zo zijn, maar geeft ze een hint, anders kunnen ze het gebruiken als bewijs tegen jou.
3. Als ze je een brief sturen, bewaar die dan.
4. Stuur een aangetekende brief naar het incassobedrijf binnen 35 dagen na hun contact. Geschil dat u de schuld verschuldigd bent en vraag hen om te bewijzen dat u het verschuldigd bent. Zie deze sjabloon voor het schrijven van deze brief.
5. Neem om welke reden dan ook geen contact op of praat niet met de incassobureau totdat u een schriftelijk bewijs van de geldigheid van de schuld of een vonnis tegen u ontvangt, evenals de naam en het adres van de oorspronkelijke schuldeiser als de schuld is doorverkocht. De Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) vereist dat het incassobureau u van al deze informatie voorziet.

Zodra u de informatie over de schuld hebt ontvangen, kunt u bepalen of het statuut van beperkingen is verstreken of dat het zelfs uw schuld is. In sommige gevallen kan een zombie-schuld het gevolg zijn van identiteitsdiefstal, computerfouten of een frauduleuze poging om geld van u te krijgen voor een schuld die niet bestaat.

Als de schuld deel uitmaakte van een faillissement dat u hebt ingediend (en daarom had moeten worden kwijtgescholden), heeft de oorspronkelijke kredietverstrekker mogelijk niet de kwijting ontvangen of deze onjuist verwerkt. U kunt een kopie van het kwijtingsbevel van de faillissementsrechtbank krijgen en deze opnieuw toezenden.

Het statuut van beperkingen begint op de laatste datum dat er "activiteit" was op de schuld. Meestal is dit de laatste betaling. Onder de FDCPA kan een debiteur niet worden opgeroepen om de schuld na zes jaar te innen. Na zeven jaar moet de schuld uit de kredietrapporten worden verwijderd. Individuele staten hebben vaak een nog kortere statuut van beperkingen op schulden.

Als je hebt besloten geen actie te ondernemen met betrekking tot een zombieschuld, maar contact blijft opnemen met het incassobureau, schrijf ze dan nog een brief (je kunt sjablonen gebruiken om deze te maken). Laat hen in deze brief weten dat ze geen contact met u kunnen opnemen tenzij dit schriftelijk is of als ze u voor de rechter zullen dagen. Aangezien de meeste zombieschulden het statuut van beperkingen te boven gaan, zal het incassobureau waarschijnlijk niet in staat zijn om juridische stappen te ondernemen.

Moet ik deze schuld betalen?

Er zijn vrijwel geen scenario's waar u van profiteert door een schuld te betalen die buiten het statuut van beperkingen valt. Zombieschuld is zo goedkoop, juist omdat het oninbaar is. Het incassobureau profiteert van de debiteuren die ze kunnen overtuigen om te betalen, zelfs als die debiteuren niet wettelijk verplicht zijn te betalen.

Veel incassobureaus motiveren debiteuren om te betalen door schuld te gebruiken, het gebrek aan kennis van de schuldenaar of door angst in te blazen. Maar als de schuld verder gaat dan het statuut van beperkingen, die sterk kunnen variëren per staat en de aard van de schuld, hoeft u niets te betalen.

Soms kan het incassobureau u vertellen dat u de schuld kunt betalen voor minder dan u verschuldigd bent. Maar dit kan het absoluut slechtste zijn om te doen! Tenzij ze bereid zijn om u schriftelijk een formeel compromisaanbod te verstrekken, kan het betalen van een bedrag aan de schuld u aansprakelijk stellen voor de schuld. In het bijzonder herstelt elk bedrag dat u betaalt het statuut van beperkingen opnieuw.

Met andere woorden, het is niet langer een zombieschuld en is net zo geldig als de schuld die je hebt op je huidige creditcards of hypotheek. Hierdoor wordt de schuld legaal inbaar en heeft de verzamelaar meer motivatie om u te achtervolgen. Het kan ook op uw kredietrapport verschijnen. Sterker nog, zelfs als je de zombieschuld volledig aflost, zal het op je credit rapport verschijnen. Dit kan uw credit score ernstig schaden omdat het een slechte schuld doet herleven en late betalingen aan uw rapport toevoegt.

Als u de schuld wilt aflossen, heeft u zeker het recht om dit te doen, maar zorg ervoor dat u weet wie er baat bij heeft. Het geld gaat niet naar de oorspronkelijke geldschieter, maar naar het incassobureau. Als u bijvoorbeeld een schuld aan uw huisarts wilt betalen om die arts weer te kunnen zien, moet u zich realiseren dat de praktijk van de dokter de schuld waarschijnlijk al lang geleden heeft verkocht. In deze situatie kunt u overwegen contact op te nemen met de oorspronkelijke geldverstrekker en aanbieden om ze rechtstreeks te betalen.

Welke beschermingen biedt de Fair Debt Collections Practices Act?

De wet bevat verschillende belangrijke maatregelen om consumenten te beschermen tegen pesterijen wanneer bedrijven proberen schulden te innen. Het bevat ook strikte regels voor incassopraktijken. Het belangrijkste is het handhaven van een statuut van beperkingen op het innen van oude schulden.

1. U kunt niet worden vervolgd voor schulden die ten minste zes jaar inactief zijn geweest en na zeven jaar moet de schuld van uw kredietrapport worden afgehaald.
2. Schuldverzamelaars moeten zich onthouden van op enigerlei wijze liegen over de schuld, of over wat er met je zal gebeuren als je het niet betaalt.
3. Het is hun verboden valse informatie over de schuld door te geven, ook aan kredietbeoordelingsbureaus.
4. Als u hen een stop- en opzegbrief stuurt, moeten zij contact opnemen met iedereen die met u in verband staat over de schuld. Met andere woorden, ze mogen geen contact opnemen met uw familieleden of uw werkplek. Als u denkt dat het incassobureau deze regels overtreedt, kunt u overwegen uw telefoongesprekken met hen op te nemen. Zorg er alleen voor dat je de persoon aan de andere kant op de hoogte brengt van wat je aan het opnemen bent. Heel wat mensen hebben geld gekregen van incassobureaus in de vorm van boetes die verband houden met het vangen van hen bij het overtreden van de FDCPA.

Laatste woord

Zombie-schuld is een winstgevende onderneming, dus u kunt op deze schulden rekenen "die uit het graf opstaan". U hebt echter wettelijke rechten waarmee u de schuld kunt verifiëren en de intimidatie kunt stoppen. Vergeet niet dat je beter af bent om de schuld niet te betalen als het te oud is om legaal na te streven. Ontdek wat het statuut van beperkingen in uw land is en kijk of de schuld op een actueel kredietrapport verschijnt.

Bent u ooit gecontacteerd over een oude schuld? Wat heb je besloten erover te doen?

10 goedkope en sobere beroemdheden - lessen die u over geld kunt leren

Telkens wanneer u de laatste uitgave van een roddelblad doorbladert, krijgt u een lesje te veel: beroemdheden die stoeien op dure vakanties, duizenden dollars aan merkkleding dragen en de nieuwste must-have hebben voor een SUV van $ 100.000. Natuurlijk is het duur om dat Hollywood-imago te behouden, dus het is nooit zo vreemd om te horen dat beroemdheden failliet gaan als hun 15 minuten roem voorbij zijn

(Geld en zaken)

Wat is een lijfrente en hoe werkt het? - Annuities Explained

Als je een 401k of Roth IRA hebt, heb je waarschijnlijk het gevoel dat je er alles aan doet om financieel voorbereid te zijn op je pensioen, toch? Misschien wel, maar misschien profiteert u ook van het opnemen van een lijfrente in uw spaarplan.Dus hoe weet je of je een lijfrente nodig hebt?Laten we eens kijken naar de basiskenmerken van deze unieke spaarvoertuigen, hoe ze werken en vooral als u er baat bij zou hebben

(Geld en zaken)