Herfinanciering van uw hypotheek kan u in de loop van de jaren duizenden rente besparen en uw betaling verlagen. Maar terwijl je waarschijnlijk reclames hebt gezien met hypotheekverstrekkers die beweren dat ze voor alles zullen zorgen, krijg je alleen een 'geweldige' deal als je eerst je huiswerk maakt.
Voordat u solliciteert, moet u begrijpen wat de hypotheekverstrekker u zal vragen te verstrekken, welk type hypotheek u bent (en niet) zoekt en of het zinvol is om nu te herfinancieren of te wachten.
Als u klaar bent om te herfinancieren, volgt u deze stappen om de best mogelijke deal voor uw nieuwe hypotheek te krijgen.
Lenders hebben uw volledige financiële plaatje nodig om te bepalen of u uw nieuwe hypotheekbetaling kunt betalen. Voordat u dit echter doet, is het het beste om uw financiën zelf te beoordelen.
Beoordeel eerst uw kredietrapport. Als u onjuistheden vaststelt, vraag dan de kredietbureaus om ze te corrigeren. U wilt niet dat onnauwkeurigheden in het materiaal uw credit score verslechteren of de rente die u wordt aangeboden, verhogen.
Haal vervolgens uw documentatie bij elkaar. Elke bank of hypotheekmakelaar waarmee u werkt, zal bepaalde artikelen opvragen. Het is ook het beste om deze items eerst te beoordelen, zodat u niet voor verrassingen komt te staan:
Herfinanciering van uw hypotheek geeft u een kans op een "overgave". Als u de eerste keer niet hebt gekregen wat u wilde, maak van de gelegenheid gebruik om uw nieuwe hypotheek beter af te stemmen op uw behoeften.
Ook kan uw credit score zijn verbeterd na een paar jaar van tijdige hypotheekbetalingen en u kunt nu in aanmerking komen voor een beter tarief dan u eerder deed. Maar voordat u gaat winkelen, bepaalt u wat u uit uw herfinanciering wilt halen.
Hoe lang heb je een leentermijn nodig?
U wilt misschien uw hergefinancierde hypotheek structureren om volgens hetzelfde schema te worden afbetaald als uw oorspronkelijke hypotheek. Als u bijvoorbeeld voor het eerst een hypothecaire lening van 30 jaar had en op jaar zes herfinancierde, zou de looptijd van uw nieuwe hypotheek 24 jaar zijn.
Je kunt ook een langere of kortere termijn krijgen dan je oorspronkelijk had. Als de rente en kosten hetzelfde zijn, zal een langere termijn u een lagere betaling opleveren. Omdat het echter meer tijd zal kosten om te betalen, zult u uiteindelijk meer rente betalen. Als u uw huis sneller wilt afbetalen en minder rente wilt betalen, is een kortere leentermijn, zoals 15 of 20 jaar, meer aangewezen, zolang u de hogere betalingen kunt betalen.
Wilt u een hypotheek met een vaste rente?
Een regelbare hypotheek of ARM was praktisch ongezien vijftien jaar geleden. Maar nu zijn ze overal verkrijgbaar en zijn ze vaak een van de eerste opties die een leningsfunctionaris presenteert.
De meeste hypotheken die kunnen worden aangepast, hebben een vaste rente voor slechts enkele maanden tot meer dan vijf jaar. Na dit punt zal de rentevoet worden aangepast aan de hand van een index van rentetarieven, zoals de LIBOR. Het voordeel van een ARM is dat de rente voor de eerste paar jaar erg laag is in vergelijking met een vaste rente van 30 jaar. Ook zijn deze hypotheken gemakkelijker om voor in aanmerking te komen.
Als u er zeker van bent dat u niet langer bij u in huis zult blijven dan de initiële rentevaste periode, kan een ARM een goede optie zijn. Maar als u de hypotheek voorbij dit punt houdt, zal uw rente waarschijnlijk stijgen en misschien zelfs uw betalingen onbetaalbaar maken.
Bovendien loop je het risico dat de rente verder toeneemt. Veel mensen die nu herfinancieren, halen nu ARM's en hypotheken met een vast tarief. Helaas komt dit deels doordat leningofficieren in het verleden deze leningen verkeerd hebben voorgesteld.
Als uw leningofficier bijvoorbeeld zegt dat het tarief is verholpen, vraagt ​​u hem hoe lang dit is verholpen. Omdat veel mensen vragen om een ​​"30-jarige vaste rente" hypotheek, zullen sommige gewetenloze kredietverstrekkers een 30-jarige lening met een vaste rente presenteren, maar verzwijgen dat de rente slechts voor twee jaar is vastgesteld. Dit is een reden waarom het cruciaal is om alle leningdocumenten dubbel te controleren voordat u zich aanmeldt.
Wat is je huis nu waard?
Omdat huizenprijzen op en neer gaan, weet je misschien niet hoeveel vermogen je in huis hebt. Het bedrag van het eigen vermogen is gewoon het bedrag dat uw woning waard is, verminderd met hoeveel u verschuldigd bent aan uw hypotheek en eventuele eigen kredietlijnen, leningen voor woningkredieten of tweede en derde hypotheken.
Dit is belangrijk omdat u meestal een bepaald bedrag aan eigen vermogen nodig heeft om in aanmerking te komen voor herfinanciering. Dat gezegd hebbende, zelfs als u weinig eigen vermogen hebt of ondersteboven bent voor uw hypotheek, kunt u zich mogelijk nog wel kwalificeren voor herfinanciering via het door de overheid gesteunde Making Home Affordable-programma. Via traditionele middelen kan het moeilijk of onmogelijk zijn om een ​​hypotheek op een huis te krijgen met minder dan 10% eigen vermogen, of u komt mogelijk niet in aanmerking voor een voldoende laag tarief om de herfinancieringskosten de moeite waard te maken.
Stort je andere schulden in je hypotheek?
In sommige gevallen kan het slim zijn om een ​​kredietlijn van een woningvermogen, een lening met eigen vermogen of een tweede hypotheek te combineren met uw primaire hypotheek in een herfinanciering. Hiermee kunt u een betere rente op de schuld krijgen en mogelijk sneller terugbetalen.
Als u echter overweegt om hoge-rente-creditcardschulden in een nieuwe hypotheek te laten rollen, moet u eerst de mogelijke gevolgen zorgvuldig overwegen. Bijvoorbeeld, wat eens ongedekte creditcardschuld was en in aanmerking kwam om in een faillissement te worden gestort, wordt beveiligd door uw huis. Met andere woorden, u brengt uw huis in gevaar als u het bedrag dat u voor uw hypotheek hebt ingeworpen niet kunt aflossen.
Als u uw bestaande eigen vermogen gebruikt om eventuele schulden af ​​te betalen, vermindert u noodzakelijkerwijs het bedrag aan eigen vermogen in uw woning en moet u mogelijk een particuliere hypotheekverzekering of PMI betalen. Vanwege PMI kan het soms minder kosten om uw HELOC- of creditcardschuld gescheiden te houden, zelfs als deze hoger is. PMI is over het algemeen vereist wanneer u minder dan 20% eigen vermogen in uw woning hebt en de kosten variëren enigszins door de kredietgever.
Hoe goed is uw kredietwaardigheid?
Een goede hypotheekmakelaar kan u een ballparkcijfer geven waarop u zich kunt kwalificeren op basis van uw credit score. Als u niet in aanmerking komt voor een lager tarief, heeft een refinane minder voordelen voor u. Zorg ervoor dat u weet welk tarief u nodig heeft om de gewenste leningstermijn te krijgen om de herfinanciering de kosten waard te maken.
Zodra u deze vragen heeft beantwoord, sluit u de informatie aan op een hypotheekcalculator om betalingen te schatten, zodat u de aanbiedingen van geldschieters beter kunt vergelijken en kunt vaststellen welke werkelijk "te mooi om waar te zijn" zijn.
Krijgt u een boete voor vooruitbetaling?
Omdat geldschieters profiteren van de rente die u betaalt, neemt hun winst af als u uw hypotheek eerder afbetaalt dan verwacht door uw huis te herfinancieren of te verkopen. Daarom hebben ze een beetje zekerheid (voor zichzelf) geïntroduceerd in de vergelijking via de boete voor hypotheekvoorschot.
Een hypotheek met een boete voor vooruitbetaling brengt je extra in rekening als je je huis herfinanciert of verkoopt binnen de eerste jaren na het afsluiten van de hypotheek. Deze strafperiode ligt vaak tussen drie en vijf jaar, maar kan wel tien jaar of langer duren. Bovendien is de aangerekende boete vaak erg hoog, zoals een rente van zes maanden, als u de lening vroegtijdig betaalt.
Dus waarom zou je in vredesnaam een ​​boete voor de vooruitbetaling op je nieuwe lening willen? Nou ja, veel mensen doen dat niet. Maar de keerzijde is dat het u een lager tarief kan bezorgen. Het op zich nemen van een dwangsom is riskant omdat je nooit weet wat het leven je zal geven en wanneer je misschien moet verhuizen. Dat gezegd hebbende, als u er zeker van bent dat u over vele jaren in dezelfde woning zult verblijven, onderzoek dan of het nuttig is om een ​​lening voor vooruitbetaling toe te voegen aan uw lening en zoek er een die u alleen maar bestraft als u herfinanciert en niet als u verkoopt.
3. Bepaal de beste tijd voor herfinanciering Als u uit een ARM wilt herfinancieren, kunt u potentiële besparingen missen als u dit doet voordat het eerste lage tarief verloopt. Er zijn echter ook andere factoren waarmee rekening moet worden gehouden, zoals waar de rente en de woningmarkt naartoe leiden.
Als u bijvoorbeeld nog twee jaar te gaan heeft voordat uw ARM-tarief wordt aangepast, maar uw eigen vermogen schommelt rond de 20%, kunt u ervoor kiezen om nu opnieuw te betalen, zodat u geen PMI hoeft te betalen als de waarde van uw huis afneemt. Informeer bij uw hypotheekbeheerder wanneer uw tarieven beginnen te veranderen en vergelijk de potentiële risico's en voordelen van een langer verblijf in uw ARM versus herfinanciering nu.
Aan de andere kant wilt u mogelijk uw herfinanciering aanpassen aan andere gebeurtenissen, zoals wachten tot u twee jaar hebt op uw huidige baan, schulden afbetalen of geld sparen voor herfinancieringskosten. Elk van deze factoren kan het kwalificeringsproces voor leningen eenvoudiger maken of uw betaling verminderen. Omdat het aanvragen van een herfinanciering uw credit score schaadt, is het het beste om te wachten totdat u zich engageert voordat u uw aanvraag indient. Anders kan het moeilijker zijn om je te kwalificeren als je het proces stopt en het, bijvoorbeeld zes maanden later, herstart.
Een andere overweging is hoe lang u van plan bent om bij u thuis te blijven. Omdat herfinanciering meestal tussen de $ 2000 en $ 4000 kost, afhankelijk van de grootte van uw hypotheek en waar u woont, moet u ervoor zorgen dat u de kosten vergoedt voordat u verhuist. De algemene vuistregel is dat als u niet van plan bent om nog minimaal twee jaar bij u thuis te wonen, het herfinancieren u meer geld zal kosten dan het bespaart.
Herfinanciering van een hypotheek is over het algemeen eenvoudiger en sneller dan het verkrijgen van uw oorspronkelijke hypotheek, dus er is geen tekort aan banken en makelaars die u graag willen helpen.
Ongeacht of u besluit om met een lokale bank of een credit union, een grote bank of een makelaar samen te werken, uw loyaliteit moet uw portemonnee zijn. Overweeg aanbiedingen van alle kanten zorgvuldig om te bepalen welke het best bij u passen. Kijk naar de totale kosten van de herfinanciering (inclusief originatiepunten, kortingspunten, titelverzekering en andere kosten) en richt u niet alleen op de contante kosten of uw betaling. Lenders zijn erg creatief geworden in het maken van leningen die in werkelijkheid 'hoge kosten' lijken te hebben als 'lage kosten'.
Zorg ervoor dat je appels met appels vergelijkt als je ook verschillende offertes bekijkt. Met andere woorden, bevestig dat elke quote die u ontvangt voor hetzelfde type lening is - degene die u heeft aangevraagd. Helaas zullen sommige gewetenloze geldschieters je geweldige 'deals' laten zien om je binnen te halen. Maar later kom je erachter dat de 'deal' gold voor een heel ander type lening, zoals een ARM voor 6 maanden. Als u om een ​​30-jarige lening met vast rentevoet vraagt ​​en de leningofficier u een 30-jarige regelbare rentehypotheek met een vaste periode van 6 maanden laat zien, sta dan op en vertrek!
U moet overwegen of u de kosten betaalt om het geld zelf te herfinancieren of het binnen de lening af te sluiten. Hoewel kredietverstrekkers lage of geen kostenherfinancieringen zullen aanbieden, beseffen ze dat veel van hen simpelweg de kosten binnen de lening verpakken om later te worden afbetaald.
Bestudeer de koersen die u ontvangt om te bepalen hoe de afsluitingskosten zullen worden betaald en hoe de voorwaarden van de lening zullen worden beïnvloed door deze kosten op te nemen in plaats van ze zelf te betalen. Houd er rekening mee dat als u uw sluitingskosten financiert, het langer duurt om ze terug te verdienen. Het sluiten van sluitingskosten binnen de lening kan u echter toestaan ​​om opnieuw te financieren, zelfs als u niet genoeg geld bij de hand hebt om de kosten te dekken.
Het belangrijkste bij het kopen voor een herfinanciering is om aan de tafel te komen en alles te controleren wat je wordt gezegd of "gegarandeerd". Dit gebied is nog steeds koper-pas op. Laat u niet misleiden door de eenvoudige weg te nemen en iemand te "vertrouwen".
Je zou later bijvoorbeeld kunnen vinden dat de deal waarvan je dacht dat het te mooi was om waar te zijn, eigenlijk kwam met een vooruitbetalingstraf die je ervan weerhoudt je huis te verkopen. Doe jezelf een plezier en maak je huiswerk. Houd er ook rekening mee dat een hypotheek een hypotheek is, ongeacht waar u deze krijgt, en de meeste zullen onmiddellijk worden verkocht aan een andere servicer nadat u zich hebt aangemeld.
Hoe de rekening te splitsen bij het eten met vrienden
Wanneer u uit eten gaat met andere mensen, betaalt u dan voor uw eigen eten en drinken, of verdeelt u de rekening zodat iedereen een gelijke bijdrage levert? Het splitsen van een rekening kan een bron van conflicten tussen vrienden zijn, vooral als een persoon probeert om helemaal geen bijdrage te leveren
USAA Platinum Visa Rewards Creditcardreview
De United Services Automobile Association (USAA) werd opgericht door servicemembers die een optie voor autoverzekering wilden aanbieden aan andere leden van de strijdkrachten. Tegenwoordig is het uitgegroeid tot een van de grootste leveranciers van financiële producten, waaronder creditcards, voor miljoenen militair personeel en hun gezinnen.
