nl.lutums.net / Wat is een Piggyback 80-10-10 Hypotheek - Voors en tegens

Wat is een Piggyback 80-10-10 Hypotheek - Voors en tegens


Een piggyback-hypotheek is precies hoe het klinkt - de ene hypotheek bovenop de andere. Deze set van twee hypotheken werd veel gebruikt voorafgaand aan de hypotheekcrisis om te voorkomen dat een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moest worden betaald, toen huizenkopers niet voldoende aanboden.

Nu is deze leningscombo veel moeilijker te verkrijgen. Het kan echter nog steeds een optie zijn voor huizenkopers met een goede kredietwaardigheid die een aanbetaling van ten minste 10% hebben en liever geen PMI betalen.

Wat is particuliere hypotheekverzekering?

Als u geen aanbetaling van 20% heeft op het huis waarin u geïnteresseerd bent, zullen geldschieters over het algemeen vereisen dat u PMI betaalt. Deze verzekering helpt de geldschieter te beschermen in het geval uw woning in beslag wordt genomen en de waarde daalt tot het punt dat de verkoop de oorspronkelijke hypotheek niet dekt.

Omdat een grotere aanbetaling dit scenario helpt te voorkomen, hoeft u geen particuliere hypotheekverzekering te betalen als uw hypotheek minder dan of gelijk is aan 80% van de waarde van uw woning. Particuliere hypotheekverzekeringen bieden nauwelijks voordelen voor u, de lener, behalve dat het u in staat stelt om in "meer" huis te komen met minder aanbetaling. Anders is het gewoon een extra vergoeding die zal worden gekoppeld aan uw maandelijkse hypotheekbetaling.

Het bedrag dat u moet betalen voor een particuliere hypotheekverzekering varieert afhankelijk van hoe groot uw lening is, hoe goed uw krediet is en hoe groot uw aanbetaling is. Maar een redelijke schatting is dat het elk jaar ongeveer 0, 5% van uw oorspronkelijke leningwaarde zal kosten. Bij een lening van $ 200.000 is dat gelijk aan $ 1.000 per jaar, of $ 83 per maand.

Op de meeste leningen kan PMI worden verwijderd zodra de loan-to-value-ratio van uw woning daalt tot onder de 80%. Het is zelfs voor sommige mensen fiscaal aftrekbaar. Als u deze extra kosten vermijdt, bespaart u echter geld, vooral als uw belastingschijf te hoog is om in aanmerking te komen voor de PMI-belastingaftrek.

Wat is een piggyback-hypotheek?

Een methode om PMI te vermijden is een piggyback-hypotheek of een '80-10-10'-hypotheek. De cijfers geven weer hoe de koopprijs wordt gedekt. In het bijzonder zal de huiseigenaar zowel een primaire hypotheek als een tweede hypotheek of home equity-kredietlijn afsluiten die gelijk is aan respectievelijk 80% en 10% van de waarde van het huis.

Houd er echter rekening mee dat de cijfers niet noodzakelijkerwijs zijn vastgesteld. U kunt een 80/15/5, een 75/15/10 of elke andere combinatie krijgen die de geldschieter toestaat. Dit houdt ook de primaire hypotheek op of onder de 80%.

80%

Het eerste cijfer verwijst naar welk percentage van de waarde van het huis de primaire hypotheek zal dekken. Het moet minder dan of gelijk aan 80% zijn om PMI te voorkomen.

10%

Het middelste cijfer verwijst naar het percentage van de aankoopprijs dat wordt gedekt door een tweede hypotheek, een lening met eigen vermogen of een kredietlijn voor eigen vermogen. PMI is niet vereist voor dit type lening, maar het draagt ​​een hogere rente dan de primaire hypotheek.

10%

Het laatste cijfer verwijst naar het bedrag dat de huiseigenaar nodig heeft om als aanbetaling in te zetten. Nogmaals, het hoeft niet precies 10% te zijn, maar die hoeveelheid komt vaak voor.

Nu kun je zien waarom deze setup een 'piggyback'-hypotheek wordt genoemd. De tweede hypotheek loopt per ongeluk op de eerste, zodat je je kunt kwalificeren voor een grotere lening zonder een grotere aanbetaling en toch voorkomen dat je PMI betaalt.

voordelen

De volgende zijn algemene voors en tegens van een piggyback hypotheek. U moet uw eigen nummers gebruiken om te bepalen of het rendabel is om een ​​piggyback-hypotheek of een traditionele hypotheek af te sluiten die PMI omvat.

  1. Kan een groter huis kopen . Mogelijk komt u in aanmerking voor een grotere gecombineerde lening met deze methode in vergelijking met het omwikkelen van beide leningen tot één.
  2. Lagere maandelijkse betaling . U kunt geld besparen door PMI te vermijden.
  3. Fiscale behandeling . De rente op een tweede hypotheek of woningvermogen lening is fiscaal aftrekbaar tot $ 100.000.
  4. Kleine aanbetaling . Met deze methode kunt u PMI vermijden met een aanbetaling van 10% of zelfs 5%.

nadelen

  1. Vereist een goed krediet . U moet over een solide krediet beschikken om dit type lening te krijgen of om het financieel zinvoller te maken dan om een ​​traditionele lening met PMI te krijgen.
  2. Hogere rentevoet . U betaalt een hogere rente op de tweede hypotheek. In sommige gevallen kan het betalen van PMI in plaats van het doen van twee leningen u geld besparen op uw maandelijkse betaling.
  3. Kosten en vergoedingen sluiten . Een piggyback-lening is vaak duurder omdat u sluitingskosten en kosten moet betalen voor twee hypotheken in plaats van één.
  4. Krijgt mogelijk geen volledig belastingvoordeel . De rente op een tweede hypotheek is alleen aftrekbaar voor het deel van de lening dat lager is dan $ 100.000. Dus als uw tweede hypotheek groot is, krijgt u mogelijk niet het volledige belastingvoordeel.
  5. PMI is fiscaal aftrekbaar . Als u binnen de door de IRS vastgestelde inkomensgrenzen valt en PMI-betalingen op uw belastingen kunt aftrekken, is een piggybackhypotheek minder waarschijnlijk rendabel.

Laatste woord

Zoals met vrijwel alle financiële beslissingen, komt deze neer op uw situatie en hoeveel van een aanbetaling u zich kunt veroorloven. Als u bijvoorbeeld een aanbetaling van bijna 20% hebt, kunt u misschien beter gewoon een lening met PMI accepteren. Hoewel u PMI minimaal een paar maanden betaalt, kunt u uw kredietverstrekker vragen om deze te verwijderen zodra uw leenbedrag 80% van de waarde van uw woning bereikt. Deze aanpak zou minder duur kunnen zijn dan het vele jaren betalen van een hogere rente op een tweede hypotheek plus hogere sluitingskosten.

Of als uw aanbetaling minder dan 10% bedraagt, kan de rente op uw tweede hypotheek erg hoog zijn en daarmee kostenbesparing door het vermijden van PMI teniet doen. U zult ook willen overwegen of u in aanmerking komt om PMI af te trekken van uw belastingen en of u alle rente van een tweede hypotheek of slechts een deel ervan kunt aftrekken.

Dit alles gezegd, hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe waarschijnlijker het is dat een hypotheek hypotheek voor u werkt. Wees bereid om wat onderzoek te doen om een ​​geldschieter te vinden die nog steeds bereid is om dit type lening te schrijven.

Zou u ooit overwegen om een ​​piggyback-hypotheek voor uw huis te krijgen? Waarom of waarom niet?


Hoe te behandelen en zich te ontdoen van hoofdluis bij u thuis

Hoe te behandelen en zich te ontdoen van hoofdluis bij u thuis

Als kind had je misschien de ongelukkige ervaring om hoofdluizen op te lopen. Ik heb het tijdens mijn schooltijd weten te vermijden, ook al had mijn broer ooit een vreselijke zaak. Onlangs nog, echter, op middelbare leeftijd heb ik een zaak van mijn zoon gecontracteerd. Vier van de vijf leden in onze familie werden besmet

(Geld en zaken)

Zou je in een gerenoveerde kerk thuis willen wonen?  - 3 belangrijke problemen

Zou je in een gerenoveerde kerk thuis willen wonen? - 3 belangrijke problemen

Stel je voor dat je door je voordeur naar een kamer zo groot als een kathedraal loopt. Lange, prachtig vormgegeven glas-in-loodramen laten eindeloze lichtstralen binnen. Het plafond zweeft boven het hoofd. De oude stenen muren kunnen je verhalen vertellen over de duizenden mensen die binnenliepen, lachten en baden

(Geld en zaken)