Een pew-peiling uit maart 2015 meldt dat meer dan 80% van de Amerikanen zich zorgen maakt over hun spaargeld, en zeven op de tien maken zich zorgen of ze genoeg geld hebben om hun uitgaven te dekken. Sinds 1960 was de persoonlijke spaarquote in de Verenigde Staten echter inconsistent en over het algemeen neigend naar beneden, variërend van een hoogtepunt van 17, 0% in mei 1975 tot een dieptepunt van 1, 9% in juli 2005, volgens het Amerikaanse Bureau of Economic Analysis zoals gerapporteerd door de Federal Reserve Bank van St. Louis. In april 2015 noteerde het tarief een stijging tot 5, 6%.
Het niet bereiken van financiële doelen wordt echter niet noodzakelijkerwijs veroorzaakt door een gebrek aan inspanning of verlangen. Ondanks de beste bedoelingen om geld te besparen, kan het naleven van een persoonlijk budget net zo gemakkelijk leiden tot een cyclus van ontbering en te veel geld, omdat het een flinke bankrekening kan zijn.
Sommigen hebben gesuggereerd dat Amerikanen buiten hun mogelijkheden leven, dat er eenvoudigweg een gebrek aan beschikbare informatie is om hen te begeleiden. Een recent onderzoek van Amazon.com wees echter op de beschikbaarheid van meer dan 58.000 boeken gewijd aan het besparen van geld. Evenzo vullen televisie- en radioshows over opslaan de ethergolven in en zijn er op internet veel budgetten te bemonsteren.
Daarnaast geven 223.400 persoonlijke financiële adviseurs advies vanaf 2015, en het veld groeit "veel sneller" dan gemiddeld in vergelijking met andere beroepen, volgens Bureau of Labor Statistics. Het lijkt duidelijk dat er nog een reden is waarom budgetten niet zo succesvol zijn als ze zouden moeten zijn.
Een budget is een plan om in de toekomst een theoretisch niveau van financiële gezondheid te bereiken, met een focus op het verminderen van de uitgaven en het verhogen van het inkomen. Begrotingen hebben de neiging om te falen omdat ze verkeerd zijn gepland, slecht zijn geïmplementeerd of beide. Nog belangrijker is dat de oorzaken van het falen vaak terug te voeren zijn op onze natuurlijke menselijke neigingen die evolutionair in onze psychologie zijn ingebed.
Volgens Harvard Business Review komen geduld en zelfbeheersing niet vanzelf voor de meerderheid van de mensen, een herinnering aan de oudheid toen het leven onzekerder was. Het wachten om een ​​gevonden karkas te consumeren trok andere aaseters en carnivoren aan, van wie de meesten groter, sterker en dodelijker waren. Voor onze evolutionaire voorouders had uitstel van een maaltijd misschien een maaltijd betekend kunnen hebben. Als gevolg hiervan hebben mensen moeite om het plezier van vandaag uit te stellen ten gunste van groter plezier morgen.
Ieder van ons behandelt dagelijks de verleiding van onmiddellijke bevrediging. Net zoals een bel speeksel teweegbracht bij de honden van Pavlov, trekt het woord 'verkoop' onmiddellijk onze interesse. Inderdaad, onmiddellijke bevrediging is de basis van veel van moderne marketing.
Bedrijven zoals Walmart bogen op de breedte van hun inventaris zodat u nooit een winkel met lege handen hoeft te verlaten; Amazon.com experimenteert met robotachtige drones om de levertijden te verkorten; en reclamekopie belooft voordelen die direct na aankoop worden behaald. Wanneer het verband tussen opoffering en uitbetaling onzeker of uitgebreid wordt, wordt de moeilijkheid om zelfbeheersing te behouden - binnen een budget leven - steeds moeilijker. Een van de belangrijkste redenen waarom budgetten falen, is dat de toekomstige voordelen vaak te moeilijk zijn om te visualiseren en dat mensen geen onbeperkte hoeveelheid zelfcontrole hebben.
Een onderzoek uit 2007 van de Florida State University in het Journal of Consumer Psychology suggereerde dat zelfcontrole werkt als een spier - een reden die we het 'wilskracht' noemen - met een eindige capaciteit die kan worden opgebruikt en moet worden aangevuld. Bovendien leidt het uitoefenen van zelfbeheersing op één gebied tot een gebrek aan controle op andere gebieden. Verschillende onderzoeken in het Journal of Consumer Psychology met betrekking tot voedsel en puzzels gaven aan dat het beheersen van de impulsen om een ​​gewenst voedsel te eten het vermogen van proefpersonen om puzzels op te lossen, verminderde. Dit is misschien de reden waarom mensen moeite hebben met het op dieet zijn en tegelijkertijd een financieel budget hebben.
Gelukkig opereren mensen meestal met een automatische of niet-bewuste reactie - zonder nadenken reageren op onze omgeving. In zijn boek Thinking Fast and Slow, theoretiseert psycholoog Daniel Kahneman dat onze hersenen twee systemen hebben: System One is de snelle, automatische, intuïtieve benadering, terwijl System Two de langzamere analytische modus van de geest is waar de rede domineert. Systeem Een maakt gebruik van mentale snelkoppelingen en vereist minder energie. Systeem Twee vereist mentale inspanning, is bewust betrokken, en kan System One negeren als dat nodig is.
De hersenen van nieuwe automobilisten werken bijvoorbeeld voornamelijk onder Systeem Twee, scherp gericht op elk aspect van hun omgeving en voortdurend bezig met het aanpassen van snelheid en besturing. Jonge bestuurders geven vaak commentaar op vermoeidheid wanneer ze hun oefensessies afmaken. Ervaren chauffeurs daarentegen controleren hun auto zonder bewust na te denken, gesprekken aan te gaan met hun passagiers, de radiokanalen te veranderen, enzovoort. System One heeft de controle over ervaren bestuurders, tenzij er tijdens een reis behoefte is aan weersomstandigheden, verkeersomstandigheden, mechanische storingen, zodat Systeem Twee kan worden ingeschakeld.
Het ontwikkelen van een budget en het in de praktijk brengen ervan, is sterk afhankelijk van het systeem-systeem van de hersenen, waarbij alternatieven afgewogen worden, gevolgen worden geprojecteerd en beslissingen worden genomen. Het implementeren van een budget vereist ook een beroep op Systeem Twee totdat de antwoorden automatisch of gewoon zijn en Systeem One de taak kan overnemen.
Er zijn veel redenen dat persoonlijke budgetten falen, maar te snel opgeven is een van de meest voorkomende. Te veel budgetbeheerders laten System One het nooit overnemen, zodat beslissingen automatisch en bijna moeiteloos zijn.
Uw uitgaven onder controle krijgen hoeft geen pijnlijk, uitgesponnen proces te zijn. Hoe moeilijker je het maakt, hoe waarschijnlijker het is om te mislukken. Het gebruik van de volgende tips tijdens de budgetplanning en implementatiefasen kan het gemakkelijker maken om mee te werken in plaats van tegen ouderdomstendensen en kan u helpen het beste uit uw vermogen tot zelfbeheersing te halen. Als gevolg hiervan zou je moeten zoeken om binnen een budget te leven om gemakkelijker te zijn, het vermijden van de pijn van het uitgeven van geld dat je niet hebt en het waarschijnlijk verbeteren van de kansen om je financiële doelen te bereiken.
Budgetten zijn bedoeld om uw uitgaven lager te houden dan uw inkomsten, het verschil is het deel dat u kunt sparen voor beveiliging op korte en lange termijn. Veel mensen, die afhankelijk zijn van een regelmatige loonstrook, kunnen echter zelden hun inkomen op korte termijn beïnvloeden.
Neem voor budgettaire doeleinden aan dat uw inkomsten voor het komende jaar vergelijkbaar zijn - binnen 2% - van vorig jaar, de enige uitzonderingen zijn een promotie, verhoging of bonus waarvan u zeker weet dat deze zal gebeuren. Als er geluk is en je opeens een meevaller hebt, zal het overschot een veiligheidsfactor zijn als je niet in staat bent om je uitgaven zo snel als verwacht te verminderen. Overweeg om geldbesparende tactieken te implementeren, zoals het gebruik van kortingsbonnen, het kopen van tweedehands en thuis koken in plaats van uit eten te gaan.
Overweeg de effecten van uw budget als geheel op uw bestedingspatroon. Hebt u uw verwachte uitgaven in elke onkostencategorie overtroffen? Is uw bestedingsniveau in totaal gedaald, hoewel misschien iets minder dan gepland?
Als dat zo is, had u waarschijnlijk onrealistische verwachtingen over uw vermogen om significante veranderingen tegemoet te treden. In plaats van jezelf psychologisch te slaan en afstand te doen van je poging om de uitgaven te beheersen, wees trots op je inspanningen en wat je hebt geleerd.
Herlees uw oorspronkelijke budgetcategorieën en projecties van toekomstige uitgaven opnieuw. Als uw projecties gebaseerd waren op uw eigen historische bestedingsniveaus, probeer dan in plaats daarvan algemene vuistregels of richtlijnen uit te werken.
Als u bijvoorbeeld aan de volgende kostenratio's voldoet, kunt u waarschijnlijk ten minste 10% van uw inkomsten besparen:
Richtlijnen zijn gebaseerd op 'gemiddelden', dus ze zijn zeker niet voor iedereen van toepassing. Als u uw budget heeft gebaseerd op aanbevolen richtlijnen, controleert u uw uitgaven en past u de projecties aan zodat deze uw levensstijl weerspiegelen.
Om de overgang te vergemakkelijken, stelt u stapsgewijs uw streefratio's vast, waardoor de uitgaven stapsgewijs worden verlaagd totdat u een comfortabel doel bereikt. Als entertainment bijvoorbeeld 25% van uw discretionaire inkomsten verbruikt en u niet meer dan 10% wilt uitgeven, stelt u een doelstelling van 21% voor het eerste kwartaal, 17% voor het tweede kwartaal, 13% voor het derde kwartaal en 10 % voor het laatste kwartaal. Incrementele doelen kunnen de stress van verandering helpen verminderen en stellen u in staat om uw doel binnen een redelijke periode te bereiken.
Budget mislukkingen komen meestal niet in alle categorieën voor - slechts in een paar. Bepaal in die gevallen of de mislukking het resultaat was van een overdreven optimistische planning of moeilijkheden bij het implementeren van de noodzakelijke wijzigingen. Het verlagen van een vaste uitgave is bijzonder moeilijk en kost doorgaans veel tijd, dus uw primaire aandacht moet uitgaan naar discretionaire uitgaven.
Veel budgetexperts typeren alle niet-vaste uitgaven als discretionair, een beschrijving die psychologen zouden zeggen, is consistent met een 'wil' in plaats van een 'noodzaak'. Bijvoorbeeld omdat mensen bescherming tegen de elementen nodig hebben, een dak boven hun hoofd hebben een "noodzaak". De keuze voor een huis met meerdere kamers met een zwembad, een tennisbaan en een videoruimte versus een kleinere structuur zou echter als een "wil" worden beschouwd. Naarmate het persoonlijk inkomen toeneemt, wordt de verhouding tussen behoeften en wensen groter neemt vaak af. Met andere woorden, hoe meer geld u verdient, hoe meer controle u heeft over het gebruik ervan.
Omdat discretionaire uitgaven gemakkelijk kunnen worden veranderd, zijn ze vaak onze grootste bron van besparingen. Er zijn echter praktische grenzen aan de snelheid waarmee verandering gemakkelijk voor iedereen kan plaatsvinden. Het is onrealistisch voor een persoon die elke maaltijd dineert om plotseling in een full-time maaltijdplanner en een bereider te veranderen. Iemand wiens sociale leven zich concentreert op kledingshoppen, zal waarschijnlijk geen bezoek meer brengen aan winkelcentra en winkelcentra cold turkey.
Een meer praktische benadering zou erin bestaan ​​een streefbedrag vast te stellen dat over een periode van zes maanden moet worden bereikt en de winkeluitgaven in die periode stapsgewijs te verminderen. Als uw gemiddelde historische eetkosten bijvoorbeeld $ 500 per maand bedragen, kan het doelwit worden ingesteld op $ 200, waardoor de kosten $ 50 per maand over een periode van zes maanden worden verlaagd.
Hoewel er geen limiet is voor het aantal budgetcategorieën dat u zou kunnen gebruiken, kunnen meer dan 10 of 12 de kansen vergroten dat u gefrustreerd raakt en ermee stopt. In 2010 ontdekte het Journal of Marketing dat kruidenierswinkelklanten die proberen hun voedselaankopen in te veel detail te volgen snel gefrustreerd raken en hun inspanningen opgeven. Een vergelijkbaar resultaat treedt op bij het bijhouden van budgetuitgaven in buitensporige details, omdat het te veel zelfbeheersing vereist.
Bekijk uw voortgang elk kwartaal, in plaats van maandelijks, om de variaties glad te strijken. Volgens het Journal of Consumer Research zijn de budgetcijfers op de korte termijn meestal erg volatiel - minder naarmate periodes van evaluatie langer duren. Te vroeg evalueren kan valse indrukken over uw voortgang of het ontbreken daarvan achterlaten.
Mensen hebben de neiging om perfectie te willen en te verwachten. We verwachten dat onze budgetten exact zijn, zonder gebreken of gebreken. Als gevolg hiervan, wanneer we er niet in slagen om gerichte bedragen te bereiken, geven we onszelf de schuld voor de discrepantie, escalerende gevoelens van ontoereikendheid en schuldgevoelens.
Helaas zijn noch de natuur noch de mens perfect - we bestaan ​​in een staat van constante fouten en correcties. Begrotingsfouten zijn waarschijnlijker als gevolg van onze misvattingen bij het maken van een budget dan bij het niet uitvoeren. Het weglaten van onregelmatige of ongebruikelijke uitgaven die kunnen optreden, of het behandelen van budgettaire doelen als absolute limieten in plaats van schattingen, is een goede formule voor mislukking. Geef met name geen dollar aan inkomsten op in een begroting - geef jezelf wat speelruimte voor die onverwachte uitgaven die tijdens het jaar kunnen opduiken.
Als u zich binnen uw budget voelt, voelt u zich beroofd en vereist constante, rigoureuze zelfbeheersing, dan zult u waarschijnlijk falen. De sleutel om binnen een budget te leven - of op dieet te blijven - ligt in het laten werken van je hersenen via System One, het automatische systeem dat gedrag stuurt, om keuzes zo veel mogelijk te reguleren, in plaats van voortdurend te moeten nadenken en beslissingen te nemen. Bijvoorbeeld, het instellen van automatische betalingen - geld rechtstreeks overboeken van uw bankrekeningen op een vooraf bepaalde basis - voor besparingen en grote onkostencategorieën zoals huisvesting, auto-betalingen en creditcards kan de maandelijkse besluitvorming vervangen.
Laat uw creditcards thuis achter en bewaar ze alleen voor onverwachte uitgaven of noodgevallen. Het openen van een tweede bankrekening en het overboeken van contanten om uitsluitend voor discretionaire uitgaven te worden gebruikt - of alleen contant geld te gebruiken - zou die uitgaven elke maand moeten beperken. Met andere woorden, u kunt het toegewezen bedrag schuldvrij gebruiken totdat het account of uw contant geld aan het einde van de maand is uitgeput.
Hoewel het niet verstandig of gerechtvaardigd is om creditcardrekeningen te sluiten, kan het gebruik ervan bemoeilijkt worden. Als u een kwitantie voor het bijhouden van gegevens of beveiliging nodig heeft, overweeg dan om een ​​betaalpas te gebruiken van uw speciale bestedingsaccount of een derde tussenpersoon zoals PayPal.
Plaats uw creditcards op een fysieke locatie, zodat het herstellen ervan tijd en moeite kost, zodat Systeem Twee in het spel komt en u een rationeel besluit moet nemen over uw geplande uitgaven. In de Christian Science Monitor, Trent Hamm, een ondernemende consument die zich niet kon verzetten tegen het lokken van creditcards, sloot ze in water en bewaarde ze in de vriezer - misschien een drastische oplossing, maar het werkte voor hem.
Na verloop van tijd worden repetitieve handelingen gewoontes, tastbaar bewijs dat System One werkt. Onderzoek gerapporteerd door University College London geeft aan dat het proces 21 tot 66 dagen of langer duurt, vooral voor gecompliceerde of complexe acties. Desalniettemin probeert de geest voortdurend System Twee-beslissingen te vervangen door het automatische gedrag van System One. Deze neiging is zo sterk dat slechte beslissingen, zoals te hoge uitgaven, tot een minimum worden beperkt in het gewoonte-vormingsproces.
Ondanks eventuele fouten in je gedrag kan terugkeer naar je pre-budgetbestedingspatroon uiteindelijk verandering veroorzaken. Zoals bij de meeste doelen in het leven, is succes te danken aan hen die volharden.
Wanneer u te veel uitgeven, probeer dan de oorzakelijke factoren te bepalen die tot de aankoop leiden en of de beslissing al dan niet gerechtvaardigd was. Als u denkt dat dit zo was, controleert u uw budget voor eventuele noodzakelijke wijzigingen. Zo niet, herkent u het falen en begint u opnieuw met het opbouwen van bestedingspatroon met behulp van enkele van de hierboven genoemde tips. Na verloop van tijd, terwijl u ze opneemt in uw uitgaven, zou begrotingsdiscipline veel eenvoudiger moeten worden.
Hoewel het moeilijk kan zijn om op budget te leven, vooral in de eerste weken, kan doorzettingsvermogen succesvol zijn. Leven met je middelen kan niet alleen je gevoel van veiligheid verhogen, het kan ook stress verminderen en geld transformeren in een hulpmiddel om je doelen te bereiken.
In het begin lijkt het vasthouden aan een begroting vrij veel op het vasthouden aan een dieet. Onze geest en ons lichaam weerstaan ​​veranderingen, ook al heeft het eindresultaat duidelijk voordelen voor ons. Vier je dagelijkse overwinningen wanneer je in staat bent om op schema te blijven. Wanneer je uitglijdt, moet je beseffen dat leven met een budget een levensverandering is - geen bestemming. Leer van je fouten en ga verder, wetende dat doorzettingsvermogen zeker zal leiden tot gewoontes van zuinigheid en fiscale discipline.
Hoe werkt budgettering voor u? Welke uitdagingen moet je overwinnen?
Hoe uw kredietgeschiedenis u een autoverzekering kan kosten - Krijg uw autoverzekeringsscore
Autoverzekeringsscores beginnen eindelijk een deel van de schijnwerpers te delen met credit scores. Consumenten leren meer over wat dit andere kredietscoremodel is en hoe het de autoverzekeringskosten zou kunnen verhogen of verlagen.Dus wat is precies een autoverzekering score? Hier vindt u een overzicht van de scores van autoverzekeringen, hoe 'eerlijk' ze zijn en wat u met de uwe moet doen om uw situatie te verbeteren
Wat is de JOBS Act (Jumpstart onze zakelijke startups)
HR 3606, Jumpstart Onze Business Startups Act (JOBS) werd op 27 maart 2012 door het Huis en de Senaat aangenomen en op 5 april 2012 door president Obama in de wet ondertekend. Hoewel de meeste economen van mening zijn dat de wet weinig invloed zal hebben op de toename van de werkgelegenheid, de beperkingen en kosten waarmee particuliere ondernemingen die in hun eerste groeiperiode toegang tot openbare markten willen krijgen, zullen worden beperkt
